Kredyt na zakup działki z perspektywą rozszerzenia o kredyt na budowę domu

[miroy]

Witam,

 

mamy nieco złożony i być może skomplikowany plan, w związku z tym poszukujemy porady (a docelowo również doradcy kredytowego, który przygotowałby dokładną ofertę i poprowadził naszą sprawę - gdyby któryś z doradców był zainteresowany, proszę o kontakt mailowy: mirek(malpa)meradian.pl).

 

Założenie jest takie, że chcemy możliwie szybko zakupić na kredyt upatrzoną działkę budowlaną, a następnie jak najszybciej rozpocząć budowę sporego domu, przy której też chcielibyśmy skorzystać z kredytu (czyli albo rozszerzyć kredyt w banku kredytującym działkę, albo "przenieść" pierwszy kredyt do innego banku

 

Szczegółowo wygląda to tak:

Etap 1.

 

Zakup działki:

Wysokość kredytu: możliwie bliski 100% (środki własne chcielibyśmy zostawić na procedury związane z rozpoczęciem budowy domu)

Wartość nieruchomości (działki): 280 000 PLN

Rodzaj nieruchomości: działka budowlana

Metraż nieruchomości: ok. 560 m2

Lokalizacja nieruchomości: mazowieckie, powiat pruszkowski

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 20 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 3 (dwie osoby dorosłe + roczne dziecko)

Źródło uzyskiwania dochodów: żona (31 lat) - stała umowa o pracę w jednej firmie od ok. 5 lat,

ja (34 lata) - własna działalność gospodarcza od ponad 6 lat, zawsze bilans dodatni, żadnych zaległości płatniczych.

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę: żona (wróciła do pracy etatowej w wymiarze 7/8 po krótkim urlopie wychowawczym): aktualnie ok. 4700 PLN netto miesięcznie. Przed urlopem ok. 5600 PLN netto miesięcznie. Od czerwca wraca na pełny etat z podobnym wynagrodzeniem.

ja - ubiegły rok ok. 2000 PLN netto miesięcznie (wiadomo jak to jest przy działalności, człowiek wrzuca w koszty co może :-), w 1 kwartale 2013 zwiększyłem dochody do średnio około 4000 PLN netto miesięcznie i ten trend będzie utrzymany (stałe zlecenie, które w razie potrzeby może być udokumentowane umową).

Razem z żoną jesteśmy również właścicielami funkcjonującej spółki z o.o. (blisko 1 mln zł obrotu w 2012) ale nie pobieramy z tego tytułu wynagrodzenia, zaś wypracowany zysk (na razie nie duży, bowiem firma wciąż się rozwija) był przeznaczany na dalszy rozwój spółki.

Aktualne obciążenia kredytowe - kończymy przedterminową spłatę kredytu hipotecznego na mieszkanie (10 letni kredyt wzięty w 2008 roku na połowę wartości mieszkania na kwotę 175 000 zł, który jednak nadpłaciliśmy tak, że aktualnie zostało nam ok. 35 000 PLN do spłaty, które to możemy spłacić od ręki i wyczyścić hipotekę na mieszkaniu w Pruszkowie - 55 m2, wartość ok. 330 tys. PLN)

Historia w BIK - powyższy kredyt będzie spłacony przedterminowo, innych zobowiązań nie mamy i nie mieliśmy.

Razem z żoną mamy karty kredytowe (10 i 20 tys. limitu, zawsze wszystko spłacane przedterminowo i bezodsetkowo, z których to kart możemy oczywiście zrezygnować, jeśli zmniejszałoby to naszą zdolność kredytową).

 

Pierwszy etap, czyli zakup samej działki, chcielibyśmy zrealizować możliwie szybko, nie czekając na stworzenie dokładnego planu budowy, kosztorysy itp, by upatrzona działka nie znalazła innego właściciela.

 

Po uzyskaniu kredytu i zakupie działki chcemy przejść do etapu II czyli budowy domu mieszkalnego. Ten etap przewidujemy na okolice lipca/sierpnia 2013. Z posiadanych środków własnych (do tego czasu będziemy mieli około 80 000 -100 000 PLN z oszczędności itp.) chcemy przygotować wszystkie formalności (projekty, zgody), a może nawet rozpocząć pierwsze prace (np. przyłącza, rozpoczęcie budowy). Na resztę będziemy potrzebowali rozszerzenia kredytu o kolejnych około 400 000 PLN na 20 lat (nie mam jeszcze dokładnego kosztorysu budowy).

 

Do tego czasu zmieni się nasza sytuacja materialna:

żona - wraca od czerwca na pełny wymiar etatowy, około 5600 PLN netto miesięcznie

ja - działalność gospodarcza, około 5500 PLN netto miesięcznie lub więcej (ograniczone wydatki na rozwój firmy + nowe, stałe zlecenie, które mogę udokumentować kontraktem itp.)

 

W dalszej perspektywie po wybudowaniu domu nasze zyski powiększą się o kwotę z wynajmu posiadanego mieszkania: rynkowo około 1250 PLN netto miesięcznie oraz o kwotę około 2000 PLN netto miesięcznie za wynajem części powierzchni wybudowanego domu firmie, z którą stale współpracuję - co mogę udokumentować np. listem intencyjnym. Dodatkowo obniżę koszty własnej działalności, rezygnując z dotychczas wynajmowanego biura i przenosząc tę działalność do domu.

 

Czy przy wskazanych założeniach (czyli wzroście naszych łącznych dochodów) będziemy mieli szansę na bezproblemowe pozyskanie kredytu przed II etapem? Niestety wcześniej nie planowaliśmy takiej budowy i kredytu, dlatego przy działalności gospodarczej nie zależało mi na generowaniu wysokiego dochodu netto, a na inwestowaniu w rozwój mojej działalności gospodarczej i naszej spółki.

 

Byłbym wdzięczny za wskazówki, jak owy projekt kredytowy rozwiązać najlepiej - zwłaszcza w kontekście dwóch etapów kredytowania. Jak się domyślam nie znając jeszcze dokładnych warunków etapu II, powinniśmy wziąć kredyt na I etap w banku, w którym możliwe będzie w miarę niskokosztowe wyjście z kredytu (przeniesienie go do innego banku przy przejściu do etapu II. Oczywiście najlepiej dla nas, by był to jeden i ten sam bank, tylko obawiam się o tę zdolność finansową na podstawie danych historycznych.

 

Będę wdzięczny za wskazówki i pomoc, lub kontakt do doradcy, który będzie gotów poprowadzić naszą sprawę mirek(malpa)meradian.pl