kredyt mieszkaniowy na oświadczenie o zarobkach jaki bank ?

[RobertS]

Odpowiedzi nie unikam porostu firma jest młoda i dużo inwestuje w sprzęty. podatkowo balansuje na granicy minimalnego zysku

 

prowadzisz DG od 4 lat czyli firma taka młoda już nie jest;

 

skoro inwestujesz w sprzęty to zapewne masz środki trwałe, a wysokość odpisów amortyzacyjnych działa na Twoją korzyść

[zott]

nawet jak działają na moja korzyść to i tak wariantów kredytowych jest kilka i ciężko mi powiedzieć i wybrać ewentualny jeden, bo prócz tego że różnią się kwotą raty miesięcznej to nie wiem za bardzo czym jeszcze Pomóżcie i podpowiedzcie coś

[Gość gosc45677]

Takie różnice powinna wyjaśnić osoba, która przedstawiła powyższą oferte z Deutsche Banku. Zresztą ta oferta bez porządków ze zobowiązaniami nie istnieje.

[zott]

Oczywiście z pracownikiem banku jestem umowny na spotkanie, ale na co zwrócić uwagę. A zobowiązania zostaną uregulowane, karty i debet pozamykane a kredyt spłacony z kredytu hipotecznego.

 

---------- Post dodany o 11:16 ---------- Wcześniejszy post został napisany o 11:07 ----------

 

problem z udokumentowaniem dochodów jest nieco złożony.a mianowicie w 2012 roku biuro rachunkowe nieumiejętnie zaksięgowało inwestycję na dużą kwotę, jako jednorazowy koszt uzyskania przychodu. Powodując balansowanie na granicy straty i zysku. Następnie była nowa inwestycja, i zgodnie z sugestią biura rachunkowego nie była wrzucona w koszty działalności gospodarczej by uniknąć straty. Na początku 2013 zmieniane zostało biuro rachunkowe i okazlo się, że błędne zaksięgowanie trzeba zmienic PIT z 2012 i jednorazowy koszt zmienic w amortyzację. Efektem tego było wyrównanie podatku za inwestycję nieujętą w rozliczeniu( brak faktury rozliczeni)zapłacony podatek pomniejszył przychód w 2013 do wartości w oparciu o PIT nie dający zdolności kredytowej.

[PlanFinance]

a kredyt spłacony z kredytu hipotecznego.

 

 

Niestety to jest niemożliwe.

 

Faktycznie cel dowolny można uzyskać przy kredycie hipotecznym, musi być zachowany poziom LTV doliczając cel dowolny. Przy czym nie może być wyższe niż 30% kwoty kredytu.

[zott]

No tak tylko,ze opcje spłacenia kredytu 20 tyś z kredytu który ma zostać wzięty 210 tyś zaproponował pracownik banku.

[zott]

Właśnie dlatego proszę was o radę ponieważ są sprawy o ktorych pracownik banku mnie nie poinformuje.

[Gość gosc45677]

Tak się składa, że również jestem pracownikiem banku, a nakreśliłem Panu, że nie jest to możliwe. Musi być zachowany poziom LTV.

[zott]

Tak się składa, że również jestem pracownikiem banku, a nakreśliłem Panu, że nie jest to możliwe. Musi być zachowany poziom LTV.

Proszę mi wytłumaczyć o co dokładnie chodzi,bo nie zabardzo wiem co to jest LTV

[Gość gosc45677]

Na chwile obecną wymóg KNF mówi jasno, że maksymalny poziom jaki można uzyskać środki na finansowanie stanowi maksymalnie 95% LTV (LTV - współczynnik pomiędzy wysokością kredytu, a wartością zabezpieczenia tego kredytu)

[zott]

Wobec tego rozumiem, że w pierwszej kolejności należy przeprowadzić wycene mieszkania przez rzeczoznawce żeby poznać wartość rynkową mieszania, bo zapewne jest ona inna od kwoty za którą mogę nabyć mieszkanie.I dopiero wtedy bank będzie mógł zaproponowań 95% tej wartości jako kredyt.A ewentualna nadwyżka może pozostać do mojej dyspozycji np na spłatę zobowiązań w innym banku.Oczywiście 5% wartości kredytu zostaje do wpłaty po mojej stronie. czy dobrze to rozumiem

[PlanFinance]

W przypadku DB analitycy dość rzadko przyjmują wycenę rynkową.

