Najlepszy dla mnie kredyt hipoteczny - pomoc przy wyborze banku

[tischnerb]

Witam

 

Potrzebuje pilnej pomocy przy wyborze banku, w ktorym bede mogl uzyskac kredyt na zakup mieszkania.

Parametry przedstwiaja sie nastepujaco:

 

Wysokość kredytu - 360000zl

Wartość nieruchomości / wkład własny 384000zl / 24000zl

Rynek pierwotny/rynek wtórny - rynek wtorny

Rodzaj nieruchomości - lokal mieszkalny

Metraż nieruchomości - 51.25m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto) - Kraków

Stan zaawansowania inwestycji - mieszkania z rynku wtornego

Waluta kredytu - PLN

Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 1 osoba

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc - za 3mc to 3651zł netto, za 6 mc to ok 3500zł netto

Źródło uzyskiwania dochodów - umowa o prace na czas nieokreslony

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód - 3 lata i 9 miesiecy / -

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 28 lat

Aktualne obciążenia kredytowe - brak

Historia w BIK - brak

Brak dodatkowych zobowiazan, kart kredytowych, debetu itd

 

Generalnie sprawa wyglada tak, ze zlozylem juz wniosek do PKO SA, gdzie w banku tym system wyliczyl mi zdolnosc na 360000zl. W zwiazku z tym pani z banku powiedziala zebym spokojnie zlozyl wniosek i wszystkie dokumenty. Jak sie pozniej okazalo bank zarzadal rozliczenia rocznego za 2012r - gdzie moj dochod byl nieco nizszy i sredniomiesiecznie wynosil ok 3000zł netto. Na tej podstawie bank uznal ze moja zdolnosc wynosi jednak tylko 300000zl. Jako, ze podpisalem juz umowe rezerwacyjna na zakup mieszkania i wplacilem zadatek pilnie potrzebuje tych 60 tys ktore PKO SA wstepnie mi wyliczyl. Prosze o pomoc i informacje, czy da sie cos z tym zrobic tak, aby bank nie bral pod uwage dochodow za poprzedni rok tylko np zaswiadczenie o zatrudnieniu i ewentualny wyciag z rachunku bankowego na ktory przelewane jest wynagrodzenie (np za 3 lub 6 ostatnich miesiecy)

Jesli w jakims innym banku moge uzuskac podoba zdolnosc na dobrych warunkach to rowniez bede wdzieczny za podpowiedz.

 

Mam alternatywna oferte Getin Banku, ktora zamiesczam ponizej ale ze wzgledu na opinie o tym banku raczej boje sie tam zlozyc wniosek kredytowy.

 

 

 

 

Wnioskodawca Osoba fizyczna

Produkt Tradycyjny

Kwota kredytu / pożyczki

Mieszkaniowy: 358 000,00 PLN Komercyjny: 0,00 PLN

Konsolidacyjny: 0,00 PLN Dowolny: 0,00 PLN

Oferta Specjalna: 0,00 PLN

WNIOSKOWANA KWOTA KREDYTU: 358 000,00 PLN

Wnioskowane warunki Założenia

Waluta: PLN BIK:

Raty: równe Wartość nieruchomości: 384 000,00 PLN

Oprocentowanie: zmienne Typ nieruchomości: mieszkalny

Okres kredytowania: 360 Razem zabezpieczenia: 384 000,00

w tym karencja: 0 LTV (brutto): 96 %

Dane o Wnioskodawcach

w Polsce za granicą

Liczba gospodarstw domowych: 1

Liczba osób w gosp. domowym: 1

Dochody netto Wnioskodawców razem: 3 651,15 PLN

Miesięczne zobowiązania z tyt. pożyczek/kredytów/alimentów itp.: 0,00 PLN

Miesięczne zobowiązania z tyt. kart kredytowych: 0,00 PLN

Miesięczne zobowiązania z tyt. limitu w ROR: 0,00 PLN

OFERTA DLA KLIENTA

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego: 0,00 %

Opłaty okołokredytowe: 0,00 PLN

Ubezpieczenia z Oferty Specjalnej: 2,75 %

Prowizja: 0,00 %

Korekta marży z tyt. wybranej Oferty Specjalnej: -0,30 %

CAŁKOWITA KWOTA KREDYTU: 368 380,46 PLN

docelowa marża Banku po ustanowieniu

hipoteki*

po X latach**

Marża kredytu: 1,74 % 1,74 %

Oprocentowanie kredytu: 4,44% 4,44%

Szacunkowa rata kredytu (bez pomostu i bez Ubezpieczenia Niskiego

Wkładu Własnego):

1 853,42 PLN

Maksymalna możliwa rata: 2 253,48 PLN

Maksymalna kwota kredytu: 358 964,00 PLN

* do czasu ustanowienia docelowego zabezpieczenia w postaci hipoteki marża Banku jest podwyższana o 2%.

