Kredyt hipoteczny 60 tys, wkład własny 60%

[cyberpunk]

Witam,

 

Wysokość kredytu - 60 tys

Wartość nieruchomości / wkład własny. 160 tys / 100 tys

Rynek pierwotny/rynek wtórny. Wtórny

Rodzaj nieruchomości. mieszkanie

Metraż nieruchomości. ~50 m

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). Kielce

Stan zaawansowania inwestycji.n.d.

Waluta kredytu. PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. 5 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 1

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. 2500 zł netto miesięcznie

Źródło uzyskiwania dochodów. umowa o pracę

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód. 19 miesięcy u obecnego pracodawcy (druga umowa na rok)

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. 27 lat

Aktualne obciążenia kredytowe. brak

Historia w BIK. brak

 

1. W jakim banku marża wypadnie najkorzystniej? W PKO zaproponowano mi marżę 2,13% (oprocentowanie 4,85%).

2. Czy marża może ulec zmianie gdy do kredytu dołączę,np. matkę? (umowa o pracę na czas nieokreślony, praca państwowa, 2700 zł netto).

[RobertS]

w PKO drugi kredytobiorca nie ma wpływu na warunki finansowe

[cyberpunk]

Ok, czy w takim razie któryś bank może mi zaproponować lepsze warunki/niższe oprocentowanie?

[lzalewski]

Eurobank:

- marża 1,73%

- prowizja 0%

- rata 624zł/10lat

Wymagane konto, ubezpieczenie na życie. Koszt ubezpieczenia wynosi 0,3% od salda kredytu rocznie. W ramach promocji bank oferuje 3-letnie ubezpieczenie nieruchomości gratis. Na okres 5 lat brakuje zdolności, 10 lat to minimum. Można jednak kredyt nadpłacać. W ciągu 3 pierwszych lat darmowa jest nadpłata do 30% kwoty kredytu.

[cyberpunk]

Warunek 5 lat musi zostać spełniony. Wybieram jednak PKO. Dzięki za pomoc!

[lzalewski]

Możesz napisać, czemu ten okres musi być zachowany? Na dzień dobry w PKO BP zapłacisz 2% prowizji. Masz wyższą marżę. Będzie to droższy kredyt.

[cyberpunk]

Prowizję zastąpią interiskiem co też chyba delikatnie obniży marżę. Po 5 latach mieszkanie będzie sprzedawane i rozdział kredytu chciałbym mieć zamknięty.

[lzalewski]

Czyli zamiast 2% zapłacisz 3,25%? Kredyt w Eurobanku możesz nadpłacać bez prowizji. Przy krótkim okresie kredytowania lepiej od PKO BP wypadnie również ING (jest zdolność na 5 lat) - marża 2,35% i prowizja 0%. Wymagane konto.

[cyberpunk]

Ok, ale w Eurobanku jak sam napisałeś mogę nadpłacać za darmo przez 3 lata. Czy mogę prosić o symulację dla ING?

[lzalewski]

Ok, ale w Eurobanku jak sam napisałeś mogę nadpłacać za darmo przez 3 lata.

Źle mnie zrozumiałeś. W ciągu 3 pierwszych lat w Eurobanku występuje prowizja 3% za wcześniejszą spłatę/nadpłatę. Można w tym okresie bez prowizji nadpłacić do 30% kwoty kredytu. Po 3 latach nadpłacać/spłacić można bezpłatnie.

ING:

- marża 2,35%

- prowizja 0%

- rata 1134zł

Wymagane konto.

[cyberpunk]

Przemyślałem trochę sprawę i chciałbym podrążyć temat Eurobanku. Jak miałoby mi się to opłacać skoro łącznie oddaje eurobankowi 14480 zł podczas gdy w PKO około 7 tys zł? Nawet gdy przez 3 lata spłacałbym zgodnie z harmonogramem (624x36=22464),a przez następne 2 lata nadpłacał to i tak koniec końców muszę oddać planowaną sumę odsetek tj. 14480 zł?

[lzalewski]

W PKO w formie odsetek oddasz około 8700zł, do tego należy doliczyć koszt ubezpieczenia od ryzyka utraty pracy w kwocie 1950zł (produkt ten należy zdecydowanie traktować jako prowizję). Daje to łączny koszt na poziomie ~10500zł.

Eurobank będzie korzystniejszy pod warunkiem, że spłacisz go w terminie, który sobie założyłeś. W takim przypadku koszt tego kredytu to ok. 10000zł. Spłacając przez okres 3 lat kredyt zgodnie z harmonogramem poniesiesz w tym okresie koszt 6800zł. Zakładając, że pozostałą część spłacisz w 24 równych ratach poniesiesz koszt odsetkowy na poziomie ~3200zł. Najprawdopodobniej nadpłacałbyś jednak kredyt już od początku, co spowodowałoby obniżenie tych kwot.

Oczywiste jest to, że jeśli będziesz porównywał obydwa kredyty według harmonogramów jakie będą na umowie, to korzystniej wypadnie PKO BP ze względu na krótszy okres kredytowania.