 

Ponadto bank akceptuje tylko własne wyceny. Nie akceptują wycen zewnętrznych.

[zott]

W przypadku DB analitycy dość rzadko przyjmują wycenę rynkową.

 

Jak mam to rozumieć? Że ceny są zaniżane?

[PlanFinance]

Najczęściej uznawana jest wartość transakcyjna.

[zott]

Czyli wniosek taki, że właściwie nie można uzyskać większych środków finansowych pochodzących z kredytu w oparciu LTV bo wartość jest równa wartości transakcyjnej. Kolejne założenie banków, które w istocie nie działa?

[RobertIND]

Działa, tylko nie w każdym przypadku z odpowiednio "siłą". Musi być określona rezerwa w LTV, żeby te dodatkowe środki zmieścić. Np. budując dom, gdzie wkładem własnym jest wartościowa działka, spłacając kredyt hipotecznym innym kredytem hipotecznym itp. W takich sytuacjach często pojawią się ten zapas dzięki któremu można uzyskać dodatkowe środki albo na spłatę zobowiązań albo do dowolnego wykorzystania.

[PlanFinance]

Czyli wniosek taki, że właściwie nie można uzyskać większych środków finansowych pochodzących z kredytu w oparciu LTV bo wartość jest równa wartości transakcyjnej. Kolejne założenie banków, które w istocie nie działa?

 

Działa, ale w przypadku DB wyjątkowo rzadko. Są banki w których działa zawsze. Niestety nie masz dochodu dla tych banków.

[zott]

Niestety nie masz dochodu dla tych banków.

- których banków?

[PlanFinance]

- których banków?

 

zott sam napisałeś że Twój dochód księgowy oscyluje koło zera. Podaliśmy jakie banki są w stanie przyjąć dochody z estymacji dla dochodów specjalistów. Zgodnie z informacjami podanymi przez Ciebie nie masz zdolności w żadnym innym banku.

[zott]

Ok, rozumiem.

Banki sięgają zwykle do 2 lat wstecz. Musze się liczyć z kłopotem przez kolejny rok.

 

A jak wobec tego wygląda sprawa z umową o pracę na czas nieokreślony. Narzeczona rozpoczyna prace od przyszłego miesiąca, nie jest specjalistą (w sensie preferowanych przez bank wolnych zawodów). Dochód ok. 3500 zł netto. Po jakim czasie może wnioskować o kredyt hipoteczny. Wcześniej nie pracowała, skromna historia kredytowa (jakaś karta kredytowa na niewielką kwotę).

[PlanFinance]

Ok, rozumiem.

Banki sięgają zwykle do 2 lat wstecz. Musze się liczyć z kłopotem przez kolejny rok.

/QUOTE]

 

Zwykle jest to 1 rok wstecz.

 

A jak wobec tego wygląda sprawa z umową o pracę na czas nieokreślony. Narzeczona rozpoczyna prace od przyszłego miesiąca, nie jest specjalistą (w sensie preferowanych przez bank wolnych zawodów). Dochód ok. 3500 zł netto. Po jakim czasie może wnioskować o kredyt hipoteczny. Wcześniej nie pracowała, skromna historia kredytowa (jakaś karta kredytowa na niewielką kwotę).

 

Teoretycznie po 3 miesiącach.

[zott]

Teoretycznie po 3 miesiącach.

- a w praktyce jak to wygląda? Mam wrażenie że nie ma szablonu, a wiele zależy od "humoru" analityka.

Który w takim przypadku bank polecacie. Wiadomo ze w jednych łatwiej otrzymać kredyt a w innych trudniej. Wiem że coś za coś. Większe doświadczenie mam w kredytach firmowych niż prywatnych.

[PlanFinance]

Nic nie wiemy o narzeczonej, jej pracy, branży, stanowisku itd.

 

Jak narzeczona będzie pracowała 3 miesiące to się odezwij. Wtedy będzie można odpowiedzieć na Twoje wątpliwości.

[Gość gosc45677]

Niestety w DB będzie to 6mc. Ostatnio był przypadek decyzji negatywnej u osoby, której brakło 4 dni do 6mc stażu pracy. Oczywiście decyzja pozytywna po odwołaniu, ale to pokazuję, że analitycy są u nas czuli na tą kwestię.

[PlanFinance]

le to pokazuję, że analitycy są u nas czuli na tą kwestię.

 

To akurat jest przykład kretynizmu a nie czułości