Czy jest zdolność kredytowa na dom?

[brtekb]

Witam!

W najbliższym czasie przykładam się do kupna domu - z rynku pierwotnego - pod dużym miastem (około 5km pod miastem).

Koszt zakupu domu w stanie deweloperskim: około 400 tyś

Koszta dodatkowe (wykończenie, sprzęt, inne) około 80 tyś

Wpłata własna 5% + koszta dodatkowe (notariusz etc.)

 

Myślałem o dofinansowaniu MdM ale planuję metraż około 120-140 metrów co jak rozumiem eliminuje mnie z programu.

 

Rynek pierwotny/rynek wtórny. - PIERWOTNY

Rodzaj nieruchomości. - DOM (działka jest w cenie domu)

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). - Wielkopolskie

Stan zaawansowania inwestycji. - Stan Developerski

Waluta kredytu. - PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. - 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. - 1 (mieszkam z dziewczyną, ale nie wliczamy jej do kredytu, związek nie jest formalny)

Średnio miesięczny dochód netto - 6000tyś zł / mc.

Źródło uzyskiwania dochodów. - umowa o pracę

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód. - od 2012 roku - czas nieokreślony

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. - 22

Aktualne obciążenia kredytowe. - kredyt gotówkowy rata około 1400zł do końca 2015 roku

Historia w BIK. - Wszystko uregulowane na czas, za mną (spłacone) 2-3 kredyty na małe kwoty, 1 kredyt na 20 tyś zł

 

 

Czy mogę liczyć na kredyt łączny na zarówno dom jak i wykończenie przy wpłacie własnej 5% ? W jakim banku może się to okazać najkorzystniejsze? Jeśli kredyt na dom i wykończenie nie jest realne to proszę o informację o kredycie na sam dom.

 

Dziękuje za pomoc i pozdrawiam

[INTMEX]

Tak, możesz jednocześnie wziąć kredyt na zakup i wykończenie, czy jesteś wstanie spłacić kredyt gotówkowy wcześniej?

[brtekb]

Planuję kupić dom jeszcze w tym roku więc niestety - albo zbieranie na spłatę kredytu albo na wkład własny. Jeśli udało by się MdM to wtedy mogę spłacić kredyt wcześniej i odłożyć resztę na spłatę własną.

[INTMEX]

limit w MdM dla domu to 100m2

[brtekb]

No właśnie, planuję jednak ciut większe lokum. Więc odpowiadając na pytanie powyżej - nie, nie mogę spłacić kredytu wcześniej, jeśli tak to nieznacznie (powiedźmy za rok)

[INTMEX]

Czy ktoś może podejść z Tobą do tego kredytu? Dziś nie mam dostępu do kalkulatora, także na jutro sprawdzę dokładnie na ile masz zdolność z obecnym kredytem

[brtekb]

Wolałbym kredyt tylko na mnie - liczmy na razie tę opcję. Poczekam aż będziesz miał dostęp do kalkulatora, dzięki za zainteresowanie.

[INTMEX]

myślę że na tą chwilę maksymalna zdolność to 350-400tys przy obecnym zobowiązaniu, ale tak jak pisałem wcześniej dokładnie ustalę jutro

[brtekb]

Witam ponownie

Chciałbym się przypomnieć. Liczyłem jakimiś dostepnymi w necie kalkulatorami i przyznam, że tylko większy mętlik w głowie mam. W zależności od strony kwoty od 220 tyś do 590 tyś podają.

 

Dziękuję i pozdrawiam

[lzalewski]

Kalkulatory dostępne w sieci nie są precyzyjne. Z reguły są to kalkulatory firm zachęcające do podania swoich danych, a później jakoś to będzie:) Zdolności na 590tys. nie ma na pewno. Maksymalna zdolność jest w mBanku i wynosi ok. 490tys. Jak rozumiem kwota kredytu to ok. 456000zł?

[brtekb]

Tak, mniej wiecej te 455.000 - 460.000

[lzalewski]

mBank 456000zł, LTV 95%:

- marża 2,1%

- prowizja 2%

- rata 2397zł

- ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy 6383zł/24 m-ce, w kolejnych doliczane 4% do raty

Utrzymanie ubezpieczenia wymagane jest przez okres min. 5 lat.

[brtekb]

Dziękuję - fajny konkret.

Czy to ubezpieczenie od utraty pracy płacone jest z ratami (1/24 w/w kwoty) czy raz na początku tego okresu? Czy jest możliwość wcześniejszej spłaty, jeśli tak to po jakim okresie?

[RobertS]

ubezpieczenie płatne jest z góry, ale jeżeli LTV (i zdolność kredytowa) na to pozwala to można je skredytować

 

tak, po 3 latach można całkowicie spłacić kredyt bez prowizji

[brtekb]

Ok, ponownie dziękuję. Czy te wyliczenia mogą się róznić? Czy jest w stanie ktoś potwierdzić takie możliwości lub powiedzieć jakie jemu/jej wyszły?

