Kredyt hipoteczny 280 000 zł (działka i budowa domu) - oszacowanie zdolności kredytowej

[rafalisko30]

Witam.

Proszę o oszacowanie mojej zdolności kredytowej.

Wysokość kredytu - 280 000

Wartość nieruchomości / wkład własny - 300 000/ 20 000

Rynek pierwotny

Rodzaj nieruchomości - działka (45000zł) + budowa domu

Metraż nieruchomości - 120m2 (z garażem)

Lokalizacja nieruchomości - śląskie, gmina wilamowice

Stan zaawansowania inwestycji - nie rozpoczęta

Waluta kredytu - PLN

Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2 + 1

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc/12mc - 18000/36000/72000

Źródło uzyskiwania dochodów - umowy o pracę na czas nieokreślony

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód - min od 05/2008

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 39 lat/33 lata

Aktualne obciążenia kredytowe - brak

Historia w BIK - Były zaciągane kredyty, ostatnio 32000zł na 3 lata, spłacone 9 miesięcy przed terminem

 

Mam też pytanie: czy najpierw starać się o kredyt na zakup działki, a po jej zakupie na budowę domu, czy też od razu na zakup działki i budowę?

Czy starając się o kredyt na działkę + budowę domu muszę mieć projekt domu i jego kosztorys?

Czy posiadane przeze mnie 20000zł zostawić na koszty związane z zakupem działki i rozpoczęciem budowy, a starać się o kredyt na 100% inwestycji?

Czy fakt posiadania przeze mnie mieszkania własnościowego (50m2) ma jakieś znaczenie dla banków udzielających kredytu?

[lzalewski]

20tys. pozostaw na wszelkie koszty związane z pozwoleniami, prowizjami itp.

W większości banków musisz mieć najpierw działkę, dopiero później można starać się kredyt na budowę.

Starać się jednocześnie o kredyt na działkę i budowę można np. w Eurobanku. Musisz mieć jednak projekt budowy. Ze zdolnością problemu nie będzie. Zakładając w sumie kredyt w wys. 345tys. (działka + budowa) symulacja Eurobanku wyglądałaby następująco:

- marża 1,49%

- prowizja 2%

- rata 1989zł/30lat

Wymagane konto, karta kredytowa, ubezpieczenie na życie. W ramach ubezpieczenia niskiego wkładu marża podnoszona jest o 0,15p.p. do momentu uzyskania LTV na poziomie 80%. Oferta w tym kształcie dostępna jest tylko u jednego z pośredników.

[rafalisko30]

Tak sobie tylko myślę: kupuję działkę na kredyt bez wkładu własnego (45000zł na 30 lat) lub z wkładem własnym 10000zł (może pozostałe 10000zł z moich oszczędności na biurokrację i zakup projektu wraz z adaptacją i wszelkiego rodzaju pozwoleniami wystarczy?).

Jakie wtedy będą raty?

Mija kilka miesięcy, kupuję projekt i staram się o kredyt na budowę domu. Przyjmuję, że budując metodą "trochę gospodarczą" będę potrzebował 250 000zł. Czy to, ze będę wtedy obciążony kredytem na zakup działki może powodować, że nie dostanę kredytu na budowę domu, lub będę go mógł otrzymać na "nędznych" dla mnie warunkach?

Czy Twoim zdaniem lepiej jest najpierw kupić działkę, a potem "kombinować" z budową domu?

Czy warto się spieszyć z rozpoczęciem budowy w 2013 roku ze względu na koniec ulgi podatkowej na materiały budowlane?

[lzalewski]

Rata kredytu na kwotę 45tys. to ok. 260zł, 35tys. to ok. 200zł.

Kredyt na działkę i kredyt na budowę musi być w tym samym banku. Jeśli będziesz chciał za kilka m-cy wziąć kredyt w innym banku niż masz kredyt na działkę, to będziesz musiał ten kredyt przenieść do banku docelowego.

Biorąc pod uwagę to, że banki w ostatnim czasie pogarszają swoje oferty, rozsądnym jest wzięcie za jednym zamachem kredytu na zakup działki i budowę.

Oczywiście warto zyskać parę złotych korzystając z ulgi podatkowej.

[rafalisko30]

Reasumując: będę się starał o kredyt w wysokości 300 000zł na zakup działki i budowę domu. Czy kredyt będę mógł uruchamiać w transzach? Czy będę płacił raty tylko od tej uruchomionej kwoty przyznanego kredytu? Czy prowizja jest naliczana od całej kwoty, czy tylko od uruchomionej transzy? Czy są jakieś oferty dla mnie bez prowizji? W jakim terminie muszę wypłacić pieniążki z przyznanego kredytu (zbudować dom)?

W jakim terminie muszę poinformować bank, że pewnej kwoty z przyznanego kredytu nie będę uruchamiał?

Czy oferta eurobanku którą przedstawiłeś wyżej jest najbardziej korzystna? Czy są jakieś inne oferty dla osób chcących zdobyć kredyt od razu na zakup działki i budowę domu? Gdzie dokonujemy ubezpieczenia na życie, czy to jest mój wybór czy kredytodawcy? Jakie są koszty takiego ubezpieczenia?

A może lepiej dla mnie będzie jeśli:

Biorę kredyt na 30 000zł na 1 rok (wkład własny 20 000zł), kupuję działkę za 45 000zł, pozostałe 5 000zł przeznaczam na koszty związane z zakupem działki, kupnem projektu i uzyskaniem pozwolenia na budowę (wystarczy 5000zł?). Kredyt spłacam w ciągu roku i za rok staram się o kolejny kredyt, tym razem już na budowę domu?

