Getin - warunki kredytu - chyba coś nie tak - prośba o opinię

[r4m]

Wysokość kredytu 150000

Wartość nieruchomości / wkład własny 215000/65000

Rynek pierwotny/rynek wtórny. pierwotny

Rodzaj nieruchomości. mieszkanie deweloperskie

Metraż nieruchomości. ok.42 m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). wielkopolskie

Stan zaawansowania inwestycji. ? ukończona

Waluta kredytu. PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. 14 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 2+1 (biorę kredyt z pomocą rodziców z powodu braku zdolności)

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. ok. 17000/34000

Źródło uzyskiwania dochodów. emerytura (tata) + emerytura (mama) + umowa o pracę na czas określony 2 lata

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód. 2lata/2lata

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. 61/60/27

Aktualne obciążenia kredytowe - 3 karty kredytowe 10000 + 10000 + 6000

Historia w BIK. nie znam dokładnego symbolu ale jest bardzo dobra, tj. brak zaległości, zawsze terminowe spłaty kart, itp

 

Kredyt brany w Rodzina na Swoim. Początkowo starałem się sam w PKO BP ale niestety wniosek odrzucony ze względu na zapis w umowie deweloperskiej (dodatkowe miejsce postojowe) przez co przekroczona została cena za m2...

Następnie poprzez doradcę OF, kredyt złożony i przyznany (oczywiście nie bez problemów z tego samego powodu co w PKO BP) w Getinie (a to niespodzianka) na następujących warunkach:

 

1. WARIANT PODSTAWOWY- KREDYT STANDARDOWY:

 

a. Marża w całym okresie kredytowania 1,54%,

 

b. Prowizja za udzielenie kredytu 0%,

 

c. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego- podwyższenie marży o 0,2%, ale po przedstawieniu operatu po wykończeniu bank może zrezygnować z tego ubezpieczenia,

 

d. Ubezpieczenie pomostowe- do momentu prawomocnego wpisu hipoteki +2% do marży,

 

e. Do kwoty kredytu doliczono:

 

- Ubezpieczenie nieruchomości 1,3%- na 5 lat za góry, nie muszą Państwo sami ubezpieczać mieszkania

 

- Ubezpieczenie na życie 1,95%- na 14 miesięcy

 

 

RATA DLA TEGO WARIANTU WYNOSI: 881,23 pln- w okresie pierwszych 8 lat, później ok. 1328zł

 

I tu moje pierwsze pytanie, wnioskowałem na 14 lat (168 miesięcy) przy w/w warunkach te raty mi się wydają dość... niskie (w PKO BP - pamiętam tylko marżę 1,35% i były na poziomie: 8lat ok. 1050/potem ok. 1350). Czy to możliwe przy w/w warunkach, żeby raty w kredycie na 14 lat wynosiły tyle? Napisałem do doradcy alennie dostałem jeszcze odpowiedzi - weekend wiadomo.

Wiem, że w Getin maksymalny wiek kredytobiorcy to 80 lat (tak?) więc może oni policzyli to na 19 lat? (80 - 61 czyli wiek taty) Swoją drogą nie wiem dlaczego skoro ja wnioskowałem o 14 lat.

 

Poniżej drugi wariant uwzględniający plan oszczędnościowy (miesięczne oszczędności na poziomie 200,00 PLN) obniżający warunki kredytowe. Swoją drogą czy to nie jest coś w stylu programu "Busola" Polbanku? Jak tak to ja podziękuję...

 

2. WARIANT OPTYMALNY - KREDYT OSZCZĘDNOŚCIOWY:

 

a. Marża w całym okresie 1,04%,

 

b. Prowizja za udzielenie kredytu 0%,

 

c. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego- podwyższenie marży o 0,2%, ale po przedstawieniu operatu po wykończeniu bank może zrezygnować z tego ubezpieczenia

 

d. Ubezpieczenie pomostowe- do momentu prawomocnego wpisu hipoteki +2% do marży,

 

e. Do kwoty kredytu doliczono:

 

- Ubezpieczenie nieruchomości 1,3%- na 5 lat za góry, nie muszą Państwo sami ubezpieczać mieszkania

 

- Ubezpieczenie na życie 1,45%- na 14 miesięcy

 

RATA DLA TEGO WARIANTU WYNOSI: 832,19 pln- w okresie pierwszych 8 lat, później ok. 1278zł

 

Z racji tego iż to forum na którym mam wrażenie doradcy są bardziej obiektywni prosiłbym Was o informacje i opinie z Waszego doświadczenia czy te warunki jak na Getin są przyzwoite? Naczytałem się tu niestety różnych rzeczy o tym banku i nie wiem czy się w taki jak wyżej kredyt "wpakować".

[PlanFinance]

Raty przedstawione przez doradcę faktycznie są takie. Mówimy o okresie 14 lat.

 

Co do programu oszczędnościowego to poproś doradcę o wyliczenie wszystkich kosztów. Wtedy decyduj.

[r4m]

A czy te warunki jak na getin sa w miare przyzwoite?

[PlanFinance]

Rewelacji nie ma, ale są ok.

