Kredyt na zakup mieszkania od dewelopera,kwota kredytu ok 150 000 reszta wkład własny

[marynarz1987]

Witam Serdecznie,

 

Jestem tu nowy, a więc prawdopodobnie znajduję się w grupie osób chcących wziąć kredyt mieszkaniowy/hipoteczny. Jak wiadomo każdemu z nas, a Doradcy tutaj wiedzą to już do znudzenia, że jest to zobowiązanie, które bierzemy na dłuższy okres czasu. Zatem zasadne jest zaciągnąć opinii osób znających się w tej tematyce lepiej od innych. Bynajmniej nie chcę być typowym "Polakiem co zna się na wszystkim i na niczym" (bez obrazy). Pozwolę sobie wypełnić formularz przy takiego typu pytaniach, aby ułatwić ewentualną pomoc/opinię:

 

Wysokość kredytu: ok 154 000(cena mieszkania u dewelopera to 158 800 brutto)

Wartość nieruchomości / wkład własny: 185 800 w tej wartości zawarte jest m.postojowe za 10 000zł(teraz jest jako kaucja zwrotna) plus ok 17 000zł z kosztorysu tak, aby uzyskać 20% wkładu własnego więc mogę w tą lub tą dopłacić "parę złotych"

Rynek pierwotny/rynek wtórny: pierwotny

Rodzaj nieruchomości: mieszkanie

Metraż nieruchomości: ok 39,5

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto): Pomorskie, Pogórze( traktowane jest jako dzielnica Gdyni - Gdynia Pogórze rozdziela je tylko droga ;)

Stan zaawansowania inwestycji: do oddania I kwartał 2015 r.

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 1, w zasadzie z Narzeczoną, która studiuje i posiada wpływy ok 1 300zł(alimenty, stypendium, coś od rodziców), ale nie jest brana za pewne pod uwagę do kredytu

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc: ok 3 400zł[pensja plus świadczenie mieszkaniowe] (plus raz w roku trzynastka, mundurówka, gratyfikacja)

Źródło uzyskiwania dochodów: kontrakt w wojsku

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód: od 2008/ do 06.2014( możliwość służenia minimum jeszcze 5 do 6 lat]

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: 26

Aktualne obciążenia kredytowe: brak kredytów, tylko abonament za internet, telefon, telewizję

Historia w BIK: raczej czysta

Wynajmuję mieszkanie: 800zł plus opłaty, średnio 300zł i wynajmować musiałbym do tego 2015:/

 

Jak z powyższego wynika, jestem żołnierzem. Chciałbym poznać opinię, w którym banku mógłbym uzyskać najdogodniejsze warunki. Pamiętam, że PKO miało kiedyś ponoć dobrą ofertę dla żołnierzy, ale nie wiem czy aktualne. DB z kolei z tego co widziałem to ma dość dobre warunki, ale obwarowane cross-sellingiem(chyba tak się to pisze). Zależy mi na niskim starcie kredytu, oczywiście niskiemu oprocentowaniu , niskiej racie, możliwości nadpłacania kapitału celem zmniejszenia rat, a więc albo brak prowizji za częściowe spłacanie lub chociaż do tych 30% do ok 5 lat)

 

Będę wdzięczny za pomoc Doradców tutaj na forum.

 

Pozdrawiam,

marynarz1987

[lzalewski]

Podaj dochód bez świadczenia mieszkaniowego. Podaj wysokość 13-tki.

[marynarz1987]

Dochód to 2 450 zł.

 

"Trzynastka" to 2450 zł.

 

Zapomniałem wspomnieć, że jestem żyrantem kredytu studenckiego Narzeczonej. Kwota do spłaty, która będzie to 20 600 zł, spłata rozpocznie się w 2016 r.

 

Pozdrawiam

[lzalewski]

Do kredytu będziecie przystępować oboje czy będziesz przystępować sam?

[marynarz1987]

Wszystko zależy czy to wpłynie na plus czy na minus. Myślałem, że raczej na plus jeśli będę chciał sam.