[brtekb]

Przepraszam za dubel posta. Jeszcze mam niezmiernie laickie pytanie odnośnie wpłaty własnej. Czy to 5% jest nieruszalne, czy sprzyjających wiatrach (dobra zdolność kredytowa, długa i bezproblemowa współpraca z danym bankiem) jest opcja negocjacji o powiedzmy 3.5% - 4%? Jaki jest dokładnie cel tej wpłaty, przecież zabezpieczenie dla banku w postaci wpisania się na hipotekę to już i tak pewność absolutna.

[lzalewski]

Wymóg posiadania 5% wkładu własnego wynika z rekomendacji KNF i nie ma możliwości obniżenia wysokości wkładu. Od przyszłego roku minimalny wkład własny będzie wynosił 10%.

[PlanFinance]

Jaki jest dokładnie cel tej wpłaty, przecież zabezpieczenie dla banku w postaci wpisania się na hipotekę to już i tak pewność absolutna.

 

Mocno się mylisz. Ktoś kiedyś Polakom wmówił że na nieruchomościach nie można stracić. Nieruchomości tanieją, Warszawa w niektórych lokalizacjach potaniała o 30%. Po takim spadku trzeba wzrostu na poziomie 50% żeby to odrobić.

[brtekb]

Mógłbym jeszcze prosić o wyliczenie zdolności dla jakiegoś innego (losowego) banku niż mBank? Jaka zdolność by była jeśli nie miałbym kredytu gotówkowego zarówno dla mBanku jak i tego w/w? Czy wzięcie maxa zdolności kredytowej jest dopuszczalne - słyszałem, że wtedy banki raczej zaczynają szukać dziury w całym i próbują się "dobezpieczyć".

[brtekb]

Witam ponownie, w miarę możliwości proszę o w/w dane, jednak mam jedno ważniejsze pytanie:

Słyszałem o możliwości "spłaty warunkowej kredytu". Polegać to by miało na podpisaniu umowy, że jeśli bank wyda pozytywną decyzję w sprawie mojego kredytu(przyzna kredyt) to ja zobowiązuję się spłacić dotychczasowy kredyt (dane w pierwszym poście). W takiej sytuacji podczas symulacji zdolności kredytowej nie liczone jest obciążenie tym kredytem.

 

Moje pytanie brzmi: na ile jest to realna sytuacja? Brzmi jak fajna furtka dla mnie - pozwoliło by mi to na wzięcie większego kredytu i również w wykończeniu ukrycia kosztów spłaty w/w kredytu. Czy banki faktycznie na takie coś mogą się zgodzić? Czy jest to sytuacja bardzo indywidualna, czy nie powinno być z tym problemów?

 

Dziękuję z góry za odpowiedź,

pozdrawiam

[lzalewski]

Nie do końca dobrze to zrozumiałeś. Chodzi o to, że na etapie wnioskowania o kredyt informujesz bank, że w przypadku decyzji pozytywnej spłacisz obecne zobowiązanie. Jednak będzie to warunkiem do podpisania umowy lub wypłaty kredytu. Bank nie wypłaci kredytu dopóki obecne zobowiązanie nie zostanie spłacone.

[brtekb]

Ok, rozumiem. To dalej jest dla mnie zachęcająca opcja, mimo, że będę musiał sprzedać to za ó kredyt kupiłem ;)

 

Jak wygląda kwestia możliwości realizacji tego kroku? Będzie to duży problem czy bank powinien się na to zgodzić?

[lzalewski]

W zdecydowanej większości banków nie ma problemu ze zrobieniem tego. Problem z takim rozwiązaniem ma chyba tylko PEKAO S.A.

[INTMEX]

Jeżeli zamkniesz ten kredyt gotówkowy to zdolność będzie ze spokojem na te 590tys

[RobertS]

W zdecydowanej większości banków nie ma problemu ze zrobieniem tego. Problem z takim rozwiązaniem ma chyba tylko PEKAO S.A.

 

na taką kwotę w PeKaO SA min. wkład własny to min. 20% więc szansy na kredyt w tym banku praktycznie nie ma

 

w przypadku innych banków powinna wystarczyć notatka (dołączona do wniosku), że klient zobowiązuje się spłacić zobowiązanie jako warunek DO umowy kredytowej, w ten sposób rata ta nie będzie obciążała dochodu na etapie analizy, ale jeżeli dostaniesz decyzję pozytywną to będziesz mógł podpisać umowę dopiero jak wykażesz, że zobowiązanie spłaciłeś (stosowny dokument z banku, w którym zaciągnąłeś to zobowiązanie)