Jak liczba zapytań w BIK w pływa na zdolność kredytową?

[eeebankier]

Poniżej informacja z BIK - potwierdzająca, że ilość zapytań kredytowych może mieć wpływ na zdolność, wiarygodność kredytową. W przedmiotowej sprawie podjęto stosowne działania w trybie skargowym.

 

"Metoda oceny punktowej (scoring) polega na określeniu wiarygodności kredytowej Klienta na podstawie porównania jego profilu z profilem osób, którym w przeszłości zostały udzielone kredyty. Im bardziej profil danego Klienta podobny jest do profilu osób nieprawidłowo obsługujących swoje zobowiązania, tym niższą ocenę punktową otrzyma ten Klient.

 

Ocena punktowa BIK jest obliczana na podstawie szerokiego zakresu informacji dotyczących historii i aktywności kredytowej klienta. Informacje te obejmują zarówno negatywne, jak i pozytywne zdarzenia w historii kredytowej klienta

Dane te można ująć w cztery kategorie informacji:

 

Jakość kredytów - terminowe spłacanie kredytów powoduje wzrost oceny scoringowej. Opóźnienia w spłacie kredytów powodują znaczne obniżenie wartości oceny scoringowej.

Aktywność kredytowa - długa historia kredytowa dobrze spłacanych rachunków, to wyższa ocena scoringowa, a zatem niższe ryzyko kredytowe związane z kredytobiorcą. Otwarcie wielu nowych rachunków w krótkim czasie powoduje wzrost ryzyka kredytowego kredytobiorcy zwłaszcza w sytuacji, kiedy kredytobiorca nie ma jeszcze długiej historii kredytowej.

Wykorzystanie limitów kredytowych - wysokie wykorzystanie limitów kredytowych generuje wyższe ryzyko kredytowe, a zatem obniża ocenę scoringową. Niskie wykorzystanie limitów generuje niższe ryzyko kredytowe, a zatem zwiększa ocenę scoringową.

Wnioskowanie o kredyty - wielokrotne występowanie o kredyt w krótkim okresie generuje wyższe ryzyko kredytowe, a zatem obniża ocenę scoringową. Nie zbyt częste wnioskowanie o kredyt w krótkim okresie generuje niższe ryzyko kredytowe, a zatem zwiększa ocenę scoringową.

 

 

Ta ostatnia kategoria obejmuje także informacje dotyczące występowania kredytobiorcy o kredyt, z czym kojarzymy wysłane przez bank do BIK zapytanie o raport z historią kredytową kredytobiorcy.

 

Dane pokazują, że wielokrotne występowanie kredytobiorców o kredyt w krótkim okresie generuje wyższe ryzyko kredytowe, a zatem powinno obniżać ocenę scoringową. I odwrotnie - nie zbyt częste wnioskowanie o kredyt w krótkim okresie generuje niższe ryzyko kredytowe, a zatem zwiększa ocenę scoringową.

 

Warto podkreślić, że mówimy tu o zapytaniach związanych z ubieganiem się kredytobiorcy o kredyt, a nie o innych typach zapytań (np. monitorujących, na podstawie których banki pobierają informacje z BIK dla potrzeb monitorowania ryzyka kredytowego kredytobiorcy). Również zapytania dotyczące własnej historii kredytowej nie mają wpływu na ocenę punktową. Każde zapytanie banku do Biura Informacji Kredytowej jest odnotowane w bazie BIK. Jeśli więc kolejny bank złoży zapytanie, otrzyma raport, na którym będą wykazane wszystkie wcześniejsze zapytania innych banków o tego Klienta, ale nie zapytania Klienta o własna historię kredytową. Ważne jest też to, że kategoria informacji obejmująca zapytania ma jedynie ok. 5% udział w ocenie scoringowej kredytobiorcy. Dla porównania informacje o jakości spłaty kredytów (np. o występujących opóźnieniach w spłacie, kwotach zaległości, występujących procesach windykacji, egzekucji) mają kilkudziesięcioprocentowy udział w ocenie scoringowej.

 

Trzeba również pamiętać, że informacje o zapytaniach nie są brane pod uwagę przy ocenie każdego kredytobiorcy. I tak, jeśli w bazie BIK znajdują się dane tylko o zapytaniach o kredytobiorcę (brak informacji o jego kredytach), to liczba zapytań nie ma znaczenia, bo dla takiego kredytobiorcy nie zostanie naliczona ocena punktowa z powodu braku informacji o jego kredytach. Informacja ta nie ma również znaczenia w przypadku naliczania oceny punktowej dla kredytobiorców, którzy nie spełniają innych warunków otrzymania oceny punktowej (np. kredytobiorca ma bardzo krótką historię kredytową). Natomiast dla kredytobiorców, którzy otrzymują ocenę punktową liczba zapytań może wpływać na tę ocenę. Mówię "może", bo klienci oceniani są na podstawie jednej z kilku tablic scoringowych tworzących model BIKSco CreditRisk i nie w każdej takiej tablicy scoringowej fakt występowania zapytań ma znaczenie.

 

Pamiętajmy także, iż z punktu widzenia oceny scoringowej najwartościowsze są w miarę aktualne informacje. Dlatego też przy naliczaniu oceny punktowej brane są pod uwagę zapytania, ale tylko z ostatnich miesięcy.

 

Należy przy tym pamiętać, że to jakie poziomy ryzyka uznawane są przez Banki za niskie, średnie czy wysokie zależy od polityki kredytowej poszczególnych Banków. Ta sama ocena punktowa w jednym banku może oznaczać wysokie, nieakceptowane przez bank ryzyko (co może skutkować nie udzieleniem kredytu), a w innym ryzyko akceptowalne (bank kredytu udzieli). Należy podkreślić, że Banki dokonują własnej, niezależnej interpretacji poziomu ryzyka związanego z daną oceną punktową BIK w ramach stosowanej polityki kredytowej, a ocena wysokości punktacji jest tylko jednym z elementów oceny kredytowej kredytobiorców przeprowadzanej przez banki. Zazwyczaj zasady te stanowią tajemnicę banku. Tak więc interpretacja oceny punktowej otrzymanej z BIK leży wyłącznie po stronie banku.

 

Zatem BIK nie ma wpływu na to jak dana ocena punktowa jest traktowana przez poszczególne banki, jak również nie zna polityk banków w tym zakresie. BIK nie dokonuje interpretacji (wysokie, niskie ryzyko itd.) udostępnianych bankom ocen punktowych.

 

z poważaniem,

Centrum Operacyjnej Obsługi Klientów BIK."