ocena zdolności kredytowej -jednoosobowa działalność + umowa o pracę

[khalan]

Witam! Proszę o pomoc w sprawie wyliczenia zdolności kredytowej w mojej sytuacji. Konkretnie interesuje mnie oferta PKO SA -MDM. Wniosek o kredyt będę składał w maju, ze względu na to, że żona będzie miała wtedy przepracowane trzy miesiące. OTO dane:

Wysokość kredytu: 168000/po dopłacie 150.205,00

Wartość nieruchomości / wkład własny.170000/ dopłata mdm: 17795,00

Rynek pierwotny/rynek wtórny.pierwotny

Rodzaj nieruchomości: mieszkanie

Stan zaawansowania inwestycji. stan deweloperski

Waluta kredytu.pln

Pożądana długość okresu kredytowania. 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym.2

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. PIT za 2013 mój netto: 30.247,05, żona od 01.02.2103 umowa na czas nieokreślony 2000 netto

Źródło uzyskiwania dochodów.umowa żony+ działalność moja

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód.

Aktualne obciążenia kredytowe.1100, reszte limitów pozamykam do kwietnia

Historia w BIK.- wszystko spłacane regularnie

Bardzo proszę o pomoc

[RobertS]

1. w jakiej formie prowadzisz DG?

2. te 1100 zł to jest jakiś limit czy rata kredytu?

3. ile zapłaciłeś składek na ZUS w 2013 r.?

[khalan]

1. Jednoosobowa działalność gospodarcza, zasady ogólne

2. 1100-to dwie raty: kredyt gotówkowy, kredyt samochodowy (kwota podana łącznie)

3. Składki Zus: 7773,63 ,

[RobertS]

nie napisałeś ile macie lat, ale zakładam, że min. jedno z Was ma

 

na chwilę obecną macie zdolność w PKO BP na ok. 168.000 zł (powalcz o jak najwyższy dochód netto w bieżącym roku)

- marża 1,2% w pierwszym roku i 1,67% od 13 m-ca

- prowizja 0%

- ubezpieczenie od utraty pracy i hospitalizacji 3,25%

- rata 740 zł

 

+ konto osobiste i karta kredytowa

[khalan]

Mamy po 31 lat:) Orientowałem się w PKO BP, i tam mi powiedzieli , że mimo dopłaty MDM, muszę mieć wkład własny 8400- czyli przy kredycie z dopłatą MDM i tak wymagany jest wkład własny.Jest to dla mnie problem, bo z wolnych środków wolę spłacić limity i karty , które mam. Mogę oczywiście "powalczyć" o dochód netto w tym roku przy mojej działalności, ale czy będzie miało to duży wpływ na ocenę zdolności kredytowej w maju 2014? Rozumiem, ze warto się starać? Czyli w maju bank weźmie pod uwagę także moje dochody z 2014? Czy tylko 2013???

[RobertS]

bank będzie brał pod uwagę dochód z bieżącego roku = im wyższy tym lepsza zdolność

 

te limity, a w szczególności KK pospłacaj wcześniej, bo na zaświadczenia dot. spłaty KK czasem trzeba czekać i 3 m-ce

 

trudno dzisiaj gdybać jakie będą marże w maju więc wszystkie ww. info, zdolność są czysto szacunkowe, a pamiętaj, że tendencja na rynku jest taka, że banki cały czas podwyższają marże

 

ps

kupujesz na rynku pierwotnym więc analityk może zapytać z jakich środków będziesz wykańczał mieszkanie...

[PlanFinance]

Dopłata MdM jest traktowana jako wkład własny. Nie trzeba posiadać własnych środków.

[khalan]

Tak mi powiedział doradca w PKO BP - dokładnie, że mimo MDM muszę mieć wkład własny. Czyli się po prostu pomylił. Co do pytania o wykończenie mieszkania: będę zbierał te środki , na pewno będę do maja dysponował gotówką. Czy we wniosku kredytowym są takie pytania? I jak na nie odpowiedzieć? Przyznam szczerze, że nie wiedziałem że ma to wpływ na kredyt. Reasumując: do maja muszę robić wszystko , żeby podnieść swój dochód miesięczny ( co będzie do zrobienia bo firma prosperuje coraz lepiej) , i bank ten rok weźmie pod uwagę? Z wypowiedzi wynika, że mimo dopłaty MDM lepiej jest mieć ten wkład własny ? Bo analityk potraktuje to lepiej? Proszę o wyjaśnienie.

Jeszcze jedno pytanie: ja mimo wszystko chciałbym złożyć wniosek w PKO SA, czy dużo nam zabrakło do posiadanie zdolności kredytowej w tym banku?

[Multikonsultant]

Doradca w banku nie pomylił się.

PKO BP ogranicza możliwość finansowania/ kredytowania zakupu nieruchomości do wysokości 95% LtV.

