odkładanie 700zł miesięcznie

[kamil89]

Witam,

 

Planuję w najbliższym czasie zacząć odkładać miesięcznie 700zł, chciałbym po okresie 10 lat mieć do dyspozycji środki w wysokości około 110tyszł(120 msc odkładania) co jest dla mnie najlepsze?

 

Mam też kredyt gotówkowy na 7 lat rata 995zl(od niedawna), planuję go nie nadpłacać chyba że to mi by się bardziej opłacało niż odkladanie co miesiąc.

 

Proszę o rady

[michal52]

Witam,

Niestety kredyty bankowe to jedno z najbardziej kosztownych źródeł pozyskiwania finansowania w bankach, średnie oprocentowanie w bankach to przynajmniej kilkanaście procent, a lokata w banku przyniesie ci powiedzmy 3%. Jak widać jest to ogromna przepaść, dlatego najlepszym rozwiązaniem było by najpierw spłacenie jak najszybsze kredytu gotówkowego (oczywiście musisz przejrzeć swoją umowę czy jest to oczywiście możliwe i jednocześnie opłacalne). Dopiero jak całkowicie spłacisz kredyt, to przy tak długiej inwestycji radziłbym inwestycję częściowo w fundusz akcji i obligacji, lub fundusz mieszany, który jest kombinacją dwóch wcześniejszych. W długim terminie akcje przynoszą znacznie wyższe zyski niż bezpieczne obligacje skarbowe czy zwykłe depozyty bankowe. Jednak z związku z bardzo zaawansową hossą na rynku akcji absolutnie odradzam pakowanie się z całymi oszczędnościami w ten rynek, obecnie myślę, że bezpieczny poziom to max. 40%, następnie w miarę jak na przykład na akcje zaczęły by spadać, to część środków z bezpiecznych funduszy można by przenosić na rynek akcji.

Mam nadzieję, że chociaż trochę pomogłem.

[PracownikBanku]

Witam,

 

Planuję w najbliższym czasie zacząć odkładać miesięcznie 700zł, chciałbym po okresie 10 lat mieć do dyspozycji środki w wysokości około 110tyszł(120 msc odkładania) co jest dla mnie najlepsze?

 

Mam też kredyt gotówkowy na 7 lat rata 995zl(od niedawna), planuję go nie nadpłacać chyba że to mi by się bardziej opłacało niż odkladanie co miesiąc.

 

Proszę o rady

 

Zamiast odkładać to lepiej te pieniądze wpłać na kredyt, ponieważ kredyt jest 10 razy droższy niż zarobisz np. na lokacie

[Piotr Janicki]

Najlepsze będzie dobre konto oszczędnościowe, np. te w BGŻ Optima. Wcześniej jednak warto wykorzystać lokaty promocyjne z racji bycia nowym klientem banku. Takie konto to zwykle oprocentowanie na poziomie 3,5% ale za to możesz wpłacać i wypłacać z niego środki w każdym momencie, bez zbędnych opłat.

[Niesob]

Na początek odłóż ze środków fundusz awaryjny, tzn. zadaj sobie pytanie ile środków będziesz potrzebował na utrzymanie się przez np. 3 miesiące. Taki fundusz powinien być łatwo dostępny - lokata/konto.

Później środkami możesz inaczej zarządzać - np. dzielić 700 zł między nadpłatę kredytu a odkładanie w bardziej aktywny sposób - najlepiej za pośrednictwem funduszy inwestycyjnych. Warto poszukać marketu który oferuje wiele funduszy w jednym miejscu, a przy okazji - na początku zbada Twoje preferencje inwestycyjne.

Następnie - nabywać regularnie jednostki wg określonego klucza i pilnować go.

Jeśli jesteś młody - możesz pozwolić sobie na większy udział funduszy agresywnych (akcyjnych) - im jesteś starszy - tym więcej w funduszach bezpiecznych np. obligacyjnych, pieniężnych.

[OlkaBe]

ja mam inne pytanie - jak się ZMOBILIZOWAĆ do odkładania 700 zł przez najbliższe 10 lat? trzeba naprawdę sporo zarabiać, aby przez tak długi okres czasu odłożyć taką sporą kwotę. Ja przy zarobkach ok 3000 po opłacenie mieszkania i życia być może jestem w stanie odłożyć kilka stówek na najbliższe wakacje... Podziwiam wszystkim, którzy są w stanie to osiągnać!

[DomMichal]

Może zacznij od mniejszej kwoty? Ustal sobie kwotę, np. 200 zł co miesiąc i już po 3 miesiącach będziesz widziala efekty i zachce ci się dalej oszczędzać. Powodzenia

[Piotr Janicki]

Ja na razie odkładam po 100 zł, ale już zauważyłem, że kapitał trochę za wolno się podnosi i będę musiał założyć drugą. Na razie jednak nie widzę na rynku dobrej tego typu lokaty, dlatego czekam aż coś ciekawego się pojawi, z możliwością założenia jej co najmniej na 5 lat i dobrym oprocentowaniem (i dobrymi premiami za terminowość).

