kredyt na dom, prośba o pomoc w żąglerce wysokością kredytu i wkładu

[dziupla]

Dzień dobry,

 

Zastanawiam się nad zakupem domu i mam wątpliwości, czy korzystnie jest proponować wysoki wład własny. Dane o nieruchomości oraz moje wątpliwości przedstawiam poniżej. Będę wdzęczna za wszelkie podpowiedzi oraz symulacje.

 

Wysokość kredytu: 280 000, ewentualnie więcej przy niższym wkładzie – tego będą dotyczyły moje pytania

Wartość nieruchomości / wkład własny: 480 000 (cena zakupu, nie mam wyceny) / do 200 000 (moje wątpliwości co do wysokości poniżej...)

Rynek pierwotny/rynek wtórny: rynek wtórny

Rodzaj nieruchomości : dom wolnostojący

Metraż nieruchomości: 150m2 powierzchni całkowitej, 85m2 użytkowej

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto): mazowieckie, pod Warszawą

Stan zaawansowania inwestycji: wykończony całkowicie, obecnie zamieszkały

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 25 lat (tu też wątpliwości)

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 2 (nie jestesmy małżeństwem)

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc

1. średni miesięczny dochód z DG przed podatkiem (19% liniowy), liczony 01-08.2013: 11600zł

2. umowa o pracę: 1700zł netto

Co do DG: dochód przed podatkiem (po kosztach i ZUS) 2011: 153000zł; 2012: 144500zł, 2013 01-08: 92800zł

Źródło uzyskiwania dochodów: ja DG, partner: umowa o pracę

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód: DG od 2006 roku, umowa o pracę od 2010 roku na czas nieokreślony

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: 29 i 27 lat

Aktualne obciążenia kredytowe: karta kredytowa 10000zł (mogę zmniejszyć), kredytów brak

Historia w BIK: jest, pozytywna, 2 kredyty spłacone terminowo, karta spłacana terminowo, dość wysoka punktacja, lecz nie pamiętam szczegółów.

 

Ze względu na posiadane konta, najbardziej interesuje mnie BZWBK i Millennium, ale jak najbardziej interesują mnie również oferty z innych banków.

 

Co do wątpliwości: obecnie dysponuję wolnymi środkami 250tyś, od kilku lat na lokatach negocjowanych we wspomnianych bankach. Z lektury forum wnioskuję, że lepiej jest zaproponować wyższy wkład własny, przy czym, jeśli miałoby to nie mieć znaczenia dla marży czy całokształtu oferty, to wolałabym zachować część środków – zawsze stanowi to jakieś zabezpieczenie na przyszłość lub na wcześniejszą spłatę kredytu, a przy DG daje też ewentualne możliwości rozwoju. Choć może źle podchodzę do sprawy?

 

Stąd prośba o poradę: czy będą różnice w ofertach w zależności od wysokości wkładu własnego? Jak najkorzystniej zachować się w tej sytuacji? Kusiłby mnie wręcz kredyt na np 90% wartości nieruchomości, aby móć dalej dysponować wolnymi środkami.

 

Dodatkowe pytanie: czy lepiej przystąpić do kredytu samej czy z partnerem?

 

Będę wdzięczna za poradę.

 

------

przepraszam, edytowałam post -> wartość nieruchomości, wysokość kredytu

[dziupla]

Nieśmiało wychylam się raz jeszcze z prośbą o poradę i ofertę... Czy może uściślić informacje powyżej i konkretnie, bez dywagacji, podać wysokość wkładu własnego? Jeśli tak, to może przyjmijmy na razie wkład włąsny na poziomie 20%, a pozostałe dane bez zmian. Jeśli potrzebne byłyby dodatkowe informacje, to chętnie podam.

 

Będę bardzo wdzięczna za odzew

[PlanFinance]

Citi Handlowy/384 000 PLN/25 lat

Marża 1,04%

Rata 1966 PLN

Prowizja 1% 3840 PLN

Konto + wpływ, karta + obrót 200 PLN/mc, lokata na 200 000 PLN na min. 3 mc

[dziupla]

Bardzo dziękuję!

 

Oferta ciekawa, szczególnie, że BZWBK zaproponowało marżę 1.69% i prowizję 2% + były jeszcze produkty dodatkowe.

 

Miałabym kilka pytań do oferty, jeśli mogę.

- Wpływ na konto - jaka jest oczekiwana wysokość /mc? - zakładam, że wymagane jest tylko konto osobiste, a nie osobiste oraz firmowe?

- Jak wygląda sprawa z ubezpieczeniami? Można zewnętrznie?

- Lokata - rozumiem, że jest to tylko jednorazowa lokata 3m?

 

Miałabym jeszcze ogromną prośbę: jak wyglądałaby oferta przy wkładzie własnym 30% (144 000), przy wartości nieruchomości 480000, przy czym ewentualna lokata wtedy do 100 000 ?

