Brak akceptacji dochodu kredyt hipoteczny

[madziunia1]

Witam,

Proszę o poradę. Staramy się z mężem o kh na dom (rynek wtórny), wkład własny ok. 200 tys., kredyt ok. 400 tys.Ja pracuję od kilku lat w dużej korporacji- umowa na czas nieokreslony, mąż od 01.07.2014r. też ma umowę na czas niokreslony, wczesniej miał umowy zlecenia z innym pracodawcą. Wg naszego doradcy mielismy zdolność kredytową, zebralismy więc wszystkie dokumnety i złozylismy wniosek do banku w którym mamy kredyt mieszkaniowy i pożyczkę hipoteczną, spłacane regulanie, bez żadnych opóżnień, w tymże banku mamy też rachunek (bez limitu w koncie) oraz jakieś oszczędności. Wspólnie z doradcą stwierdziliśmy, że w tym banku będzie nam najprościej uzyskać kredyt, bo i jesteśmy wiarygodni i najwygodniej będzie wszystko przeprowadzić. Dodam, że oba kredyty hip. które w tym banku mamy mają być spłacone ze sprzedazy naszego mieszkania (jest juz umowa przedwstęna). Nie mamy innych kredytów, kart itd, pobrałam raporty z BIK- ocena pkt. na 5*. Po 2 dniach od złożenia wniosku nasz doradca informuje nas, że nasz wniosek został przekazany do dodatkowej weryfikacji, co w praktyce znaczyło, że do mojego męża oraz jego pracodawcy zadzwonił ktos z banku i długo wypytywał o szczegóły zatrudnienia, padło pytanie dlaczego umowa jest od razu na stałe, na co mój mąż odp., że taki był jego warunek, że umowa musi być na stałe od razu, pracodawca na to przystał. Z kolei pracodwaca odp., że zna męża od dawna, ufa mu i nie widział przeciwskazań, aby go zatrudnić od razu na czas nieokreśl. Tego samego dnia dostalismy odmowę, nie chciano nawet naszemu doradcy powiedzieć jaka była przyczyna.

Złożylismy wniosek do drugiego banku. Na jakąkolwiek inf. czekalismy ponad 2 tyg, wreszcie doradca poprosił nas o notatkę, z opisem co dokładnie robił mój mąż w poprzedniej pracy, co robi obecnie (na prośbę banku). Notatke dość obszerna dostarczylismy i nastepnego dnia info, że bank nie akceptuje dochodu męża. Doradca poprosił nas jeszcze o potwierdzenia 2 wpływów pensji męża na rachunek i nasz wniosek trafił podobno do działu odstępstw.

Czekamy więc. Ale moje pytanie jest takie:o co chodzi? Czy za krótko trwa ta umowa (wiemy, że krótko, ale doradca zapewniał, że poprzednie umowy zlecenia nam wystarczą do ukazania ciagłości), czy dochody męża będą mogły być zaakceptowane po 3 miesiącach trwania umowy? Mąż pracuje w branzy gastronomicznej, zajmuje się prowadzeniem restauracji, robi to od kilkunastu lat, fakt, że często zmienia pracodawców. Może branża jest dla banków niepewna? Jesteśmy w cięzkiej sytuacji, bo mieszkanie sprzedane, a my bez kredytu, bez domu, sprzedający dom, niecierpliwi się, ma innego kupca. Nasz plan awaryjny był taki, że jak dostaniemy 2 odmowę, to ja sama złożę wniosek do 3 banku- ale wtedy nie starczy nam kasy na tę nieruchomość, musimy szukać innej tańszej. Drugi plan to odczekać do końca września i wtedy ponownie razem złożymy wniosek do 3 banku- mężowi 1.10 miną te wymagane 3 miesiące. Proszę o porady, szczególnie zależy mi na opiniach doradców. Czy ktoś miał ostatnio taką sytuację z działem odstępstw w ING? Czy jest szansa, że wydadzą decyzję pozytywną w ING, albo juz w październiku w innym banku?

[INTMEX]

uzupełnij schemat, w jakich bankach składaliście wnioski?

 

Kredyt standardowy/Kredyt MdM*

Wysokość kredytu.

Waluta kredytu.

Pożądana długość okresu kredytowania.

