Kubeł zimnej wody czy pomyłka doradcy?

[GrzesiekP]

Hej,

 

Potrzebuję zaciągnąć kredyt hipoteczny na jakieś 100 tys. zł (wkład własny jakieś 35 000 zł, wartość nieruchomości 135 000 zł).

 

Zadzwoniłem na infolinię PKO BP - pani konsultant podała, że mam zdolność na ok. 150 000 zł.

Umówiłem się na spotkanie z doradcą, podałem te same dane, które podawałem przez telefon i ...

... zdolność kredytowa 60 000 zł

 

Wylano na mnie kubeł zimnej wody. Pytanie moje - taka polityka banku by była? Przecież to nielogiczne, aby przez telefon dawać marchewkę, a w oddziale bić kijem.

 

Moja sytuacja jest trochę zawiła.

Z umowy o pracę otrzymuję 1181 zł (minimalna płaca).

Z umowy o dzieło otrzymuję średnio 1958 zł (średnia wartość z ostatnich 12-tu miesięcy).

 

W rozmowie telefonicznej i z doradcą podałem natomiast swoją "normalną" stawkę z tytułu umowy o dzieło - tj. 1400zł netto.

 

Dzisiaj zadzwoniłem na infolinię i podałem te średnią wartość z dzieła, czyli 1958 zł.

Wynik? 220 000 zł zdolności kredytowej.

 

O co chodzi? Czy jak pójdę w poniedziałek to znowu dostanę kubeł zimnej wody?

W ogóle jak banki liczą dochody z umów śmieciowych? Wiem, że PKO BP bierze 80%, ale czy patrzy tylko na średni dochód, czy doszukuje się pewnej stałej wartości?

 

Pomóżcie proszę

[GPO Finanse]

Wypełnij schemat i szczegółowo opisz czas trwania wszelkich umów o pracę (od kiedy, która z kolei, do kiedy):

 

Wysokość kredytu.

Wartość nieruchomości / wkład własny.

Rynek pierwotny/rynek wtórny.

Rodzaj nieruchomości.

Metraż nieruchomości.

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto).

Stan zaawansowania inwestycji.

Waluta kredytu.

Pożądana długość okresu kredytowania.

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym.

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc.

Źródło uzyskiwania dochodów.

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód.

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców.

Aktualne obciążenia kredytowe.

Historia w BIK.

[GrzesiekP]

Wysokość kredytu. 108 000

Wartość nieruchomości / wkład własny. 135 000 / 27 000

Rynek pierwotny/rynek wtórny. Wtórny

Rodzaj nieruchomości. Działka budowlana

Metraż nieruchomości. 14,77a

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). Pod Krakowem

Stan zaawansowania inwestycji. -

Waluta kredytu. PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. 15 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 2

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. 1181 zł (umowa o pracę) + 1958 (umowa o dzieło, wartość średnia z ostatnich 12-tu miesięcy)

Źródło uzyskiwania dochodów. Umowa o pracę + umowa o dzieło

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód. Czas nieokreślony

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. 27 i 28 lat

Aktualne obciążenia kredytowe. Brak

Historia w BIK. Brak

 

Umowa o pracę i o dzieło nieprzerwanie od listopada 2011 roku.

[Bożena Myszczyszyn]

Z umowy o dzieło otrzymuję średnio 1958 zł (średnia wartość z ostatnich 12-tu miesięcy).

 

W rozmowie telefonicznej i z doradcą podałem natomiast swoją "normalną" stawkę z tytułu umowy o dzieło - tj. 1400zł netto.

(...)

O co chodzi? Czy jak pójdę w poniedziałek to znowu dostanę kubeł zimnej wody?

W ogóle jak banki liczą dochody z umów śmieciowych? Wiem, że PKO BP bierze 80%, ale czy patrzy tylko na średni dochód, czy doszukuje się pewnej stałej wartości?

 

Nieliczne banki przyjmą dochód z umów zlecenia / o dzieło wg rzeczywistych kosztów, czyli zgodnie z tym co wpływa na konto.

 

W przypadku PKO BP jeżeli do umów o dzieło mają zastosowanie przepisy dotyczące praw autorskich i tym samym Klient w deklaracji podatkowej 50% przychodów zalicza do kosztów, wówczas jako dochód zostanie przyjęta niższa z kwot: dochód z oświadczenia Klienta albo 50% przychodów ustalonych na podstawie PIT-u, umów i rachunków.

Jeśli w deklaracji podatkowej 20% przychodów zalicza się do kosztów ( analogicznie jak przy umowie zlecenia ) to jako dochód zostanie przyjęte max 80% przychodów ustalonych na podstawie PIT-u, umów i rachunków.

[GrzesiekP]

Nieliczne banki przyjmą dochód z umów zlecenia / o dzieło wg rzeczywistych kosztów, czyli zgodnie z tym co wpływa na konto.

 

W przypadku PKO BP jeżeli do umów o dzieło mają zastosowanie przepisy dotyczące praw autorskich i tym samym Klient w deklaracji podatkowej 50% przychodów zalicza do kosztów, wówczas jako dochód zostanie przyjęta niższa z kwot: dochód z oświadczenia Klienta albo 50% przychodów ustalonych na podstawie PIT-u, umów i rachunków.

