Moje wrażenia ze starania się o kredyt hipoteczny (855 000 PLN, LTV 85%)

[mathim]

Dobry wieczór,

 

od końca kwietnia starałem się o kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości w Krakowie. Kończę teraz negocjacje z bankami i zbliżam się do podpisana umowy kredytowej.

Negocjacje kończę jak mi się wydaje z dobrymi warunkami. Dużą część wiedzy czerpałem z postów tego forum i wiedzy jego użytkowników dlatego teraz czuję się w obowiązku podzielić z Wami moim skromnym doświadczeniem jakie zdobyłem w ciągu trzech miesięcy negocjacji z bankami. Mam nadzieję, że przydadzą się innym starającym się o kredyt hipoteczny.

 

Pierwsza rada na wstępie dla wszystkich - nie spieszcie się! Zarezerwujcie w umowie przedwstępnej z osobą/ firmą od której kupujecie nieruchomość sporo czasu na dopełnienie formalności bankowych. W moim odczuciu 3 miesiące to optymalny czas.

 

Druga rada - uwierzcie, że nie jesteście petentami tylko partnerami dla banku. Jeśli gdzieś podpiszecie umowę to zostawicie w tym banku w ciągu kilkunastu lat trwania kredytu naprawdę "grube" pieniądze. Warto o tym pamiętać.

 

Trzecia rada - zróbcie sobie w arkuszu kalkulacyjnym prostą tabelkę do wyliczenia i porównania całkowitych kosztów kredytu (koszty odsetkowe, koszt prowizji, koszty produktów dodatkowych). To bardzo pomaga.

 

Pozwólcie mi też w tym miejscu podziękować dwóm użytkownikom forum, którzy swoją wiedzą, kompetencją i życzliwością mnie wspierali - Panu Łukaszowi Zalewskiemu (nick lzalewski) oraz Panu Marcinowi Iwanejko (prezesik24). Pan Łukasz Zalewski pomagał mi uzyskaniu decyzji w Eurobanku, a Pan Marcin Iwanejko służył wydatną, życzliwą i bezinteresowną pomocą w niełatwym chwilami procesie komunikacji z Deutsche Bankiem.

 

Poniżej informacje o uzyskanych decyzjach i kilka słów w pełni subiektywnego komentarza na temat mojej współpracy z danym bankiem.

 

Parametry nieruchomości:

Dom jednorodzinny w Krakowie, nabywany na rynku pierwotnym, oddany do użytkowania

Wysokość kredytu 855 000 zł

LTV 85%

Dochody netto na naszą rodzinę za ostatnie 3/6 miesięcy 14 000 zł/miesiąc

 

PKO BP

Marża 1,25%

Prowizja 0,5%

Warunki: rachunek, karta kredytowa, zakup w pierwszym roku ubezpieczenia nieruchomości "PZU Superochrona"

Wcześniejsza spłata: przez pierwsze 2 lata z prowizją, potem częściowa spłata bez prowizji, całkowita z prowizją

(Od sierpnia ponoć zmienia się tabela prowizji i opłat i wcześniejsza spłata przez 3 lata wiązała się będzie z prowizją rekompensacyjną)

 

Ogólne wrażenie:

Decyzja kredytowa wydana w ciągu 10 dni, sprawna obsługa na etapie składania wniosku, "bez czepiania się" o dokumenty. Po otrzymaniu decyzji (niezłej w moim odczuciu) brak jednak możliwości nawiązania jakiegokolwiek dialogu z doradcą w oddziale w celu finalnej renegocjacji warunków finansowych. Mimo przedstawiania otrzymanych potem decyzji z innych banków brak jakiejkolwiek elastyczności. Ogólne wrażenie: uczciwe warunki, zero chęci "walki o klienta".

 

Eurobank

Marża 1,11% (do czasu spłacenia brakującego wkładu własnego marża podwyższona o 0,15%)

Prowizja: 1%

Warunki: rachunek, karta kredytowa, ubezpieczenie na życie

Spłata do 30% kredytu przez 5 lat bez prowizji, powyżej 30% - prowizja 2%, po 5 latach spłata częściowa i całkowita bez prowizji.

 

Ogólne wrażenie:

Uzyskane warunki - przez pryzmat marży - naprawdę bardzo dobre. Szkoda, że bank nie był skłonny do zrezygnowania z prowizji. Bank "czepialski". Ogólnie odnosiłem wrażenie, że bank chyba mi tego kredytu po prostu nie chce dać Co rusz okazywało się, że potrzeba czegoś, ciągle oczekiwano jakiegoś dokumentu dodatkowo. Dokumenty zgodnie z wymogami do złożenia wniosku przygotowałem starannie ale mimo to kilkukrotnie musiałem coś dosyłać.

Jeśli ktoś z użytkowników forum rozważa złożenie wniosku w tym banku to polecam z całego serca jego składanie z pomocą Pana Łukasza Zalewskiego (lzalewski). Inaczej nie dacie rady. Pan Łukasz Zalewski jest bardzo kompetentnym i fachowym doradcą. Z całego serca polecam skorzystanie z Jego usług.

