Jak pozbyć się kart kredytowych dołączonych do kredytu w PEKAO

[dre123]

Mam kredyt hipoteczny RnS z żoną na 130tys. Do kredytu dołączone są dwie karty kredytowe. W zeszłym roku płaciliśmy za nie w sumie 45zł w tym już 55zł. Nie chodzi o te pieniądze, ale ledwo zauważyłem, że do zapłaty za karty są te 55zł. Gdybym nie zauważył pewnie naliczone byłyby odsetki, albo ściągnięte zostałyby pieniądze z konta z którego schodzą na spłatę kredytu. Wtedy środki na spłatę byłyby niewystarczające - bo zostawiam dokładnie tyle ile potrzeba i później problemy..

 

Chciałem oddać je w banku, ale z naszą doradczynią finansową nie mogliśmy się porozumieć a inny doradca powiedział, że rezygnacja z kart będzie skutkowała podwyższeniem marży.

 

W regulaminie karty jest napisane, że jest wydana na okres 3 lat a później umowa jest automatycznie przedłużana na kolejny okres.

 

Czy komuś udało się oddać te karty bez zbędnych nerwów ? Są mi zupełnie niepotrzebne a mogą być źródłem kłopotu np takiego jak opisałem wyżej..

[GPO Finanse]

Jeżeli dzięki tym kartom została obniżona marża kredytu to rezygnacja z nich spowoduje podwyższenie jej.

[Bożena Myszczyszyn]

Regulamin karty nie ma znaczenia.

 

Istotne są zapisy umowy kredytu mieszkaniowego - jeśli w treści umowy kredytu mieszkaniowego nie ma żadnych zapisów na temat wymaganego okresu korzystania z kart lub klauzuli, że rezygnacja z kart będzie skutkowała podwyższeniem marży o .... ( a w przypadku PEKAO SA zapewne tak właśnie jest) - to w każdej chwili można z kart zrezygnować bez wpływu na warunki kredytu mieszkaniowego.

 

W razie problemów - najprościej zadzwonić na infolinie i zastrzec karty z jednoczesną informacją, że nie maja być wydawane nowe w miejsce zastrzeżonych.

 

Zawsze też można spróbować zwrócić karty w innym oddziale z prośbą, żeby przesłali do oddziału macierzystego.

[dre123]

W umowie kredytowej nie mam zapisów odnośnie jakiejkolwiek promocji czy wzmianki o kartach kredytowych. Jest natomiast wzmianka, że bank może podnieść marże maksymalnie o 2%, ale musi to uzasadnić na piśmie. Z przyczyn są wymienione między innymi obniżona zdolność kredytowa, zwiększone ryzyko banku z tytułu znacznej obniżonej wartości mieszkania. Nie ma nić o kartach, ale jest jakby furtka do tego by bank mógł ponieść marże jeśli uzna to za stosowne.. Obecnie marże mam 1,49 co jest chyba średnią marżą na przestrzeni lat i ofert innych banków..

 

Skoro mówią w banku, że mogą podnieść marże po rezygnacji z kart to chyba nie mówią od tak sobie ? Jeśli nie powiem, że mam kredyt hipoteczny tylko zrezygnuje to pewnie za jakiś czas dowiem się, że z tego tytułu podniesiono marże i chyba ciężko będzie wrócić do tej poprzedniej ?

[PlanFinance]

w każdej chwili można z kart zrezygnować bez wpływu na warunki kredytu mieszkaniowego. [/b]

 

Mylisz się. Swego czasu PEKAO S.A uzależniał w umowie wcześniejszą spłatę(2% przez pierwsze 3 lata w przypadku przekroczenia nadpłaty >30% udzielonego kredytu, opcja takiej nadpłaty wymagała na dzień operacji posiadania karty kredytowej). Jeśli ten warunek nie był spełniony to wcześniejsza spłata idzie po standardzie.

[Bożena Myszczyszyn]

Istotne są zapisy umowy kredytu mieszkaniowego

+

W umowie kredytowej nie mam zapisów odnośnie jakiejkolwiek promocji czy wzmianki o kartach kredytowych.

+

Mylisz się. Swego czasu PEKAO S.A uzależniał w umowie wcześniejszą spłatę(2% przez pierwsze 3 lata w przypadku przekroczenia nadpłaty >30% udzielonego kredytu, opcja takiej nadpłaty wymagała na dzień operacji posiadania karty kredytowej). Jeśli ten warunek nie był spełniony to wcześniejsza spłata idzie po standardzie.

 

No właśnie "uzależniał w umowie"

 

Bank może zrobić tylko to, co przewiduje umowa.

 

Fakt, ze karta kredytowa była elementem negocjacji i na tej podstawie uzyskano lepsze warunki, o ile odpowiednie klauzule nie znalazły się w umowie kredytu mieszkaniowego - do niczego nie obliguje.

