Kredyt na budowę domu - pytanie o zdolność i ofertę

[budowniczy]

Obecnie posiadamy mieszkanie z hipoteką w BGŻ. Wartość mieszkania na dzień dzisiejszy około 160 tyś, do spłacenia 120 tyś.

 

Kupiliśmy działkę, za gotówkę, wartość około 100 tyś.

 

Początkowo myśleliśmy żeby sprzedać mieszkanie i skupić się na budowie domu, ale szkoda się mieszkania pozbywać, zawsze można je wynająć i dać mu się spłacać.

 

Na budowę domu zakładamy że potrzebowalibyśmy około 250 tyś. Mamy jeszcze trochę gotówki na przygotowanie działki, fundamenty.

 

Chcielibyśmy to mieszkanie wciągnąc w nową hipotekę (splacic obecny bank i przeniesc kredyt do jednego banku mieszkanie + dom). W bgzcie mamy dosyć wysoką marże 2,2%, na tamten czas jak braliśmy kredyt to były wyższe, poza tym braliśmy przez pośrednika który wydaje nam się wrzucił nas tam gdzie miał największą prowizję, generalnie człowiek uczy się na błędach ;-).

 

Wysokość kredytu: 370000 zł (licząc mieszkanie 120 tyś + 250 tyś budowa domu)

Nieruchomość pod hipotekę: Mieszkanie (160 tys) działka z domem (400 tys po wybudowaniu) LTV 66%

Cel kredytu: Budowa domu

Kredyt na 2 osoby: ja i żona

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 2

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę: 5500 netto (to praktycznie tylko mój dochód, żona ma krótko działalność).

Źródło uzyskiwania dochodów: działalność gospodarcza u mnie (ponad 3 lata) i u żony (8 miesięcy)

Wiek kredytobiorców: 29, 29

Aktualne obciążenia kredytowe: Jedyny kredyt to to mieszkanie BGZcie, spłacane od 4 lat regularnie, raz (w zeszłym roku) było parę dni opóźnienia bo byliśmy na wyjeździe

 

Sprawa jest jeszcze o tyle "skomplikowana" że ja cały zeszły rok pracowałem jeszcze na etacie, także moj pit obejmuje ten dochód, było na picie mam 70 tys przychodu (netto). Podobnie żona, wiekszość poprzedniego roku pracowała na etacie, obecnie działalność. Zastanawiamy się czy jeszcze w tym roku ubiegać się o kredyt i zacząć budowę od przyszłego roku, czy czekac do końca roku i dopiero od stycznia starać się o kredyt. Czy w ogóle mamy możliwość zrealizowania tej inwestycji?

[lzalewski]

Rozdziel dochody. W przypadku działalności gospodarczej podaj dochód za rok 2011, 2012 oraz za rozliczone m-ce tego roku.

Na Waszym miejscu zastanowiłbym się nad łączeniem kredytów w jeden. Chcąc pozbyć się którejś z nieruchomości możecie być ograniczani przez bank. Lepiej byłoby osobno zrefinansować obecnie posiadany kredyt do innego banku.

[budowniczy]

dziękuje za odpowiedź. Słuszna uwaga. Ten plan wyniknął właściwie z tego że te warunki na mieszkanie są średnie (na tamten czas mieliśmy mniejszy wkład własny, no i mieszkanie było do generlanego remontu co zaniżało jego wartość), oraz z tego że nie przepadam za tymi formalnościami bankowymi (jak każdy) i chcieliśmy upiec dwie pieczenie na jednym ogniu ;-). Ale faktycznie, co prawda sprzedawać mieszkania nie planujemy , ale nigdy nie wiadomo co będzie w przyszłości a to jest dodatkowe utrudnienie w tej sytuacji - całkiem spore. Dzięki.

 

(przez dochód mam na myśli to co zostao na rękę, po opłaceniu podatków)

 

Z pitów wynika rzecz następująca

 

Dochód 2011 rok 74 tyś (z działalności 34 tyś) pracowałem jeszcze cały 2011 na etacie równocześnie

Dochód 2012 rok 68 tyś ( z działalności 27 tyś) pracowalem jeszcze cały 2012 rok na etacie równocześnie

 

Styczeń - Wrzesień 2012 (na etacie tylko do marca ale ta kwota dotyczy tylko działalności bo nie wiem dokładnie ile tam wyszło na etacie) 48 tys.

 

To dotyczy tylko mnie. Jeżeli chodzi o żonę to tak jak wspominałem, na etacie do końca 2012, od marca tego roku na działalności , dlatego brak tutaj jakiegoś dłuższego "stażu", dodatkowo dochód od marca do września (łącznie) to 8 tys, także nie wiem czy to w ogóle liczyć?

[lzalewski]

Podane są kwoty netto czy brutto?

[budowniczy]

Tak wspomniałem w poście :-) , podane kwoty są po opłaceniu wszystkich podatków czyli to kwoty netto "na rękę".

[lzalewski]

Podaj jeszcze lokalizację i powierzchnię domu.

[budowniczy]

Lokalizacja to okolice Pszczyny(Slask) przy zbiorniku goczalkowickim. Powierzchnia to okolo 150m2 netto. Okolo bo jeszcze nie zdecydowalismy sie co do projektu, ale to bedzie mniej wiecej taka wielkosc.

[lzalewski]

250000zł to będzie zdecydowanie za mało na pobudowanie domu o tej powierzchni. Bezwzględne minimum to 300000zł.

Refinansowanie kredytu - PEKAO S.A. 120000zł:

- marża 1,54%

- prowizja 1,49%

- rata 588zł

Wymagane konto oraz karta kredytowa lub ubezpieczenie nieruchomości w ramach oferty banku.

 

Budowa domu - Millennium 300000zł:

- marża 1,69%

- prowizja 2%

- rata 1495zł

- ubezpieczenie na życie - składka m-czna w wys. 0,02% od salda zadłużenia

Wymagane konto, karta debetowa z obrotem min. 500zł/m-c.

[budowniczy]

dziękuje za informację, trochę pokręciłem pojęcia z tą powierzchnią domu, to miałą być powierzchnia użytkowa (netto to ta większa). Mamy kasę jeszcze na fundamenty i przygotowanie działki, dlatego liczyliśmy 250 tyś, ale w tej sytuacji może faktycznie tą kasę zostawić na wykończenie, a skredytować wszystko.

 

Czyli ogólnie rzecz biorąc, jest szansa że uda nam się otrzymać kredyt tej wysokości? Po prostu zastanawialiśmy się, ponieważ oboje jesteśmy teraz na działalności, biorac kredyt na mieszkanie mieliśmy umowę o pracę na czas nieokreślony także była to inna sytuacja, zastanawiałem się jak teraz bank będzie na nas patrzył.

 

Jutro planujemy przejść się do paru banków w takim razie wstąpimy także od millenium, czy może są jakieś "tips and tricks" o których powinniśmy wiedzieć?

[lzalewski]

Dochód żony nie będzie wzięty pod uwagę, ponieważ działalność prowadzona jest zbyt krótko. Przy kwocie 250tys. w grę wchodzić może Eurobank:

- marża 1,36%

- prowizja 2%

- rata 1200zł

Wymagane konto, ubezpieczenie na życie. Koszt ubezpieczenia to 0,036% od kwoty kredyt miesięcznie lub 0,3% rocznie. Oferta w takim kształcie dostępna jest wyłącznie u jednego pośrednika.

[budowniczy]

A do innych bankow nie ma sensu podchodzic? Np credit agricole ktory teraz ma niskie marze?