 

Aby wyliczyć wysokość brakującego wkładu własnego powyżej standardowo dopuszczalnego maksimum bez dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu ( w przypadku MdM ) tj 90% należy posłużyć się algorytmem:

 

Brakujący wkład własny = Wartość nieruchomości x 10% - wysokość dofinansowania wkładu własnego

 

Dopiero tak wyliczona kwota określa faktyczny brakujący lub nie wkład własny.

Dla przykładu:

mieszkanie 60m2

rodzina 2 os

wskaźnik przeliczeniowy 5 000/m2

Wartość nieruchomości 330 000.-

Maks LtV dla MdM to 90% ( oznacza wymagany 10% wkład własny)

 

Brakujący wkład własny = 330 000.- x 10% - 25 000.- ( wys dofinansowania) = 8 000.-

 

Jeżeli pomimo dopłaty występuje brakujący wkład własny i o ile klient nie wniesie wymaganego wkładu własnego będzie zastosowana podwyższona marża

[khalan]

Rozumiem, ale w tym konkretnym przypadku jeśli posługuję się danymi " mojego kredytu" to nie wychodzi mi, że po dopłacie mdm jest brakujący wkład własny. Wręcz dopłata jest większa niż wymagany w PKO wkład własny 5%. Tak czy inaczej będę składał w tym banku wniosek nawet jesli mam dopłacić te 8.400 wkładu własnego.

 

Ponawiam pytanie: Czy moje dochody z tego roku będa miały znaczący wpływ na zdolność kredytową , jeśli wniosek chce składać w maju???

[RobertS]

tak, bank będzie szczegółowo badał wyniki finansowe z bieżącego roku czyli im wyższy dochód tym lepiej

[khalan]

rozumiem. Czyli zamiast załamywać ręce trzeba po prostu działać. Dziękuję bardzo za informację. Jest jeszcze opcja kredytu z rodzicami, ale z racji wieku wiem , że te kredyt mógłby byc na maksymalnie 25 lat, co znacząco wpłynie na ratę. Ale też jest to jakieś rozwiązanie.

Żona ma od 1.02.2014 roku umowę o pracę , czy w maju wezmą pod uwagę też jej dochód?( wczesniej nie pracowała)??

[khalan]

Proszę o odpowiedź na post wyżej:)

[PlanFinance]

Czy jest to umowa na czas określony czy nieokreślony?.

[khalan]

Na czas nieokreślony będzie umowa.

 

---------- Post dodany o 20:15 ---------- Wcześniejszy post został napisany o 20:10 ----------

 

Jeszcze mam jedno pytanie: czy w naszej sytuacji lepiej dopłacić więcej do wkładu własnego, mimo dopłaty mdm? Czy jest to lepiej postrzegane przez bank? Mamy taką możliwość, ale zakładaliśmy ze włożymy te pieniądze w urządzenie mieszkania typu panele itd. Wyposażenie i sprzet agd mamy już cały swój ( meble, rtv itd.) gdyż teraz wynajmujemy mieszkanie , które było całkowicie puste ( nawet żyrandoli tam nie było). Dlatego decyzja, że na rynku pierwotnym bo tak na prawdę mebli i sprzętu do domu mamy już na 20.000 tyś czyli nie będziemy urządzać się od zera:)

 

Kolejne pytanie mi się nasunęło: czy przy dopłacie mdm moja zdolność kredytowa jest liczona od wartości nieruchomości bez dopłaty, czy z dopłat a???

[PlanFinance]

Tak jest szansa że dochód żony zostanie zaakceptowany. Nie wszędzie, ale p. PKO BP teoretycznie może się zgodzić.

 

Wkład własny jest zawsze mile widziany. Jeśli macie jednak zdolność to nie musicie koniecznie się z nim wychylać.

[khalan]

A co ze zdolnością? Będzie ona wymagana od kwoty kredytu całkowitej czyli 168000, czy od kwoty pomniejszonej o mdm czyli 150.205? i jaki inny bank zaakceptuje dochód żony?

[khalan]

Proszę o odpowiedź na temat postu powyżej/

[lzalewski]

Zdolność liczona jest dla kwoty kredytu, a więc pomniejszonej o dopłatę.

[khalan]

Jak wcześniej pisałem moje raty kredytu to razem 1100 zł i nie mam możliwości ich splacić. Ale mam możliwość wydłużyć okres kredytowania jednego kredytu, żeby zmniejszyć ratę. Czy warto to zrobić? Obecnie ta rata wynosi 680 zł , drugi kredyt 360 zł + gdybym dostał hipoteczny 770 zł. Chodzi mi dokładnie o rekomendacje T. Czyli razem obciążenia łącznie będa dość duże a dzięki zmianie okresu kredytowania przy racie najwyższej wygląda to dużo dużo lepiej. Więc pytanie brzmi: czy warto to zrobić?

[khalan]

Proszę o odpowiedź na powyższy post.

[lzalewski]

Zdolność powinna być bez zmniejszania zobowiązań.