Kredyt 500k PLN na mieszkanie z rynku pierwotnego

[JMK]

Kredyt standardowy

Wysokość kredytu. 500 000 zł

Pożądana długość okresu kredytowania. 25-30 lat, najchętniej z możliwością wcześniejszej spłaty

Wartość nieruchomości / wkład własny. 575 000 / 75 000

Rynek pierwotny.

Rodzaj nieruchomości. Mieszkanie

Metraż nieruchomości. 75m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). Kraków

Stan zaawansowania inwestycji. II etap inwestycji, roboty budowlane rozpoczęte w czerwcu 2014, oddanie w lipcu 2016.

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 1

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. 26

Aktualne obciążenia kredytowe. Karta kredytowa z limitem 1200 zł w mBank

Historia w BIK. Karta kredytowa z limitem 1200 zł spłacana regularnie

Umowa o pracę: Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc: umowa na czas nieokreślony, ok. 6700 zł / ok. 6500 zł

 

Witam, razem z narzeczoną planujemy zakup mieszkania. Ponieważ pracuje ona na umowę o dzieło, która niedługo się kończy nie wliczam jej w powyższe kalkulacje.

Interesuje nas mieszkanie w II etapie budowy, które ma być oddane w lipcu 2016 roku. Deweloper akceptuje płatność 20/80, ale jak widać, nie mamy tyle wkładu własnego, dlatego już teraz musimy posiłkować się kredytem. Do czasu oddania mieszkania chcemy zbierać pieniądze na wykończenie. W cenie mieszkania jest również miejsce garażowe i komórka lokatorska. Czy mogę liczyć na jakieś propozycje i rady? Czy kredyt w tej wysokości jest dla nas osiągalny?

 

Dziękuję za pomoc,

Pozdrawiam.

[lzalewski]

Z jakich środków będziecie wykańczać mieszkanie? Jeśli są to środki własne, to w jakiej kwocie?

[JMK]

Planowaliśmy wykańczać z pieniędzy, które odłożymy przez te prawie 2 lata przed odbiorem mieszkania. Mieliśmy nadzieję, że deweloper przystanie na mniejszy procent wartości nieruchomości w czasie podpisywania umowy, ale 20% które wymaga zmuszają nas do wcześniejszego wzięcia kredytu. Być może spróbujemy ponegocjować jeszcze w tej kwestii.

Szacowaliśmy, że uda nam się na wykończenie zebrać ponad 80 000 zł, ale prawdopodobnie będzie to kwota bliższa do 50 000 zł skoro już będziemy musieli spłacać raty kredytu.

Niestety nie znam się na kwestiach kredytowych i jeśli jest lepsze rozwiązanie będę wdzięczny za sugestie.

Pozdrawiam.

[PlanFinance]

Do developera możesz wpłacić 20%, ale od banku można wnioskować o refinansowanie poniesionych kosztów. Jeśli zależy Wam na wyższej kwocie na wykończenie.50k PLN na mieszkanie 75m to niewielka kwota.

[lzalewski]

DB:

- marża w pierwszym roku 1,2%

- marża w kolejnych latach 1,49%

- prowizja 0%

- rata nr 1 - 2536zł

- rata nr 13 - 2653zł

Wymagane konto, karta kredytowa oraz jeden z poniższych produktów:

1. Ubezpieczenie na życie - składka za pierwsze 2 lata 1,8% od kwoty kredytu, w kolejnych 0,042% od salda zadłużenia miesięcznie.

2. Program Systematycznego Oszczędzania - składka za pierwszy rok 5400zł, w kolejnych 450zł miesięcznie. Okres składkowy wynosi min. 7 lat, środki można wypłacić po 10 latach.

Produkty dodatkowe należy utrzymać przez min. 5 lat. W ramach ubezpieczenia niskiego wkładu marża zostanie podniesiona o 0,2p.p. do momentu uzyskania LTV na poziomie 80%. Spowoduje to wzrost raty ok. 62zł.

[JMK]

Dziękuję za odpowiedzi.

 

Do developera możesz wpłacić 20%, ale od banku można wnioskować o refinansowanie poniesionych kosztów.

Czy mógłbym prosić o informacje na czym to polega? W jaki sposób pozwoli nam to uzyskać więcej pieniędzy na wykończenie?

[PlanFinance]

Refinansowanie poniesionych kosztów mieszkaniowych. W tym wypadku bank może zwrócić Ci kwotę/ część kwoty jaką wpłaciłeś do developera. Oczywiście podwyższa to kredyt. Jest to dalej kredyt hipoteczny tylko że wnioskujesz o 2 cele:kredyt na zakup + kredyt na refinansowanie. Nic skomplikowanego.

[Gość gosc45677]

Czy zamierzacie razem kupować mieszkanie i przystępować do kredytu? Czy tylko Ty? W Deutsche Bank możecie po 5 latach spłacić całkowicie kredyt, ale istnieje możliwość wynegocjowania 30% nadpłaty kredytu w ciągu 5 lat.

[JMK]

Mieszkanie chcemy kupować razem, chociaż jeszcze do końca nie wiemy jak w praktyce to wyjdzie na umowie, czy ma to jakiś wpływ na kredyt. Narzeczona ma swoje oszczędności, natomiast pracuje na umowie o dzieło, która niedługo się kończy, a ona planuje rozpocząć studia doktoranckie. Z tego powodu kredyt najprawdopodobniej będę brał tylko ja.

[Gość gosc45677]

W Deutsche Bank zdolność macie, żeby obydwoje przystąpić do kredytu (oczywiście dochód narzeczonej nie będzie liczony do zdolności).

