Czy moża negocjować z marżą??przed pospisaniem umowy??

[anna_gda]

Witam wszystkich,

Bardzo proszę was o poradę. Za kilka dni mamy razem z mężem podpisać umowę kredytową z Bankiem PKO BP. Ale nie pokoi mnie jedna sprawa, mamy bardzo dużą marże 2,61.Czy jest możliwość negocjowania marży??. Bierzemy kredyt na 135tyś pln, mamy wkład własny bardzo duzy. Wartość nieruchomości to 270tyś zł.Co mogę w takiej sprawie zrobić???, Pytając się Specjalisty ds. kredytów w Banku w którym chcemy wziąć kredyt o mozliwość zmniejszenia marzy,odpowiada że nie da rady tego zrobić.Dlaczego??

Będę wdzięczna za szybką odpowiedź.

Ania

[milosnik]

cześć,

 

jestem doradcą finansowym, więc mogę pokrótce odpowiedzieć.

 

pierwsza sprawa to polityka banku. bank ma "siatkę marż", której muszą sie trzymać wszyscy pracownicy. jeśli z zastosowanych obniżek (bo zdecydowałaś sie na pewne produkty, jak np: konto, pewnie mieszkasz w Warszawie co ma w tym banku duże znaczenie) wynika 2,61% to tak będzie i koniec. absolutnie tu nic nie wywalczycie. wiem że może to być przykra wiadomość - ale nie będę kadził. szans na wskóranie czegokolwiek w zasadzie brak.

 

co do wkładu własnego - oczywiście też obniża marżę - ale już znalazło to uzasadnienie w siatce marż (jeśli oczywiście ktoś sie nie pomylił) - więc znowu już w zasadzie nic nie wymyślimy.

 

dobra wiadomość jest natomiast taka, że połowa raty kapitałowej wyliczonej przy marży 2% (tak reguluje ustawa) zostanie wam zwrócona. będzie zwracana przez 8 lat co miesiąc.. przy tym kredycie zaoszczędzicie (tzn. dopłacą podatnicy Wam) kilkadziesiąt tysięcy. po tym okresie (lub w innym dogodnym dla was terminie) zrefinansujecie kredyt na inny i będzie ok.

 

mam nadzieję, że pomogłem.

 

pozdrowienia

milosnik

[PlanFinance]

Jeśli jest to rynek wtórny,umowy o pracę na czas nieokreślony można to zrobić na marży 1,9%,prowizja 1,6%,PLN,przy dobrych "jakościowo" papierach można to zrobić w 3 tygodnie.Można pomyśleć o walucie i też sensowych marżach.Czas trochę dłuższy ok.1 mc.

[anna_gda]

Dziękuję wam bardzo za info.)Czyli rozumiem,ze marżę narzucają sobie w Banku tak??/raz dają 2.6 a innym razem 2??Mi powiedziano,że marża się zmienia co 3mc.I zależna jest od daty złożenia wniosku do Banku.

A mozna gdzieś sprawdzić ile wynosi na tą chwilę marża w Banku??

[anna_gda]

A zapomniałam.Nie mieszkam w W-wie.Tylko w Gdyni.

[Krzysiek]

A mozna gdzieś sprawdzić ile wynosi na tą chwilę marża w Banku??

Poczytaj i zapytaj tutaj:

tematy13/pko-bp-kredyt-hipoteczny-opinie-vt2701.htm

[milosnik]

Ann0_Gda,

 

a może po prostu pomyliłaś ze stopą bazową, która zmienia sie co 3 miesiące?

 

Już wyjaśniam. Twój kredyt będzie oprocentowany stopą zmienną, na którą złoży sie tzw "oprocentowanie bazowe" oraz tzw. "marża". Po kolei opiszę to i to:

 

"oprocentowanie bazowe" - dla kredytów w PLN może to być WIBOR 3M (trzymiesięczny), WIBOR 6M (sześciomiesięczny) i WIBOR 1Y (jednoroczny). A co to WIBOR? WIBOR to stopa procentowa po jakiej w danym dniu (bo liczona jest codziennie) banki pożyczają między sobą pieniądze. Każdego dnia liczona jest przez NBP jako średnia zawartych transakcji między bankami każdego dnia.

 

"marża" - bank dolicza do stopy WIBOR coś dla siebie. I to jest właśnie marża. NIE MA ABSOLUTNIE MOŻLIWOŚCI, ŻEBY ZMIENIŁA SIE PODCZAS TRWANIA UMOWY KREDYTOWEJ. JEST TO JAK NAJBARDZIEJ ELEMENT STAŁY. Jest drobny wyjątek od tej reguły. Polega on na tym, że w niektórych bankach koszty dodatkowe jak np: ubezpieczenie nieruchomości nie są dodatkową składką - tylko nieco podwyższoną marżą. Ale to raczej formalne rozróżnienie, nie mające dla tego wyjaśnienia większego znaczenia - piszę dla porządku.

 

Jak działa oprocentowanie kredytu?

Oczywiście bank, który pożycza pieniądze ludziom, nie aktualizuje oprocentowania codziennie bo nie ma to sensu (tak jak zmienia sie stopa bazowa). Robią to różnie: co miesiąc, co trzy miesiące albo nawet co sześć. Jest to napisane w umowie kredytowej. Działa to tak, że w momencie gdy wypadnie dzień aktualizacji stopy bazowej, bank w którym masz kredyt po prostu przeliczy ci nowy harmonogram, uwzględniający zmienioną stopę bazową (WIBOR) oraz marżę (która jest zawsze stała, chyba że zawiera w/w dodatkowe tymczasowe elementy) i prześle Ci pocztą/emailem - jak sobie z bankiem uzgodnisz.

 

A jak to jest dla kredytów w walutach obcych, np: EUR czy CHF?

 

Jest dokładnie tak samo. Zmieni się jedynie stopa bazowa. Dla kredytu w EUR będzie to EURIBOR (i tu znowu może być 1M, 3M, 6M...) a dla CHF będzie to LIBOR dla CHF (znowu: 1M, 3M, 6M...). Reszta bez zmian.

 

Mam nadzieję, że pomogłem.

 

Pozdrawiam,

Milosnik