Stopy procentowe w dół, a raty kredytu w górę?

[dawid198805]

Witam. Mam zaciągnięty kredyt mieszkaniowy złotowy "Rodzina na swoim" na 116 000 w banku Credit Agricole. Od pół roku stopy procentowe są obniżane, a mój kredyt systematycznie drożeje. Od 01.01.2013 znów rata wzrosła o ok 10 zł, a wszędzie mówią że powinna spadać. Z tego co wiem to stawka WIBOR aktualizowana jest co 3 miesiące więc raty powinny być już mniejsze tym bardziej że ostatnia aktualizacja miała miejsce w grudniu. Proszę o wyjaśnienie dlaczego tak się dzieje i czy to jest normalne by rata drożała w takiej sytuacji? Pozdrawiam Dawid.

[lzalewski]

W przypadku RnS sprawa nie jest taka oczywista. Dopłata jest procentowa do odsetek. A w związku z tym, że te z miesiąca na m-c są coraz mniejsze, to mniejsza jest również dopłata. To powinno również wynikać z harmonogramu, który otrzymałeś.

[dawid198805]

Co do wielkości dopłat to nie zwróciłem uwagi czy nastąpiła zmiana.

Czyli wychodzi na to że jeżeli stopy spadają to raty mi wzrosną, a gdy stopy wzrosną to raty zmaleją? Nie rozumiem tego.

[lzalewski]

To nie tak. Rata składa się zawsze z dwóch elementów: kapitał i odsetki. W początkowym okresie spłaty kredytu główną część raty stanowią odsetki, a bardzo niewielką kapitał. Z czasem proporcje te się odwracają.

W związku z tym, że tak jak napisałem wyżej, dopłaty są procentowe do wysokości odsetek, to z m-ca na m-c są one coraz mniejsze. Nawet przy nie zmieniającej się stopie WIBOR co miesiąc będziesz płacić wyższe raty.

Takie rzeczy powinien wytłumaczyć Ci Twój doradca.

[dawid198805]

Mój szwagier też ma kredyt Rodzina na Swoim z tą różnicą że wziął go w PKO na kwotę 250 tys. Ostatnio przyszedł do niego nowy harmonogram w którym raty są mniejsze niż w poprzednim. Nie rozumiem jak to działa że mi zawsze z każdym harmonogramem podwyższają. Jeżeli dobrze pamiętam to tylko raz się zdarzyło że mi obniżyli raty.

[Sindbad]

Zamień się ze szwagrem i płać jego raty. Jak on będzie płacił Twoje to też pewnie zaczną spadać. Myślę, że szwagier będzie zadowolony...

 

Jaki sens ma pisanie o różnicach w wysokości raty, jeśli nie sprawdzasz jak zmieniają się jej składniki (kapitał, odsetki, dopłata)?