Wartość nieruchomości / wkład własny.

Rynek pierwotny/rynek wtórny.

Rodzaj nieruchomości.

Metraż nieruchomości.

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto).

Stan zaawansowania inwestycji.

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym.

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców.

Aktualne obciążenia kredytowe.

Historia w BIK.

Umowa o pracę:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc

Umowa zlecenie/o dzieło:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 6mc/12mc

Działalność gospodarcza**

Okres trwania umowy/działalności w tył/okres trwania umowy w przód.

[madziunia1]

Pierwszy wniosek w Millennium- tam mielismy nasze dotychczasowe kh, drugi w ING.

[Doradca Lubuskie]

Powiem tak dochody męża będą uznane wtedy jeżeli minie min. 3miesiące czyli po 1 października.

Inaczej byłoby gdyby poprzednia umowa zlecenie była z tym samym pracodawcą wtedy można byłoby powiedzieć o ,,ciągłości''

[PlanFinance]

Nie jest to prosta sprawa by pomóc Ci na forum. Nie widzimy papierów. Branża gastronomiczna jest specyficzna. Nie wiemy jakie pieniądze zarabiał mąż wcześniej, jakie zarabia obecnie, czy do wniosku zostały dostarczone nowa umowa o pracę, umowy zlecenie, rachunki, potwierdzenia wpływów, PIT?, czy obecny pracodawca to duża i znana firma?. Informacja do działu analiz że nowy pracodawca zna męża to raczej zła informacja niż dobra rodzi podejrzenia o możliwość dogadania "pod kredyt". To wszystko musiałoby się ułożyć w sensowną całość by bank zaakceptował dochód.

 

Nie bardzo rozumiem tok rozumowania Waszego doradcy. Radziłbym poszukać kogoś innego. Millennium bo łatwiej, ale do cholery jak drogo !!!. Doradca nie jest od tego żeby było łatwo, ale żeby dla klienta było możliwe i jak najtaniej. Składania tylko 1 wniosku równolegle też jest błędem. W takich wypadkach składa się 3/4 wnioski by zmniejszyć ryzyko decyzji negatywnych.

[PlanFinance]

Powiem tak dochody męża będą uznane wtedy jeżeli minie min. 3miesiące czyli po 1 października.

Inaczej byłoby gdyby poprzednia umowa zlecenie była z tym samym pracodawcą wtedy można byłoby powiedzieć o ,,ciągłości''

 

Doradco Lubuskie proszę Cię drugi dzień z rzędu, zaprzestań .

[madziunia1]

Wiem, że tak trudno pomóc bez dokumnetów.

 

Tak też mi się wydawało, że to było strzelenie sobie w kolano ta informacja, ze się znali się z pracodawcą wcześniej.

No własnie ta branża jest specyficzna bardzo, dochody są, ale często 'pod stołem". Na poprzednich umowach zlecenie (od innego też nieznanego pracodawcy), były to raczej symboliczne grosze.

Niestety obecna firma, to nie duża, znana korporacja.

Obecnie boję się po prostu, że jeśli poczekamy do października, to i tak nic nam to nie da, bo patrz to co napisałam powyżej o pracy męża.

 

 

Co do Millennium- doradca od razu proponował inne banki, ale coż, nam wydawało się, że w Millennium będzie nam łatwiej (bo jestesmy ich 'dobrymi" klientami od lat), poza tym decyzja finansowa miał byc szybko (i była), a nam zależało na czasie. Ponadto bałam się składania wielu wniosków, bo to obniża zdolność, ponadto słyszałam, że polityki kredytowe niektórych banków, określają dopuszczalną liczbę zapytań na 3(?).

[PlanFinance]

Jeśli mąż zarabiał "groszę" na papierze w poprzedniej pracy to niestety jego dochód nigdzie nie zostanie zaakceptowany. Jest możliwość starania się o odstępstwo, ale jak wspomniałem musi grać kilka czynników ciągłość dochodu, miejsca pracy, stanowiska, obowiązków itd.

 

Staranie się o kredyt w kilku bankach nie obniża zdolności, tak samo jak banki nie określają dopuszczalnej ilości wniosków.

 

Millennium obecnie nie zależy na hipotekach. Oczywiście udzielą, ale po odpowiedniej cenie przy tym często wymyślają głupoty.