[JMK]

Czy nie zmniejszy to naszej zdolności? Słyszałem/czytałem, że w takiej sytuacji możemy być liczeni nie jako 1 gospodarstwo domowe składające się z dwóch osób, ale dwa gospodarstwa co sprowadza się do większych wydatków na życie.

[lzalewski]

Jako 2 gospodarstwa domowe bylibyście potraktowani w PKO BP i PEKAO S.A. Bodajże żaden inny bank tak Was nie potraktuje. Może być ewentualnie potrzebne Wasze oświadczenie o prowadzeniu wspólnego gospodarstwa domowego po zakupie nieruchomości.

[PlanFinance]

Jeszcze BOŚ ma takie podejście.

[Gość gosc45677]

Czy nie zmniejszy to naszej zdolności? Słyszałem/czytałem, że w takiej sytuacji możemy być liczeni nie jako 1 gospodarstwo domowe składające się z dwóch osób, ale dwa gospodarstwa co sprowadza się do większych wydatków na życie.

 

Spokojnie, jako jedno gospodarstwo - przyszli małżonkowie. Mam to przerobione w praktyce.

[JMK]

Mam jeszcze pytanie bo chyba niepotrzebnie skreśliliśmy z narzeczoną jej możliwość włączenia się do kredytu. Pod koniec miesiąca mija jej 6-ty miesiąc umowy zlecenie, po tym miesiącu ma mieć przedłużoną umowę. Podobno w mBanku taka osoba może wziąć kredyt ponieważ mBank wymaga trwania umowy zlecenie 6 miesięcy. Czy jakieś inne banki może też wchodzą w grę?

Dziękuję.

[RobertS]

oprócz mBanku jeszcze GNB (b.słaba oferta) i BZWBK (b.długie oczekiwanie na decyzję) wchodzą w grę

 

na jaki okres narzeczona będzie miała przedłużoną umowę?

[JMK]

Jeszcze nie wie na jaki okres, ale to powinno się niedługo wyjaśnić.

[Gość gosc45677]

U nas w banku (Deutsche Bank) jak już wspomniałem będzie zdolność, żeby narzeczona przystąpiła do kredytu. Jedyna różnica, że bez przyznanego dochodu (wymagamy 12mc umowy zlecenie)

[lzalewski]

oprócz mBanku jeszcze GNB (b.słaba oferta) i BZWBK (b.długie oczekiwanie na decyzję) wchodzą w grę

 

na jaki okres narzeczona będzie miała przedłużoną umowę?

BZ WBK pod warunkiem, że umowa zlecenie występowała również w ubiegłym roku - potwierdzenie poprzez dostarczenie PIT.

[JMK]

Mam jeszcze pytanie o zarobki. Czy banki interesuje kwota brutto i przypadająca na to kwota netto czy raczej to co dostaję na konto? Korzystam z kilku benefitów w pracy, które zmniejszają mi nieznacznie wypłatę, ok. 150-200 zł. W pierwszym poście podałem kwoty sprzed potrącenia benefitów.

[lzalewski]

W zależności od rodzaju wydatków i od banku. Bank weryfikuje zarówno kwotę z zaświadczenia jak i kwotę wpływającą na konto. W DB najprawdopodobniej zostaną potrącone wszelkie uszczuplenia dochodu.

[Gość gosc45677]

Zostanie przyjęta kwota po potrąceniu. Na zaświadczeniu jest nawet specjalna rubryka :

Czy występują potrącenia z wynagrodzenia (..)?

[JMK]

Chciałem poradzić się jeszcze odnośnie jednej rzeczy.

 

Zmieniła się trochę sytuacja i planowany scenariusz wygląda mniej więcej tak:

- podpisanie umowy z deweloperem, wpłata 10% ceny mieszkania, ok. 50k zł,

- spłata pozostałej części po zakończeniu budowy (lipiec 2016r.).

 

Dzięki tym uzgodnieniom nie będziemy zmuszeni do szybkiego zaciągania kredytu i odbierania transzy w ramach pierwszej wpłaty deweloperowi. Chcielibyśmy również wziąć kredyt na wykończenie mieszkania w wysokości ok. 70k zł. Zakładamy też, że do czasu zakończenia budowy zdołamy odłożyć pieniądze, które dopełnią wkład własny do 20%.

 

I tutaj właśnie moje pytanie: jaki byłby najlepszy scenariusz działania? Jak długo czekać z wzięciem kredytu, czy w ogóle można brać kredyt np. rok wcześniej przed jego wypłatą? Czy biorąc kredyt mogę zapewnić bank o 20% wkładu, mimo że pozostała kwota zostanie dopiero odłożona i wpłacona w przyszłości? Czy powinienem również zwrócić uwagę jak/czy banki kredytują miejsce garażowe/komórkę?

 

Dziękuję z góry za odpowiedzi.

[PlanFinance]

czy w ogóle można brać kredyt np. rok wcześniej przed jego wypłatą?

 

Znam tylko 2 banki, które przyznają kredyty z tak odroczonym terminem wypłaty - BGŻ, PKO BP

 

Czy biorąc kredyt mogę zapewnić bank o 20% wkładu, mimo że pozostała kwota zostanie dopiero odłożona i wpłacona w przyszłości?

 

Banki będą wymagały od Ciebie wykazania środków np. na rachunku. Część banków nie wymaga wykazywania środków do np. trzykrotności dochodów brutto.

Czy powinienem również zwrócić uwagę jak/czy banki kredytują miejsce garażowe/komórkę?

 

Z komórką nie będziesz miał problemów, ale z miejscem garażowym już takowe mogą się pojawić np. Eurobank, Credit Agricole nie kredytują.