Kredyt MDM Rzeszów, Pekao SA czy PKO BP?

[michalkocz]

Witam serdecznie, bardzo proszę o porade, opisuje sytuacje:

 

Kwota kredytu : 154 000zł

Wkład własny+dofinansowanie MDM 153 800 zł

Okres kredytowania: 15 lat

Mieszkanie od dewelopera, rynek pierwotny

 

I teraz sytuacja wygląda tak: W banku Pekao SA złożyliśmy już wniosek i resztę dokumentów o dochodach, od dewelopera itd. w czwartek, w piątek pracownik banku dzwonił informując że posiadamy zdolność kredytową. Wg niego następnym krokiem jest wpłata kwoty 168zł za kontrole nieruchomości i przesłanie mu potwierdzenia, natomiast my uważamy że powinniśmy mieć przedstawioną umowę kredytową aby mieć potwierdzone warunki zaproponowane w symulacji. A warunki są następujące:

1. Marża 1,84%

2. Prowizja 1,79%

3. ROR + wpływy ze stałego wynagrodzenia, jeśli nie ma wpływów stałych (pracuje za granicą, wypłatę dostaję w walucie EURO) wpływ dwukrotnej raty kredytowej na miesiąc. Do konta karta debetowa, przy 4 operacjach bezgotówkowych bezpłatna, w innym przypadku 3,99/miesiąc

4.Karta kredytowa - pracownik pytany o nią powiedział że nie jest ona tutaj przewidziana

5. Polisa na życie na 1/4 kwoty kredytu

6. podniesione oprocentowanie o 1% do czasu wpisu do hipoteki - u nas 8 miesięcy

7.Ubezpieczenie od ognia i zdarzeń losowych - tutaj pracownik był troche tajemniczy i w sumie doszło do tego że nie wiemy czy musi to być ubezpieczenie w banku Pekao czy gdziekolwiek indziej i jaka kwota tego ubezpieczenia na rok

8. Brak bezprowizyjnej nadpłaty i spłaty kredytu (prowizja bodajże 3%)

 

Podsumowując: same odsetki bez kosztów dodatkowych: 60735,11zł, rata miesięczna 1221,25zł i tu jest taka sytuacja że do czasu wpisania nieruchomości do hipoteki czyli przez 8 miesięcy płacimy jedynie raty odsetkowe wysokości 582,2 i kapitał nie spłaca się przez ten okres. Do tego dojdzie niewiadoma kwota za podniesione oprocentowanie - wydaje mi się że ok 120zł do raty.

 

W banku PKO BP gdzie również chcemy złożyć wniosek we wtorek warunki takie:

Opcja z ubezpieczeniem i kartą kredytową:

1. Marża 1,91%

2. Prowizja 0%, ubezpieczenie 3,25%- na 4 lata

3. ROR + wpływ 1500zł miesięcznie - pracownik powiedział że nie musi to być wpływ za wynagrodzenie tylko jakikolwiek wpływ - ten warunek jest dla mnie dużym plusem w porównaniu do Pekao

4.Karta kredytowa - dla mnie jest potrzebna jak zeszłoroczny śnieg więc opłata 675zł za 15 lat - bez karty marża wzrasta do 1,98% - i tym sam odsetki na koniec wzrastają o 1000zł więc teoretycznie "oszczędzamy" 300zł

5. podniesione oprocentowanie o 0,9% do czasu wpisu do hipoteki - ok 115zł na miesiąc do raty

7.Ubezpieczenie od ognia i zdarzeń losowych - 123zł/rok

8. Bezprowizyjna nadpłata i spłata kredytu po 3 latach - plus w porównaniu do Pekao

 

Opcja z prowizją a bez ubezpieczenia + karta kredytowa różni się tym że Marża wzrasta do 2,05%, prowizja wtedy wynosi 1,90%, opcji z samą prowizją bez karty nie mam przedstawionej ale tu na pewno wzrośnie znowu marża.

Podsumowując: same odsetki bez kosztów dodatkowych w zależności od wersji 60418,21- 62432,50zł , rata miesięczna 1188,75 - 1199zł

Pytania:

1. Ile standardowo trwa określenie zdolności w PKO BP? W Pekao bardzo szybko - 1dzień

2. Która oferta najkorzystniejsza jeśli chodzi o samo PKO BP?

3. Jak wyżej pisałem czy nie powinienem najpierw dostać ostatecznej oferty zanim zapłace za kontrole w Pekao? Chce mieć czarno na białym ostateczne warunki z 2 banków i wtedy zdecydować.

