Gdzie kredyt na działkę i budowę domu - proszę o pomoc

[Mendez]

Witam,

 

Chciałbym kupić działkę wartą 100.000zł oraz dostać środki na budowę domu.

Nie wiem co będzie dla mnie lepsze, tj. zakup działki np. w kredycie 5 letnim + jego ewentualna wcześniejsza spłata, po czym zaciągnięcie kredytu na budowę domu, czy też od razu jeden kredyt na zakup działki i budowę domu.

 

Wysokość kredytu: 360.000zł

Wartość nieruchomości / wkład własny: 400.000 / 40.000zł

Rodzaj nieruchomości: działka + budowa domu

Metraż nieruchomości: 700m2 działka/ 147m2 [z garażem jednostanowiskowym] dom

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto): Zachodniopomorskie, Szczecin

Waluta kredytu: PLN.

Pożądana długość okresu kredytowania: 20 lat.

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 1

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc: 5500zł [ale może być większy, ostatnio miałem dużo kosztów bo rozwijałem firmę].

Źródło uzyskiwania dochodów: działalność gospodarcza prowadzona od 2006 roku.

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: 27 lat.

Aktualne obciążenia kredytowe: 2 pożyczki, miesięczna rata 1200zł, pozostało 13.000zł do spłaty. Pożyczki kończą się 05.2014, istnieje możliwość spłaty przed podjęciem kredytu.

Historia w BIK: 521 pkt.

 

Do kredytu może ze mną ewentualnie przystąpić mama, która ma stałą rentę 1000zł mc oraz wykazuje około 20.000zł dochodów rocznie z pracy za granicą.

[prezesik24]

Dom chcesz wybudować dopiero za 5 lat tak ??

[Mendez]

Nie, rozważam 2 warianty:

 

1. Najpierw zakup działki i jej spłata w max 5 lat. Następnie po 5 latach kredyt na budowę domu [działka byłaby wówczas wkładem własnym].

2. Kredytowanie zakupu działki i budowy domu jednym dużym kredytem.

 

Chciałbym poznać Wasze opinie na temat tych 2 wariantów i czy ten 2 w ogóle jest możliwy i opłacalny.

[prezesik24]

Drugi wariant możliwy, ale już na starcie powinienes miec przynajmniej projket domu.

[Mendez]

Projekt mam wybrany, ale jeszcze go nie kupiłem, bo muszę się upewnić w 100% czy będzie zgodny z mpzp działki, którą zamierzam nabyć.

 

Odnośnie 2 wariantu to mam 2 pytania:

 

1. Po zakupie działki konieczne będzie przyłączenie mediów, pozwolenie na budowę itd. Jakiej wysokości ratę będę płacił przez ten czas, oraz ile mam czasu na wybudowanie domu?

2. Jeśli w wyznaczonym terminie nie wybuduje domu z uwagi np. na opieszałość urzędników to czy kredyt zostanie mi wymówiony, czy będę musiał oddać wszystkie pieniądze? A może tylko zostanie udzielony kredyt na działkę o ile nie zostały wypłacone transze na dom?

[lzalewski]

1. Do momentu uruchomienia całości kredytu płacisz odsetki od aktualnie uruchomionej kwoty.

2. Generalnie na wybudowanie masz na wybudowanie 24 m-ce, można ten okres wydłużyć do 36m-cy.

[Mendez]

Ok dziękuję za informacje.

 

A czy ktoś jest mi w stanie powiedzieć co się stanie jeśli nie wyrobie się z terminem z przyczyn niezależnych odemnie?

 

Kiedy bank uznaje budowę domu za ukończoną? Czy jest to stan deweloperski? Czy trzeba postawić np. ogrodzenie wokół domu? Czy mogę sobie np. pokoje na pietrze zostawić w stanie surowym/deweloperskim?

 

Poproszę o oferty na kredyt dla mnie w opcji drugiej.

[lzalewski]

W przypadku niedotrzymania terminów bank może wypowiedzieć umowę. Jednak jest to ostateczność.

W różnych bankach różnie wygląda sytuacja z zamknięciem inwestycji. W niektórych trzeba zrobić pełne wykończenie, w innych wystarczy częściowy odbiór budynku.

 

Podaj dochód z działalności za rok 2011, 2012 oraz za rozliczone m-ce roku bieżącego.

[Mendez]

Za 2012 rok wyszedł dochód 120.000zł, za 4 miesiące tego roku 22000zł, ale kupiłem trochę sprzętu na firmę, za 2-3 miesiące mogę mieć wyższy dochód. Nie wiem jak to było w 2011 ale pewnie około 100.000zł.

[prezesik24]

Mendez te 22000 z tego roku do dochód netto ??

[Mendez]

Tak, dochód po zapłaceniu podatków itp. 22000zł od początku roku, rozliczone 4 mc czyli średnio 5500zł mc :/ Za maj też narobiłem kosztów to będzie mało. Ale od czerwca mogę mieć wyższy.

[lzalewski]

Eurobank:

- marża 1,11% + Wibor 3,39%

- prowizja 2% (do negocjacji)

- rata 1887zł

Wymagane konto, karta kredytowa, ubezpieczenie na życie. W ramach ubezpieczenia niskiego wkładu marża zostanie podniesiona o 0,15p.p. do momentu uzyskania LTV na poziomie 80%. Oferta w tym kształcie dostępna jest wyłącznie u jednego z pośredników kredytowych.

[Mendez]

Dziękuję za ofertę, ale to zobowiązanie na 30 lat, tak? Mnie interesuje kredyt 20-letni.

[lzalewski]

Tak, symulacja zrobiona była dla okresu 30 lat. Przy okresie 20-letnim marża wzrośnie do poziomu 1,26%, a rata 2372zł.

[Mendez]

Ok dzięki za ofertę, choć szkoda, że nie ma ich więcej.

 

A co będzie najlepsze pod względem uzyskania kredytu na dobrych warunkach i najbardziej oszczędne finansowo:

 

1. Jeden kredyt na zakup działki i budowę domu,

2. Najpierw kredyt na zakup działki, całkowita jego spłata w krótkim czasie i nowy kredyt na budowę domu,

3. Kredyt na zakup działki a później refinansowanie go nowym kredytem na budowę domu?

[lzalewski]

Oferta Eurobanku w tej postaci jest jedną z najlepszych w tej chwili na rynku. Konkurować może z nią jedynie tak na dobrą sprawę tylko DB. Przy rozłożeniu tego na 2 etapy lepszych ofert nie otrzymasz, będziesz mógł jedynie liczyć na większy wybór banków, przy czym nie da się wtedy już zrobić kredytu w Eurobanku na takich parametrach, ponieważ promocja ta nie obejmuje refinansowania innych kredytów, a w tym przypadku konieczne byłoby refinansowanie kredytu na zakup działki.