* dla LTV>80% marża Banku jest podwyższana o 0,35% z tytułu ubezpieczenia brakującego wkładu własnego.

** po 2 latach / po 3 latach - dot. EUR/PLN, po 5 latach - dot. Tradycyjny Gwarantowany 5 lat, po 8 latach - dot. Rodziny na Swoim, po 10 latach - dot. Tradycyjny Gwarantowany 10 lat lub VIP ze stałym

oprocentowaniem.

*** Oprocentowanie stałe przez 5/10 lat(w zależności od wybranego produktu). Po tym okresie marża jest równa marży z Matrycy + WIBOR 3M obowiązujący w dniu zmiany.

1) Udzielenie kredytu/pożyczki jest uzależnione od:

- złożenia wszystkich wymaganych dokumentów, które potwierdzą posiadaną przez Klienta zdolność kredytową obliczoną dotychczas w oparciu o oświadczenia Klienta o posiadanych dochodach i

zobowiązaniach

- udzielenia godziwego w ocenie Banku zabezpieczenia pozbawionego wad prawnych i fizycznych, pozwalającego na pełne zaspokojenie przez Bank wierzytelności z tytułu zawartej umowy

kredytu/pożyczki w całym okresie kredytowania

2) Wszystkie parametry kredytu/pożyczki zostaną ostatecznie określone w umowie kredytu/pożyczki:

- sugerowana kwota kredytu/pożyczki jest kwotą szacowaną w oparciu o oświadczenie Klienta o posiadanych dochodach i zobowiązaniach i ostatecznie może ulec zmianie po analizie dokumentów

dostarczonych przez Klienta

- waluta kredytu/pożyczki oraz długość okresu kredytowania mogą ulec zmianie

3) Wstępna ocena zdolności kredytowej nie stanowi oferty zawarcia umowy z Bankiem w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego, ani promesy udzielenia kredytu, a Bank nie odpowiada w żaden sposób

za decyzje powzięte przez Klienta na podstawie powyższych informacji.

Data: 2013-12-20 06:04 Formularz ID:1372182

strona 1/1

[lzalewski]

W GNB masz ofertę po sprawdzeniu BIK czy to tylko symulacja?

Czy jest możliwosć wyłożenia 10% wkładu własnego?

[tischnerb]

Hmm ciezko powiedziec bo oferte przeslal mi doradca z OF. Historii w BIK nie mam zadnej, wiec nie wiem czy to ma znaczenie. Gdyby to nie bylo mieszkanie z rynku wtornego i gdybym nie musial placic dodatkowych prowizji za udzielenie kredytu + ubezpieczen itd to bylbym w stanie wylozyc 10%. Natomiast na chwile obecna bezpiecznym wkladem wlasnym jaki moge zalozyc jest 25000zl.

[lzalewski]

Jeżeli nie masz historii w BIK, to oferta przedstawiona przez doradcę OF nie będzie miała pokrycia w rzeczywistości. Marża wynosić będzie w tym przypadku 2,24%. W dodatku brak zdolności w GNB. Zdolność jest maks. na 334tys.

Zdolność na 360tys. jest w Aliorze:

- marża 2,2% (może ulec zmianie w wyniku badania scoringu)

- prowizja 2%

- rata 1906zł

- ubezpieczenie niskiego wkładu 1881zł/3lata

 

 

Gdyby udało się uzyskać 10% wkładu własnego to Millennium - kwota 345000zł:

- marża 1,89%

- prowizja 2%

- rata 1777zł

- ubezpieczenie na życie - składka m-czna w wys. 0,02% od salda zadłużenia

Wymagane konto, karta debetowa z obrotem min. 500zł/m-c. Brak ubezpieczenia niskiego wkładu.

[tischnerb]

Jezeli chodzi o Millenium to posiadam tam konto z karta debetowa, na ktore wplywaja regularnie od prawie 4 lat srodki wynikajace z wynagrodzenia, wiec z tego co sie orientowalem to chyba marza wedy bedzie nizsza?