4. Najważniejsze, że całość wartości inwestycji muszę uregulować do 30czerwca, więc zostaje tu około 1,5 miesiąca czasu, czy w tym czasie jest realne dostanie tego kredytu zakładając że i w PKO BP będziemy mieć zdolność? Który bank jest szybszy pod tym względem?

 

Z góry przepraszam za taki natłok informacji ale jest to decyzja bardzo dla nas ważna

[wojtek509]

właściwie masz wszystkie dane niezbędne aby podjąć decyzję, ja jestem w analogicznej sytuacji, z tym że wniosek do PKO BP i SA został już złożony. Kwestia opłaty za wizytę rzeczoznawcy w banku PKO SA jest procederem standardowym w postępowaniu orzekania o przyznaniu kredytu na zakup nieruchomości. Obsługuje nas w PKO SA jeden z oddziałów w woj. Łódzkim - koszt wyceny 135pln, wpłacone na konto w poniedziałek. Do dnia dzisiejszego rzeczoznawcy nie widać i nie słychać :/ zależny nam na czasie, bo deklaracja oddziału o zdolności wydana jest na pewien okres czasu, jeśli analiza wewnątrz banku będzie się przedłużać to sprawę zdolności trzeba rozpatrzeć ponownie - Kwestia marży i warunków proponowanych zależna jest od dnia złożenia wniosku - gwarantuje je pewnie jakiś regulamin. Jeśli chodzi o temat rzeczoznawcy PKO BP jest to lepiej zorganizowane, bo pojawił się po kilku dniach od złożenia wniosku. Z doświadczenia walki o kredyt w PKO BP wiem, że jeśli wniosek złożony będzie kompletnie to standardowo uwijają się do 4 tygodni z decyzją ostateczną . W PKO SA zdaje się że decyzje co do samej zdolności podejmuje oddział banku na podstawie dokumentów i scoringu - dlatego trwa do nawet 1 dzień. PKO BP na poziomie oddziału robi tylko scoring a decyzja co do zdolności podejmowana jest tak jak cała analiza przez ich centrale - dlatego dostajesz na końcu odpowiedź że PKO BP cię chce albo nie (tak więc może się zdarzyć w PKO BP że będziesz po wizycie rzeczoznawcy, po analizie prawnej i wszystkich innych na ka końcu powiedzą że cię nie chcę bo masz za niskie dochody). Procedura w PKO SA jest bardziej logiczna przynajmniej dla klienta.

 

co do zamotanej ofert PKO BP sam się zastanawiam czy warto brać te wszystkie ubezpieczenia i karty kredytowe tylko po to aby urwać może 0,2% na marży banku - wiadomo każdy chce jak najtaniej. Tyle że te dodatkowe opcje nie sa darmowe i ścigasz się o kazdą 0,1% a hipotetycznie za 2-3 lata Rada Polityki Pieniężnej podnosi stopy o 1% rata wzrasta o 100zł a tu toczymy batalie o 20zł

[michalkocz]

w PKO BP pracownik wyliczył wstępnie zdolność kredytową na ok 230tyś co przy 154tyś jakie chcemy wziąć jest wydaje mi się dość bezpiecznie. Czyli jak piszesz aby dalsza procedura ruszyła muszę opłacić tą kontrole (168zł) w Pekao SA? Czy w PKO BP będzie podobnie zakładając że zdolność kredytową mam? czy również kontrole (200zł) i dodatkowo oszacowanie wartości (kolejne 200zł) będę musiał zapłacić zanim przeczytam właściwą umowę kredytową? Nie wiem czy banki to praktykują, ale pracownicy u których byliśmy w bankach zastrzegają że warunki z symulacji są "na dzisiaj" i chciałbym uniknąć sytuacji, że w symulacji mam marże 1,84 w Pekao SA, robię opłaty a na umowie dostaję np. 2,0%. Czy taka sytuacja jest możliwa? Jednym słowem jeśli pociągnę sprawę w dwóch bankach jednocześnie to jestem "w plecy" za opłaty w tym z którego ostatecznie zrezygnuje?

