Kredyt na zakup i wykończenie domu (segment) gdzie najlepiej?

[goldfinger30]

Witam wszystkich,

 

Chciałbym wziąć kredyt na kupno i wykończenie domu (segment). Moja samodzielna analiza ofert banków (+rozmowy z doradcami) wskazuje, że najlepsze oferty mają obecnie (dla kredytów w PLN): Nordea, Credit Agricole, BNP Paribas, ewentualnie Eurobank, DB obecnie z 1.65% marżą wypada dużo gorzej niż przy 1.5% kilka tygodni temu, ale przy takim kredycie i dochodach podobno można negocjować - pytanie ile?; (dla kredytów w EUR): BZWBK.

 

Warunki w poszczególnych bankach są następujące (Marża / prowizja / dodatkowe koszty - wyrażone w % / RRSO - wyliczone przeze mnie więc obarczone pewnym ryzykiem błędu):

 

Nordea (PLN): 1.4% (brak możliwości negocjacji) / 0% / 0% / 4.93%

 

Credit Agricole (PLN): 1.1% (do negocjacji) / 0% / 0.36% (ubezpieczenie na życie) / 5.03%

 

BNP Paribas (PLN): 1.1% (1-5 lat), 1.45% (>5 lat) (nie wiem czy jest mozliwość negocjacji, opieram te wyliczenia na informacjach ze strony banku i tego forum) / 0.83% (jako prowizję traktuje PSO za 1 rok) / 0% / 4.89% (przy założeniu spłaty kredytu po 10 latach)

 

Eurobank (PLN): 1.21% (brak mozliwości negocjacji) / 0% / 0.3% (ubezpieczenie na życie) / 5.1%

 

Deutsche Bank (PLN): 1.65% (do negocjacji) / 0% / 0% / 5.19%

 

BZWBK (EUR): 3.3% (brak możliwości negocjacji) / 2% / 0% / 4.09%

 

Chciałbym jednak prosić o opinię specjalistów z tej strony (może ktoś zaoferuje coś lepszego niż banki bezpośrednio). Może BGŻ? Poniżej szczegóły kredytu i nieruchomości:

 

Wysokość kredytu: 580 000 (480 000 na zakup + 100 000 na wykończenie)

Obecna wartość nieruchomości / wkład własny: 600 000 / 120 000

Przewidywany koszt wykończenia / wkład własny na wykończenie: 125 000 / 25 000

Rynek wtórny (jest to dom w standardzie deweloperskim, ale wybudowany i sprzedawany przez osobę fizyczną - banki traktują to jako rynek wtórny)

Wielkość segmentu / działki: 120m2 / 317m2

Lokalizacja: Warszawa

Okres kredytowania: 360 miesięcy

Rodzaj rat: malejące

Liczba osób w gospodarstwie domowym: 1

Łączny miesięczny dochód netto za ostatnie 3 i 6 miesięcy: 11 000

Źródło uzyskiwania dochodów: Umowa o prace na czas nieokreślony (sektor finansowy - to trochę zabawne ze względu na cykliczny charakter branży, ale niektóre banki dają preferencyjne warunki pracownikom sektora finansowego)

Ciągłość zatrudnienia: 78 miesięcy; z obecnym pracodawcą >6 miesięcy

Wiek kredytobiorcy: 32

Obecne zobowiazania kredytowe: 1500 (przewidywany termin spłaty 15/06/2013)

Karta kredytowa z limitem 20 000

Debet w koncie 0

Zobowiązanie względem Urzędu Skarbowego: 5 700 (przewidywany termin spłaty - 30/04/3013

Historia w BIK - terminowe spłaty karty kredytowej, kredytu na TV (2 600)

 

Dziękuję za opinię i pozdrawiam

[goldfinger30]

W zwiazku z jak na razie brakiem odpowiedzi, podbijam temat.

 

Pozdrawiam

[PlanFinance]

BNP Paribas dla kredytów powyżej 500 000 PLN nie daje możliwości skorzystania z opcji o której wspomniałeś.

 

PLN dobrze oceniłeś.Dorzuciłbym jeszcze BGŻ(marża 1,45%, prowizja 0,5% - oferta dostępna tylko dla niektórych pośredników).

 

EUR lepsza znajdziesz w Raiffeisen.

 

Co to za zobowiązanie wobec US?.

[kendo-x]

Do GOLDFINGERA:

W piątek byłem w PEKAO - 4,75 + prowizja 0,5% (wynegocjowana).

