Kredyt hipoteczny: działka 150 000 zł + dom 350 000 zł (wkład własny 50 000 zł)

[Gość]

Witajcie :-)

 

proszę o pomoc w wyliczeniu zdolności kredytowej i w miarę możliwości podania przykładu oferty kredytowej z uwzględnieniem kosztów i warunków kredytu.

 

Inwestycja jak w temacie: kredyt potrzebny jest na sfinansowanie kupna działki (do 150 000 zł) plus budowę domu (koszt do 350 000 zł).

 

Kredyt: standardowy

Wysokość kredytu: 500 000 zł (przy wkładzie własnym 50 000 zł)

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 30 lat

Wartość nieruchomości / wkład własny: około 500 000 zł / wkład własny: 50 000 zł

Rynek pierwotny, nowa inwestycja.

Rodzaj nieruchomości: działka plus dom

Metraż nieruchomości: działka około 1000 m2 + dom około 150 m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto): Wielkopolskie, 15 km od Poznania

Stan zaawansowania inwestycji: wybrany projekt + wybrana okolica/działka (jeszcze bez umowy przedwstępnej z właścicielem działki, wszystko po wydaniu pozytywnej decyzji kredytowej?)

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 1

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: 28 lat

 

Aktualne obciążenia kredytowe:

- jako poręczyciel/gwarant: kredyt niecelowy (na okres 6 lat, kwota 40 000 zł), spłacany w terminie, pozostała kwota do spłaty: 29 000 zł

 

Karty kredytowe: 1 karta, limit 1500 zł, brak zadłużenia

 

Historia w BIK: w ostatnich 4 latach 2 kredyty na zakup towarów: na 10 000 zł (na 2 lata) i 3 000 zł (na 12 miesięcy), oba spłacone przed terminem (pierwszy po roku, drugi po 6 miesiącach). Aktualny scoring w BIK: 550.

 

Umowa o pracę: Średnio miesięczny dochód netto w ostatnich 3 i 6 miesiącach: 5100 zł netto, umowa od 4 lat, na czas nieokreślony.

 

Dodatkowo mam kilka pytań:

1. jak bardzo kredyt, w którym jestem poręczycielem wpływa na moją zdolność kredytową?

2. czy korzystniejsze będzie, gdy o kredyt będę się starał wspólnie z dziewczyną? (27 lat, historia w BIK: kredyt studencki na 10 lat spłacony w rok; brak zobowiązań kredytowych; umowa zlecenie od 9 miesięcy, na 3 miesiące do przodu, średni dochód netto z ostatnich 3 / 6 miesięcy: 2000 zł netto)?

3. Jeśli wspólnie z partnerką oferta będzie korzystniejsza to lepiej jest składać wniosek przed czy po ślubie? :-)

 

z góry dziękuję za wszystkie odpowiedzi!

[lzalewski]

1. Jaka jest wysokość raty? Kredyt, którego jesteś poręczycielem obciąża Ciebie w równym stopniu, co głównego kredytobiorcę.

2. Lepiej samemu, ponieważ dochód narzeczonej nie będzie wzięty pod uwagę. Chyba, że jest to kolejna umowa zlecenie z tym pracodawcą.

3. Nie miałoby to znaczenia.

[Gość]

lzalewski - dzięki za odpowiedź. Odnośnie pierwszego pytania to obecnie rata wynosi 960 zł (są to raty malejące).

[lzalewski]

Niestety obciążenie jest zbyt duże i na dzień dzisiejszy nie masz zdolności na tą kwotę. Musiałbyś wypisać się z tego kredytu lub znaleźć osobę, która mogłaby z Tobą przystąpić do kredytu na zakup + budowę.

[PlanFinance]

Łukasz są banki(trzeba poszukać, niestety pamiętam w tym momencie), które w przypadku, gdy kredyt poręczany jest spłacany prawidłowo nie uznają tego jako obciążenie.

