Kredyt hipoteczny na zakup domu - 550 000zł

[Red]

Witam

 

Chciałbym się zorientować jakie mam możliwości i co mogą mi obecnie zaproponować banki.

 

Podstawowe parametry:

 

Wysokość kredytu: 550 000 zł

Wartość nieruchomości / wkład własny: 650 000 zł / 100 000 zł

Rynek pierwotny: zakup od osoby/firmy, która wybudowała dom

Rodzaj nieruchomości: dom jednorodzinny

Metraż nieruchomości: ~200 m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto): mazowieckie, Ożarów Mazowiecki

Stan zaawansowania inwestycji: dom w stanie deweloperskim

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 4 osoby

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc: 9500 zł

Źródło uzyskiwania dochodów: ja umowa na czas nieokreślony, żona również umowa na czas nieokreślony

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód: ja mam umowę od 12 lat, żona od 9 miesięcy

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: ja i żona po 37 lat

Aktualne obciążenia kredytowe: brak (żadnych kredytów, żadnych kart kredytowych)

Historia w BIK: spłacony przed czasem bez żadnych incydentów już kilka lat temu kredyt na mieszkanie (waluta: EUR)

 

Dodatkowy opis:

Chcemy kupić dom w stanie deweloperskim na rynku pierwotnym w cenie 650 000 zł. Mamy oszczędności w wysokości 200 000 zł, ale na wkład własny chcemy przeznaczyć 100 000 zł, by kolejne 100 000 zł spożytkować na wykończenie kupionego domu. Interesuje nas zatem kredyt w wysokości 550 000 zł. Zakładamy jednocześnie szybkie nadpłacenie kredytu po sprzedaży obecnie zamieszkiwanego mieszkania własnościowego, po przeprowadzeniu się do nowokupowanego domu. Szacowna wartość mieszkania, które chcemy sprzedać to 370 000 zł. Zatem mile widziane oferty kredytowe umożliwiające nadpłacenie znacznej części kredytu np: po roku lub dwóch latach bez konsekwencji finansowych (prowizja/kara) oraz by obniżyć finalne koszty kredytu interesują nas raty malejące (resztę kredytu planujemy szybko spłacić nadpłacając raty w ciągu kolejnych 3-4 lat).

 

Z góry dziękuję za odzew.

Pozdrawiam!

[lzalewski]

Proponowałbym wyłożenie całej posiadanej kwoty na etapie zakupu, a wykończenie skredytować. Obniżone zostanie wówczas LTV.

CA:

- marża 1,2%

- prowizja 0%

- rata 2589zł

- ubezpieczenie na życie - składka m-czna w wys. 0,0299% od salda zadłużenia

Wymagane konto z wpływem wynagrodzenia min. 7000zł oraz opcją automatycznego pobierania raty z konta.

 

Eurobank:

- marża 1,11%

- prowizja 2%

- rata 2560zł

Wymagane konto z wpływem wynagrodzenia (wysokość wpływu zależna od wysokości poszczególnych dochodów), ubezpieczenie na życie. Koszt ubezpieczenia na życie to 0,036% od kwoty kredytu miesięcznie lub 0,3% rocznie. Można również przedstawić cesję od dowolnego ubezpieczyciela. Oferta w tym kształcie dostępna jest wyłącznie u jednego pośrednika.

[Red]

"Proponowałbym wyłożenie całej posiadanej kwoty na etapie zakupu, a wykończenie skredytować. Obniżone zostanie wówczas LTV"

 

Skredytowanie wykończenia realizowane jest w takim przypadku w ramach branego kredytu na zakup domu, czy mówimy o kolejnym kredycie, który byłby brany na wykończenie, już po zakupie domu?

[lzalewski]

Jest to jeden kredyt.

[Red]

Rozumiem, że odbywa się to poprzez moją deklarację, że potrzebuję 100 000 zł na wykończenie, co jest dodawane do wartości kredytowanego domu, czy może muszę jakoś dokładniej wyliczać/prezentować co wchodzi w skład tego wykończenia i argumentować wydatki na sumę 100 000 zł?

 

Widzę, że z LTV (przy zwiększeniu wkładu własnego ze 100 000 zł do 200 000 zł - zwiększeniu wartości kredytowanej nieruchomości) mogę zjechać z poziomu 84,6 na 73,3. Jakiej zmianie ulegną w takim przypadku warunki, które podałeś lzalewski w pierwszej swojej odpowiedzi?

[lzalewski]

Aby móc wnioskować o kredyt na wykończenie konieczne jest wykonanie kosztorysu prac wykończeniowych. Nie jest to zbyt skomplikowane.

Dzięki takiemu zabiegowi unikniecie ubezpieczenia niskiego wkładu. W CA wynosi ono 825zł, w Eurobanku w ramach tego ubezpieczenia marża podnoszona jest o 0,15p.p. do momentu uzyskania LTV na poziomie 80%, co skutkuje wzrostem raty o ok. 47zł.

[Red]

Widzę, że w obu propozycjach konieczne jest "poddanie się" ubezpieczeniu na życie (w tym zapewne zawarte jest również ubezpieczenie od niezdolności do pracy). Czy jest to warunek konieczny od uzyskania kredytu - nie ma możliwości jego obejścia? Ubezpieczać się muszę ja i żona, czy wystarczy ubezpieczenie tylko jednej osoby?

[lzalewski]

W przypadku tych dwóch banków ubezpieczenie jest konieczne. Inną godną uwagi ofertą może być ewentualnie DB z marżą 1,5%, prowizją 0%. W tym przypadku jednak wymagane jest PSO.

Ubezpieczenie na życie jest dla obu osób, przy czym podana składka dzielona jest proporcjonalnie do osiąganych dochodów.

 

Zachęcam do nietraktowania ubezpieczenia na życie jako zbędny koszt kredytu. Proponuję traktować je jako zabezpieczenie dla rodziny.

[Red]

"Zachęcam do nietraktowania ubezpieczenia na życie jako zbędny koszt kredytu. Proponuję traktować je jako zabezpieczenie dla rodziny."

 

Bardziej martwi mnie aspekt odnoszący się do kwestii wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela (gdybym podał nieprawdę w deklaracji zdrowia) lub w ogóle objęcia mnie ubezpieczeniem (gdybym podał prawdę w deklaracji - pewien epizod zdrowotny) - stąd pytam, czy możliwe jest zastąpienie ubezpieczenia na życie jakimś innym elementem warunkującym udzielenie kredytu. Skoro w każdym banku wymagane jest ubezpieczenie na życie / ubezpieczenie od niezdolności do pracy, na tym etapie chyba zakończę temat rozglądania się za kredytem ...

[lzalewski]

Ubezpieczenie nie jest wymagane w każdym banku. Tak jak napisałem wyżej możecie wystartować do DB:

- marża 1,5%

- prowizja 0%

- rata 2680zł

- Program Systematycznego Oszczędzania - składka za 12 m-cy 4956zł, w kolejnych 413zł/m-c

Wymagane konto, karta kredytowa. Okres składkowy przy PSO wynosi min. 5 lat, środki wypłacić można po min. 10 latach.

 

Jako rezerwa wówczas PEKAO S.A.:

- marża 1,44%

- prowizja 1,39%

- rata 2667zł

Wymagane konto oraz karta kredytowa lub ubezpieczenie nieruchomości w ramach oferty banku.

[prezesik24]

Gdyby znalazlo sie jeszcze 25 TPLN to oferta bedzie lepsza.

Symulacja kredytowa - Deutsche Bank PBC SA

 

Wnioskowana kwota 525000 PLN 525000 PLN

Wartość nieruchomości 750000 PLN LTV 70%

Oprocentowanie 4,08%

marża stawka bazowa

1,40% 2,68%

Okres kredytowania 360 miesięcy

 

Rata kredytu 2530,7 PLN

 

Koszt odsetkowy kredytu 386 054 PLN

 

Prowizja 0,00 PLN

 

Wycena przez rzeczoznawcę 0 koszt zależny od rzeczoznawcy

 

Składka Generali 4725,00 PLN - składka za 12 mies.

393,75 PLN mies.

Konto osobiste DB Life 12,00 PLN mies.

Ubezpieczenie pomostowe 378,13 PLN mies. do momentu wpisu hipoteki do KW