Kredyt na mieszkanie duży wkład własny

[krzyche]

Hej, pomóżcie mi w wyborze najlepszego banku w mojej sytuacji. Chodziłem do kilku banków, ale jeszcze nie zdecydowałem się na ten jeden. Mam swoje typy, ale nie chciałbym sugerować, więc pozwolę sobie napisać później.

Dzięki za pomoc.

 

Kredyt standardowy

Wysokość kredytu- 310.000 PLN

Wartość nieruchomości / wkład własny -525.000/215.000 PLN

Rynek pierwotny/rynek wtórny - pierwotny

Rodzaj nieruchomości - mieszkanie

Metraż nieruchomości - 63.7 m2

powierzchni użytkowej - N/A

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). - Warszawa

Stan zaawansowania inwestycji - deweloperski (31 marca br. oddanie do użytkowania)

Waluta kredytu - PLN

Pożądana długość okresu kredytowania - 18 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 1

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę - miesięcznie ok. 8.000 PLN netto

Źródło uzyskiwania dochodów - 1) Umowa o pracę na czas określony (do końca 2015) 2) działalność gospodarcza prowadzona od 2007 roku

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód - 14 miesięcy w tył / 22 miesiące w przód

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 28 lat

Aktualne obciążenia kredytowe - brak

Historia w BIK - brak

[PlanFinance]

Czy posiadasz środki na wykończenie?. Jeśli tak to w jakiej wysokości?.

 

Jak nazywa się developer?.

 

Jaki był dochód z dg za 2012,2013 o rok bieżący?.

[krzyche]

Deweloper nazywa się BESTA Sp. z.o.o.

Posiadam środki na wykończenie w odpowiedniej wysokości ;)

Dochód z DG był najlepszy w 2013 roku (ok. 5000 zł netto / mc) Wcześniej pewnie ok. 2000 zł netto/mc. Rok bieżący jeszcze nie przyniósł dochodów - firma budowlana nie rozpoczęliśmy jeszcze prac.

[PlanFinance]

Posiadam środki na wykończenie w odpowiedniej wysokości ;)

 

Proszę podaj wysokość. To może mieć znaczenie dla warunków kredytowania. Tak samo istotny jest dochód za okres, który poprosiłem.

[krzyche]

Środki w wysokości ok. 60 000 zł. Mam nadzieję że wystarczą na wykończenie ok. 63 m. kw mieszkania.

[PlanFinance]

Czyli obecnie wykazujesz stratę?.

[krzyche]

Pewnie tak, księgowością zajmuje się firma rachunkowa.

[PlanFinance]

Do kredytu proponuję zatem wrócić jak nie będzie straty. Biorąc pod uwagę budowlankę, znacznie słabszy rok 2012 i bieżąca stratę uzyskanie kredytu może być problemowe.

 

Na dzień dzisiejszy naturalny kierunek to:

 

PKO BP

Marża 1,57%

Rata 2059 PLN

Prowizja 2%

Konto + wpływ, kk

 

Marża w 1 roku 1,1%

Marża w kolejnych latach 1,4%

Rata nr 1 1984 PLN

Rata nr 13 2029 PLN

Ubezpieczenie 3,25% wartości kredytu

 

Koniecznie trzeba by się zabezpieczyć dodatkową ofertą.

 

W razie zainteresowania zapraszam. Jestem z Warszawy.

[krzyche]

Też myślałem o PKO BP.

Zaoferowali mi właśnie bardzo podobne warunki, tj. Marża w 1 roku 1.1%, w kolejnych latach 1.39% (Pani mówiła, że da się wynegocjować spokojnie do 1.3% przy moich warunkach i dość wysokim wkładzie własnym).

Do tego oczywiście konto z wpływami + kk. No i ubezpieczenie od utraty pracy za 10 075 zł.

 

Zastanawiam się jeszcze nad jakąś ofertą z odrobinę wyższą marżą i niższą prowizją - wiadomo - jak będę chciał spłacić wcześniej to prowizji już nie odzyskam, a marżę za okres od wcześniejszej spłaty do końca kredytu tak.

 

---------- Post dodany o 10:52 ---------- Wcześniejszy post został napisany o 10:28 ----------

 

Dzwoniłem do Pekao SA. Mają zupełnie niekonkurencyjny produkt.

Marża 1,40%

Prowizja ok. 4500 zł (przy tej kwocie - nie pamiętam ile dokładnie procentowo)

i Ubezpieczenie na życie na 25% wartości kredytu przez cały okres kredytu (samo ubezpieczenie będzie pewnie kosztować ok. 20 000 zł (sic!) Masakra.

[PlanFinance]

Ja podaję oferty tabelowe, warunki wyjściowe. Na forum nie obiecujemy żadnych negocjacji co niestety nagminnie dzieje się w oddziałach banków a później jest zgrzytanie zębami "nie udało się..."

 

Ja bym się zastanowił nad ofertą z prowizją:

 

Różnica na marży ok.32 PLN

 

Różnica na koszcie startowym 3 675 PLN

 

Odrobienie kosztu zajmie ok. 10 lat

 

Jeśli w opcji z ubezpieczeniem obniżysz kwotę kredytu o różnicę między prowizją i ubezpieczeniem to rata z w opcji z prowizją będzie na poziomie opcji z ubezpieczeniem będziesz mieć mniejszy kredyt.

 

Oferta z ubezpieczeniem znacznie lepiej wygląda jeśli chodzi o długi okres kredytowania.

[PlanFinance]

 

Dzwoniłem do Pekao SA. Mają zupełnie niekonkurencyjny produkt.

Marża 1,40%

Prowizja ok. 4500 zł (przy tej kwocie - nie pamiętam ile dokładnie procentowo)

i Ubezpieczenie na życie na 25% wartości kredytu przez cały okres kredytu (samo ubezpieczenie będzie pewnie kosztować ok. 20 000 zł (sic!) Masakra.

 

Kolejna obiecanka oddziałowa. Warunki cenowe wyjściowo są gorsze.

[krzyche]

A co sądzicie o banku BPS? Znajduje się on na 1 miejscu w rankingu Bankiera www bankier pl/finanse/kredyty/mieszkaniowe/

[RobertS]

nie sugeruj się rankingami , przedstawiają one ofertę dla "statystycznego" klienta + zazwyczaj są przygotowywane pod kątem reklamodawców

[krzyche]

Dzwoniłem przed sekundką do banku BPS, oferta:

 

1,39 % marża (podobno coś jeszcze można wynegocjować)

2% prowizja (przy założeniu konta bankowego, kk niekonieczna)

 

Żadnych ubezpieczeń oprócz ubezpieczenia nieruchomości.

Wydaje się podobne do PKO BP, z tym że tam chcą za ubezpiecznie 3,25% (tutaj prowizja 2%)..

[PlanFinance]

A co sądzicie o banku BPS? Znajduje się on na 1 miejscu w rankingu Bankiera www bankier pl/finanse/kredyty/mieszkaniowe/

 

Ja w tym pseudorankingu widzę kilkanaście bzdur. To jest zwykła porównywarka, która ma Cię skłonić do wysłania zgłoszenia a bankier ma skasować prowizję.

[PlanFinance]

Zapomniałem jeszcze o Citi.

 

Citi

Marża 1,4%

Rata 2032 PLN

Prowizja 1%

Konto + wpływ(kwota do ustalenia), kk + obrót 200 PLN/mc, lokata na min. 3 mc na min.15 000 PLN

[krzyche]

Dzisiaj byłem w BPS. Propozycja padła taka:

- marża 1.39%

- prowizja 1.5% (przy wzięciu "pakietu Aktywnego" - haczyk jest taki, że średnie miesięczne saldo na rachunku musi być większe niż 5000 zł lub opłata 15 zł/m-c)

Ale prowizja może być jeszcze zmniejszona do 1.0%, przy wzięciu "pakietu Prestiżowego" - wtedy średnie saldo miesięczne musi być większe niż 10 000 zł. Co najciekawsze - można wziąć pakiet Prestiżowy i po 3 miesiącach wrócić do Aktywnego i już mamy 0.5% prowizji zaoszczędzone

Więc chyba zdecyduję się na Bank BPS.

[krzyche]

Niestety bank BPS odpada... Nie udzielą mi kredytu ze względu na moją umowę o pracę na czas określony. Podpowiedzcie jakąś inną propozycję. Jaki inny bank brać pod uwagę?

 

Dla przypomnienia:

 

Kredyt standardowy

Wysokość kredytu- 310.000 PLN

Wartość nieruchomości / wkład własny -525.000/215.000 PLN

Rynek pierwotny/rynek wtórny - pierwotny

Rodzaj nieruchomości - mieszkanie

Metraż nieruchomości - 63.7 m2

powierzchni użytkowej - N/A

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). - Warszawa

Stan zaawansowania inwestycji - deweloperski (30 kwietnia br. oddanie do użytkowania)

Waluta kredytu - PLN

Pożądana długość okresu kredytowania - 18 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 1

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę - miesięcznie ok. 6.000 PLN netto

Źródło uzyskiwania dochodów - 1) Umowa o pracę na czas określony (do końca 2015) 2) działalność gospodarcza prowadzona od 2007 roku

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód - 14 miesięcy w tył / 22 miesiące w przód

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 28 lat

Aktualne obciążenia kredytowe - brak

Historia w BIK - brak

[lzalewski]

Wspomniany wyżej CITI Handlowy, Eurobank, BPH.

[PlanFinance]

Krzyche jak widać rankingi nie mają znaczenia. My tu naprawdę wiemy jak wyglądają oferty kredytowe oraz jaki bank dla danego klienta jest najlepszy

[krzyche]

No tak, rozumiem. Oferta w BPS wyglądała dobrze, ale żeby z niej skorzystać trzeba było spełnić warunek posiadania umowy na czas nieokreślony.

A poza tym odrzucili też moją działalność gospodarczą z równie idiotycznego powodu. Otóż w zeszłym roku miałem dochód na poziomie ok. 50 000 zł netto. Natomiast w tym roku mam stratę ok - 20 000 zł. Normalny człowiek policzyłby średnią z ostatnich 15 miesięcy (2013 rok + styczeń luty i marzec 2014), czyli 50 000 - 20 000 = 30 000, -> 30 000 /15 = 2 000 zł /m-c.

Natomiast oni liczą średnią w 2013, czyli 50 000 / 12 = 4166 zł, a następnie średnią w 2014 czyli -20 000/3 = -6666,67 zł. I odejmują sobie 2 000 - 6 666,67 i wychodzi im strata z działalności. Totalny kretynizm. Bo w gruncie rzeczy mógłbym mieć 100 000 zł w zeszłym roku, i -10 000 zł w pierwszym miesiącu i już bym miał stratę z całej działalności wg nich ;)

 

Dzisiaj jadę do Citibanku się dowiedzieć o warunki.

[PlanFinance]

Raczej się nie dowiesz nic dzisiaj. Na całą Warszawę jest tylko kilku doradców hipotecznych Citi Handlowy i dzisiaj raczej nie pracują.

[krzyche]

Dzięki za poradę. Zadzwoniłem dzisiaj do oddziału gdzie byłem umówiony i faktycznie okazało się że oczywiście nie ma nikogo z doradców hipotecznych. Pani z infolinii sprawdziła tylko gdzie jest otwarty oddział w Warszawie w sobotę i tyle. Nawet nie wiem na czym polegało jej "umówienie" mnie skoro oddział nic nie wiedział że miałem przyjść ;) MASAKRA i to w Citibanku.

Aha i druga sprawa to polecany przez Was bank BPH. Wszystko fajnie tylko BPH wymaga ubezpieczenia na życie w kwocie 0,3% rocznie. Czyli na samo ubezpieczenie wydam ok. 9 000 zł. Do tego prowizja min. 1,5% czyli kolejne 4 500 zł co już daje razem 13 500 zł i marża ok. 1,5%.

W PKO BP mamy 3,25% ubezpieczenie płatne jednorazowo, czyli ok. 10 000 zł i marża 1.39%.

[PlanFinance]

Krzyche przecież pisałem że nie spotkasz doradcy w sobotę. Znam ten bardzo dobrze i wiem jak to wszystko działa.

 

BPH nie wymaga żadnego ubezpieczenia na życie. Można prowizję 1,9% zamienić na pakiet ubezpieczeń(na życie i od utraty pracy, ale nie ma obowiązku ponawiania składek. Nie wiem kto Ci powiedział o ubezpieczeniu o wartości 0,3% !!!. Ponadto 0,3% od 300 000 PLN to 900 PLN a nie 9000 PLN

 

Infolinię sobie daruj. Tam pracują osoby, które nie mają zielonego pojęcia o tym co robią. Przynajmniej w odniesieniu do hipoteki.

 

Nie ma już marży 1,39% w PKO BP. Najniższa marża to zestaw 1,1% - 1,55% dla LTV do 50% i kwoty kredytu 700k PLN.

[krzyche]

No zgadza się, ale to jest 900 zł rocznie, a przez 20 lat to daje 18 tysięcy. 18 000 zł / 2 = 9 000 zł (Dzielę przez 2 bo spłacam "liniowo" i ubezpieczenie byłoby coraz mniejsze od 900 zł w pierwszym roku do 0 w 20 roku).

Ale skoro mówisz, że może nie być ubezpieczenia to fajnie.

 

Ok, czyli w BPH miałbym prowizję na poziomie 1.90%, a jaką marżę?

 

Kurcze, szkoda, że w PKO BP nie ma już marży 1.39%, dowiadywałem się chyba ok. miesiąc temu i taką mi właśnie oferowali...