[madziunia1]

No dobrze, ale czy te poprzednie dochody nie będą zaakceptowane czy w ogóle dochody z obecnej pracy tez nie (nigdy?)? Np. ING, Alior wymagają umowy na czas nieokreślony trwającej od miniumum 3 miesięcy. Jeśli poczekamy do października będą pytać o te poprzednie umowy?

[PlanFinance]

Mogą pytać, nie muszą. Na pewno trzeba starać się o kredyt w 3/4 bankach.

[madziunia1]

Witam ponownie.

Przestudiowałam druki zaświadczeń z Alior, PKO BP oraz mbanku i z tego co widzę tylko w Alior chcą żeby wpisać średnie dochody z 3 miesięcy. W mbanku chcą 6 miesięcy a w PKO BP z 12. Czyli to oznacza, że w przypadku złżenia przez nas wniosku w październiku, np w mbanku, wezmą dochody obecne z 3 miesięcy plus dodadzą te "grosze" z umów zleceń z poprzednich 3 miesięcy i podzielą przez 6 lub 12 (w przypadku PKO BP). Co oznacza w sytuacji męża, że dochód będzie niższy niż nam się wydawało, czy mam rację?

[PlanFinance]

Tak nie jest.

 

Dla przykładu PKO BO wymaga by staż w bieżącym miejscu pracy trwał 3 miesiące. Po 3 miesiącach osoba wypełniająca zaświadczenie wypełnia datę zatrudnienia i skreśla 12 na 3. Średnia będzie liczona z 3 miesięcy.

[madziunia1]

Ok, dziekuje za wyjasnienie watpliwosci.

[madziunia1]

Ile trwa proces decyzji wstępnej w ING obecnie?

W zeszłym tygodniu w piątek, dokładnie 14 dnia roboczego od wpłynięcia wniosku, otrzymaliśmy info, o braku akceptacji dochodu męża. Wniosek jednak poszedł do działu odstępstw (z potwierdzeniami wpływu na rachunek 2 pensji męża). Decyzja miała być do środy, dzis czwartek a tu nic. Orientujecie się, ile to może potrwać?

A czy w ogóle mamy jakąś szansę na akceptację tych dochodów (umowa z nowym pracodawcą na czas nieokreslony od 01.07.2014)? Może w ogóle niepotrzebnie się jeszcze łudzimy.....

[PlanFinance]

Decyzja wstępna to ok 13 dni roboczych od momentu rejestracji wniosku w centrali.

 

Odstępstwa niestety rządzą się swoimi prawami. Zwróć uwagę że dopiero skończył się okres urlopowy a ING ma bardzo dobrą ofertę od ponad 3 miesięcy. To wszystko wpływa na relatywnie długi okres oczekiwania.

[madziunia1]

Czyli pozostaje cierpliwie czekać.

[PlanFinance]

Ile trwa proces decyzji wstępnej w ING obecnie?

W zeszłym tygodniu w piątek, dokładnie 14 dnia roboczego od wpłynięcia wniosku, otrzymaliśmy info, o braku akceptacji dochodu męża. Wniosek jednak poszedł do działu odstępstw (z potwierdzeniami wpływu na rachunek 2 pensji męża). Decyzja miała być do środy, dzis czwartek a tu nic. Orientujecie się, ile to może potrwać?

A czy w ogóle mamy jakąś szansę na akceptację tych dochodów (umowa z nowym pracodawcą na czas nieokreslony od 01.07.2014)? Może w ogóle niepotrzebnie się jeszcze łudzimy.....

 

Dlaczego tylko z potwierdzeniami?. Proponuję czym prędzej do ZUSu po podstawę naliczania składek.

[madziunia1]

Nic nam nie powiedziano o tym (nasz doradca), choć przyznaję, że przemknęło mi to przez głowę.

Proponowałam dostarczenie świadectw pracy, PIT za 2013r.może by pomogło -otrzymałam info, że nie bo ING tego nie wymaga.

Jejku, czemu ja wcześniej nie trafiłam na to forum?

[PlanFinance]

W takich wypadkach wykładasz wszystkie karty. ZUS i świadectwa to w mojej opinii dokumenty, które powinny pójść do banku.