[Gość]

Myślę że będzie możliwe "wypisanie się" z tego poręczenia. Jak wtedy będzie miała się sytuacja, będzie możliwy kredyt na tą kwotę?

[lzalewski]

Łukasz są banki(trzeba poszukać, niestety pamiętam w tym momencie), które w przypadku, gdy kredyt poręczany jest spłacany prawidłowo nie uznają tego jako obciążenie.

Faktycznie coś mi się kojarzy, ale niestety nie wiem gdzie...

 

Myślę że będzie możliwe "wypisanie się" z tego poręczenia. Jak wtedy będzie miała się sytuacja, będzie możliwy kredyt na tą kwotę?

Tak, zdolność się znajdzie. Kredyt będziecie rozbijać na 2 etapy, czyli zakup działki, a później projekt, pozwolenie i kredyt na budowę, czy wolicie uzyskać jeden kredyt na całość inwestycji? Druga opcja ma pewne ograniczenia. Jeśli w grę wchodziłaby druga opcja to czy jest wydane już pozwolenie na budowę?

[Gość]

Myślę, że rozbicie kredytu na 2 etapy będzie lepszym pomysłem. Pozwolenia na budowę na działce, którą jesteśmy zainteresowani nie jest jeszcze wydane (do tego chyba wymagane jest oświadczenie o posiadanym prawie do dysponowania nieruchomością na cele budowlane), natomiast jest wydana pozytywna decyzja odnośnie planu zagospodarowania przestrzennego na zabudowę domu jednorodzinnego, działka posiada status budowlanej, posiada drogę dojazdową oraz media w tejże drodze.

Zatem jak w takim przypadku (kredyt 2-etapowy) mogą kształtować się jego koszty?

[lzalewski]

Biorąc kredyt na działkę należy skupić się w takim przypadku nie na marży, a na jak najmniejszych kosztach wejścia i wyjścia z kredytu. W tym przypadku dobrze wypadnie Bank Pocztowy. Na starcie występuje ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy, ale można je po uruchomieniu kredytu wypowiedzieć i większość składki wraca do kieszeni. Wiąże się to z podwyższeniem marży, ale nie ma to większego znaczenia biorąc pod uwagę krótki okres kredytowania. Brak jest prowizji za udzielenie i wcześniejszą spłatę kredytu.

[Gość]

Ok, czyli najpierw załatwiam z bankiem kredyt na kupno działki, a po jej zakupie negocjuję (z tym samym bankiem?) drugi kredyt, którym spłacam pierwszy kredyt za działkę i którym finansuję budowę domu, tak?

[lzalewski]

Po uzyskaniu pozwolenia na budowę najprawdopodobniej najkorzystniejszym rozwiązaniem będzie poszukanie banku tańszego niż Pocztowy. Wówczas kredyt na zakup działki zostanie zrefinansowany oraz dobrany będzie kredyt na budowę domu.

[Gość]

Ok, to teraz mam klarowny obraz sytuacji, dzięki. Czy jesteś w stanie powiedzieć mniej więcej, jak wyglądałyby koszty drugiego (łącznego) kredytu? Zapewne będę musiał też dobrać dodatkowe produkty, jak choćby konto, kartę, ubezpieczenie na życie itp., zgadza się?

[lzalewski]

Da się jedynie określić ofertę na dziś. Zakup działki, projekt, adaptacja, pozwolenie - to wszystko zajmie kilka miesięcy. Nie wiadomo jak będą się kształtowały wówczas oferty.

[Gość]

Rozumiem, trochę czasu to zajmie. A na dzień dzisiejszy jaka mogłaby być oferta (chociażby orientacyjnie)?

[lzalewski]

Najkorzystniej na dziś wypadłby DB:

- marża w pierwszym roku 1,2%,

- marża w kolejnych latach 1,49%

- prowizja 0%

Wymagane konto, karta kredytowa oraz ubezpieczenie na życie lub PSO.

[Gość]

Super, dzięki wielkie za wszystkie odpowiedzi.