który bank/oferte wybrac?? kredyt na budowe domu a czas goni

[pytajaca123]

Witam, mam problem odnośnie wyboru banku w którym mam wziać kredyt hipoteczny na budowe domu na 250.000,00 PLN na 25 lat.

Składałam wnioski w 2 bankach ING i Credit Adricole.

Oferta z ING:

oprocentowanie 3,96%, obowiązkowe ubezpieczenie nieruchomosci (mozliwośc zawarcia ubezp. w innym TU niz proponuje bank), prowizja 4500, rozliczanie transzy na podstawie zdjęć, do czasu wpisu hipoteki podwyższenie marży, możliwośc dodatkowego ubezpieczenia na życie 0,025% od wartości kredytu (nieobowiazkowe), musimy wykazac wkład własny 49tys (co nie jest problemem) - decyzja banku była w ciągu 2tyg, dostałam do zapoznania sie wzór umowy z dokładnymi danymi. rachunek w banku mam.

 

Oferta w Credit Agricole

orpocentowanie 4,07%, obowiązkowe ubezpieczenie na zycie (ok 80zł, dokładnei nei pamiętam) i ubezp. nieruchomosci (ok 30zł, dokłądnei nei pamiętam), brak prowizji, rozliczanie transzy poprzez odwiedziny na działce koszt ok 200-300zł/szt, na decyzje banku czekam ponad miesiąc, umowy wczesniej niz przy podpisaniu nie dostane, wiec tak naprawde nie wiem czy w tym banku równiez nie musze wykazac wkłądu własnego itp. musze otworzyc rachunke.

 

 

Pomóżcie, który bank/oferte wybrać?? zależy mi na czasie.....

[pytajaca123]

hmm, nikt nie pomoże???

[Bożena Myszczyszyn]

Oferta z ING:

oprocentowanie 3,96%, obowiązkowe ubezpieczenie nieruchomosci (mozliwośc zawarcia ubezp. w innym TU niz proponuje bank), prowizja 4500, rozliczanie transzy na podstawie zdjęć, do czasu wpisu hipoteki podwyższenie marży, możliwośc dodatkowego ubezpieczenia na życie 0,025% od wartości kredytu (nieobowiazkowe), musimy wykazac wkład własny 49tys (co nie jest problemem) - decyzja banku była w ciągu 2tyg, dostałam do zapoznania sie wzór umowy z dokładnymi danymi. rachunek w banku mam.

 

Jaka wysokość marży została uwzględniona w oprocentowaniu 3,96 %, czy uwzględnia zniżkę za ubezpieczenie na życie albo jakieś indywidualne negocjacje ?

Jaki jest koszt inwestycji ( wartość działki + wartość kosztorysowa budowy) ? LTV ?

 

Prowizja za udzielenie jest ustalona na preferencyjnym poziomie dla Klienta Stałego (standardowo jest 2,2%).

W ING nie trzeba przejmować się warunkami "do pilnowania" i ryzykiem wzrostu marży - wpływ 2000 zł i weryfikacja tego wpływu tylko przez 3 lata nie są czymś uciążliwym.

 

Korzystając ze zniżki na marży za ubezpieczenie na życie np. o 0,1% i rezygnując z tego ubezpieczenia jedyną konsekwencją jest wzrost marży o te 0,1% , czyli o wcześniejszą zniżkę.

 

Korzystając z ubezpieczenia nieruchomości w ING składkę roczną płaci się od kwoty kredytu ( 0,1144%) , ale SU jest na wartość nieruchomości . Zmiana TU nie rodzi żadnych konsekwencji.

 

WIBOR 6-miesięczny , aktualizowany do wskazań rynku.

 

Jedynym elementem na korzyść CA jest brak prowizji za udzielenie, ale jako stały klient ING chyba skłaniałabym się do poniesienia tego kosztu i pozostania w swoim banku. Niewymiernym czynnikiem jest tutaj też sprawność procesu kredytowego, szybkość banku, sposób komunikacji z klientem.

 

Oferta w Credit Agricole

orpocentowanie 4,07%, obowiązkowe ubezpieczenie na zycie (ok 80zł, dokładnei nei pamiętam) i ubezp. nieruchomosci (ok 30zł, dokłądnei nei pamiętam), brak prowizji, rozliczanie transzy poprzez odwiedziny na działce koszt ok 200-300zł/szt, na decyzje banku czekam ponad miesiąc, umowy wczesniej niz przy podpisaniu nie dostane, wiec tak naprawde nie wiem czy w tym banku równiez nie musze wykazac wkłądu własnego itp. musze otworzyc rachunke.

Jaka jest tutaj marża w tym oprocentowaniu ? Podejrzewam, że 1,3 % ?

 

Minusem tej oferty jest konieczność korzystania z ubezpieczenia na życie i ubezpieczenia nieruchomości oferowanego przez bank przez cały okres kredytowania pod rygorem wzrostu marży do standardowej ( prawdopodobnie w granicach 1,95 - 2,20 % ).

 

Ubezpieczenie nieruchomości kosztuje wg moich informacji 0,0078% miesięcznie od wartości nieruchomości.

Ubezpieczenie na życie 0,0299% miesięcznie.

 

Oprocentowanie jest oparte na stawce WIBOR 3M, której sposób liczenia zawiera pewien element "niewiadomej"

 

W umowie prawdopodobnie będzie zapis ( proszę poprosić o wzór )

 

"Podstawę wyliczenia stopy bazowej dla każdego kolejnego okresu trzymiesięcznego stanowi średnia arytmetyczna stawek Rynkowej Stopy Referencyjnej z kolejnych notowań w okresie od 22-go do 27-go dnia włącznie z miesiąca poprzedzającego miesiąc, w którym kończy się dany okres trzymiesięczny. Stopa bazowa ulega zmianie, gdy wartość bezwzględna różnicy pomiędzy aktualnie obowiązującą stopą bazową oraz średnią arytmetyczną stawek Rynkowej Stopy Referencyjnej z kolejnych notowań w okresie od 22-go do 27-go dnia włącznie z miesiąca poprzedzającego miesiąc, w którym kończy się dany okres trzymiesięczny, jest co najmniej równa współczynnikowi zmiany podanemu w aktualnej Tabeli Oprocentowania. Wysokość stopy bazowej po zmianie stanowi średnia arytmetyczna stawek Rynkowej Stopy Referencyjnej z kolejnych notowań w okresie od 22-go do 27-go dnia włącznie z miesiąca poprzedzającego miesiąc, w którym kończy się dany okres trzymiesięczny.

5. Obowiązująca w Banku wysokość stóp bazowych podawana jest w Tabeli Oprocentowania."

 

Średnia notowań stawki WIBOR zamiast WIBOR-u z konkretnego dnia ma ten skutek, że przy spadkach oprocentowanie spada nieco wolniej niż na rynku, a przy wzrostach z kolei wolniej rośnie, co w dłuższej perspektywie powoduje wyrównanie różnic w bankach z uwagi na różne podejście do przyjętej stawki rynku pieniężnego.

 

Jednak "furtka" w postaci możliwości zmiany przez bank w każdej chwili współczynnika zmiany , niesie ryzyko, że jak WIBOR zacznie rosnąć, to bank współczynnik może zmniejszyć powodując szybszą zmianę oprocentowania na wyższe.

 

Obecnie stopa bazowa wynosi 2,77% a współczynnik zmiany oprocentowania wynosi 0,25%

Kredyty hipoteczne - Oprocentowanie - Crédit Agricole

 

Nie jestem pewna, czy ten element, który bank zostawia sobie "do decyzji" nie skłoniłby mnie jednak do ING.