[lzalewski]

Kredyt będzie uruchamiany w transzach. Pierwszą transzą będzie kwota na zakup działki. Do momentu uruchomienia całego kredytu płacić będziecie tylko odsetki od aktualnie uruchomionej kwoty.

Teoretycznie można jeszcze starać się o kredyt na działkę i budowę w DB: marża 1,7% i prowizja 0%. Prowizję w Eurobanku da się skredytować, o ile wartość nieruchomości na to pozwoli.

Ubezpieczenie na życie w podanej wyżej przeze mnie opcji Eurobanku można wykupić za pośrednictwem banku lub na wolnym rynku i dokonać cesji ubezpieczenia. Koszt ubezpieczenia za pośrednictwem banku to 0,0366% od kwoty kredytu.

Jeśli dasz radę spłacić kredyt to ok. Zawsze to jakiś wkład własny. 5000zł może być jednak kwotą zbyt małą na wszystkie operacje związane z zakupem i uzyskaniem pozwolenia.

[rafalisko30]

Jeśli dostanę kredyt hipoteczny, to czy banki określają czas, w jakim mam wypłacić przyznane środki? Czy też mogę kupić działkę i nie spieszyć się z budową (oczywiście nie w nieskończoność), gromadząc w między czasie gotówkę, tak by nie wykorzystać przyznanej kwoty w całości, obniżając w ten sposób wysokość raty?

 

---------- Post dodany o 20:27 ---------- Wcześniejszy post został napisany o 20:23 ----------

 

Ubezpieczenie na życie w podanej wyżej przeze mnie opcji Eurobanku można wykupić za pośrednictwem banku lub na wolnym rynku i dokonać cesji ubezpieczenia. Koszt ubezpieczenia za pośrednictwem banku to 0,0366% od kwoty kredytu.

 

Czy to 0,0366% od kwoty kredytu to po prostu koszt ubezpieczenia na cały okres spłaty kredytu, czy na jakiś okres czasu?

[lzalewski]

We wspomnianym Eurobanku na całą operację (zakup działki, budowa domu) jest 36 miesięcy.

Ubezpieczenie na życie należy posiadać przez cały okres kredytowania. 0,036% to składka miesięczna. Można je wykupić na wolnym rynku, da się to zrobić taniej (ok. 0,02%)

[rafalisko30]

Nie wiem czy dobrze rozumuję. Kredyt 300000zł x 0,0366% = 10980zł Czy to jest całkowity koszt ubezpieczenia? Czy to ubezpieczenie jest rozłożone w czasie, czy muszę je zapłacić od razu?

A jeśli staram się o kredyt z małżonką, to czy koszty ubezpieczenia ulegają podwojeniu?

Czy ten okres 36 miesięcy można w wyjątkowych sytuacjach przedłużyć?

[lzalewski]

Ubezpieczenie może być płatne miesięcznie, rocznie, na 5 lat. Składka roczna to 0,3%, składka na 5 lat to 1,8%. Mowa tu oczywiście o ub. za pośrednictwem banku.

Ubezpieczenie płatne jest proporcjonalnie do osiąganych dochodów. Jeśli załóżmy składka ubezpieczenia ma wynosić 30 zł, Ty zarabiasz 2000zł, a żona 1000zł, to na Ciebie będzie przypadać składka w wys. 20zł, a na żonę 10zł.

[Mr Tomek]

Czy kredyt będę mógł uruchamiać w transzach? - nawet będziesz musiał, bank nie da od razu całej kwoty na ładne oczy. Pamiętaj że na poczatku na działce nie bedzie nic wartego 300K

Czy będę płacił raty tylko od tej uruchomionej kwoty przyznanego kredytu? - będziesz płacił tylko odsetki od uruchomionej kwoty

Czy prowizja jest naliczana od całej kwoty, czy tylko od uruchomionej transzy? - prowizja jest liczona od całej kwoty

Czy są jakieś oferty dla mnie bez prowizji? - raczej niewiele takich ofert zostało, ale nawet w Eurobanku jest taka oferta dostępna. Jeśli kredyt na razie będzie robiony tylko na działkę to można nawet pomyśleć o ubezpieczeniach zamiast prowizji. Przy wczesniejszej spłacie odzyskasz część kasy

W jakim terminie muszę wypłacić pieniążki z przyznanego kredytu (zbudować dom)? - w zależności od banku masz na to 24-36mcy

W jakim terminie muszę poinformować bank, że pewnej kwoty z przyznanego kredytu nie będę uruchamiał? - nie będziesz wiedział tego z góry, poczekaj aż dojdziesz do końca budowy i zobacz ile Ci wtedy zostanie

Czy oferta eurobanku którą przedstawiłeś wyżej jest najbardziej korzystna? - oferta jest ok

Czy są jakieś inne oferty dla osób chcących zdobyć kredyt od razu na zakup działki i budowę domu? - oczywiście że są ale zakup i budowa jest trudna do przeprowadzenia i rzadko spotykana w praktyce

Gdzie dokonujemy ubezpieczenia na życie, czy to jest mój wybór czy kredytodawcy? - jeśli chodzi o Eurobank to zależy to od oferty, w jednej bank wymaga swojego ubezpieczenia w innej dopuszcza zewnętrzne

Jakie są koszty takiego ubezpieczenia? - przy kwocie 300k ubezpieczenie wynosi 108pln/mc co daje przy 30latach kwotę 38.880 - zazwyczaj klientów to boli ale przy dużym kredycie ubezpieczenie wypada mieć, czy się chce czy nie