Kredyt mieszkaniowy Warszawa, mieszkanie 450tys, dziecko

[charlie1]

Cześć,

Jestem nowy jeśli chodzi o kredyty, wiec proszę o pomoc.

Chcemy kupić 3-4 pokojowe mieszkanie w Warszawie. Przyjąłem dojazd do centrum do 30 minut (jakieś propozycje? :-) ). Oprócz wkładu mamy w tej chwili ok 50 tys na wykończenie (mało?). Teoretycznie mogę jeszcze dobrać niskooprocentowaną (ok 1%) pożyczkę z zakładu pracy - do 30 tys - ale nie jestem pewien czy to dobry pomysł. W ciągu kilku miesięcy pojawi nam się dziecko, które "wygeneruje" dodatkowe koszty.

Proszę o ocenę sytuacji kredytowej i poradę jaki kredyt będzie "rozsądny" w takiej sytuacji i jaka rata nie obciąży zbytnio budżetu domowego.

Wkład własny: 45000 zł

Wartość nieruchomości: 450000

Rynek: pierwotny

Rodzaj nieruchomości: mieszkanie

Stan zaawansowania inwestycji. - termin oddania: oddane do użytku

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 20-25 lat (ale oczywiście może być krócej :-) )

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 2 (trzecie w drodze :-) )

Łączny miesięczny dochód brutto pierwszej os: 8500 zł

Rodzaj umowy: umowa o prace na czas nieokreślony

Okres trwania umowy: 3 - miesiące (wcześniej działalność)

Łączny miesięczny dochód brutto drugiej os: 3500 zł

Rodzaj umowy: umowa o prace na czas nieokreślony

Okres trwania umowy: ponad rok

Łączny miesięczny dochód rodziny brutto: 12 000 zł

Aktualne obciążenia kredytowe: 0

Ilość kart kredytowych: 0

Metraż nieruchomości: 65-70 m2

Województwo: mazowieckie

Miasto: Warszawa

Rodzaj rat: równe/malejące (nie jestem pewien które wybrać)

Wiek najstarszego kredytobiorcy: 28 LAT

[PlanFinance]

Czy działalność jest zamknięta czy zawieszona?.Czy umowa o pracę była połączona z działalnością?. Jaka branża?. Czy firma w której pracujesz jest znana?.

 

Czy posiadasz środki na wykończenie?. Jeśli tak to w jakiej wysokości?.

[charlie1]

Działalność jest zawieszona. Umowa o pracę nie była połączona z działalnością. Firma jest znana i stabilna, branża finanse / IT.

 

O środkach na wykończenie pisałem, w tej chwili około 50 tys.

[PlanFinance]

Środki na wykończenie najlepiej wykorzystać na zakup a wykończenie skredytować. Dzięki temu podwyższysz docelową wartość nieruchomości, obniżysz LTV, poszerzysz ilość dostępnych banków, obniżysz koszta itd.

 

Zakładam że znajdziesz dodatkowe 5 000 PLN na wkład własny bo wtedy Twoje LTV będzie wynosić dokładnie 80%

 

ING Bank Śląski/400k PLN/20 lat

Marża 1,65%

Rata 2494 PLN

Prowizja 0%

Ubezpieczenie na życie składka 100 PLN 0,025% od salda kredytu, składka malejąca.

Produkty dodatkowe konto + wpływ 2000 PLN/mc, ubezpieczenie na życie. Produkty na min. 3 lata

 

Deutsche Bank/400 000 PLN/20 lat - wymagałoby zdobycia odstępstwa

Marża w 1 roku 1,2%

Marża w kolejnych latach 1,49%

Rata nr 1 2396 PLN

Rata nr 13 2455 PLN

Prowizja 0%

PSO składka 360 PLN/mc przez min. 7 lat, po 10 latach możliwość darmowej wypłaty zgromadzonych środków. Składka za pierwszy rok płatna z góry

Konto + wpływ, karta kredytowa, PSO. Produkty na min. 5 lat

 

Co do ofert to niestety trudno mi się wypowiadać. Sporo jest na ul. Kazimierza na Woli, ale nie każdemu to odpowiada bo okolica jest zwyczajnie brzydka. 30 min. do centrum, ale czym samochodem, autobusem?. Ja mieszkam na Wilanowie i bardzo sobie chwalę. Mimo, iż to niemal końcówka miasta do centrum czasem jestem w stanie przejechać w 20 minut. Z drugiej strony infrastruktura jeszcze kuleje choć z czasem zapewne się to zmieni.

 

Zapraszam w razie zainteresowania ofertami. Jestem z Warszawy.

[charlie1]

Środki na wykończenie najlepiej wykorzystać na zakup a wykończenie skredytować. Dzięki temu podwyższysz docelową wartość nieruchomości, obniżysz LTV, poszerzysz ilość dostępnych banków, obniżysz koszta itd.

 

Zakładam że znajdziesz dodatkowe 5 000 PLN na wkład własny bo wtedy Twoje LTV będzie wynosić dokładnie 80%

 

Hm, wrzucając 100k we wkład własny i biorąc kredyt na 400k koszt mieszkania będzie wynosił 500k. Czy to oznacza że wezmę kredyt na ok 110% wartości? Czy taki kredyt nie jest droższy od tego na 100%?

 

Słyszałem, że biorąc kredyt również na wykończenie, bank możę żądać kosztorysu wykończenia i ewentualnie później potwierdzenia (faktury? zdjęcia?) tego wykończenia. Wygląda mi to na dodatkową biurokracje.

 

Czy rzeczywiście jest tak jak piszę, czy coś źle zrozumiałem?

 

Zupełnie inna sprawa, to czy za 50k jestem w stanie wykończyć mieszkanie , ale to już inna kwestia.

 

30 min. do centrum, ale czym samochodem, autobusem?.

 

30 minut do centrum tramwajem lub metrem. Jestem obecnie na etapie poszukiwań

[PlanFinance]

Wartość transakcyjna 450 000 PLN

Wartość kredytu na zakup 400 000 PLN

Wartość kredytu na wykończenie 50 000 PLN

Wartość docelowa nieruchomości 500 000 PLN

LTV w tym wypadku wynosi 80%

 

Nie bierzesz kredytu na 110% a na 80% bo liczy się wartość docelowa nieruchomości to na niej bank będzie opierał swoje wyliczenia. Rozliczenie w zależności od banku zdjęcia/inspekcja. Jakaś tam biurokracja jest, ale dzięki temu zyskujesz wszystkie rzeczy o których pisałem.

[charlie1]

A czy dobrym rozwiązaniem w tym przypadku byłoby wzięcie kredytu na dłuższy okres, np 30 lat z możliwością wcześniejszej spłaty?

 

Załóżmy że rata na 20 lat to 2500 a rata na 30 lat to 1800.

 

W przypadku 30 lat stale do banku było by płacone te 1800, a te 700 "wolne". I tu warianty:

a) po jakimś okresie oszczedzania kwota zebrana z tych 700 zostałaby wpłacona i zmniejszyła by zadłużenie/okres

b) wpłacana byłaby cały czas kwota 2500 (rata była by nadpłacana co miesiąc o te 700)

 

W obu przypadkach comiesięczna "pętla na szyji" wynosiłaby "tylko" 1800 zamiast 2500. Całościowo te rozwiązania mogłyby być droższe i wymagałoby dużej samodyscypliny, ale może różnica nie byłaby aż tak duża, a perspektywa mniejszego comiesięcznego zobowiązania wygląda ciekawie.

 

Czy mam racje?

[PlanFinance]

Rata na 30 lat to prawie 2000 PLN więc różnica wynosi 500 PLN.

 

Sam musisz zdecydować. Wszystko zależy od Twojej indywidualnej sytuacji.

[charlie1]

No jasne, ja wiem, że na koniec i tak muszę sam zdecydować. Ale po to opisuję sytuacje na forum, żeby zasięgnąć opinii kogoś trzeciego

[PlanFinance]

Jak trafisz to dużego pośrednika i powiesz o swoim pomyśle to jeszcze Ci przyklaśnie i zaproponuje "kredyt oszczędnościowy", który dzięki oszczędzaniu będzie można spłacić po 10 latach :D

 

W tym Ci nikt nie pomoże, sam musisz policzyć i zdecydować. Nie słuchaj nikogo opinii nawet doradcy.

[prezesik24]

W DB bedzie możliwość.