 

Narzeczona posiada obecnie środki z tytułu stypendium, alimenty i pieniądze od mamy. Jak wiadomo są to dochody tylko do czasu pobierania nauki, czyli do czerwca 2014 roku. Myślę, że raczej nie będą jej dochodu brać pod uwagę, ale mogę się mylić. Na plus, a ciężko to wykazać, że płacimy tak jakby po połowie, ale nie zawsze środki od niej trafiały na moje konto z odpowiednim wpisem. A także Narzeczona miała przez ponad 3 lata kredyt studencki, który wynosić będzie ok 20 600zł.

[PlanFinance]

PKO BP/oferta zawodowa

Marża 1,45%

Rata 744 PLN

Prowizja 1,5%

Ubezpieczenie nas życie 92,4 PLN, składka 0,06%. Po uruchomieniu kredytu proponowałbym zrezygnować. Marża w takiej sytuacji wzrośnie 1,55%(+ 9PLN/mc)

Konto, karta kredytowa

[marynarz1987]

Dziękuje za dotychczasowe zajęcie się tematem.

 

Dodam, że jakiś czas temu, robiliśmy z doradcą symulację dla kredytu na kwotę 148 800zł przy wartości ok 184 000zł.

 

Najlepsze oferty, bo z możliwością nadpłacania na czym mi zależy, gdyż chciałbym zmniejszać sobie ratę w ten sposób, padło na:

 

1.DB

4,25% (w tym marża wyjściowa 1.59 z możliwością obniżenia o 0.1pp do 0.15pp)

Rata 732 PLN

Opłata okołokredytowa( 1 roczna składka do IWP, czyli ok 1 500zł)

Suma odsetek ok 114 000zł

Plus posiadanie konta, kk, IWP( dla tej kwoty ok 140zł przez 5 lat)

 

Plusy konta:

 

- dobra marża

- dobra rata

- opłata 1 500zł idzie na IWP, a nie dla banku jako prowizja

 

Minusy:

 

- konto db Life płatne ok 12zł

- kk z jakąś realizacją transakcji lub 50zł/rok

- opłata za utrzymywanie pakietu inwestycyjnego Generali ok 12zł

 

Neutral:

 

- 140zł na poczet IWP, ale które w sumie wróci po 10 latach

 

Podsumowanie: Nie jest dla mnie najgorsze, ale w sumie koszt obsługi tych kont i kk daje ok 1 500zł, jak nie ponad, zgromadzone środki można odmrozić dopiero po 10 latach.

 

2. Eurobank Niski procent:

 

4,27% (w tym marża wyjściowa 1.6 z możliwością obniżenia o 0.1pp - wstępnie)

Rata 734 PLN

Opłata okołokredytowa( prowizja ok 1 500zł)

Suma odsetek ok 115 000zł

Posiadanie konta, kk. (choć to sam czytałem w regulaminie więc do wyjaśnienia)

 

Plusy konta:

 

- dobra marża

- dobra rata

- brak dużego cross-sellingu

- darmowe konto Online

 

Minusy:

 

- kk, ale nie wiem do końca jakie opłaty

- prowizja idzie dla banku

 

Podsumowanie: trochę trąca mi prowizja, która idzie dla banku, ale w każdym jakaś występuje, a jak nie występuje to z kolei raty są wyższe(jedynie DB proponuje w tym zakresie coś ciekawego). Ogólnie nie ma cross-sellingu zbyt dużego więc nie muszę nadpłacać 140zł(czyli wiązać się aż na 5 lata)

 

3. PKO

 

4,31% (w tym marża wyjściowa 1.65 z możliwością obniżenia o 0.15pp - wstępnie)

Rata 737 PLN

Opłata okołokredytowa( Ubezpieczenie od utraty pracy, ok 4 800złł)

Suma odsetek ok 116 000zł

Posiadanie konta(domyślam się), innych nie wiem

 

Plusy konta:

 

- dobra marża

- dobra rata

- brak dużego cross-sellingu

- chyba darmowe konto

 

Minusy:

 

- zabójcze ubezpieczenie od UP:/

- UOPP nigdy nie wróci, chyba, że stracę pracę

 

Podsumowanie: dużo trąca wysoki start kredytu w postaci UOUP, które idzie dla banku. Ogólnie nie ma cross-sellingu zbyt dużego, ale nie wiem czy trzeba posiadać kk lub inne cuda

