Kredyt hipoteczny - refinansowanie zakupu działki i kredyt na budowę

[tomasz.k]

Witam,

chciałbym zaciągnąć kredyt na refinansowanie zakupu działki oraz budowę domu jednorodzinnego.

Kredyt na zakup działki posiadam w PKO BP SA - raty stałe, ostatnia spłata IX 2019. Marża w tym kredycie wynosi 1.3%. Pozostało do spłaty 55 tys zł.

 

Dane wg formatki:

• kredyt standardowy - interesują nas raty malejące
  
• 55 000 refinansowanie kredytu na działkę + 350 000 na budowę domu
  
• wartość nieruchomości po wybudowaniu domu: 550 000 (wg operatu szacunkowego)
  
• kosztorys na budowę 380 000 tzn. 350 000 kredytu + 30 000 własnych środków
  
• metraż domu: 159,9m^2 (139,9m2 dom, 20m garaż)
  
• lokalizacja: woj. mazowieckie, okolice Żyrardowa
  
• stan zaawansowania inwestycji: pozwolenie na budowę; planujemy wykonanie I etapu (fundamenty) z własnych środków
  
• waluta kredytu: PLN
  
• pożądana długość okresu kredytowania: 30 lat
  
• łączna ilość osób w gosp.domowym: 3
  
• średnio miesięczny dochód na netto na rodzinę: 10 300zł
  
• źródło uzyskiwania przychodów żony: umowa o pracę na czas nieokreślony od 5 lat
  
• źródło uzyskiwania przychodów mąż: własna działalność gospodarcza od 2010 r; KPiR, podatek liniowy, płatnik VAT
  
• wiek: żona 28, mąż 30
  
• aktualne obciążenia kredytowe:
  
  • kredyt na zakup działku budowlanej (wartość działki 100 000 pozostało do spłaty 55 000 do 2019 roku)
    
  • karta kredytowa z limitem 5000 (możliwość przeniesienia do banku kredytującego inwestycję np. w celu obniżenia marży)
    

  [*] historia w BIK: historyczne karty kredytowe, pożyczki u obydwu osób, spłacane w terminie, żadnych zaległości; bardzo dobry profil w BIK

 

 

Kredyt chciałbym przenieść gdyż żaden bank nie wpiszę się raczej na 2 miejscu w hipotece a PKO BP na kredyt budowlany (oddzielnie - obok kredytu na zakup działki) przedstawia warunki, które moim zdaniem są bez problemu do pobicia, tzn.:

• przy pakiecie, tzn. ubezpieczenie od utraty pracy na 4 lata (3,25% wartości kredytu = 11 375zł) + karta kredytowa -> marża: 1.77%, prowizja: 0%
  
• bez pakietu: marża 2%, prowizja 1,99%
  

[Doradca Lubuskie]

Oferta ING:

kredyt na 405tys. okres 25 lat

- marża - 1,65%

- oprocentowanie - 4,39%

- prowizja - 2,2%

- rata - 2226 zł

na okres 30 lat - 2026 zł

- konto za 0 zł z wpływem min. 2000zł

Oferta bez ubezpieczeń.

[lzalewski]

Proszę rozdzielić dochód z poszczególnych źródeł. W przypadku działalności proszę podać dochód za rok 2012 oraz 2013.

[tomasz.k]

dochód umowa o pracę: 3750 netto

dochód działalność: 6550 netto

 

działalność dochód po odliczeniu dochodu zwolnionego, strat i składek na ubezp. społ:

za 2013 = 95 000

za 2012 = 83 000

[lzalewski]

Eurobank:

- marża 1,43%

- prowizja 2%

- rata 1969zł

Wymagane konto, ubezpieczenie na życie. Koszt ubezpieczenia wynosi 0,3% od salda zadłużenia rocznie. W ramach promocji bank oferuje 3-letnie ubezpieczenie nieruchomości gratis.

 

BPH:

- marża 1,5%

- prowizja 1,9%

- rata 1986zł

Wymagane konto z wpływem wynagrodzenia.

[tomasz.k]

Eurobank:

- marża 1,43%

- prowizja 2%

- rata 1969zł

Wymagane konto, ubezpieczenie na życie. Koszt ubezpieczenia wynosi 0,3% od salda zadłużenia rocznie. W ramach promocji bank oferuje 3-letnie ubezpieczenie nieruchomości gratis.

 

to na pewno oferta na 405 000 kredytu i raty malejące? rata wydaje się niska jak w stałych.

 

BPH:

- marża 1,5%

- prowizja 1,9%

- rata 1986zł

Wymagane konto z wpływem wynagrodzenia.

 

tutaj podobnie...