- ubezpieczenie na życie - składka m-czna w wys. 0,02% od salda zadłużenia i tutaj pytanie jak mam rozumiec saldo zadluzenia? liczone jest to od zadluzenia jesli chodzi o calosc kredytu czy od miesiecznej raty?

Da sie jakos zejsc z prowizji banku?

[lzalewski]

Podana marża uwzględnia właśnie posiadanie konta i kartę debetową. W przypadku rezygnacji z tych produktów marża byłaby wyższa o 0,5p.p.

Składka ubezpieczenia na życie to 0,02% od salda zadłużenia. Liczona jest od aktualnie pozostającego kapitału do spłaty. Składka nr 1 wynosić będzie 69zł. Uaktualniana jest raz w roku.

Z prowizją będzie problem. Łatwiej będzie zejść nieco z marży, przy czym obniżana jest ona na okres 3 lat.

[PlanFinance]

PEKAO S.A w każdym wypadku żąda PIT za rok ubiegły. Dla kredytów powyżej 500 000 PLN muszą to być zaświadczenia o dochodzie z ostatnich 2 lat. Niestety nie ma możliwości by bank liczył zdolność tylko na podstawie zaświadczenia. Nie dostałabyś kredytu w tym banku nie tylko ze względu na dochód. Dla kredytów >300k PLN bank wymaga wkładu na poziomie 20%. Nie jest to oficjalne stanowisko, jednakże tak wychodzi z praktyki.

 

Przy dochodzie 3600 PLN/mc nie będzie łatwo uzyskać kredyt w wysokości 360k PLN. Zdolność mocno na granicy.

[tischnerb]

Dzieki za odpowiedzi. Bede chyba musial (co prawda niechetnie) zwiekszyc wklad wlasny. Mysle ze w tym momencie kredyt na poziome 340 - 345 tys mnie zadowoli. Czy w PKO BP daloby rade? Czy lepiej wybrac Alior lub Millenium? A moze jeszcze jakies inne propozycje?

 

ranking kredytów hipotecznych

[lzalewski]

Liczyłem zdolność dla PKO BP i jest ona jeszcze niższa niż w przypadku Millennium.

[PlanFinance]

W Alior wymagane będzie ubezpieczenie na życie na całą kwotę kredytu. Jesteś jedynym kredytobiorcą i takie jest wymóg banku w tej sytuacji. Bank ma drogie wewnętrzne a zewnętrzne będzie droższe niż w Millennium. Alior ma mniejsze wymagania produktowe niż Millennium aczkolwiek te nie są jakoś specjalnie w mojej ocenie upierdliwe. Alior ma ubezpieczenie niskiego wkładu, Millennium nie ma.

 

Osobiście wybrałbym Mille choć wnioski musisz złożyć minimum 2.

[tischnerb]

Mam jeszcze dodatkowe pytanie. Chodzi o wycene nieruchomosci. Skladam wnioski w Alior Banku, Millenium i PKO SA. Czy w tym przypadku banki te akceptuja wycene niezaleznego rzeczoznawcy, ktoremu to zlecilem? Czy bede musial zaplacic kazdemu z osobna za taka czynnosc?

[PlanFinance]

Jeśli operat zostanie wykonany przez rzeczoznawcę akceptowanego przez wymienione banki oraz według zasad, które w nich obowiązują to wystarczy 1 operat.

[tischnerb]

Zlozylem dzisiaj wniosek w Alior Banku i...

Generalnie moja zdolnosc tam to 373000zl, z tym, ze ubezpieczenie niskiego wkladu wlasnego to 2310zl, przy marzy 1,40% (jeszcze bez badania scoringu) dostalem propozycje ubezpieczenia na zycie na 5 lat w wysokosci 37322zl (ubezpieczenie kredytowane) lub moglem zrezygnowac z ubezpieczenia na rzecz marzy wynoszacej 2,2% z tym ze moja zdolnosc wynosilaby wtedy 329000zl...wiec generalnie maksymalna kwota kredytu netto jaka moge uzyskac to ok 335000zl. No i tu pytanie...czy jest mozliwosc jakiegos obejscia tego ubezpieczenia? Gdybym wzial ubezpieczenie indywidualnie np w PZU z cesja na bank to rocznie zaplacilbym pewnie nie wiecej niz 2000zl

[RobertS]

aby dostać marżę ok. 1,4 musisz w Aliorze zdecydować się na to ubezpieczenie, z tym że jeżeli nawet scoring nie był zrobiony to nie ma pewności, że taką marżę dostaniesz; 1.4 z UnŻ lub 2.2 bez niego to wartości minimalne przy najlepszym scoringu