Bank może być niezadowolony - chodzi o sprzedaż - wynik na kartach trzeba będzie być może "odrobić". Z drugiej strony nieużywana karta i tak nie generuje dochodu dla banku.

Jeśli jednak miałoby w przyszłości dojść do opóźnień w zapłacie np. opłaty rocznej z racji tej, iż karta jest nieużywana, a w ślad za tym gorsza historia w BIK - to mniejszym złem jest rezygnacja z kart, nawet jeśli jest to nielojalne z uwagi na fakt otrzymania takich a nie innych warunków.

 

 

Zapis odnośnie promocyjnej stawki za wcześniejszą spłatę ( dodatkowe ustalenia, paragraf 31 ) brzmi (nie wiem, czy we wszystkich umowach identycznie) :

- zastosowanie promocyjnej stawki prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu w wysokości: 0% w przypadku, gdy łączna kwota nadpłat w okresie pierwszych 3 lat kredytowania nie przekroczy 30% przyznanej kwoty kredytu; w przypadku, gdy przed upływem pierwszych 3 lat kredytowania łączna kwota nadpłat przekroczy 30% przyznanej kwoty kredytu lub nastąpi wcześniejsza całkowita spłata kredytu, prowizja wynosi 2% spłacanej kwoty, min 200,- zł; prowizja za wcześniejszą częściową lub całkowitą spłatę kredytu dokonaną po upływie pierwszych 3 lat kredytowania wynosi 0%.

- zwolnienie z opłaty za aneks z tytułu wcześniejszej częściowej spłaty kredytu.

A owa promocyjna stawka była zazwyczaj w połączeniu z daną ofertą specjalną ( w standardzie było tylko 15% )

 

Jest natomiast wzmianka, że bank może podnieść marże maksymalnie o 2%, ale musi to uzasadnić na piśmie

Jest to standardowy zapis we wszystkich umowach i jeśli bank podniesie marże to podniesie tylko z niżej wymienionych przyczyn. Czy tak właśnie brzmi ten zapis ? paragraf 9 , punkt 5,

Wysokość marży Banku, określona w ust. 1, może zostać podwyższona przez Bank, nie więcej niż o 2 punkty procentowe, jeżeli w trakcie okresu kredytowania nastąpi wzrost ryzyka kredytowego Banku, związany z:

a) oczywistym obniżeniem wartości rynkowej nieruchomości będącej przedmiotem prawnego zabezpieczenia spłaty kredytu, określonej w § 10 niniejszej umowy, wskutek zmiany jej stanu technicznego lub prawnego, chyba że Kredytobiorca na wezwanie Banku ustanowi dodatkowe prawne zabezpieczenie spłaty kredytu. Za oczywiste obniżenie wartości nieruchomości uważa się wyrażone procentowo obniżenie wartości nieruchomości w stosunku do przyjętej w chwili rozpatrywania wniosku o kredyt, wyższe niż wyrażony procentowo stosunek kwoty spłaconego kredytu do kwoty udzielonego kredytu,

b) brakiem aktualnego ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych nieruchomości, stanowiącej przedmiot prawnego zabezpieczenia spłaty kredytu / niedostarczenia przez Kredytobiorcę aktualnej polisy ubezpieczeniowej celem zawarcia umowy przelewu na Bank praw z umowy ubezpieczenia potwierdzonej tą polisą,

c) brakiem aktualnego ubezpieczenia na życie Kredytobiorcy / niedostarczeniem przez Kredytobiorcę aktualnej polisy ubezpieczenia na życie celem zawarcia umowy przelewu na Bank praw z umowy ubezpieczenia potwierdzonej tą polisą.

W przypadku kredytu udzielonego na warunkach promocyjnych Bank może podwyższyć zastosowaną wysokość marży Banku do poziomu stosowanego przez Bank dla kredytu udzielanego na warunkach standardowych, jeżeli nastąpi:

a) brak wpływów na Eurokonto z tytułu osiąganych dochodów,

b) rozwiązanie umowy o prowadzenie Eurokonta.

Ostatni akapit - jest wymieniony tylko brak wpływów na ROR i zamknięcie ROR - gdyby było cos o kartach kredytowych to zapewne w tym miejscu.

 

Proszę przestudiować umowę - umowa jest wiążąca.

[dre123]

U mnie jest inna numeracja paragrafów, ale jest bardzo podobnie napisane. Wcześniejsza spłata kredytu i częściowa spłata jest rozparcelowana na dwa paragrafy w dość dużym odstępie. Pierwszy mówi o 15% spłaty w przeciągu roku - do tej granicy bez opłat powyżej 2% min 200zł. Drugi mówi o 30% w przeciągu 3 lat do tej granicy bez opłat powyżej 2% min. 200zł. Po okresie 3 lat bez opłat.