 

 

Tak więc przedstawiłem potencjalne warunki, które otrzymałem u doradcy(nie open, bardziej lokalni). Myślę, że ciężko znaleźć w tym zakresie coś lepszego z 20% wkładem własnym. Jeżeli jest tu jakiś Doradca jakiegoś konkretnego banku, który może zaproponować coś lepszego to zapraszam do wpisu lub ewentualnie osoby, które działają w tych 3 wyżej wymienionych bankach, które mogą dopowiedzieć na co uważać lub na czym można jeszcze ugrać jakieś procenty, a tym samym zaoszczędzić trochę pieniędzy.

 

Pozdrawiam

[lzalewski]

W Eurobanku i DB brak zdolności. Należy wziąć pod uwagę, że jesteś poręczycielem kredytu.

[marynarz1987]

Tak, na 20 000zł.

 

Wrazie nie wypłacalności Narzeczonej i naszego rozstania to łączne zobowiązania wyniosą 175 000zł(gdybym wziął kredyt hipoteczny na 150 000zł). To nie jest przecież jak na żołnierską pensję dużo w ujęciu ratalnym(proszę nie mylić z pychą, ale taki jest fakt). Rata z kredytu w ujęciu rocznym praktycznie zostaje spłacona przez 13stkę, mundurówkę, gratyfikację urlopową dokładam 3 000zł co daje 250zł wykładania z pensji. Zdaje się, że mam tylko takie myślenie prostego człowieka, a analityk może nie chcieć się wdrażać w szczegóły.

 

Trochę głupio byłoby nie otrzymać kredytu, gdzie zasadniczo 250zł odliczane byłoby z samej pensji:/

 

Dzisiaj odbieram zaświadczenia o zarobkach to wstawię wartości jakie zostały wstawione, może to w jakiś inny sposób będzie rzutowało.

 

Pozdrawiam

[lzalewski]

Mundurówka i gratyfikacja urlopowa nie jest brana pod uwagę przy badaniu zdolności kredytowej.

[marynarz1987]

Złożyłem dokumenty do tych 3 wyżej wymienionych banków, a dochody na poszczególnych drukach przedstawiają się:

 

1 Eurobank ok 2 600 zł netto

2 PKO BP ok 2 800 zł netto

3 DB ok 3 000 zł średnia(były podane średnie wpłaty regularne, nie regularne)

 

Izalewski, a czy nie brane będzie pod uwagę to, że wkład własny w postaci 21% i ponadto wolne środki na koncie analizując wyciągi z banku? Czy tylko skupiają się na dochodzie i minusują to obciążeniami.

 

Pozdrawiam

[J3007]

Witam mam pytanie dotyczące tego dlaczego gratyfikacja nie jest brana pod uwagę skoro jest opodatkowana

[lzalewski]

Badanie zdolności kredytowej nie opiera się na posiadanym majątku, a na dochodach i jego obciążeniach.

[J3007]

czyli gratyfikacja i mundurówka nie wliczaja się do dochodów

[marynarz1987]

czyli gratyfikacja i mundurówka nie wliczaja się do dochodów

 

Z tego wynika, że nie, ale Banki mają różne zaświadczenia, a więc tym samym na każdym może być inna kwota.

 

Jeśli coś się w moim przypadku rozjaśni to na pewno poinformuję, chyba że ktoś ma jeszcze jakiś pomysł.

 

Pozdrawiam

[J3007]

Dla mnie to jest nie zrozumiałe skoro żołnierz ma wypłacane świadczenia mieszkaniowe miesiąc w miesiąc w kwocie 600 zł bez względu na to czy ma mieszkanie czy ma zamiar je kupić . I wypłacane będzie do momentu utraty pracy w danym garnizonie czyli np .jeszcze jakieś 10 lat albo i dłużej to dlaczego to się do niczego nie wlicza .Tak samo z mundurówką i gratyfikacją

[marynarz1987]

