Kredyt na sfinansowanie domu od dewelopera (w budowie). kwota 700k, w transzach

[Mikee]

Witam,

 

Prosiłbym o oszacowanie jaka oferta/y bylaby optymalna dla ponizszych danych wejsciowych :

 

Kredyt standardowy

Wysokość kredytu 697 tys.

Wartość nieruchomości / wkład własny. 775 tys. / 78 tys.

Rodzaj nieruchomości. Działka 310m + segment blizniaka (budowa realizowana przez dewelopera. Wyplata w ok 8 transzach w ciagu ok 1,5roku. Oddany stan deweloperski)

Metraż nieruchomości : segment 165m, w tym 25m pomieszczenia gospodarcze (garaz i pralnia)

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). mazowieckie, Warszawa

Stan zaawansowania inwestycji: deweloper dopiero rozpoczyna inwestycje

Waluta kredytu : PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 30lat + elastyczność w zakresie wcześniejszej spłaty

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 2

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 12 tys. (7k podstawa + srednio 3/6m dodatki w postaci dyzuru i nadgodzin 5k)

Źródło uzyskiwania dochodów. 1os umowa o prace na czas nieokreslony od ponad 8 lat. Druga obecnie szuka, wiec chwilowo bez dochodow.

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. 2x 34 lata

Aktualne obciążenia kredytowe : limit na karcie kredytowej 5000PLN. Splacana co miesiac

Historia w BIK. ponad 560 punktow. Pozytywna historia kredytu hipotecznego i na samochod (oba splacone) oraz karta kredytowa.

 

Dodatkowo posiadanie nieruchomosci wartej ok 400k. Planowana sprzedaz i nadplacenie kredytu po powiedzmy 3 latach.

Urzadzenie domu bedzie najpewniej ze srodkow wlasnych i pozyczki (95k + 95k). Takze mozliwosc dobrania 95k po oddaniu domu (za ok 1,5roku)

 

Pozdrawiam

[lzalewski]

Z jakich środków będziesz wykańczać nieruchomość? Jeśli są to środki własne, to w jakiej kwocie.

Rozdziel podstawę wynagrodzenia od pozostałych składników.

[PlanFinance]

Środki na wykończenie lepiej jest wciągnąć w zakup a wykończenie skredytować. Dzięki temu zabiegowi podwyższasz wartość nieruchomości i obniżasz LTV co w większości banów ma wpływ na warunki cenowe.

 

Kredyt na 800k PLN(zakup + wykończenie)

 

Deutsche Bank

Marża w 1 roku 1,2%

Marża w kolejnych latach 1,59%

Rata nr 1 3764 PLN

Rata nr 13 3940 PLN

Prowizja 0%

PSO składka 720 PLN/mc przez min. 7 lat. Po 10 latach możliwość bezkosztowej wypłaty. Składka za 1 rok płatna z góry.

Konto + wpływ, karta kredytowa. Produkty na min. 5 lat

 

ING

Marża 1,65%

Rata 3973 PLN

Prowizja 0%

Ubezpieczenie na życie 200 PLN składka 0,025% od salda kapitału, składka malejąca. Min. 3 lata

Konto + wpływ 2000 PLN/mc, ubezpieczenie na życie. Produkty na min. 3 lata

 

Wyliczenia zakładają wypłatę całości kredytu na starcie bo jest oczywiście błędne. Do momentu wypłaty całego kredytu jest okres karencji tzn. spłata rat odsetkowych od kwoty wypłaconej.

 

Zapraszam w razie zainteresowania. Jestem z Warszawy.

[Mikee]

Dziekuje za odpowiedzi. Jeszcze dodatkowe rozbicie danych :

 

Calosc: 18 brutto, czyli ok 12 netto

podstawa: 10k brutto, 7netto

dodatek za dyzur (cykliczne): 5k brutto, 3,4k netto

dodatek nadgodziny/nocny (srednia za ostatnie 3/6 miesiecy): 3k brutto; 2k netto

 

Wykonczenie: Za 1,5 roku po oddaniu budynku 100k bedzie pochodzic ze srodkow wlasnych i jest mozliwosc, ze bede chcial dobrac ok 90k z banku na wykonczenie [lacznie 190-200k];

 

Status na dzis dostepnych srodkow wlasnych 120k, przy czym licze sie z kosztami wokol kredytowymi (prowizja, wyceny itp)

 

Jesli chodzi o dodatkowe produkty : karta kredytowa OK, konto z wplata do 12-13k netto OK, ubezpieczenie na zycie - potencjalnie OK, PSO czy inny program wymagajacy zamrozenia srodkow NIE

[Marcin mk]

Ponieważ produktem PSO nie jest Pan zainteresowany proponuję Deutsche Bank, ale PAKIET UBEZPIECZENIOWY (a nie pakiet inwestycyjny)

 

Po pozytywnej decyzji kredytowej mozna negocjować dodatkowo warunki cenowe.

