Wyrobienie zdolności kredytowej, 1 osobowa działalność gospodarcza, singiel

[maarcin]

Witam,

 

moje pytanie nie dotyczy dokładnie wysokości zdolności kredytowej, ale bardziej problemów z jej uzyskaniem.

 

Prowadzę działalność od lutego 2012. Dochód netto za ten rok będzie wynosił około 60tys. zł. W przyszłym roku planuję starać się o kredyt na kwotę około 400tys. zł. Dodam, że kredyt chciałbym spłacić po około 5 latach bez dodatkowych kosztów, ale dla bezpieczeństwa wziąłbym go na 20-30lat. W związku z tym chciałem spytać jak banki zapatrują się na wypłaty o różnych wielkościach. Jestem freelancerem i w jednym miesiącu mogę zarobić np. 4k zł netto, a w drugim 13k. Dodam, że wypłacanie pieniędzy wygląda w ten sposób: na konto w firmie X wpływają pieniądze za sprzedane produkty w USD. Pieniądze wypłacam raz na miesiąc i mogę podać jaką kwotę chcę wypłacić. Obecnie mam tam odłożone ok 10k USD gotowe do wypłacenia w nowym roku (nagromadziły się, bo nie wypłacałem wszystkiego w tym roku, żeby bez problemu zmieścić się w 85k dochodu). Od nowego roku przechodzę na 19% i dlatego chciałbym wypłacać wszystko jak leci. Z tego względu też nie jestem w stanie podać dokładnej kwoty miesięcznego wynagrodzenia. Czy tego typu wypłaty nie będą stanowiły problemu przy uzyskaniu kredytu? Pytam, ponieważ chciałbym wypłacać wszystkie zarobione pieniądze, ale praktycznie nigdy zarobki nie są takie same, zawsze jest jakaś różnica +/-. Nie wiem czy schemat jest wymagany, ale wrzucam na wszelki wypadek "symulowany" na luty 2013.

 

Wysokość kredytu ~ 400 000 zł

Wartość nieruchomości / wkład własny 400 000 / 80 000

Rynek pierwotny/rynek wtórny jeszcze nie wiem

Rodzaj nieruchomości mieszkanie

Metraż nieruchomości powyżej 75m²

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto) Szczecin

Stan zaawansowania inwestycji deweloperskie lub w pełni skończone

Waluta kredytu PLN

Pożądana długość okresu kredytowania 20-30 lat z możliwością wcześniejszej spłaty po kilku latach bez dodatkowych kosztów

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym 1

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc 27 000zł/3, 42 000zł/6 (licząc 2012)

Źródło uzyskiwania dochodów 1os DG od lutego 2012, wcześniej umowa o pracę przez jakieś 3 lata (na umowie minimalna krajowa :/ )

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód -

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców 26 w momencie starania się o kredyt

Aktualne obciążenia kredytowe obecnie 2k za laptopa, zostanie spłacone na początku 2013, więc nie liczę

Historia w BIK nie wiem, raczej nie ma, bo tylko laptop brany na raty i spłacony kilka miesięcy przed czasem

 

Byłbym bardzo wdzięczny za poradę w tej kwestii. Co zrobić, żeby uzyskać zdolność na 400k lub więcej.

 

Pozdrawiam

Marcin

[lzalewski]

Naturalną rzeczą w działalności jest to, że w jednym m-cu zarabia się więcej, w innym mniej. Dlatego też przy działalności gospodarczej brana jest średnia z 12-tu m-cy.

Jeśli dochód się potwierdzi to ze zdolnością kredytową nie będzie problemu. Jak rozumiem z podatku rozliczasz się w Polsce i tutaj wykonujesz działalność na rzecz firmy zagranicznej?

Musi upłynąć min. 12 m-cy od momentu rozpcozęcia działalności, abyś mógł wnioskować o kredyt.

[maarcin]

Witam,

 

tak, usługi wykonywane są na rzecz firmy mającej siedzibę w Australii. Ze wszystkiego rozliczam się w Polsce. 12 m-cy wystarczy przy prowadzeniu działalności jednoosobowej? Nie ma jakiś większych restrykcji przy tego typu działalności i czasie jej prowadzenia?

 

Pozdrawiam

Marcin

[lzalewski]

Nie powinno być problemów. Oczywiście nie każdy bank uwzględni taki okres prowadzenia działalności, ale szanse na kredyt są.