 

Raz jeszczę bardzo dziękuję za pomoc i pozdrawiam!

[PlanFinance]

Wpływy to wysokość 80% dochodów przyjętych do zdolności. Wysokość wpływów do negocjacji, nie muszą to być dochody a suma uznań. Warte wspomnienia jest to, iż konto, wpływy i karta kredytowa są wymagane tylko przez 5 lat.

 

Ubezpieczenie nieruchomości może być zewnętrzne.

 

Tak jednorazowy produkt depozytowy np. lokata na 3mc

 

Ww. przedstawiona oferta zakłada lokatę na 200 000 PLN bez względu na wkład własny i kwotę kredytu.

[dziupla]

Bardzo dziękuję za informacje.

 

Mogłabym jeszcze prosić o ofertę przy założeniu wkładu własnego 30% (144 000) bez lokaty, ewentualnie jeśli produkt z lokatą to do 100 000?

 

I jeszcze pytanie co do formalności i opłat w CitiHandlowy przy DG:

1. czy wymagane są zaświadczenia z ZUS i US czy wystarczają np oświadczenia i wyciągi z rachunku frmowego?

2. Czy operat tylko za pośrednictwem banku czy można zlecić samemu (np z listy akceptowanych)?

3. Czy wcześniejsza spłata kredytu po 3 latach jest bezpłatna?

 

Raz jeszcze serdecznie dziękuję i pozdrawiam!

[PlanFinance]

Kombinujesz nie w tą stronę. Lepiej zrobić jak zaproponowałem na początku i ewentualnie nadpłacić kredyt. Prowizja przez pierwsze 3 lata to 2% przez pierwsze 3 lata od kwoty nadpłaty. Inaczej będzie gorsza, choć całkiem niezła oferta(marża 1,4%, prowizja 1%).

 

1. Zaświadczenia z US i ZUS są wymagane niemal w każdym banku. Zaświadczenia będą wymagane do wypłaty. Opinia o rachunku chyba jest wymagana. Nie mam teraz dostępu do checklisty.

 

2. Operat tylko bankowy. Koszt ponoszony jest w przypadku pozytywnej decyzji i decyzji o skorzystaniu z oferty banku. Opłata może być doliczona do kwoty kredytu.

 

3. Prowizja po 3 latach jest darmowa.

[lzalewski]

Opinia o rachunku chyba jest wymagana. Nie mam teraz dostępu do checklisty.

Nie widzę w checkliście wymogu pokazania wyciągów i opinii o rachunku.

[dziupla]

Dziękuję Wam za pomoc i informacje.

 

Tak, przyznaję się - kombinuję . Zawsze byłam upierdliwym klientem, za co z góry przepraszam . Jak policzyłam sobie nawet "na oko" na przykładzie oferty Citi (choć naprawdę dobra) ile w sumie odsetek oddam po tych 25 latach, to usiadłam. Do tego teraz mamy piękne niskie stopy, a za kilka lat zaboli bardziej. Dlatego też zaczęłam rozważać inne opcje: mniej kredytu lub krótszy okres.

 

PlanFinance: Twoja oferta Citi, nawet bez lokaty, jest nadal bardzo dobra. Chętnie spojrzałabym na wniosek i towarzyszące dokumenty. Moja prośba może dziwić, ale jeśli bank (np tu BZWBK) każe mi się spowiadać ze struktury dostawców i odbiorców, to mi się odechciewa. Biurokracja ING np jest z kolei bardzo przyjazna (w tym potwierdzenia przelewów ZUS/US zamiast zaświadczeń), ale... drogo.

 

Z innej beczki: co myślicie o bilansowaniu? Ja niestety nie wiem w tym temacie prawie nic, oprócz tego, że oferuje je garstka banków, w tym Multibank, którego kredyty hipoteczne są bodajże horrendalnie drogie. Wypowiecie się?

[PlanFinance]

Dziękuję Wam za pomoc i informacje.

 

Tak, przyznaję się - kombinuję . Zawsze byłam upierdliwym klientem, za co z góry przepraszam . Jak policzyłam sobie nawet "na oko" na przykładzie oferty Citi (choć naprawdę dobra) ile w sumie odsetek oddam po tych 25 latach, to usiadłam. Do tego teraz mamy piękne niskie stopy, a za kilka lat zaboli bardziej. Dlatego też zaczęłam rozważać inne opcje: mniej kredytu lub krótszy okres.

 

Bierzesz pod uwagę spadek wartości pieniądza, potencjalny wzrost wartości nieruchomości, wejście do strefy EUR?. Kredyt możesz nadpłacić, spłacić w całości. Mało kto płaci hipotekę tyle lat.

