2 kredyty gotówkowe -> pożyczka hipoteczna

[szb]

Witam!

 

Sytuacja wygląda tak:

w kwietniu wziąłem z narzeczoną (teraz już żoną) 2 kredyty gotówkowe, łącznie ok. 80.000zł.

Za pieniądze z tych kredytów kupiliśmy 2 działki budowlane za 90.000zł.

Mieliśmy wtedy raty: 1050zł i 950zł,na 6lat w BZWBK (marża ok. 15%).

 

W czerwcu nadpłaciliśmy niższy kredyt kwotą 15.000zł, i niedawno jeszcze 3.000zł. (rata obecnie mniejszego kredytu to 607zł)

Kapitał do spłaty to: 47.344zł i 24.057zł.

 

Kredyty gotówkowe braliśmy na szybko, działki byly w bardzo dobrej cenie.

Za 2-3 lata planujemy wziąć kredyt na budowę domu skonsolidować wszystko do 1 kredytu hipotecznego - ale to za 2-3 lata.

 

Uznaliśmy, że mało opłacalnie jest spłacać taki duży kredyt teraz na takich warunkach (15%) i szukamy rozwiązania:

- Czy nie opłacałoby się wziąć pożyczki hipotecznej i chociaż 1 kredyt rozłożyć na dłuższy okres? (w efekcie będziemy spłacać mniej kapitału, ale i mniej odsetek)

- Czy to nie będzie miało wpływu (hipoteka na działce) na staranie się o hipoteczny kredyt na budowę?

- Czy w sytuacji, w której na działkach będzie hipoteka to działki zostaną potraktowane jako wkład własny do kredytu hipotecznego? (mamy na uwadze nowe rekomendacje)

 

Proszę o odpowiedzi i podpowiedzi.

Pozdrawiam,

Maciek

[WMichal]

Witam,

 

- Czy nie opłacałoby się wziąć pożyczki hipotecznej i chociaż 1 kredyt rozłożyć na dłuższy okres? (w efekcie będziemy spłacać mniej kapitału, ale i mniej odsetek)

 

Ad 1) Jak najbardziej jest to możliwe - jedyną przeszkodą mogą być banki które nie zabezpieczają się na działkach niezabudowanych. Możliwe jest też wzięcie jednego kredytu konsolidacyjnego zabezpieczonego na dwóch działkach.

 

- Czy to nie będzie miało wpływu (hipoteka na działce) na staranie się o hipoteczny kredyt na budowę?

 

Ad 2) Nie będzie miało to większego wpływu, gdyż przy dobieraniu kredytu na budowę domu trzeba będzie ponownie skonsolidować ten kerdyt na zakup działek. Czasem są problemy z podwójną konsolidacją (refinansowaniem w tym przypadku), ale to trzeba sprawdzić w poszczególnych bankach.

 

- Czy w sytuacji, w której na działkach będzie hipoteka to działki zostaną potraktowane jako wkład własny do kredytu hipotecznego? (mamy na uwadze nowe rekomendacje).

 

ad 3) I tak i nie. Tak naprawdę wkładem własnym będzie tylko różnica pomiędzy wartością działki a zabezpieczonym kredytem. Więc jeżeli za 2-3 lata działki będą warte 100.000 zł, a saldo kredytu zabezpieczonego na tych działkach będzie wynosiło 40.000 zł to wkład własny wyniesie 60.000 zł. Jeżeli chodzi o nową rekomendację to nie chodzi w nich o wkład gotówkowy - przynajmniej z tego co ja się orientuję.

 

Pozdrawiam

[szb]

- Czy to nie będzie miało wpływu (hipoteka na działce) na staranie się o hipoteczny kredyt na budowę?

 

Ad 2) Nie będzie miało to większego wpływu, gdyż przy dobieraniu kredytu na budowę domu trzeba będzie ponownie skonsolidować ten kerdyt na zakup działek. Czasem są problemy z podwójną konsolidacją (refinansowaniem w tym przypadku), ale to trzeba sprawdzić w poszczególnych bankach.

co to znaczy "podwójna konsolidacja"?

 

- Czy w sytuacji, w której na działkach będzie hipoteka to działki zostaną potraktowane jako wkład własny do kredytu hipotecznego? (mamy na uwadze nowe rekomendacje).

 

ad 3) I tak i nie. Tak naprawdę wkładem własnym będzie tylko różnica pomiędzy wartością działki a zabezpieczonym kredytem. Więc jeżeli za 2-3 lata działki będą warte 100.000 zł, a saldo kredytu zabezpieczonego na tych działkach będzie wynosiło 40.000 zł to wkład własny wyniesie 60.000 zł. Jeżeli chodzi o nową rekomendację to nie chodzi w nich o wkład gotówkowy - przynajmniej z tego co ja się orientuję.

 

A jeśli pozostaniemy w obecnej sytuacji (2x kredyt gotówkowy i działki bez hipoteki) to jak naszą sytuację ocenią banki przy staraniu się o kredyt hipoteczny na budowę?

 

 

Dziękuję za szybką odpowiedź

[WMichal]

Witam,

 

ad 1) "podwójna konsolidacja" oznacza, że jeśli dwa obecne kredyty zamienimy na pożyczkę hipoteczną to w niektórych bankach refinansowanie konsolidacji (czyli spłacenie pożyczki częścią kredytu na budowę domu) może być problemem. Zdarza się do rzadko, ale trzeba przewidywać każde możliwe problemy.

 

ad 2) jeżeli zdolność pozwoli to nic nie stanie na przeszkodzie. Niemniej jednak podpięcie ich pod kredyt hipoteczny jest korzystniejsze finansowo.

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

[szb]

ad 2) jeżeli zdolność pozwoli to nic nie stanie na przeszkodzie. Niemniej jednak podpięcie ich pod kredyt hipoteczny jest korzystniejsze finansowo.

 

Tzn. na pewno obecne kredyty znikną z naszego portfela, bo nie udźwigniemy kredytu na budowę i kredytów gotówkowych na raz.

Zastanawiam się po prostu nad zmniejszeniem rat, ale w taki sposób, żeby nie skomplikować później sytuacji.

Nie jest tak, że nie dajemy rady spłacać tego co mamy. Ale jakbyśmy zmniejszyli ratę o 200-300zł to bym spał spokojniej.

Co może nam Pan doradzić w naszej sytuacji?