[maarcin]

Ok, dzięki za odpowiedzi. Zgłoszę się po nowym roku w takim razie z dokładniejszymi danymi

 

Pozdrawiam

Marcin

[maarcin]

Witam,

 

pozwolę sobie odświeżyć temat bo mam kilka pytań, które siedzą mi w głowie, a chciałbym jakoś to konkretnie rozplanować. Wrzucę jeszcze raz dane:

 

Wysokość kredytu ~ 400 000 zł

Wartość nieruchomości / wkład własny 400 000 / ???

Rynek pierwotny/rynek wtórny na 90% pierwotny

Rodzaj nieruchomości mieszkanie

Metraż nieruchomości 65-80

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto) Szczecin

Stan zaawansowania inwestycji ostatni etap budowy (max kilka msc do oddania) lub w pełni wykończone

Waluta kredytu PLN

Pożądana długość okresu kredytowania max 8 lat (preferowane 5-7)

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym 1

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę

- dochód netto od 1.03.2012 do 31.12.2012 -> 59k zł,

- 01.2013 -> będzie trochę ponad 8k (po podatku miałem ok 13k, ale doszły wydatki firmowe),

- 02.2013 -> będzie ok. 15k (marzec to samo),

- następne miesiące powyżej 10k, ale na teraz nie jestem w stanie określić dokładnie

Źródło uzyskiwania dochodów 1os DG od 1.03.2012, wcześniej umowa o pracę przez jakieś 3 lata (na umowie minimalna krajowa :/ )

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód -

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców 26 w momencie starania się o kredyt

Aktualne obciążenia kredytowe ok 1k za laptopa, zostanie spłacone w połowie lutego

Historia w BIK nie wiem, raczej nie ma, bo tylko laptop brany na raty i spłacony kilka miesięcy przed czasem

 

Zmieniłem zdanie co do trwania kredytu i chciałbym wziąć kredyt na max 8 lat, jak się uda i bank mi przyzna, to najlepiej na 5 lat. Co do wypłat, to sposób prowadzenia przeze mnie dg pozwala mi mniej więcej określić ile pieniędzy zarobię w następnych miesiącach. 10k jest to wartość najniższa, podałem ją, żeby mieć pewność co do wyliczeń.

 

Kilka rzeczy:

1. Czy mam w ogóle szansę na otrzymanie kredytu na max 8 lat?

2. Maksymalna miesięczna rata jaką chciałbym płacić może wynosić 4500zł.

3. Jaki by musiałbym wkład własny przy założeniu, że rata ma się zmieścić w 4500zł?

 

Kredyt chcę spłacić w miarę szybko i intensywnie i ograniczyć odsetki, które oddam bankowi. Dlatego też wybrałem opcję z krótszym okresem kredytowania. Byłbym ogromnie wdzięczny za pomoc w ogarnięciu tego ile musiałaby wynosić wpłata własna, żeby zdobyć taki kredyt. Jeśli nie macie nic przeciwko, to także prosiłbym o konkretne oferty z wysokością raty, marżą itp. Obecnie odkładam pieniądze na wpłatę własna i interesuje mnie ile czasu mi to zajmie.

 

Dzięki wielkie

Marcin

[lzalewski]

Czemu chcesz kredyt tylko na 8 lat? Nie lepiej jest wziąć kredyt na dłuższy okres pozostawiając sobie rezerwę gotówkową i ewentualnie nadpłacać? Po 3 latach w większości banków będziesz mógł kredyt spłacić bez żadnych dodatkowych opłat. Na 8 lat może być problem ze zdolnością. Na 15 lat problemu być nie powinno. Przy założeniu, że kredyt będzie na 15 lat rata wynisie ok. 3300zł.

[maarcin]

Witam,

 

a jak wygląda sprawa odsetek przy kredycie na 15 lat (ile realnie odsetek zapłacił bym za kredyt) i jaki byłby wkład własny w przy racie 3300 i okresie 15 lat?

 

Pozdrawiam

Marcin

[lzalewski]

Taka rata jest przy zerowym wkładzie własnym. Jeśli będziesz kredyt nadpłacał, to koszt tego kredytu będzie niewiele wyższy niż gdybyś wziął kredyt na 8 lat.

[maarcin]

Wkład własny będzie na pewno około 100 000 zł. Teraz widzę, że trochę zakręciłem z zestawieniem

 

Jakby to wyglądało wg takiego zestawienia?