 

Paragraf mówiący o podniesieniu marży o max 2 % jest niemalże identyczny różni się głównie wykreślonym punkcie mówiącym o ubezpieczeniu na życie..

 

Innych zapisów mówiących wprost o karcie kredytowej nie ma.

 

Dlaczego do wcześniejszej częściowej spłaty potrzebne by były karty kredytowe ? Czy taki zapis także musi być w umowie, czy jest to już w regulaminie banku i dotyczy wszystkich niezależnie od tego jaką umowę kredytową podpisali ?

 

Może jest tak, że podpisywane są różne umowy o różnej treści i z rozmachu doradcy kredytowi mówią o takim ryzyku po rezygnacji z kart ?

 

Pamiętam, że była mowa o kartach i o ich niezbędności przy spłaceniu wcześniejszym części lub całości kapitału. Mam jednak znajomych, którzy nie mają kart przy takim samym kredycie - inny oddział tego samego banku. I mam znajomych którym powiedzieli, że będą mogli zrezygnować z nich po dwóch latach. Nie wiem czy to przypadkiem nie zależy od danego doradcy czy chciał zarobić dodatkowo na prowizji czy był przychylny ludziom..

[PlanFinance]

dre123 ja napisałem "swego czasu". Umowy PEKAO S.A się zmieniają i różnią w zależności od rejonu Polski. Jeśli nie masz zapisu o kartach w sytuacji nadpłaty to Cię to nie interesuje.

[Bożena Myszczyszyn]

U mnie jest inna numeracja paragrafów, ale jest bardzo podobnie napisane. Wcześniejsza spłata kredytu i częściowa spłata jest rozparcelowana na dwa paragrafy w dość dużym odstępie. Pierwszy mówi o 15% spłaty w przeciągu roku - do tej granicy bez opłat powyżej 2% min 200zł. Drugi mówi o 30% w przeciągu 3 lat do tej granicy bez opłat powyżej 2% min. 200zł. Po okresie 3 lat bez opłat.

 

Wcześniejsza spłata może być podana w dwóch paragrafach - jeden podaje stawki z taryfy drugi indywidualne ustalenia, jeśli indywidualnych ustaleń by nie było, to obowiązywałaby taryfa, która może się zmienić

 

w umowie, którą cytuję w paragrafie 23 jest przytoczenie stawek z taryfy ( zmiennej ) :

Z tytułu wcześniejszej częściowej spłaty kredytu Bank pobiera od Kredytobiorcy prowizję w wysokości określonej w „Taryfie prowizji i opłat bankowych dla klientów detalicznych” obowiązującej w chwili pobierania tej prowizji.

Na dzień zawarcia niniejszej umowy prowizja ta wynosi:

- gdy łączna kwota wcześniejszych spłat (nie wynikających z harmonogramu) w danym roku kredytowania nie przekracza 15% kwoty udzielonego kredytu – bez opłat

- gdy łączna kwota wcześniejszych spłat (nie wynikających z harmonogramu) w danym roku kredytowania przekracza 15% kwoty udzielonego kredytu – 2% min 200,00 zł każdorazowo prowizja pobierana jest od całej kwoty podlegającej spłacie.

 

Jednakże kredytobiorcę nie będzie obowiązywał powyższy zapis, ponieważ w związku z ofertą specjalną obowiązują inne ustalenia - czyli wiążący będzie paragraf ( u mnie 31 ) - "strony ustalają dodatkowo ... " , czyli gdyby się taryfa zmieniła , to kredytobiorcę nadal obowiązują zapisy z tego paragrafu :

- zastosowanie promocyjnej stawki prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu w wysokości: 0% w przypadku, gdy łączna kwota nadpłat w okresie pierwszych 3 lat kredytowania nie przekroczy 30% przyznanej kwoty kredytu; w przypadku, gdy przed upływem pierwszych 3 lat kredytowania łączna kwota nadpłat przekroczy 30% przyznanej kwoty kredytu lub nastąpi wcześniejsza całkowita spłata kredytu, prowizja wynosi 2% spłacanej kwoty, min 200,- zł; prowizja za wcześniejszą częściową lub całkowitą spłatę kredytu dokonaną po upływie pierwszych 3 lat kredytowania wynosi 0%.

- zwolnienie z opłaty za aneks z tytułu wcześniejszej częściowej spłaty kredytu.

[GPO Finanse]

dre123 - wydaje mi się, że pomocy - jednoznacznej odpowiedzi na tym forum nie uzyskasz. Radzę udać się do swojego oddziału i tam o sprawę pytać żeby mieć pewność.