 

1) Główne źródło dochodów: umowa o pracę

2) Szacunkowa wartość nieruchomosci: 775 000 PLN

3) Wkład własny: 78 000 PLN

4) Wysokość kredytu: 697 000 PLN

5) LTV: 89,94%

6) Okres kredytwania: 30 lat

7) Prowizja: 0%

8) Oprocentowanie:

• 3,88% [WIBOR 3M (2,68%) + marża promocyjna (1,20% – przez pierwszy rok!)]

• 4,27% [WIBOR 3M (2,68%) + marża standardowa (1,59% – od drugiego roku)]

 

9) Ubezpieczenie niskiego wkładu (UNW): dotyczy kredytów powyżej 80% wartości nieruchomości (LTV); do czasu spłaty wymaganego wkładu własnego marża standardowa podwyższona o 0,2%;

10) Ubezpieczenie pomostowe (do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki): marża standardowa podwyższona o 1,2%;

11) Wcześniejsza spłata / nadpłata: 2% od każdej nadpłaty w ciągu pierwszych pięciu lat; po tym okresie bez opłat

 

Szacunkowa rata (z UNW): 3 359,81 PLN (przez okres 12 rat)

Powyższa rata zawiera koszt wymagango UNW (marża promocyjna podwyższona o 0,2%)

 

Szacunkowa rata (z UNW): 3 515,07 PLN (między 13 a 73 ratą)

Powyższa rata zawiera koszt wymagango UNW (marża standardowa podwyższona o 0,2%)

 

Szacunkowa rata: 3 446,01 PLN (od 74 raty)

Powyższa rata po obniżeniu salda kredytu do poziomu 80% wartości nieruchomości – bez wymogu UNW (marża standardowa)

 

 

Powyższa oferta przy skorzystaniu (i utrzymywaniu produktów przez okres 5 lat) z:

• Konta osobistego db Life (z wpływem wynagrodzenia lub dwukrotności raty);

• Karty kredytowej;

• Ubezpieczenie na życie: pierwsza składka płatna z góry za 2 lata w wysokosci 1,80% kwoty kredytu (w tym przypadku koszt za 2 lata: 12 546 zł); Kolejne składki płatne miesięcznie w wysokości 0,042% od salda zadłużenia obliczanego na pierwszy dzień roboczy przedostatniego miesiąca poprzedzającego każdy kolejny okres 2-letni (szacunkowa wysokość średniomiesięcznej składki ubezpieczenia między 3 a 5 rokiem: ok. 283 zł);

Zakres ubezpieczenia: śmierć Ubezpieczonego, śmierć w skutek NW, trwała oraz czasowa niezdolność do pracy

[PlanFinance]

W takim wypadku ING niestety nie wchodzi w grę. Bank ten wymaga wkładu na poziomie 20%.

 

W DB wystąpi ubezpieczenie niskiego wkładu co przełoży się na podwyżkę marży 0 0,2 p.p do czasu spłaty kapitału

[PlanFinance]

mBank

Marża 1,7%

Rata 3482 PLN

Prowizja 2%(do negocjacji)

Ubezpieczenie na życie składka za pierwsze 2 lata z góry 1,4%, przez kolejne 3 lata 4% 140 PLN wysokości raty

Ubezpieczenie niskiego wkładu brak

Brak produktów dodatkowych

[Mikee]

W tych zestawieniach od kiedy banki naliczaja ubezpieczenie i od kiedy licza okres np 3-5 lat po ktorych mozna nadplacac kredyt? Przykladowo tu :

 

Wyplata w transzach przez 1,5 roku w miare postepu prac. Rozumiem, ze do pelnej wyplaty kwoty place tylko odsetki od wyplaconych transz.