 

Wysokość kredytu ~ 300 000

Wartość nieruchomości / wkład własny 400 000 / 100 000

 

Przykładowe raty za pomocą kalkulatora ze strony KB i suma spłaty przy 300k

 

1.

Wysokość kredytu: 300k

Wartość nieruchomości: 400k

Okres: 15 lat

Rata: 2500zł

Do zapłacenia: 450k

 

2.

Wysokość kredytu: 300k

Wartość nieruchomości: 400k

Okres: 8 lat

Rata: 3920zł

Do zapłacenia: 376k

 

Więc różnica jest spora i jestem ciekaw jak to wygląda przy założeniu, że robię nadpłaty i kredyt spłacam po powiedzmy 5 latach. Oczywiście zdaję sobie sprawę, że kalkulator nie jest dokładny, ale podałem to jako przykład, żeby pokazać o co mi mniej więcej chodzi.

 

Bo jeżeli przy sposobie o jakim mówisz, czyli nadpłaty (przyjmijmy, że płaciłbym 4k miesięcznie) i wcześniejszym okresie spłacenia do samego spłacenia miałbym podobną sumę, powiedzmy 380-390k, to faktycznie jest to dobry sposób.

 

A krótki okres spłaty, bo nie lubię jak ciąży nade mną widmo kredytu i zadłużenia przez 20-30 lat, dlatego wolę to spłacić w powiedzmy 5 i mieć święty spokój

[lzalewski]

Jeśli spłacać będziesz raty w kwocie takiej samej, jaka wynikałaby z krótszego okresu kredytowania, to koszt odsetkowy będzie taki sam. Zyskasz jednak pewien komfort psychiczny.

[maarcin]

Rozumiem, myślałem na początku, że odsetki automatycznie będą wyższe.

 

Czy możesz polecić jakiś bank, który by pasował do tych wymagań?

- okres 15 lat

- możliwa wcześniejsza spłata po 5 latach

- wpłata własna na poziomie 100k, kredyt na 300k

- długość prowadzenia dg -> 12-18 miesięcy

 

Dzięki za wszystkie odpowiedzi lzalewski

[lzalewski]

Odsetki są naliczane od aktualnego salda zadłużenia. Nie jest tak, że odsetki naliczane są z góry za cały okres kredytowania. Zgłoś się za 2 miesiące, gdy minie Ci 12 m-cy prowadzenia działalności i wówczas poradzimy:). Podawanie konkretnych rozwiązań w tym momencie nie ma większego sensu.

[maarcin]

Teraz jasne, dzięki wielkie jeszcze raz, napiszę za tych kilka miesięcy, teraz przynajmniej wiem mniej więcej jak się zabrać za planowanie tego wszystkiego

 

Pozdrawiam

[maarcin]

Witam,

 

jeszcze jedno pytanie jak można, bo chcę się upewnić

 

Chodzi o nadpłatę kredytu, czy pieniądze, które nadpłacę idą zawsze na część kapitałową? Dla przykładu raty są rozpisane tak:

 

wysokość raty / odsetki / część kapitałowa

 

1. 2531.57 / 1500 / 1031.57

2. 2531.57 / 1494.84 / 1036.72

3. 2531.57 / 1489.65 / 1041.91

 

Zakładając, że przy pierwszej racie zamiast 2531,57 płacę powiedzmy 5000, to pokrywa mi to wszystkie 3 raty + część następnej, zmniejsza się przy tym okres kredytowania o te 3 raty, a ja realnie zyskuję 2x1500zł, ponieważ nie płacę odsetek za raty 2 i 3? Tak należy to rozumieć?

 

Pozdrawiam

Marcin

[lzalewski]

Tak, nadpłacając raty nadpłacasz kapitał. Tak jak napisałem odsetki płacisz od bieżącego salda zadłużenia. Jeżeli masz 100tys. kredytu, rata kapitałowa wynosi 1000zł, a nadpłacisz kolejne 2000zł, to w kolejnym m-cu zapłacisz odsetki od 97000zł.

Dobrze będzie, jeśli starając się o kredyt skorzystasz z usług jakiegoś doradcy kredytowego, który Ci do wszystko dobrze wytłumaczy.

[maarcin]

Dzięki wielkie. Jak możesz polecić kogoś dobrego na terenie Szczecina, to chętnie skorzystam w przyszłości

 

Pozdrawiam

Marcin

[lzalewski]

Myślę, że dam radę. Odezwij się PW.