Kredyt na dom

[Gabriel.S]

Witam,

Chciałbym prosić o opinię w kwestii mojej zdolności kredytowej przy planowanym budowaniu domu.

 

Wysokość kredytu: 180 000 - 250 000

Wartość nieruchomości / wkład własny: planowany koszt domu ok 220-250tys., posiadam działkę o wartości 120tys.

Rynek pierwotny/rynek wtórny: pierwotny

Rodzaj nieruchomości: dom jednorodzinny

Metraż nieruchomości: 100-120m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto), woj. świętokrzyskie, gmina podmiejska

Stan zaawansowania inwestycji: 0%

Waluta kredytu: pln

Pożądana długość okresu kredytowania: od 20 do 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 1

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc: 3000zł

Źródło uzyskiwania dochodów: umowa o pracę na czas określony

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód: 1/1 rok

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: 26 lat

Aktualne obciążenia kredytowe: brak

Historia w BIK: kredyty ratalne na urządzenia agd, 100% terminowość.

 

Jeśli okaże się, że moje zarobki nie są wystarczające, chciałbym wziąć kredyt z moją partnerką.

Informacje z jej strony:

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 1

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc: 1500zł

Źródło uzyskiwania dochodów: umowa zlecenie/pracę (jeżeli będzie konieczna umowa o pracę, nie będzie problemem)

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód: 3mies/1 rok

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: 26 lat

Aktualne obciążenia kredytowe: brak

Historia w BIK: brak.

 

 

Moje pytania:

- jaki muszę posiadać stan przygotowań do budowy domu (pozwolenie na budowę, umowy z dostawcami mediów) aby starać się o kredyt,

- jak wygląda spłata kredytu w okresie realizacji inwestycji.

 

Pozdrawiam,

Gabriel

[Doradca Lubuskie]

Jeżeli chodzi o staranie się o kredyt musi być prawomocne pozwolenie na budowę a jeżeli jest pozwolenie na budowę to wcześniej już ma się podpisane umowy z dostawcami mediów.

Każdy bank jeżeli chodzi o spłatę kredytu wygląda inaczej. Przeważnie jest to okres 2-3 lat kiedy bank będzie naliczał opłaty za wcześniejszą spłatę nawet ponad ustaloną ratę.

Jeżeli chodzi o zdolność kredytową to zarobki na poziomie 3000 zł (na jedną osobę) pozwolą na uzyskanie kredytu na okres 30 lat w wysokości ok. 200-220 tys zł. Jeżeli przystąpi Pan z partnerką to nie będzie wtedy problemu.

[lzalewski]

Na moment składania wniosków pozwolenie na budowę nie musi być prawomocne. Musi się uprawomocnić na dzień podpisania umowy kredytowej.

[Gabriel.S]

Dziękuję za odpowiedzi, doprecyzuję swoje pytanie:

- czy będę musiał spłacać kredyt w okresie budowania domu, czy np.: dopiero od uzyskania pozwolenia na użytkowanie?

- pytanie drugie, częściowo poruszone: jak wygląda sprawa wcześniejszego spłacenia kredytu, czy będę musiał pokryć odsetki wynikające z umowy w przypadku wcześniejszej spłaty? Co za tym idzie - czy korzystne jest wcześniejsze spłacenie kredytu?

-pytanie trzecie, jakie urodziło się przez weekedn: jakie są możliwości negocjowania z bankami umowy kredytowej? mam na myśli głównie kwotę kredytu.

Pozdrawiam,

[lzalewski]

1. W większości banków do momentu uruchomienia ostatniej transzy będziesz spłacać wyłącznie odsetki od aktualnie uruchomionej kwoty.

2. Odsetki naliczane są na bieżąco, a nie za cały okres kredytowania z góry. A co za tym idzie wcześniejsza spłata jest oczywiście korzystna.

3. Nie rozumiem. Składasz wniosek na konkretną kwotę i co chcesz dalej z tą kwotą robić?

[Gabriel.S]

Ad. 3. O, dziękuję za sprostowanie. Nie znam jeszcze szczegółów procesu udzielania kredytu. Do tej chwili sądziłem, że wygląda to następująco:

- "wizyta" w banku z określeniem zdolności kredytowej,

- wybór projektu, szacowanie kosztów etc.,

- wniosek do banku o kredyt na kwotę, jaką potrzebuję. W sytuacji, gdy jest większa niż zdolność, to (i tego dotyczyło pytanie) ewentualne negocjacje z bankiem na temat możliwości udzielenia takiego kredytu.

 

Temat kredytowania jest bardzo bogaty w kruczki, chciałbym dowiedzieć się jeszcze jednej rzeczy:

-jak bardzo skrupulatnie przedstawiciele banku sprawdzają kosztorys pod kątem np zawyżonych cen jednostkowych?

Spotkałem się z opiniami, aby próbować ukryć różne koszta dodatkowe w niektórych, kosztownych pozycjach.

[lzalewski]

Zdolność na 250tys. spokojnie będziesz mieć. Możecie więc szukać odpowiedniego projektu i rozpocząć proces uzyskania pozwolenia na budowę. Po uzyskaniu pozwolenia na budowę będzie można rozpocząć wnioskowanie o kredyt.

Generalnie bank nie sprawdza ile wydałeś na poszczególne elementy i da się w pewnym stopniu zawyżyć kosztorys, aby mieć dodatkowe wolne środki w ramach kredytu hipotecznego. Wszystko musi być w granicach rozsądku.