_____________________

Piotr Janicki | Wybierarka

[Finansista Mariusz]

Oczywiście dobrze jest spłacić kredyt wcześniej, jednak posiadanie rezerwy na kilka lub kilkanaście rat ma swoje zalety, można w ten sposób zrobić sobie np wakacje kredytowe korzystając z własnych środków które pracują na innym rachunku.

Wśród wszystkich dostępnych form gromadzenia kapitału jest ciekawa propozycja dostępna id niedawna. Nie pamiętam dokładnie kiedy zmiana weszła. Można powiedzieć, że jest szansa pojechać na wakacje sponsorowane przez Urząd Skarbowy:).

 

Brzmi niewiarygodnie ale jest to możliwe, rachunki IKZE dają możliwość odkładania środków lokowania w fundusze inwestycyjne, w każdym roku podatkowym jest wyznaczany limit, kwotę wpłaconą wpisuje się do PIT-u i US zwraca podatek od zaoszczędzonej kwoty. Za rok 2014 można uzyskać ponad 1000 zł zwrotu więc akurat na jakiegoś lasta. Pieniądze na IKZE nie są tak łatwo dostępne jak na lokacie, wypłacając przed wiekiem emerytalnym wiąże się z odprowadzeniem podatku od kwoty od kapitału i od zysku.

Warto rozważyć oszczędzanie na IKZE.

[RobertS]

gdzie znalazłeś interesujące konto do gromadzenia na IKZE?

[kamil89]

reasumując w moim przypadku lepiej spłacić kredyt i dopiero potem oszczędzać?

a co sadzicie o kredycie na mieszkanie pod wynajem ma to sens?

[prezesik24]

Za malo informacji podałeś. Jeżeli miałbym zaproponować jakiś program, chciałbym wiedzieć jakie masz dochody, z jakiego tytułu, czy masz rodzinę , czy lubisz ryzyko inwestycyjne itp.

[kamil89]

nie lubię i nie chce ryzyka, mam rodzinę i dziecko, dochody ok 4 tys zł z pracy w dwóch firmach

[RobertS]

bez ryzyka to masz konto oszczędnościowe z oprocentowaniem 2-3% w skali roku, czasem trafiają się jakieś okresowe promocje np. dla nowych klientów

[prezesik24]

Mozna tez wybrac fundusze obligacyjne i rynku pieniężnego, stopy zwrotu miedzy 6-8 % rocznie, a ryzyko zminimalizowane.

[ror]

reasumując w moim przypadku lepiej spłacić kredyt i dopiero potem oszczędzać?

a co sadzicie o kredycie na mieszkanie pod wynajem ma to sens?

 

Pierwsze co to oczywiście wyjście na zero, czyli jeśli jesteś zakredytowany to pozostawienie sobie tylko tych, których RRSO oscyluje wokół inflacji, jak są droższe, no to je spłać - dotyczy osoby fizycznej, przy działalności to wygląda nieco inaczej.

 

Robiłem spory research wśród tych struktur i im podobnych kilka miesięcy temu jako że muszę gdzieś odkładać nadwyżki a nie mam czasu na pilnowanie wszystkiego samemu, nie ma sensu tu rozpisywać każdej firmy oddzielnie, ale generalnie zasada jest taka: unikaj wszelakich pośredników oraz struktur i tego typu cudów.

 

Pośrednik - tu wiadomo, musi swoje zarobić, ergo zmniejszyć Twój zysk lub powiększyć stratę.

Struktury - chyba jedyny ich plus to sytuacja, w której faktycznie masz nadwyżki, ale nie masz na tyle samodyscypliny żeby zrobić coś sensownego z tymi pieniędzmi więc je zamiast tego skonsumujesz. Wtedy widzę sens takiego bata nad sobą, ale i tak jest to zdecydowanie za droga usługa.

 

Generalnie skoro planujesz 700 pln miesięcznie to spokojnie zmieścisz się w rocznym limicie IKE i od tego koniecznie musisz zacząć, czemu? Zyski w IKE są zwolnione z podatku od zysków kapitałowych (a także np. wypłacane dywidendy, dlatego to obowiązkowa sprawa jeśli chcesz kupować akcje na dłużej), a do tego możesz wypłacić część lub całość przed dojściem do 60 lat - wtedy płacisz jedynie podatek, czyli wracasz do poziomu wyjściowego z jakiego byś startował w dowolnym innym rodzaju konta. Jak zapełnisz IKE to wtedy IKZE (tam wypłata przed terminem to gorsza sprawa) a dopiero potem inne rzeczy.