[RobertS]

warunki jak na getin są bdb, no lepszych tam nie dostaniesz (przy takim LTV i BIK A+), ile masz odkładać w PSO (kredyt oszczędnościowy)?

[r4m]

Cytuję wiadomość którą dostałem od Doradcy odnośnie "wariantu 2" opisanego powyżej:

W Getin Banku nie płacą Państwo za inspekcję nieruchomości oraz każda następna wypłata kolejnych transz jest również darmowa.

 

Warunkiem skorzystania z preferencyjnych warunków kredytu oszczędnościowego jest przystąpienie do planu oszczędnościowego z wpłatą miesięczną kwoty 200,00 PLN.

 

Jest to plan niezależny od kredytu. Środki lokowane są zgodnie z naszymi zaleceniami- z uwagi na cel oszczędności- wcześniejsza spłata kredytu- proponuję plan bezpieczny- z gwarancją 100% składki zainwestowanej.

 

Miesięczne oszczędności w kwocie 200,00 PLN mogą pozwolić spłacić kredyt częściowo w roku 14.- przez co zaoszczędzą Państwo odsetki, a kapitał zebrany może wynieść około 73.000zł.

 

 

Oferta kredytu oszczędnościowego jest bardzo korzystna- angażując dopłaty otrzymane z budżetu Państwa- możemy wypracować sobie kapitał, który pozwoli spłacić nam kredyt znacznie wcześniej, a dodatkowo będą Państwo mieli kredyt z marżą ok. 1%, takie oprocentowanie występuje bardzo rzadko, średnio to około 1,5%, czyli w praktyce oszczędza Pan co miesiąc około 50zł na samej racie, co przy 100% ochronie składki zainwestowanej w planie oszczędnościowym daje 50zł z 200zł odkładanych.

Nie wiem czy opłaca się na to decydować. Czy faktycznie wyjdę korzystniej nie decydując się na te "preferencyjne warunki"?

[RobertS]

czy doradca napisał coś więcej na temat tego planu oszczędnościowego? warto go dopytać, on proponuje "plan bezpieczny" a tak naprawdę klient nie ma żadnego wyboru...

 

czy napisał jak długo trzeba oszczędzać? przesłał materiały dotyczące tego programu? tego rodzaju rozwiązanie nie jest złe, ale należy się na nie ŚWIADOMIE decydować, rezygnacja z programu w trakcie jego trwania oznacza utratę znaczącej części wpłaconych pieniędzy oraz oczywiście podwyżkę marży kredytu!

[r4m]

Przesłał materiały i jakąś symulację ale nie za bardzo wszystko tam rozumiem, tym bardziej zapis który już cytowałem powyżej:

 

Miesięczne oszczędności w kwocie 200,00 PLN mogą pozwolić spłacić kredyt częściowo w roku 14.- przez co zaoszczędzą Państwo odsetki (...)

 

Skoro mój kredyt jest na 14 lat to w 14 roku spłacę całość a nie część.

 

Symulacja w mailu jest w formie wykresów i tabelek i obrazków niestety jakoś beznadziejnie jest to sformatowane, i przez to nieczytelne. Powiem, żeby wysłał to jeszcze raz w formacje jakiegos PDF czy JPG a nie tak bo przecież co klient pocztowy to inaczej się to pewnie wyświetla...

 

Wygląda mi to wszystko jak program BUSOLA w Polbanku w którym znajomy wpłacił początkowo 2000, teraz wpłaca po 200 miesięcznie, w sumie wpłacił już 4000 zł a ma ok 3800 :/ Musi wpłacać 10 lat bo przy rezygnacji straci praktycznie większość tych pieniędzy...

[przemek1]

Wygląda mi to wszystko jak program BUSOLA w Polbanku w którym znajomy wpłacił początkowo 2000, teraz wpłaca po 200 miesięcznie, w sumie wpłacił już 4000 zł a ma ok 3800 :/ Musi wpłacać 10 lat bo przy rezygnacji straci praktycznie większość tych pieniędzy...

 

Tak to ogólnie wygląda. Wykresy pewnie będą przedstawiały dane historyczne z jakiegoś okresu, albo jakieś prognozy na przyszłość, które są mało wiarygodne. Musisz wyliczyć, czy opłaca się Tobie mieć mniejszą marżę (1,04), kosztem płacenia 200 zł miesięcznie i zamrażania tego odkładanego kapitału na kilka, kilkanaście lat. Albo mieć większą marżę, płacić większą ratę, ale mieć swobodę w obracaniu swoimi oszczędnościami.

 

P.S. Pytania do ekspertów tutaj, co w przypadku sprzedaży mieszkania po kilku latach, albo refinansowaniu po 8 latach kredytu w innym banku? Co wtedy dzieje się z tym planem oszczędnościowym, rozumiem, że dalej przez następne lata trzeba płacić, albo wycofać się i stracić część oszczędności.

[RobertS]

PSO jest niezależny od kredyty, nawet jak kredyt spłaci się po roku to w planie należy oszczędzać przez 10 a wypłacić można po 15.