Dla mnie to jest nie zrozumiałe skoro żołnierz ma wypłacane świadczenia mieszkaniowe miesiąc w miesiąc w kwocie 600 zł bez względu na to czy ma mieszkanie czy ma zamiar je kupić . I wypłacane będzie do momentu utraty pracy w danym garnizonie czyli np .jeszcze jakieś 10 lat albo i dłużej to dlaczego to się do niczego nie wlicza .Tak samo z mundurówką i gratyfikacją

 

Dla mnie to również nie zrozumiałe. Powiem Ci, że jak przez mgłę pamiętam, jak składałem do doradcy(ale nie puściłem do banku) dokumenty(jakoś 2009r) to miałem na zaświadczeniu więcej niż teraz choć zarabiałem mniej, ale zaświadczenie o dochodach brałem jakoś na wiosnę, czyli po tych naszych mundurówkach, trzynastkach. Może wtedy oni to jakoś w kadrach wciągają.

 

Szkoda czekać aż do wiosny, bo mam dobrą ofertę dewelopera jak na Gdynię, ale Analitycy to widocznie Analitycy, a my możemy sobie gdybać;)

 

Pozdrawiam

[PlanFinance]

Dla mnie to jest nie zrozumiałe skoro żołnierz ma wypłacane świadczenia mieszkaniowe miesiąc w miesiąc w kwocie 600 zł bez względu na to czy ma mieszkanie czy ma zamiar je kupić . I wypłacane będzie do momentu utraty pracy w danym garnizonie czyli np .jeszcze jakieś 10 lat albo i dłużej to dlaczego to się do niczego nie wlicza .Tak samo z mundurówką i gratyfikacją

 

Ponieważ nie jest to dochód w sensie podatkowym/księgowym.

 

Teraz nie pamiętam aczkolwiek coś mi się obiło o uszy że są 2/3 baki, które to akceptują. Przypomnij mi się jutro postaram się sprawdzić.

[J3007]

Na pewno się przypomnę

[marynarz1987]

Na pewno się przypomnę

 

Jeśli tutaj PlanFinance.pl nie zamieści o to co pytałeś to napisz mi w poście może to się przydać potomnym.

 

Dzisiaj idę odebrać z Opena BIK i BIG. Ponoć za darmo.

 

Pozdrawiam

[J3007]

Przypomniałam sie ale jak narazie bez odpowiedzi

[PlanFinance]

Niestety cały dzień biegam po mieście i kompletnie brak czasu na pomoc dla Was. Tylko z doskoku wchodzę na forum. Proszę przypomnijcie się w poniedziałek.

[marynarz1987]

Witam,

 

Długo mnie nie było, za dużo roboty, a sprawy z kredytem szły bardzo ciężko:/

 

W ogólnym rozrachunku, stwierdzam, że:

 

- Bank PKO SA, EUROBANK się wycofały.

 

PKO SA nie widział w ogóle szansy. Nie wiem dlaczego, ale ich wola.

 

EUROBANK, pośrednik trafił na jakiegoś niereformowalnego doradcę w tym Banku, który kwestionował wiele rzeczy.

 

Zgodę wydały Banki:

 

PEKAO, DB,

 

Nie będę pisał jakie ogólne warunki, bo w sumie są zbliżone do siebie, a Deweloper wydaje się być już bardzo ciekawy rozwiązania mojej sprawy. Już raz przedłużył mi rezerwację na mieszkanie choć zbiegło się to z ich zmianą nazwy, a więc reakcja wiązana.

 

Jeden fakt mnie ciekawi. Końcowa kwota mojego kredytu to:

 

148 800zł, czy ktoś mógłby mi napisać jaka będzie kwota ubezpieczenia niskiego wkładu własnego w ujęciu:

 

- 5 letnim rozbitym na 1 miesiąc?

 

Nie do końca jestem w stanie rozgryźć ich finansowy język:/

 

Pozdrawiam,

Łukasz

[PlanFinance]

PKO BP - cena to podwyżka marży + 0,25 p.p do czasu spłaty kapitału

 

DB- cena to 4,5% za kwotę powyżej 80$ LTV na 5 lat. Po 5 latach bank sprawdzi ile zostało spłacone kapitału i ewentualnie naliczy składkę jeszcze raz.

 

Musisz podać warunki cenowe, okres kredytowania, wysokość kredytu by wyliczyć jaka to wyjdzie kwota mniej więcej.