Co do tej oferty PKO BP rzeczywiście też zastanawiam się czy nie wziąć zwykłej prowizji zamiast ubezpieczenia, tylko tak jak piszesz jeśli stopy pójdą w góre, rata kredytu wzrośnie, to czy wtedy najniższa marża nie spowoduje że ta rata wzrośnie o najniższą wartość?

A propo składania wniosku w PKO BP, w formularzu osobowym każdego z współkredytobiorców chcą oni numer konta osobistego, akurat wszyscy posiadamy konta w innych bankach i w Pekao SA wystarczyła jedynie nazwa banku. Nie bardzo jestem za tym żeby szastać swoim numerem konta na prawo i lewo, czy może być jakiś problem jeśli nie udzieliłbym im tej informacji?

[wojtek509]

wycena w PKO BP jest gratis - następuje po złożeniu wniosku o kredyt hipoteczny i przejściu pierwszego etapu - scoringu

 

co do konta ror w PKO BP u nas ja z małżonką mamy jedno konto w banku internetowym. Analityk PKO BP zarzyczył sobie wyciągu z ROR z ostatnich 6 miesięcy z podziałem na kazdy miesiąc kalendarzowy - jak się domyślam w celu zweryfikowania obrotów na koncie.

 

Tak orientacyjnie jesli masz wiedzę, że w PKO SA zdolność masz na 230tys to na podobnym poziomie kształtować się to będzie w PKO BP (różnica sięgać może max 10% czyli do 25.000)

 

Warunki sa "na dzisiaj" bo właściwie każdego dnia bank może zmienić warunki, ale ciebie obowiązują te z dnia złożenia wniosku

[PlanFinance]

W PEKAO S.A do wniosku trzeba złożyć dowód osobisty, PIT za zeszły rok, zaświadczenie o zarobkach i potwierdzenie z konta za ostatnie 6 miesięcy.

 

Do PKO BP trzeba dostarczyć dowód osobisty, zaświadczenie o zarobkach i pełne wyciągi za ostatnie 3 miesiące.

 

Znajomość numeru konta nikomu nic nie da. To nie jest karta kredytowa.

[michalkocz]

Panowie, dziękuje za odzew, po kilkukrotnych analizach "wewnątrzdomowych" zostajemy przy Pekao z "żubrem" bez składania wniosku do "skarbonki", na dzień dzisiejszy wydaje nam się że mają korzystniejsze warunki.

[wojtek509]

również jestem tego zdania, oferta jest początkowo istotnie tańsza i mniej zamotana

[megapaka71]

ja mam z kolei w pko bp, wlasny kąt, lepsze warunki niż MdM nawet w tym samym banku, nie wiem czy na patrzyliscie? bo też myślałam o MDM, ale tutaj warunki wyszły po analizie z doradcą lepsze, wiec zerknijcie na to jeszcze może.

[cgbb]

Nie wiem jakim sposobem kredyt bez dopłaty może być lepszym wyborem niż kredyt z dopłatą?

Przyjmując że średnia wysokość dopłaty to ok. 20 000 zł, to nawet marża na poziomie 1,5% raczej tego nie zrekompensuje.

Dodajmy do tego fakt, że dopłata jest traktowana jako wkład własny, co pozwala zachować środki własne np. na wykończenie mieszkania.

[PlanFinance]

ja mam z kolei w pko bp, wlasny kąt, lepsze warunki niż MdM nawet w tym samym banku, nie wiem czy na patrzyliscie? bo też myślałam o MDM, ale tutaj warunki wyszły po analizie z doradcą lepsze, wiec zerknijcie na to jeszcze może.

 

Kredyt to matematyka w dodatku relatywnie prosta. Rezygnacja z dopłaty MdM może wynikać z braku wyliczenia wszystkich plusów i minusów. Może się okazać że w przypadku posiadania wkładu własnego oferty standardowe będą zdecydowanie lepsze niż MdM. Różnice na marży mogą dochodzić do nawet 0,5 p.p. Wtedy warto wziąć MdM i przenieść do innego banku nawet płacąc prowizję za wcześniejszą spłatę.