Rodzina na Swoim i rozwód - co dalej??

[malajka]

Witam!

4 lata temu wzięliśmy z mężem kredyt RnS na mieszkanie. Niestety jesteśmy w trakcie rozwodu. Zastanawiamy się na przepisaniem kredytu i mieszkania na małżonka. Jednak może się tak z darzyć, że mąż nie będzie miał zdolności kredytowej by sam móc spłacać w/w kredyt. Czy w takiej sytuacji może w/w kredyt wziąć z teściową? Lub czy możliwe jest od razu przepisanie przeze mnie w/w kredytu na nią? Jak to się ma do dopłat? Czy zostaną utracone?

Proszę o pomoc bo taka propozycja wyszła ze strony męża a ja nie bardzo wiem czy tak można i co robić.

Dziękuję

[Bożena Myszczyszyn]

Jest możliwe zwolnienie jednego kredytobiorcy z długu bez utraty prawa do dopłat. Jeśli bank uzna, że mąż samodzielnie nie ma zdolności to od razu należy dołączyć innego kredytobiorcę w zamian i wtedy w jednym aneksie jest zwolnienie z długu jednej osoby i przystąpienie do długu drugiej.

 

Przy czym warunkiem podpisania aneksu będzie akt notarialny przeniesienia własności wyłącznie na męża - pytanie, czy przepisanie własności na jedną osobę będzie się wiązało ze spłatą byłego współmałżonka, jeśli tak, to czy mąż ma środki, z których Panią spłaci ? Jeśli nie ma to musiałby składać dwa wnioski : o aneks zwalniający Panią z długu i drugi o dodatkowy kredyt na spłatę współmałżonka.

 

Warunkiem obu będzie akt notarialny przeniesienia własności na męża , ale, żeby nie było sytuacji, że "pozbędzie" się Pani własności, a mąż nie będzie miał z czego Pani spłacić najpierw należałoby złożyć wnioski do banku, uzyskać pozytywne decyzje , a potem dopiero spotkać się u notariusza.

 

Po wyłączeniu z własności lokalu i zwolnieniu z długu nadal będzie Pani docelowym kredytobiorcą w rozumieniu zapisów ustawy Rodzina na Swoim , a zatem jeśli w ciągu 8 lat stosowania dopłat nabędzie Pani prawo własności innego lokalu, to mąż traci prawo do dopłat w Rodzina na Swoim.

 

---

Pomocne może być wyjaśnienie na stronie BGK http://www.bgk.com.pl/program-rodzina-na-swoim

 

"39. Czy w trakcie spłaty kredytu preferencyjnego i stosowania dopłat można ustanowić rozdzielność majątkową w małżeństwie i wyłączyć jednego z małżonków z umowy kredytu? Czy takie działanie powoduje utratę dopłat do oprocentowania?

 

Zgodnie z art. 3 ust. 1 ustawy o finansowym wsparciu rodzin i innych osób w nabywaniu własnego mieszkania warunkiem stosowania dopłat w przypadku małżeństwa jest udzielenie kredytu preferencyjnego na podstawie umowy zawartej z instytucją ustawowo upoważnioną do udzielania kredytów przez oboje małżonków, zwanych dalej docelowymi kredytobiorcami. Warunek ten dotyczy wykonania czynności prawnej, jaką jest zawarcie umowy w sprawie udzielenia kredytu preferencyjnego na warunkach określonych ustawą i na podstawie wewnętrznych procedur bankowych (...).

 

Przepisy ustawy nie odnoszą się w sposób szczególny do sytuacji ekonomicznej czy statusu prawnego docelowego kredytobiorcy po zawarciu umowy o kredyt preferencyjny. Poza ograniczeniami wynikającymi m.in. z uzyskania przez docelowego kredytobiorcę prawa własności lub współwłasności innego lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego (art. 9 ust. 3 pkt 2 i 3 ustawy), przepisy ustawy nie zawierają regulacji określających warunki dotyczące sytuacji majątkowej, jakie mieliby spełniać docelowi kredytobiorcy, a w szczególności małżonkowie, w okresie spłaty kredytu preferencyjnego i stosowania dopłat do jego oprocentowania. Nie zawierają także zastrzeżeń, iż w okresie stosowania dopłat małżonkowie będący docelowymi kredytobiorcami muszą pozostawać w małżeńskiej wspólności majątkowej, pozostawać w związku małżeńskim czy też obydwoje muszą odpowiadać solidarnie za spłatę kredytu preferencyjnego.