 

czy o opłatach likwidacyjnych, za zarządzanie oraz okresie oszczędzania też uzyskałeś info?

[r4m]

PSO jest niezależny od kredyty, nawet jak kredyt spłaci się po roku to w planie należy oszczędzać przez 10 a wypłacić można po 15.

 

czy o opłatach likwidacyjnych, za zarządzanie oraz okresie oszczędzania też uzyskałeś info?

Tak samo opisał mi w mailu, na początku wpłacam 2000 zł (!) potem 10 lat płacę te 200 zł miesięcznie, potem jest jakiś okres "bezskładkowy" do 15 roku i pewnie wtedy dopiero mogę wypłacić...

O opłatach likwidacyjnych nic nie wiem, za zarządzanie też nie...

Wypytam o wszystko na najbliższym spotkaniu.

[RobertS]

napisz aby przesłał materiały via email, zapoznasz się i na spotkaniu będziecie rozmawiać o konkretach

 

ps

gdybyś miał jakiś problem z uzyskaniem dokumentów to daj znać, wyślę Ci komplet

[r4m]

Dzięki, zapoznałem się i już wiem, na czym polegają te zasady "kredytu oszczędnościowego". Jest więc tak jak myślałem.

[RobertS]

decydujesz się?

[r4m]

A czy to możliwe, żeby różnica między ratami równymi a malejącymi na podanych w 1 poście warunkach wynosiła ok 20 tysięcy? Doradca wyliczył mi orientacyjnie symulację rat malejących i wyszło:

1 270,48 pln- w okresie pierwszych 8 lat, później ok. 1 185 zł.

Warunki prawie takie same jak w pierwszym poście gdy wyliczał symulację dla rat równych, jedyna zmiana to

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego- nie występuje,

Więc teoretycznie niższa o 0,2% marża.

 

Mam wrażenie, że doradca bardzo próbuje nakłonić mnie na opcję "kredyt oszczędnościowy"...

 

Gdzieś czytałem iż w kredytach z dopłatami (RNS) bardziej opłaca się brać kredyt w ratach równych niż malejących, czy to prawda?

[RobertS]

A czy to możliwe, żeby różnica między ratami równymi a malejącymi na podanych w 1 poście warunkach wynosiła ok 20 tysięcy? Doradca wyliczył mi orientacyjnie symulację rat malejących i wyszło:

 

Warunki prawie takie same jak w pierwszym poście gdy wyliczał symulację dla rat równych, jedyna zmiana to

 

Więc teoretycznie niższa o 0,2% marża.

 

Mam wrażenie, że doradca bardzo próbuje nakłonić mnie na opcję "kredyt oszczędnościowy"...

 

Gdzieś czytałem iż w kredytach z dopłatami (RNS) bardziej opłaca się brać kredyt w ratach równych niż malejących, czy to prawda?

 

oczywiscie, że doradca będzie namawiał na kredyt oszczędnościowy, to nie jest pozbawione podstaw, weź raty równe i nadwyżkę sobie odkładaj

[r4m]

Rozumiem masz na myśli odkładanie we własnym zakresie, typu konto oszczędnościowe/lokata itp a nie ten "kredyt oszczędnościowy".

[RobertS]

jeżeli chcesz oszczędzać systematycznie przez np. 10 lat to weź kredyt oszczędnościowy, przy okazji będziesz miał tańszy kredyt, a jeśli preferujesz inne formy oszczędzania to się zastanów

[r4m]

Ale jakbym chciał przenieść kredyt do innego banku po 8 latach dopłat to miałbym wtedy problem bo jestem "uwięziony" na 10 lat.

Czy może się okazać, że po 10 latach wpłacania tych 250 zł będę stratny?

[RobertS]

kredyt możesz przenieść ZAWSZE, na to PSO nie ma wpływu, a wynik na inwestycji zalezy od tego jak będziesz inwestował, możesz to robić sam lub powierzyć kasę specjalistom

 

jeżeli nabędziesz j.u. funduszy akcyjnych i one spadną to bedziesz miał na rachunku niej niż wpłaciłeś

 

ps

gdybyś chciał PSO niezależnie od kredytu to daj znać na priva, pomogę coś wybrać

[marcinwroc]

po pierwsze musisz ustalic koszty PSO. W GB sa one bardzo wysokie. 11PLN miesiecznie oplata manipulacyjna oraz opata za ryzyko i zarzadzanie - kilka %.

250 x 12 mcy = 3000 wplaconego kapitalu

11 x 12 mcy = 132 za same oplaty manipulacyjne - 4,4% wplaconego kapitalu. Dodaj pozostale oplaty.. i moze jakims cudem wyjdziesz po roku na 0.

 

juz lepiej wyjdzie sie na SFI.

[r4m]

Ok a decydować się na raty równe czy malejące? To prawda, że przy RNS bardziej opłaca się brać raty równe?

Z symulacji które przedstawił doradca OF widać ewidentnie, że raty równe (ok 20 tys zł różnicy) co mnie zdziwiło, bo z symulacji doradcy w PKO wynikało odwrotnie, tj że bardziej opłacało się malejące (różnica ok 7 tyś zł).