 

 

PlanFinance: Twoja oferta Citi, nawet bez lokaty, jest nadal bardzo dobra. Chętnie spojrzałabym na wniosek i towarzyszące dokumenty. Moja prośba może dziwić, ale jeśli bank (np tu BZWBK) każe mi się spowiadać ze struktury dostawców i odbiorców, to mi się odechciewa. Biurokracja ING np jest z kolei bardzo przyjazna (w tym potwierdzenia przelewów ZUS/US zamiast zaświadczeń), ale... drogo.

 

Nie przemawia do mnie twierdzenie że załatwienie ZUS i US to biurokracja. Jedziesz składasz wniosek - ZUS od ręki, US mogą przysłać do domu. Więcej pracy będzie Cię kosztowało wyrobienie na prowizję. Wniosek do Citi to jeden z łatwiejszych wniosków.

 

Z innej beczki: co myślicie o bilansowaniu? Ja niestety nie wiem w tym temacie prawie nic, oprócz tego, że oferuje je garstka banków, w tym Multibank, którego kredyty hipoteczne są bodajże horrendalnie drogie. Wypowiecie się?

 

Niestety bilansowanie kosztuje w mojej ocenie wcale nie wygląda rewelacyjnie, oferta Multibank jest bardzo taka sobie. Nie przebijesz w tej opcji Citi, nie ma szans.

[karolinaw]

Tak jak napisał Piotrek z PlanFinanse - nie można liczyć że koszt kredytu to 205 tys zł - należy je zdyskontować o wartość średniej inflacji czyli o około 2,5%, wtedy w okresie 25 lat kredyt nie wychodzi dużo drożej niż kapitał który Pani wzięła. Łatwo to zobaczyć, biorąc pod uwagę koszyk o wartości 100 zł w chwili obecnej i 10 lat temu

[GPO Finanse]

...Biurokracja ING np jest z kolei bardzo przyjazna (w tym potwierdzenia przelewów ZUS/US zamiast zaświadczeń), ale... drogo.

 

W ING potwierdzenia wystarczą do decyzji. A zaświadczenia o niezaleganiu trzeba dostarczyć i pokazać przy podpisywaniu umowy - także, można powiedzieć, że "biurokracja" jest wszędzie bardzo podobna tylko w innej kolejności.

[dziupla]

Dzień dobry,

 

Dziękuję za wszystkie odpowiedzi i jednocześnie przepraszam za brak odzewu - praca...

 

Chciałabym powrócić do tematu kredytu, przy czym zmieniły się trochę założenia i podaję tym razem dochody netto, więc raz jeszczę umieszczam schemat:

 

Wysokość kredytu: 330 000

Wartość nieruchomości / wkład własny: 480 000 / 150 000

Rynek pierwotny/rynek wtórny: rynek wtórny

Rodzaj nieruchomości : dom wolnostojący

Metraż nieruchomości: 150m2 powierzchni całkowitej, 95m2 użytkowej

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto): mazowieckie, pod Warszawą

Stan zaawansowania inwestycji: wykończony

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 25 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 1

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc

średni miesięczny dochód z DG netto, liczony 01-08.2013: 9874zł

dochód netto: 2011: 128 591zł; 2012: 119 727zł, 2013 01-09: 88 870zł

Źródło uzyskiwania dochodów: DG

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód: DG od 2006 roku

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: 29

Aktualne obciążenia kredytowe: karta kredytowa 10000zł

Historia w BIK: jest, wszystko spłacane terminowo

FORMA SPŁATY: raty malejące

 

Dodatkowo: pomimo wcześniejszej dyskusji, biorę jednak pod uwagę bank oferujący bilansowanie, pod warunkiem, że mogę na tym rachunku trzymać 100 000zł + nadwyżki z RORu według określonych progów oraz mając ewentualną możliwość wycofania z r-k bilansującego owych 100tyś w razie potrzeby - proszę mnie poprawić, jeśli nie tak to działa . Wiem, że r-ki bilansujące wiążą się z dodatkowymi opłatami lub podwyższeniem marży.

 

Byłabym wdzięczna za przedstawienie kilku ofert - przy wyborze nie będę kierować się tylko wysokością marży. Znaczenie będzie mieć też ilość / rodzaj dodatkowych produktów, możliwość bilansowania i jego koszt, wczęśniejsza spłata i ewentualne koszty.

 

Nadal biorę pod uwagę zaproponowany wcześniej Citi Handlowy (oferta bez lokaty), ale chciałabym też zorientować się w innych ofertach. Jestem z Warszawy. Transakcja będzie miała miejsce na początku przyszłego roku, więc byłabym wdzięczna za dodatkową informację jak długo decyzja danego banku zachowałaby ważność. Wniosek mogłabym złożyć już w pierwszej połowie listopada.

 

Pozdrawiam i z góry dziękuję za pomoc.