 

---------- Post dodany o 16:30 ---------- Wcześniejszy post został napisany o 16:29 ----------

 

Oferta ING:

kredyt na 405tys. okres 25 lat

- marża - 1,65%

- oprocentowanie - 4,39%

- prowizja - 2,2%

- rata - 2226 zł

na okres 30 lat - 2026 zł

- konto za 0 zł z wpływem min. 2000zł

Oferta bez ubezpieczeń.

 

 

nie mam teraz jak przeliczyć ale wydaje mi się, że raty są zbyt niskie jak na raty malejące i taką marżę. czy na pewno są to raty malejące?

[Doradca Lubuskie]

Wszystko w jak najlepszym porządku. Wyliczenia moje i Izalewski są dobre

[lzalewski]

Nie jest w porządku. Przepraszam, nie zwróciłem uwagi na to, że mają to być raty malejące.

W przypadku Eurobanku rata nr 1 wynosić będzie 2525zł, w przypadku BPH - 2549zł, w ING 2600zł.

[tomasz.k]

Nie jest w porządku. Przepraszam, nie zwróciłem uwagi na to, że mają to być raty malejące.

W przypadku Eurobanku rata nr 1 wynosić będzie 2525zł, w przypadku BPH - 2549zł, w ING 2600zł.

 

dziękuję - podejrzewałem właśnie, że wkradł się błąd, gdyż raty malejące są rzadkością. rozumiem, że zdolność na raty malejące jest?

[lzalewski]

Jeśli dane finansowe są zgodne ze stanem faktycznym, to zdolność oczywiście jest bez problemu.

[Doradca Lubuskie]

Oczywiście również nie zauważyłem tego. Moje wyliczenia były dla rat stałych

[tomasz.k]

Mam jeszcze jedno pytanie - czy któryś z banków poszedłby na taki układ

1) refinansowanie kredytu na działkę na obecnych warunkach, tzn. 55 000 rozłożyć na 5 lat od dziś (raty malejące)

2) dobranie kredytu na budowę domu - oddzielnym kredytem, na kwotę 350 000 - już na 25/30 lat

 

Zależy mi na minimalizacji kwoty odsetek w okresie trwania całego kredytu. Nawet zapłata 2% prowizji od kwoty 55 000 wydaje się lepszym rozwiązaniem niż rozkładanie tej kwoty na 30 lat.

[PlanFinance]

Tak jest to możliwe, ale tym samym ograniczasz ilość banków do tych, które kredytują same działki. Twój pomysł wymagałby 2 oddzielnych wniosków, 2 oddzielnych kompletów dokumentów, 2 oddzielnych umów itd.

 

Łatwiejsze będzie 1 kredyt i uśrednienie okresu kredytowania przez co wyjdziesz na te same koszta odsetkowe.

[tomasz.k]

Tak, może faktycznie jest to lepsza opcja. Cały czas chodzi mi o minimalizację odsetek ale w takim razie pytanie, ze zaktualizowanym schematem:

 

(poprawiona wartość nieruchomości, nie wiem dlaczego wpisałem wcześniej inaczej)

 

• kredyt standardowy - interesują nas raty malejące
  
• 55 000 refinansowanie kredytu na działkę + 350 000 na budowę domu = 405 000
  
• wartość nieruchomości po wybudowaniu domu: 620 000 (wg operatu szacunkowego)
  
• kosztorys na budowę 380 000 tzn. 350 000 kredytu + 30 000 własnych środków
  
• metraż domu: 159,9m^2 (139,9m2 dom, 20m garaż)
  
• lokalizacja: woj. mazowieckie, okolice Żyrardowa
  
• stan zaawansowania inwestycji: pozwolenie na budowę; planujemy wykonanie I etapu (fundamenty) z własnych środków
  
• waluta kredytu: PLN
  
• pożądana długość okresu kredytowania: 25 lat - raty malejące
  
• łączna ilość osób w gosp.domowym: 3
  
• średnio miesięczny dochód na netto na rodzinę: 10 300zł
  
• źródło uzyskiwania przychodów żony: umowa o pracę na czas nieokreślony od 5 lat
  
• źródło uzyskiwania przychodów mąż: własna działalność gospodarcza od 2010 r; KPiR, podatek liniowy, płatnik VAT
  
• wiek: żona 28, mąż 30
  
• aktualne obciążenia kredytowe:
  
  • kredyt na zakup działku budowlanej (wartość działki 100 000 pozostało do spłaty 55 000 do 2019 roku)
    
  • karta kredytowa z limitem 5000 (możliwość przeniesienia do banku kredytującego inwestycję np. w celu obniżenia marży)
    

  [*] historia w BIK: historyczne karty kredytowe, pożyczki u obydwu osób, spłacane w terminie, żadnych zaległości; bardzo dobry profil w BIK

 

Najlepszą ofertę do tej pory widzę ma Eurobank... Pytanie tylko dlaczego tak boję się tego banku ;) ?