 

teraz

przykladowo mbank 1.4% za 2 lata ubezpieczenie, potem 4% od raty. mozliwosc nadplaty po 3 latach

deutsche bank : promocyjne oprocentowanie przez rok, potem standard; mozliwosc nadplaty po 5 latach

 

Czy naliczane sa kwoty ubezpieczen/czas trwania od pierwszej wyplaty transzy, czy po uruchomieniu calego kredytu? W przypadku gdzie jest ubezpieczenie do wykupieia (1.8 w DB, czy 1.4MB) place w momencie podpisania umowy, mimo, ze nie mam pelnej kwoty kredytu czy pozniej?

[Marcin mk]

Dotyczy DB

1. Do czasu całkowitej wypłaty kredytu (wszystkich transz) płatne są tylko raty odsetkowe od uruchomionej transzy / uruchomionych transz;

2. Ubezpieczenie na życie (1,8% od przyznanej całkowitej kwoty kredytu za 2 lata z góry) - skladka musi być opłacona przed uruchomieniem kredytu (pierwszej transzy);

3. Skladki miesięczne po drugim roku - płatne w wysokości 0,042% od salda zadłużenia obliczanego na pierwszy dzień roboczy przedostatniego miesiąca poprzedzającego każdy kolejny okres 2-letni ;

4. Wcześniejsza nadpłata - po decyzji pozytywnej parametr ten może być negocjowany; zasadniczo przez pierwsze 5 lat prowizja 2% od całkowitej spłaty/nadpłaty, po 5 latach bez opłat

[PlanFinance]

Dotyczy mBank

1. Do czasu całkowitej wypłaty kredytu (wszystkich transz) płatne są tylko raty odsetkowe od uruchomionej transzy / uruchomionych transz;

2. Ubezpieczenie na życie (1,4% od przyznanej całkowitej kwoty kredytu za 2 lata z góry) - składka musi być opłacona przed uruchomieniem kredytu (pierwszej transzy);

3. Składki miesięczne po drugim roku - płatne w wysokości 4% wysokości raty.

4. Wcześniejsza nadpłata - całkowita spłata 2% przez pierwsze 3 lata, częściowa nadpłata 0% od początku.

[WMichal]

Witam,

 

jeżeli wniosek trafiłby do analizy przez mHipoteczny jest szansa na jeszcze lepsze warunki (0,2 p.p. niżej).

Dodatkowo w takim zestawie banków zamiast mBanku/mHipotecznego widziałbym:

 

BZ WBK (klient VIP - dochód >10K)

Kwota kredytu: 800.000 zł (w tym 190.000 zł na wykończenie - wkład własny - 165.000 zł)

Okres: 30 lat

marża 1,69%

rata: 3.992,83 zł

prowizja - 2,5%

ubezpieczenie niskiego wkładu - brak

ubezpieczenie pomostowe - (podwyższenie o 1 p.p.) + 484,45 zł do raty miesięcznie (po wypłacie całej kwoty)

wcześniejsza spłata - 1% od kwoty wcześniejszej spłaty przez 3 lata (nie dotyczy pierwszej nadpłaty pon. 50% kwoty udzielonego kredytu) - możliwość negocjacji

 

 

Nordea też mogłaby tutaj być całkiem ciekawą opcją, jeżeli zostałby zaakceptowany deweloper:

Kwota kredytu: 800.000 zł (w tym 190.000 zł na wykończenie - wkład własny - 165.000 zł)

Okres: 30 lat

marża 1,9% (możliwość negocjacji)

rata: 4.099,21 zł

prowizja - 0%

ubezpieczenie niskiego wkładu - podwyższenie o 0,25% + 114 zł do raty miesięcznie przez 26 miesięcy

ubezpieczenie pomostowe - (podwyższenie o 1,2 p.p.) + 599 zł do raty miesięcznie (po wypłacie całej kwoty)

wcześniejsza spłata - 2% od kwoty nadpłaty jeżeli przekroczą one 30% kwoty kredytu. Po 3 latach bez prowizjisowa

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

[PlanFinance]

Stan zaawansowania inwestycji: deweloper dopiero rozpoczyna inwestycje

 

Nordea niestety tego nie łyknie na 99% ze względu na stan zaawansowania.

 

BZ WBK też takich inwestycji bardzo nie lubi.

[WMichal]

Prawda, probelmy mogą być, ale w Nordei da się wciągnąć na listę deweloperów.

BZ WBK jeszcze mi nie odmówił finansowania inwestycji, ale wiem, że to nie jest wyznacznik.

 

Generalnie przed złożeniem wniosku można wysłać dokumenty nieruchomości do weryfikacji czy będą ok.