 

PEKAO SA

Marża: 1,15%

Prowizja: 0%

Warunki: konto, karta debetowa, karta kredytowa

Wcześniejsza spłata do 10% wartości kredytu w ciągu roku - bez prowizji (ale na co warto zwrócić uwagę konieczne sporządzenie każdorazowo aneksu! płatnego zgodnie tabelą prowizji i opłat)

 

Ogólne wrażenie:

Olbrzymie zaskoczenie "in plus". Najlepsza obsługa ze wszystkich tu wymienianych banków. Nigdy nie przypuszczałbym, że bank z usług którego świadomie zrezygnowałem przed kilku laty z powodu fatalnej obsługi tak mnie przyjemnie zaskoczy. PEKAO SA okazało się bankiem najbardziej elastycznym jeśli chodzi o negocjacje. Obsługa poprzez oddział w jednym z powiatowych miast w Małopolsce na najwyższym poziomie. Bardzo zaangażowana w całą sprawę osoba kierownika oddziału wspierająca klienta na każdym kroku. Proces wydawania decyzji kredytowej bardzo sprawny. Po uzyskiwaniu decyzji z innych banków każdorazowo możliwość renegocjacji. Bez konieczności uzupełniania żadnych dokumentów, bardzo szybka decyzja kredytowa. Mogę napisać - szczerze polecam!

 

Deutsche Bank

Marża: 1%

Prowizja: 0%

Warunki dodatkowe: karta kredytowa, konto dbLife z regularnymi wpływami od pracodawcy w wysokości 3000 zł/mies, plan systematycznego oszczędzania (Generali) ze składką miesięczną 580 zł

Konieczność utrzymywania tych produktów przez 5 lat. Wyjście z PSO realnie po 10 latach.

Wcześniejsza spłata w ciągu pierwszych 5 lat - prowizja 2%

 

Ogólne wrażenie:

Pierwsze wrażenie absolutnie negatywne. Z dwóch oddziałów zostałem odesłany bez przyjęcia wniosku o kredyt - w jednym usłyszałem od doradcy "Nie jestem zainteresowana przyjmowaniem wniosku o kredyt hipoteczny bo mój kwartalny plan sprzedaży tego typu produktów wykonałam w 120%. I jak Pan złoży wniosek i dostanie kredyt to mi na pewno "targety" podniosą w przyszłym kwartale" - myślałem że zemdleję W drugim oddziale poszło mi nie lepiej "Chce Pan duży kredyt, to jest mnóstwo problemów, u nas się w banku takim kredytom dokładnie analitycy przyglądają, na pewno coś będzie nie tak z dokumentami. Nie wiem czy pan wie ale proces wydawania decyzji trwa teraz bardzo długo. Ja wolę "zrobić" cztery małe kredyty na 200 000 zł niż takiego molocha jak Pana"

Jak łatwo się domyślić też "odszedłem z kwitkiem" z tego oddziału.

Ostatecznie złożyłem wniosek w DB za pośrednictwem Domu Kredytowego Notus w Krakowie. Polecam doradcę stamtąd - Pana Macieja Jakubowskiego. Na etapie składania wniosku rozmawialiśmy o marży na poziomie 1,2%, prowizji 0%. Finalnie udało się nam wynegocjować chyba bardzo dobrą jak na dziś marżę na poziomie 1%.

Niedosyt pozostawia wysokość prowizji w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu w ciągu pierwszych pięciu lat.

Całkowicie nie rozumiem braku możliwości zmiany regularnego wpływu w wysokości 3000 zł/miesiąc na możliwość wpływów w wysokości dwukrotności raty kapitało-odsetkowej (rozwiązania zapisane w regulaminie oferty). Do dziś nie wiem czym się różnią pieniądze od pracodawcy od pieniędzy przelewanych z innego źródła na konto?

 

Obsługa w oddziale, w którym finalnie doradca DK Notus złożył wniosek jest dobra, pracownicy bardzo kompetentni. Nie mam w tym przypadku żadnych zastrzeżeń. Sama współpraca z DK Notus i Panem Maciejem Jakubowskim - na najwyższym poziomie - jeszcze raz polecam. Na pewno ostateczna decyzja o wysokości marży osładza cierpkie wrażenie wyniesione z pierwszych kontaktów z tym bankiem.

 

Życzę wszystkim wytrwałości w negocjacjach i jak najlepszych warunków uzyskanych w bankach.

Pamiętajcie, że zawsze warto rozmawiać.

 

Serdecznie Was pozdrawiam,

 

mathim

[lzalewski]

Współpraca z takimi klientami jak Państwo to czysta przyjemność dla doradcy.

[sensium]

Super tekst.

Gratulacje. Marże naprawdę budzące respekt.

[kozerus]

jaki ten świat mały. tak się składa, że ja procesowałem Pana wniosek w DB w oddziale w Krakowie a Pani Magda podpisywała z Panem umowę.

pozdrawiam.

[orcio]

hmmm, a u mnie wszyscy mówili że od tej promocji w DB 1.2% to już się nie da nic wynegocjować, ale to widać kwestia wysokości kredytu? .. u mnie było 400k ale LTV 57%

 

ps. ten motyw w wyrabianiem normy w DB przypomina "Akwarium" Suworowa (jeśli ktoś czytał) i stare czasy sowieckie ;)