 

W ramach kont oferowanych w IKE masz sporo możliwości, pomijam tu standardowe lokaty bo to do niczego się nie nadaje, ale możesz mieć sporo funduszy inwestycyjnych (tu uwaga na MLMowców - taki Metlife chciał pobrać ode mnie w zeszłym roku bodajże 400 pln!), generalnie patrz tylko na to, gdzie poziom alokacji wynosi 100%, a opłata umorzeniowa oraz za konwersję i zamianę równe i okrągłe 0, jedynym kosztem jest opłata za zarządzanie - w Polsce i tak są o wiele wyższe niż w cywilizowanych krajach więc to im wystarczy.

 

Do kupowania jednostek funduszy masz w PL dwie spore niskokosztowe platformy, nie napiszę Ci jakie żeby nie było że reklama, ale nietrudno na nie trafić, pierwsze dwa hasła na ten temat w google.

 

Jak chcesz kupować akcje bezpośrednio - nie ma problemu, masz sporo rachunków maklerskich dostępnych w ramach IKE, warunki są generalnie standardowe, czyli 0.38% (min 3/5 pln) na akcjach. Czy fundusze akcji, obligacji, pieniężne czy jeszcze inne - to już zależy od Ciebie.

 

Jak nie chcesz konkretnych akcji to masz (wąski, ale zawsze dostęp do ETFów: na GPW masz DAXa, S&P500 oraz WIG20 - ETF to w dużym uproszczeniu tak jakby zbiór wartości wielu różnych firm z danego rynku (indeksu) - nie wiem na jakim poziomie jesteś więc nie wiem jak pisać ;) Jako ciekawostkę napiszę Ci, że są fundusze, które nawet w swoim prospekcie otwarcie się przyznają do kupowania etfów, generalnie świetna sprawa, wystarczy zebrać kasę od ludzi, kupic ETF który ma np. 0.5% prowizji za zarządzanie, dodać swoje 2-3% prowizji i liczyc zysk ;)

 

Poza IKE/IKZE masz jeszcze sporo możliwości, możesz np. kupować złoto/srebro (ale tylko fizyczne (bulionówki), uważaj na VAT i nie kupuj tam gdzie spisują*z dowodu), obligacje korporacyjne, możesz kupować ETFy z innych rynków, grać na kontraktach, forexie (tu uważaj ;)), wszystko zależy od akceptowanego ryzyka, horyzontu inwestycyjnego i Twojej wiedzy.

 

Acha, nie wierz że w długim terminie akcje zawsze przynoszą zyski, firmy bankrutują, a ludziom tak twierdzącym zawsze pokazuję ten wykres, wyobraź sobie, że wszedłeś na giełdę pod koniec lat 80: stooq.pl/q/?s=^nkx&c=30y&t=c&a=lg&b=1 ;)

 

Jak sobie pogooglasz po tematach tu zasygnalizowanych i poczytasz parę dni to powinno Ci się*coś tam wykluć, generalnie nie ma niczego, co by działało na zasadzie 'kup i zapomnij', przynajmniej jeśli nie chcesz na tym stracić.

[RobertS]

Mozna tez wybrac fundusze obligacyjne i rynku pieniężnego, stopy zwrotu miedzy 6-8 % rocznie, a ryzyko zminimalizowane.

 

ale niestety PSO przy inwestycji w ww. fundusze się nie sprawdza, opłaty administracyjne, za "zarządzanie" zjadają cały zysk więc jeżeli rynek pieniężny lub obligacje skarbowe to najlepiej kupić samodzielnie przez którąś z platform, która nie pobiera opłaty za nabycie j.u.

[prezesik24]

Nie do końca tak jest, przy takiej składce ten zysk jednak jest odczuwalny, a nadal bezpieczny , jutro wstawię wyliczenia ze skandii .

[kamil89]

jeszcze jedno pytanie jest jakaś różnica czy będę nadpłacał kredyt miesiąc w miesiąc o 1000zł czy np raz na 3 msc wpłace 3000zł ponad standardową ratę?

[ulfinansowa]

W takim wypadku najlepsze jest jak najwyżej oprocentowane konto oszczędnościowe z jak najczęstszą kapitalizacją.

[Inwestor93]

jeszcze jedno pytanie jest jakaś różnica czy będę nadpłacał kredyt miesiąc w miesiąc o 1000zł czy np raz na 3 msc wpłace 3000zł ponad standardową ratę?

 

Różnica jest taka jaka jest wartość pieniądza w czasie, czyli złotówka dzisiaj jest warta więcej niż jutro. Oczywiście przy takiej kwocie to nie ma znaczenia, jednak jeśli potrafisz odkładać pieniądze i nie kusi Cię, aby te odłożone na spłatę kredytu wydać to nie ma różnicy.