Wspólny kredyt a brak wpłat ze strony jednego z kredytobiorców

[ktopytaniebladzi]

Witam,

 

mam następujący problem - wraz z żoną jesteśmy współwłaścicielami kredytu. Jednakże z powodu rozwodu sytuacja się zmieni - chcę przejąć kredyt hipoteczny. Żona jednak olała już kredyt wiedząc, że się wyprowadzi. Pytanie jednak co z kredytem do czasu rozwodu i przejęcia go - czy jeśli ze swojego imiennego konta będę przelewał na konto kredytowe połowę raty, zaś żona takich przelewów czynić nie będzie - czy wówczas chroni mnie to w jakiś sposób przed wpisaniem na listę dłużników i problemami w BIKu?

[PlanFinance]

Absolutnie nie. Jakakolwiek niedopłata oznacza dla obydwu kredytobiorców problemy. Musisz regulować ratę w pełnej wysokości. Jeśli nie zgadzasz się z rozliczeniami proponuję ustalić to jako jeden z punktów sprawy rozwodowej.

[ktopytaniebladzi]

Problem polega na tym, że mieszkanie nie stanowi majątku małżeńskiego, ponieważ kupiliśmy je przed jego zawarciem, więc na samej sprawie rozwodowej temat nie będzie poruszany. Problem musimy sami rozwiązać między sobą - żona odmawia płacenia połowy rat chcąc się wyprowadzić, ja zaś nie wiem czy bank w ogóle zgodzi się na przejęcie przede mnie kredytu. Oczywiście jestem w stanie płacić całą ratę za siebie i żonę, ale nie chcę zostać z przysłowiową ręką w nocniku płacąc kilka miesięcy czy lat nasz wspólny kredyt, a żona dalej będzie widniała w dokumentach jako współwłaściciel mieszkania nie godząc się na znieszenie współwłasności dopóki nie przejmę na siebie kredytu.

 

Jakieś pomysły?

[PlanFinance]

Podpisanie umowy na mocy której przejmiesz udziały żony. W niewielu bankach nastąpi zniesienie współwłasności przed przejęciem kredytu. W większości banków kolejność będzie odwrotna.

[ktopytaniebladzi]

Mowa jest o banku DNB.

Czyli rozumiem, że najlepiej spisać umowę notarialną z żoną, że po przejęciu kredytu przenosi swoją połowę mieszkania na mnie?

Pytanie tylko co w sytuacji, gdy bank nie zgodzi się na przeniesienie kredytu tylko na mnie?

[PlanFinance]

Niestety DnB wycofał się z części detalicznej. Trudno powiedzieć jaka będzie ich polityka wobec takich zmian. Podejrzewam że jest to kredytu w EUR. Wcale bym się nie zdziwił jeśli bank by się nie zgodził licząc, iż sprzedacie nieruchomość i spłacicie kredyt lub przeniesiecie do innego banku.

[ktopytaniebladzi]

Szczerze mówiąc nie bardzo rozumiem taką logikę banku - lepiej żebyśmy sprzedali mieszkanie gdzie bank nic nie zarobić, niż żeby miał spłacać kredyt sam z dalszym zyskiem dla banku?

 

Inną sprawą jest fakt, że wartość nieruchomości jest o 1/10 niższa niż wartość kredytu tytułem spadku cen wartości nieruchomości.

 

Kredyt faktycznie w EUR, jakie dodatkowe zabezpieczenia mogą przekonać bank do przepisania kredytu?

[PlanFinance]

Problem w tym że bank najwięcej przy najmniejszym ryzyku zarobi właśnie w tym momencie zmuszając w białych rękawiczkach do wykonania ruchu o którym pisałem.

 

ktopytaniebladzi jedyne zabezpieczenie to dodatkowe nieruchomości.

[ktopytaniebladzi]

Nie bardzo rozumiem - jak bank zarobi gdy sprzedamy nieruchomość lub przeniosę kredyt do innego banku?

[PlanFinance]

Jaka była kwota kredytu w PLN na uruchomieniu?.

Jaka była kwota kredytu EUR na uruchomieniu?.

Jaka jest obecna kwota kredytu w EUR?.

Jaka jest prowizja za wcześniejszą spłatę?.

[ktopytaniebladzi]

Uruchomienie: 296 000 PLN/ 71 692,67 EUR

Do spłaty obecnie: 68 563,38 EUR

Obecne oprocentowanie 1,75%

Miesięczna rata 257,65

[PlanFinance]

68 563 X 4,3354 = 297 248 PLN

 

Wszystko co do tej pory wpłaciłeś jest zarobkiem banku + ewentualna prowizja za wcześniejszą spłatę.

[ktopytaniebladzi]

Ok zgadza się, ale w perspektywie 15xtyle zarobku (kredyt na 30 lat, spłacany jest od dwóch)

[PlanFinance]

Ok zgadza się, ale w perspektywie 15xtyle zarobku (kredyt na 30 lat, spłacany jest od dwóch)

 

Mylisz się. Bank w tym momencie jest na skraju opłacalności. Kapitał zrównał się z udzielonym kredytem. Oprocentowanie 1,75% oznacza że odsetki to tylko 1/4 raty a więc bank nie zarabia nic. Zdążyłeś spłacić >25 000 PLN z tytułu spreadu, Twoja sytuacja życiowa się pogarsza, gdyż odpowiedzialność za kredyt ma przejść na 1 osobę. Ja nie twierdzę że bank się nie zgodzi, ale patrząc na rachunek matematyczny nie byłbym zdziwiony brakiem zgody banku.

[ktopytaniebladzi]

Pozwolę sobie nie zgodzić się: do tej pory, jak i w harmonogramie na najbliższe miesiące kapitał to ok 150eur, zaś odsetki to 100eur.

[PlanFinance]

Nie wiem dlaczego, ale przyjąłem do obliczeń 276mc stąd ta pomyłka.