Czy mamy szanse na kredyt z dopłata rządową??

[Ania26]

Witam serdecznie,

zastanwiamy sie z mezem czy mamy szanse na kredyt mieszkaniowy z doplatą. Jestesmy młodym małzenstwem, mąz zarabia ok 2500 netto i ma umowe na czas nieokreslony, ja nie pracuje, od wrzesnia bede miala umowe na 1rok zarobki ok 1000zl, zadłuzen nie mamy jedyne 400zl na karcie kredytowej splacanej regularnie, prosze o pomoc, jezeli taka szansa jest to jaki bank wybrac i ile wynosi rata kredytu (kredyt 200 000, nie mamy wkładu wlasnego) dziekuje

[Ania26]

zapomnialam dodac, ze interesuje nas male mieszkanie do 40 m kw, raczej na rynku wtórnym, a mąż raz na kwartał osiaga zarobki ok 3500netto

[michal_sz]

Przy dochodzie netto 2500 zł dosyć już naciągana zdolność (m.in. nie licząc dzieci na utrzymaniu) to 170.000 zł.

Jeśli średni dochód netto z ostatnich 3 m-cy wyniósłby 3000 zł, to zdolność ok. 200.000 zł.

Pozdrawiam

[Ania26]

ciesze sie ze jest szansa bo wynajmujemy teraz mieszkanie ok 1000 miesiecznie, a srednie wynagrodzenie miesieczne to 2800, jaka bylaby rata takiego kredytu w ratach malejacych i rownych?

[michal_sz]

Przy 2800 zł zdolność max. 190.000 zł w ratach równych (rata ok. 780 zł), ale zdolność w r. malejących jakieś 20% mniejsza.

Pozdrawiam

[Ania26]

Dziekuje za odpowiedz, a prosze napisac jak to wyglada z ta doplata w zwizaku z programem rodzina na swoim w jakiej wysokosci raty moge sie spodziewac po 8 latach

[expert]

Pani Aniu, powiem tak - jeżeli chce Pani skorzystać z programu RnS to tylko w bankach spółdzielczych (warunki jakich nie dostanie Pani nigdzie indziej!), w przeciwnym razie proszę się zastanowić, czy warto... przecież nie znamy poziomu marż za 8 lat, a przy kredytach z dopłatami banki podnoszą marże, bo przecież i tak klient patrzy krótkowzrocznie, że przez 8 lat ma dopłatę. Nawet to byłoby korzystne, ale dla klienta, który weźmie ten kredyt na np. 10 lat, ale niestety na taki okres Państwo nie mają zdolności...

[Ania26]

prosze zatem o konkretna propozycje....

[michal_sz]

Tyle,że banki spółdzielcze finansują do 80% wartości nieruchomości, a Ania26 wspomniała, że wkładu własnego nie posiadają obecnie.

 

Nie warto też patrzeć na kredyt w danym banku pod kątem posiadania go przez 30 lat. W końcu kredyty można refinansować, jeśli w przyszłości oferta rynkowa będzie ciekawsza od posiadanego kredytu.

[expert]

no tak, jak nie ma Pani wkładu własnego- bank spółdzielczy odpada ale w takim razie radzę poważnie zastanowić się, czy ten kredyt w ogóle się Pani opłaci. Zgadzam się, że nie trzeba mieć kredytu w jednym banku przez 30 lat... ale doświadczenia systemu bankowego w wolnorynkowej gospodarce jest tak ubogie, że niewiele da się przewidzieć.... więc może okazać się, że na kredycie z dopłatą zarobi tylko bank! Bo łączny koszt kredytu z i bez dopłaty będzie porównywalny... a deficyt budżetowy powiekszy się i wszyscy podatnicy będą go łatać. Oczywiście patrząc krótkowzrocznie to nawet przy wyższej marży klient przez 8 lat płaci mniej - i to może (w szczególnych przypadkach) być poważny argument (np. planują Państwo powiększenie rodziny i wówczas naprawdę potrzebne będą pieniądze ).

 

Refinansować można a nawet trzeba, ale gdy jest to opłacalne, a nie tylko po to by go zrefinansować czy po prostu dobrać trochę gotówki (największą praranoją było jak klientka przeszła przez Millenium, przez Santandera do DomBanku - po drodze w każdym dobierając ok. 20-30 tys., co jej się kompletnie nie opłaciło!).

 

Konkretnie: proponuję BZ WBK w PLN. Albo jeszcze lepiej - skombinować te 20% i dobrać resztę w BPS. Trzeba wykazać trochę kreatywności - niech doradca finansowy się tym zajmie...