[prezesik24]

Symulacja kredytowa - Deutsche Bank PBC SA

 

Wnioskowana kwota 580000 PLN

Oprocentowanie 4,72%

marża stawka bazowa

1,35% 3,37%

Okres kredytowania 360 miesięcy

Rata kredytu 3015,1 PLN

 

Koszt odsetkowy kredytu 505 427 PLN

 

Prowizja 0,00 PLN

Składka DBIwP Generali 4176,00 PLN - składka za 12 mies.

348,00 PLN mies.

Konto osobiste DB Life 12,00 PLN mies.

Ubezpieczenie pomostowe 432,54 PLN mies. do momentu wpisu hipoteki do KW

 

 

Gdyby w DB dodać PSO i przyjąc dochody pow 6 TPLN mogłoby być tak.

[goldfinger30]

Do Planfinance.pl:

Dzięki za odpowiedź. Byłem dzisiaj w BNP i rzeczywiście powyżej 500 000 wymagają ubezpieczenia na życie (3,7%), co czyni ich ofertę troche mniej atrakcyjna. Wychodzi RRSO na poziomie 5.14% (jeszcze koszt konta trzeba doliczyć - 15 zł na miesiąc), czyli bez rewelacji.

 

Byłem też w BGŻ i wypadają nawet ok. Warunki bezpośrednio w oddziale (Marża / prowizja / dodatkowe koszty - wyrażone w % / RRSO):

 

1.45% (do drobnych negocjacji) / 0.5% (możliwe wynegocjowanie 0%) / 0% / 5.04%.

 

W Raiffeisen nie byłem, ale skoro piszesz, że mogę u nich dostać coś lepszego niz w BZWBK to pewnie się przejdę w tym tygodniu. Pytanie tylko czy widzisz jakiś sens kredytu w EUR w obecnych warunkach? Ja osobiscie uważam, że stopy % w EUR dłużej pozostaną na obecnych poziomach, a wręcz nawet wkróce spadną, co do kursu EUR/PLN to trochę zagadka, ale zysk na racie przy obecnym poziomie i uwzglednieniu spreadu to około 12-13%, więc jest spory zapas.

 

Co do zobowiązania w US to zwykła niedopłata podatku dochodowego za 2012 rok wynikająca ze zmiany pracy w połowie roku (płatne do 30 kwietnia, czyli do końca okresu rozliczeniowego z US za 2012, ale jeżeli to coś zmienia to mogę to nawet jutro zapłacić).

 

Do kendo-x:

Dziękuję za podpowiedź. Mam oddział Pekao pod domem, więc jutro w drodze do pracy do nich wstąpie.

Do prezesik24:

Dziękuję za symulację. Czy to oznacza, że w DB też trzeba tą składkę opłacać tylko przez 1 rok? Jeżeli tak to wygląda to nawet ok. Proszę o potwierdzenie.

 

Dodatkowo - czy po tym roku można zrezygnować czy trzeba to saldo ~4 100 utrzymywać, a związku z tym ewentualnie dopłacać jeżeli fundusze słabo performują (ze względu na coroczną opłatę za zarządzanie)?

 

Dodatkowo nie zgadzają mi się rata i łączny koszt - wyglada to u ciebie na raty równe, a ja chcę malejące.

 

Pozdrawiam

[goldfinger30]

Jeszcze jedno pytanko do specjalistów z tego forum (może nie do końca związane z tematem wątku, ale nie będę zakładał nowego). Od kilku dni próbuję zglębić wszystkie tajniki kredytów hipotecznych wnioskowania o nie i dzisiaj padło na następujacy temat - złożenie ilu wniosków jest zalecane?

 

ja założyłem, że złożę 3 w PLN i 1 w EUR. W internecie jest to temat rzeka i co forum to różne opinie, więc pytanie do was jak to jest naprawdę? dominuje przekonanie, że 3 wnioski ogólnie to liczba optymalna, ale jest też dużo opinii, że 4 też są ok, natomiast powyżej 4 może już być kiepsko z pozytywną opinią.

 

dla mnie wygląda to tak, że scoring będę miał pewnie dosyć wysoki, więc 4 wnioski nie powinny mi zaszkodzić (a z mojej perspektywy daje mi to duże pole do negocjacji z bankami, które takie negocjacje dopuszczają), ale wolę uzyskać opinię kogoś kto ma w tej kwestii większą wiedzę niż tylko fora internetowe.

[prezesik24]

PSO w DB to produkt 10-letni. Na okres bezskładkowy mozna przejść po 5 latach. Pierwsza składka jest roczna, potem można zadecydować czy opłacamy miesięcznie, kwartalnie, półrocznie lub rocznie. Raty malejące podam więc jutro, moje niedopatrzenie.