Jeśli w deklaracji podatkowej 20% przychodów zalicza się do kosztów ( analogicznie jak przy umowie zlecenia ) to jako dochód zostanie przyjęte max 80% przychodów ustalonych na podstawie PIT-u, umów i rachunków.

 

Szczerze mówiąc, to nie orientuję się w tych wszystkich kwestiach.

Zrozumiałem tylko tyle, że bank nie bierze 80%, a nawet 50% dochodu z umowy o dzieło, tak?

[GPO Finanse]

Jakie są liczone koszty uzyskania tych umów - 20%, czy 50%? Jaka jest kwota brutto?

[Bożena Myszczyszyn]

Szczerze mówiąc, to nie orientuję się w tych wszystkich kwestiach.

Zrozumiałem tylko tyle, że bank nie bierze 80%, a nawet 50% dochodu z umowy o dzieło, tak?

 

Jak ma Pan rozliczony dochód w PIT za 2012 ?

 

Przykładowo - przychód z umów o dzieło za cały rok 2012 = 36.000 zł

w kolumnie koszty uzyskania przychodów może być 20% = 7200 zł lub 50% = 18000 zł

 

Jak jest w Pana deklaracji ?

[GrzesiekP]

Jakie są liczone koszty uzyskania tych umów - 20%, czy 50%? Jaka jest kwota brutto?

 

Jak ma Pan rozliczony dochód w PIT za 2012 ?

 

Przykładowo - przychód z umów o dzieło za cały rok 2012 = 36.000 zł

w kolumnie koszty uzyskania przychodów może być 20% = 7200 zł lub 50% = 18000 zł

 

Jak jest w Pana deklaracji ?

 

Oj ciężkie pytanie - będę mógł na nie odpowiedź jutro, jak spojrzę na rachunki. Podejrzewam jednak, iż są one standardowo liczone.

 

---------- Post dodany o 23:04 ---------- Wcześniejszy post został napisany o 23:02 ----------

 

Udało mi się znaleźć PIT na szybko - koszty to 20%.

[GPO Finanse]

Przy założeniu, że koszty uzyskania z umów to 20% zdolności w PKO BP brak. Maks to około 80 tyś na 25 lat.

[GrzesiekP]

Trochę tego nie rozumiem. "Nagle" do zdolności kredytowej poza moim dochodem netto, jestem rozliczany również z kosztów uzyskania przychodu?

 

Zdolność kredytowa jest aż tak wyśrubowana, że przy średnich dochodach netto 3000 (pomijam tutaj rodzaje umów) mogę wziąć kredyt na 80 tyś na 25lat? Trochę to nonsensowne ...

[GPO Finanse]

Trochę tego nie rozumiem. "Nagle" do zdolności kredytowej poza moim dochodem netto, jestem rozliczany również z kosztów uzyskania przychodu?

 

Nie jest Pan rozliczany dodatkowo - to jest kwestia sposobu liczenia dochodu netto z umów o dzieło i PKO BP robi to tak:

kwota brutto - koszty uzyskania przychodu - podatek i inne składki ZUS = kwota netto.

Dlaczego uparł się Pan na PKO BP?

[GrzesiekP]

Rozumiem, dziękuję za wyjaśnienie.

Nie upieram się przy PKO BP

 

Jeśli tylko istnieje taki bank, który udzieli mi kredytu na taką kwotą, przy tak zadanych przeze mnie parametrach, to chętnie skorzystam z jego oferty.

[GPO Finanse]

Millenium: 108 tyś na 15 lat:

marża 1,89%

prowizja 2%

rata ok 830 zł

 

wymagane konto z wpływem wynagrodzenia, karta debetowa z obrotem 500 zł miesięcznie i ub. na życie 22 zł miesięcznie.

[GrzesiekP]

Super, w takim razie udam się na spotkanie w poniedziałek do Millenium

Dziękuję serdecznie za pomoc

 

Rozumiem, że konto i kartę mogę założyć wraz z podpisaniem umowy kredytowej? Póki co, w Millenium nie mam nic.

[GPO Finanse]

...Rozumiem, że konto i kartę mogę założyć wraz z podpisaniem umowy kredytowej?...

 

Tak, dobrze Pan rozumie

[GrzesiekP]

Dziękuję serdecznie za pomoc, podniósł mnie Pan na duchu ;)

[GrzesiekP]

Jeszcze jedną wątpliwość mam.

 

Do stycznia 2013 roku miałem umowę o pracę + umowę o dzieło.

Od stycznia 2013 roku mam dalej umowę o pracę (ciągłość nieprzerwanie od 2011 roku) + umowę o współpracy (o dzieło w sposób ciągły).

 

Czy orientuje się Pan czy w banku Millenium wystarczy przedłożenie tej jednej umowy + rachunków za ostatnie 11 miesięcy?

 

Jednym z powodów upierania się przy PKO BP było właśnie to, że oni coś takiego uwzględniają. W ING wiem, że nie.

[PlanFinance]

W Millennium nie będzie z tym żadnego problemu.

[GrzesiekP]

Dziękuję za odpowiedź.

A tak z ciekawości - które banki oprócz Millenium jeszcze mógłbym rozważyć?