 

Biorąc pod uwagę powyższe wyjaśnienia, (...) w ocenie Ministerstwa Transportu, Budownictwa i Gospodarki Morskiej ustawa o finansowym wsparciu rodzin i innych osób w nabywaniu własnego mieszkania nie wyklucza możliwości ustanowienia przez małżonków w trakcie stosowania dopłat do oprocentowania kredytu preferencyjnego rozdzielności majątkowej, jak również wyłączenia jednego z małżonków ze spłaty kredytu preferencyjnego. Zważywszy, że ustawa nie reguluje tych zagadnień, w takiej sytuacji będą miały zastosowanie powszechnie obowiązujące przepisy prawa oraz wewnętrzne procedury banku regulujące tryb i zasady postępowania oraz dalszej obsługi udzielonego kredytu hipotecznego (takim kredytem jest także kredyt preferencyjny).

Jak zauważa Departament Prawny Ministerstwa: „zwolnienie z długu lub zrzeczenie się solidarności przez wierzyciela względem jednego z dłużników solidarnych nie ma skutku względem współdłużników (art. 373 kc). Istnienie solidarnej odpowiedzialności dłużników nie wyłącza możliwości zawarcia przez każdego z nich umowy z wierzycielem, w której zwolni on tego dłużnika z długu lub zrzeknie się w stosunku do niego solidarności. Taka umowa z reguły jest korzystna dla tego dłużnika, którego dotyczy i może jednocześnie pogorszyć położenie współdłużników". Ponadto: „czynność zwolnienia z długu konkretnego dłużnika solidarnego jest dokonywana na ryzyko wierzyciela, w tym wypadku banku, który udzielił kredytu preferencyjnego. Skutkiem bowiem zwolnienia z długu jednego z dłużników solidarnym jest zmniejszenie się kręgu podmiotów, od których wierzyciel może żądać spełnienia świadczenia".

 

Jeśli zaś chodzi o możliwość zaprzestania stosowania dopłat do oprocentowania kredytu preferencyjnego, zgodnie z art. 9 ust. 3 jest to możliwe tylko w określonych w tym przepisie przypadkach, do których należą:

1) postawienie wierzytelności wynikającej z umowy kredytu preferencyjnego w stan natychmiastowej wymagalności,

2) uzyskanie przez docelowego kredytobiorcę w okresie stosowania dopłat prawa własności lub współwłasności innego lokalu mieszkalnego lub budynku mieszkalnego lub spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu w całości lub w części, którego przedmiotem jest inny lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny, z wyłączeniem nabycia tych praw w drodze spadku,

3) dokonanie przez docelowego kredytobiorcę w okresie stosowania dopłat zmiany sposobu użytkowania lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego, na którego zakup lub budowę został udzielony kredyt preferencyjny, na cele inne niż zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych.

Także jedynie w przypadkach określonych w ustawie może dojść do zwrotu do Funduszu Dopłat kwoty stanowiącej równowartość zastosowanych dopłat (art. 9 ust. 4 ustawy).

 

Jednoczenie należy podkreślić, iż fakt ustanowienia rozdzielności majątkowej i wyłączenia ze spłaty kredytu preferencyjnego jednego z małżonków występujących w charakterze docelowego kredytobiorcy kredytu preferencyjnego udzielonego na warunkach ustawyo finansowym wsparciu rodzin i innych osób w nabywaniu własnego mieszkania nie jest podstawą do skreślenia któregokolwiek z nich z rejestru prowadzonego przez Bank Gospodarstwa Krajowego na podstawie art. 11 ust. 2 tej ustawy. Fakt ten, zdaniem Ministerstwa, nie może być także podstawą do utraty przez któregokolwiek z małżonków statusu docelowego kredytobiorcy w okresie stosowania dopłat. Obydwoje małżonkowie, jako docelowi kredytobiorcy, podlegają zatem ograniczeniom określonym w art. 3 ust. 2 oraz art. 9 ust. 3.

 

(Wyjaśnienie z 22.11.2011)"