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

[Marcin mk]

Ponieważ w DB zostały obniżone marże dla kwot powyżej 350 tys. o 0,1% (od 2 roku) - aktualizuję ofertę, którą wcześniej przedstawiłem (w tym konkretnym przypadku rata obniza się o nieco ponad 40 PLN).

Do tego - w tym przypadku - DB nie będzie pobierał opłaty za oszacowanie nieruchomości.

 

Oferta - Deutsche Bank:

1) Główne źródło dochodów: umowa o pracę

2) Szacunkowa wartość nieruchomosci: 775 000 PLN

3) Wkład własny: 78 000 PLN

4) Wysokość kredytu: 697 000 PLN

5) LTV: 89,94%

6) Okres kredytwania: 30 lat

7) Prowizja: 0%

8) Oprocentowanie:

• 3,88% [WIBOR 3M (2,68%) + marża promocyjna (1,20% – przez pierwszy rok!)]

• 4,27% [WIBOR 3M (2,68%) + marża standardowa (1,49% – od drugiego roku)]

 

9) Ubezpieczenie niskiego wkładu (UNW): dotyczy kredytów powyżej 80% wartości nieruchomości (LTV); do czasu spłaty wymaganego wkładu własnego marża standardowa podwyższona o 0,2%;

10) Ubezpieczenie pomostowe (do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki): marża podwyższona o 1,2%;

11) Wcześniejsza spłata / nadpłata: 2% od każdej nadpłaty w ciągu pierwszych pięciu lat; po tym okresie bez opłat

 

Szacunkowa rata (z UNW): 3 359,81PLN (przez okres 12 rat)

Powyższa rata zawiera koszt wymagango UNW (marża promocyjna podwyższona o 0,2%)

 

Szacunkowa rata (z UNW): 3 474,92 PLN (między 13 a 72 ratą)

Powyższa rata zawiera koszt wymagango UNW (marża standardowa podwyższona o 0,2%)

 

Szacunkowa rata: 3 406,15 PLN (od 73 raty)

Powyższa rata po obniżeniu salda kredytu do poziomu 80% wartości nieruchomości – bez wymogu UNW (marża standardowa)

 

 

Powyższa oferta przy skorzystaniu (i utrzymywaniu produktów przez okres 5 lat) z:

• Konta osobistego db Life (z wpływem wynagrodzenia lub dwukrotności raty);

• Karty kredytowej;

• Ubezpieczenie na życie: pierwsza składka płatna z góry za 2 lata w wysokosci 1,80% kwoty kredytu (w tym przypadku koszt za 2 lata: 12 546 zł); Kolejne składki płatne miesięcznie w wysokości 0,042% od salda zadłużenia obliczanego na pierwszy dzień roboczy przedostatniego miesiąca poprzedzającego każdy kolejny okres 2-letni (szacunkowa wysokość średniomiesięcznej składki ubezpieczenia między 3 a 5 rokiem: ok. 283 zł); Zakres ubezpieczenia: śmierć Ubezpieczonego, śmierć w skutek NW, trwała oraz czasowa niezdolność do pracy.

[PlanFinance]

Prawda, probelmy mogą być, ale w Nordei da się wciągnąć na listę deweloperów.

BZ WBK jeszcze mi nie odmówił finansowania inwestycji, ale wiem, że to nie jest wyznacznik.

 

Generalnie przed złożeniem wniosku można wysłać dokumenty nieruchomości do weryfikacji czy będą ok.

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

 

Michał w Nordei możesz mieć 2 odstępstwa od zasad dt. rynku pierwotnego. Gdyby nawet nie tego developera a tej konkretnej inwestycji nie było na liście to stan zaawansowania będzie przeszkodą.

 

Realizuję teraz kredyt dla klienta, który już ma kredyt w Nordea, 630k PLN, dochód 15k PLN, wkład 20%, developer na liście, ale z inną inwestycją i niestety nie da rady ze względu na stan zaawansowania. Nordea zwyczajowo wymaga stanu surowego zadaszonego.

 

W BZ WBK nie miałeś problemów?. W marcu tego roku mędrkowali nad inwestycją zakończoną w 95%, wspieraną kredytem, spółką córką pewnej korporacji.

[WMichal]

Co do Nordei się zgodzę, że mogą być problemy, ale jak pisałem przed złożeniem wniosku można to zweryfikować.

 

Z BZ WBK ja mam w większości pozytywnie zamykane sprawy. Nigdy większych problemów z inwestycjami nie miałem.

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance