Kredyt mieszkaniowy; 360 000 zł; ok. 15% wkładu; Wrocław

[no_name]

Witam,

 

Poniżej dane dotyczące kredytu:

 

Wysokość kredytu 360 000 zł

Wartość nieruchomości / wkład własny - 360 000 zł / 50 000 zł

Raty: równe

Rynek pierwotny

Rodzaj nieruchomości - mieszkanie w bloku

Metraż nieruchomości 54 m2 + miejsce postojowe

Lokalizacja nieruchomości: Wrocław

Stan zaawansowania inwestycji - oddanie IV kwartał 2014

Waluta kredytu - PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 25 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 1

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc - 4250/4250 zł

Źródło uzyskiwania dochodów - umowa o pracę (4250 zł/netto)

Okres trwania umowy: nieokreślony od 09.2013; wcześniej zatrudnienie w tej samej firmie na umowę zlecenie

Wiek kredytobiorcy 25 lat

Aktualne obciążenia kredytowe: od połowy marca tego roku karta kredytowa - limit 1000zł

Historia w BIK: poza kartą - brak

 

Ważna jest dla mnie możliwość nadpłat i wcześniejszej spłaty bez dodatkowych kosztów (po okresie powiedzmy 5 lat). Aktualnie wszelkie instrumenty finansowe (ROR, karta, lokaty) posiadam w BZ WBK. Wg mojego doradcy kredytowego najlepszą ofertę obecnie ma BNP Paribas, jednak wymaga ona konta z wpływami wynagrodzenia i dodatkowych ubezpieczeń na życie. Z kolei w WBK nie są wymagane żadne ubezpieczenia (poza pomostowym), ale jest bardzo wysoka prowizja - 2,5%. Doradca poleca mi też ofertę w Eurobanku i mBanku, ale tam są jeszcze większe wymagania dotyczące dodatkowych ubezpieczeń.

 

Czy jest Waszym zdaniem jakaś możliwość zmniejszenia prowizji w WBK do jakichś rozsądniejszych rozmiarów? Ewentualnie czy polecilibyście jakieś inne banki?

[GPO Finanse]

Gdybyś dołożył trochę wkładu własnego, tak żeby kwota kredytu była lekko poniżej 300 tyś to proponuję Pekao SA (z mniejszą kwotą w Pekao łatwiej o kredyt).

 

Wyliczenia jednak dla 310 tyś na 25 lat:

 

marża: 1,64%

prowizja 1,65%

rata ok 1700 zł

 

wymagane konto z wpływem wynagrodzenia i KK lub ub nieruchomości.

 

Jeżeli jesteś już klientem BzWBK to prowizja powinna być na poziomie 2% - sprawdź swojego doradcę?!!

 

Jestem też z Wrocławia gdyby okazało się, że są jakieś problemy - zapraszam.

[no_name]

Ach, moje niedopatrzenie. Rzeczywiście w uwagach była informacja, że dla klientów wewnętrznych WBK prowizja wynosi 2%.

 

PEKAO S.A. raczej nie wchodzi w moim przypadku w grę, bo jak pisałem zależy mi na możliwości nadpłat, a bank ten pobiera 2% prowizji od tego typu operacji przez cały okres kredytowania.

 

Pytanie o zmniejszenie prowizji w WBK nadal aktualne - gdzieś widziałem informację, że możliwy jest brak prowizji przy zakupie dodatkowego ubezpieczenia na życie. Orientuje się ktoś może w kwestii kosztów takiego ubezpieczenia, bo na stronie niestety nie mogę znaleźć żadnej tabeli opłat.

 

Jestem również nadal otwarty na oferty innych banków, o ile będą spełniać kryteria dotyczące nadpłat.

[GPO Finanse]

W BzWBK w przypadku prowizji 0 zł marża w przedziale od 1,89% do 2,29% i tzw pakiet ubezpieczeń "Hipoteka+", czyli łącznie:

 

Pakiet Życie:

 

Śmierć Ubezpieczonego - 0,038% od wysokości aktualnego Salda zadłużenia

Całkowita niezdolność do pracy - 0,002% od wysokości aktualnego Salda zadłużenia

 

Pakiet Praca:

 

Czasowa niezdolność do pracy - 0,913% od wysokości Raty kredytu

Utrata pracy - 3,287% od wysokości Raty kredytu.

[no_name]

Witam,

 

Przede wszystkim dziękuję za wcześniejsze wypowiedzi - przez święta jakoś nie było na to czasu.

 

Dostałem od WBK dwie oferty kredytowe o następujących parametrach:

1. Oferta standardowa

marża: 1,69%

prowizja: 2%

brak dodatkowych opłat

2. Oferta z ubezpieczeniem

marża: 1,99%

prowizja: 0%

wymagane ubezpieczenie Hipoteka+ (łączny koszt wyliczony na ok. 7 tys. zł)

 

Dostałem również informację, że być może możliwe będzie "połączenie" obu ofert, tj. marża z przedziału między ofertami, zmniejszenie prowizji przy wykupie jakiegoś zakresu ubezpieczenia.

 

Tutaj pytanie, czy jest jakiś łatwy sposób, czym się kierować w trakcie ewentualnych negocjacji, tj. na czym próbować najbardziej zyskać? A może w ogóle odpuścić sobie negocjacje i zaakceptować ofertę standardową?

[RobertS]

marża 1,69% dla stałego klienta banku to obecnie w BZWBK bardzo przyzwoita oferta, powyżej masz porównywalną ofertę PeKaO SA marża i prowizja niższe, ale bank wymaga ubezpieczenia na życie na min. 25% kwoty kredytu oraz karty kredytowej lub ubezpieczenia nieruchomości wykupionego przez bank

[no_name]

Dziękuję bardzo za przedstawione opinie.

 

Będę "celował" w ofertę WBK, przy jednoczesnym złożeniu wniosków też do PEKAO i BNP jako zabezpieczenie i możliwe zwiększenie zakresu negocjacji.

 

Podczas rozmowy z doradcą w WBK zmartwiło mnie jednak stwierdzenie, że kredyt może zostać uruchomiony dopiero po zrealizowaniu 50% inwestycji, tj. "finalnym położeniu dachu". Niestety w oświadczeniu dewelopera dla banku zapisany jest stan surowy otwarty, określony jako 40% zaawansowania prac. Z kolei wg harmonogramu prac etap związany z pokryciem dachu i stolarką okienną ma się zakończyć dopiero w październiku. Ogólnie prace prowadzone przez dewelopera na chwilę obecną mają ponad miesięczne wyprzedzenie względem tegoż harmonogramu. Zgodnie z umową deweloperską jestem zobowiązany do przelewu pierwszej transzy, którą częściowo pokryje bank, w połowie czerwca.

 

Czy ktoś orientuje się może, jakiego konkretnie zakresu wykonanych prac oczekuje WBK, żeby uruchomić kredyt? Ewentualnie czy jest możliwość złożenia jakiegoś podania o indywidualne rozpatrzenie wniosku, ze względu na zgodność prac z harmonogramem, w którym dach został ujęty na późniejszym etapie?

[no_name]

Witam ponownie.

 

Niestety nie wszystko ułożyło się w BZ WBK tak, jak planowałem. Po wstępnej decyzji pozytywnej wraz ze zgodą na wypłatę kredytu przy obecnym stopniu zaawansowania inwestycji zostałem poinformowany o możliwości uzyskania kredytu z marżą 2,04% i 1% prowizji, bez dodatkowych wymogów dotyczących ubezpieczeń.

 

Wg doradcy taka wstępna decyzja jest wydawana jeszcze przed analizą finansową i warunki kredytu mogą się jeszcze zmienić przed decyzją ostateczną. Czy mogę w związku z tym liczyć na jakąś lepszą ofertę, czy jednak zacząć traktować BZ WBK bardziej jako zabezpieczenie w przypadku uzyskania gorszych warunków w PEKAO i BNP?

 

I pytanie zaspokajające jedynie moją wrodzoną ciekawość... Czym może być spowodowana tak wysoka marża? Czy powodem może być moja przynależność do "grupy wyższego ryzyka", tj. młody, samotny człowiek z jednym źródłem dochodów?

 

Pozdrawiam,

no_name

[RobertS]

najpierw dostałeś dwie oferty, teraz "możliwość" uzyskania kredytu na ww. określonych warunkach...a kiedy dostaniesz decyzję ostateczną (chociaż finansową) z KONKRETNYMI warunkami cenowymi?

 

w BZWBK jest tak, że RAZEM z decyzją finansową (wystarczy wysłać dokumenty na skanie) otrzymujesz info nt. warunków cenowych, jeżeli wyrazisz na nie zgodę to analityk poprosi o dosłanie dokumentów wg listy w wersji papierowej, wtedy wydawana jest decyzja ostateczna + będziesz mógł się umówić na podpisanie umowy w wybranej placówce banku

 

skoro jesteś klientem tego banku to dostałeś bardzo słabe warunki cenowe, najwidoczniej system scoringowy słabo Cię "wypunktował"

 

z tego co wiem to możliwość negocjacji marży jest nikła, ale możesz rozmawiać nt. prowizji...trudno ocenić czy zejdą poniżej 1%

[PlanFinance]

Robert w BZ WBK mogą się zmienić warunki cenowe po decyzji wstępnej. Miałem jakiś czas temu taką sytuacje w tym banku. Warunki marżowe nie zmieniły się wiele bo o 0,1 p.p, ale jednak...

[no_name]

Dziękuję bardzo za odpowiedzi i śpieszę sprostować, bo w sumie sam namieszałem...

 

Na początku dostałem dwie "oferty", ale były to jedynie standardowe oferty banku przy założeniu najniższych marż w wariantach prowizja lub brak prowizji + ubezpieczenie. Niestety w biegu wszystkich wydarzeń mieszkaniowo-kredytowych niepotrzebnie założyłem, że to są już jakieś wyliczenia indywidualne i nie dopytałem o szczegóły.

 

W chwili obecnej pracownik banku przesłał informację o tym, że bank wyraził zgodę na kredytowanie tej inwestycji (mimo dopiero 40% zaawansowania prac), gdzie warunki indywidualne to właśnie marża 2,04% i zgoda na obniżenie prowizji o 50%, tj. do poziomu 1%. Jest to decyzja wstępna wydana zaraz po wycenie inwestycji.

 

Wszystkie wymagane dokumenty złożyłem już podczas pierwszej wizyty w oddziale - pewnie są przesyłane dalej zgodnie z potrzebami. Na ten moment wydałem zgodę na dalsze procesowanie wniosku kredytowego i nie znam jeszcze żadnych terminów zakończenia jego kolejnych analiz.

 

Dziękuję też za zaspokojenie mojej ciekawości. Widocznie system scoringowy za mną nie przepada i dlatego dostałem takie warunki. Z kolei te 0,1%, o które może zostać pomniejszona marża, to niezbyt wysoka wartość, ale jeśli do takiej obniżki dojdzie, to mimo wszystko może ona przeważyć szalę na stronę WBK, jeśli warunki przedstawione przez inne banki również nie wypadną zbyt korzystnie.

[no_name]

Witam ponownie.

 

Uzyskałem już wszędzie decyzje pozytywne. Poniżej zamieszczam zaproponowane warunki finansowe. Byłbym wdzięczny za potwierdzenie moich przypuszczeń, że koszty kredytu będą najmniejsze przy wybraniu oferty PEKAO, lub wyprowadzenie mnie z błędu.

 

PEKAO

Marża - pierwsze 2 lata 1,34%; potem 1,64%

Prowizja - 1,95%

Ubezpieczenie pomostowe - podwyższenie marży o 1%

Ubezpieczenie niskiego wkładu - ~515 zł jednorazowo (0,06% za miesiąc od salda)

Ubezpieczenie na życie - na 25% kwoty kredytu (może być poza bankiem)

Ubezpieczenie nieruchomości - 310 zł/rok (0,1% od salda); jako opcje 0,27% na 3 lata lub 0,43% na 5 lat; wymienne z kartą kredytową

Inne - konto + wpływ, karta debetowa do konta

 

BNP Paribas

Marża - 1,45%

Prowizja - 1,5%

Ubezpieczenie pomostowe - podwyższenie marży o 0,9%

Ubezpieczenie na życie - do ~143zł/mc (0,046% od salda)

Ubezpieczenie nieruchomości - brak

Inne - konto za 9 lub 15zł/mc + wpływ na min. 5 lat

 

WBK

Marża - 1,99%

Prowizja - 1%

Ubezpieczenie pomostowe - podwyższenie marży o 1%

Ubezpieczenie na życie - brak

Ubezpieczenie nieruchomości - brak

Inne - brak

 

Pozdrawiam,

no_name

[PlanFinance]

Jeśli interesuje Cię tylko zsumowanie kosztów to zgadza się - PEKAO S.A będzie najtańsze. Spróbuj z nimi powalczyć o negocjację.

[no_name]

Panie Michale,

 

Poza sumą kosztów, którą wolałbym mieć oczywiście jak najniższą, interesuje mnie również możliwość dokonywania nadpłat i/lub wcześniejszej spłaty. Zdaję sobie sprawę, że w PEKAO S.A. wcześniejsza spłata obarczona jest zawsze 2% prowizją, natomiast nadpłaty do 10% kwoty kredytu rocznie są zwolnione z opłat (nie orientuję się jeszcze co prawda, czy wiąże się to z opłatą za wykonaniem aneksu do umowy). Wydaje mi się na chwilę obecną, że te 10% będzie dla mnie wystarczającym pułapem.

 

Czy są jeszcze jakieś inne czynniki (poza kosztami), które powinienem brać pod uwagę, a które mogą mieć wpływ na wybranie innej z ofert?

 

Odnośnie ewentualnych negocjacji, to wg doradcy takie warunki finansowe uzyskał już po nich i są one "nie do ruszenia". Z kolei innych punktów umowy jeszcze nie znam, bo czekam na wykonanie analizy technicznej nieruchomości, a nie orientuję się też, czy negocjacja jej zapisów (np. odnośnie wcześniejszej spłaty) jest w ogóle możliwa.

 

Pozdrawiam,

no_name