Kredyt Mieszkaniowy Kraków, Oświecenia - PILNE, jutro ofertę przedstawia bank!

[Damian Watracz]

Witam, jestem w trakcie zakupu mieszkania na kredyt w Krakowie, na osiedlu oświecenia. Pomaga mi w tym biuro kredytowe i jutro mamy iść do banku PKO BP ponieważ zatwierdzili wniosek i ma być czytanie umowy / podpisywanie umowy. Nie mam żadnych informacji na temat warunków tej umowy i chciałbym wiedzieć czy oferta jest ok, tzn czego można się spodziewać. Czytałem kilka tematów z tego forum odnośnie ofert, a gość od kredytów mówił, że marża będzie około 2% więc wydaje mi się, że dużo. Mieszkanie będzie kupione jako inwestycja pod wynajem. Poniżej więcej informacji:

 

Kredyt standardowy/Kredyt MdM* - Standardowy

Wysokość kredytu. - 280tys zł (w tym 20tys na remont, zrobiony operat szacunkowy)

Waluta kredytu. - PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. - 30 lat

Wartość nieruchomości / wkład własny. - 280000/14000 (5% wkładu własnego)

Rynek pierwotny/rynek wtórny. - Wtórny

Rodzaj nieruchomości. - Mieszkanie spółdzielczo własnościowe z możliwością założenia kw

Metraż nieruchomości. - 63mkw

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). - Kraków, Mistrzejowice, Os. Oświecenia

Stan zaawansowania inwestycji. - Mieszkanie do odświeżenia, blok z wielkiej płyty, z lat 70tych

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. - 1

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. - 27

Aktualne obciążenia kredytowe. - brak

Historia w BIK. - brak

Umowa o pracę:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc - Własna działalność / 15tys zł

Umowa zlecenie/o dzieło:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 6mc/12mc

Działalność gospodarcza** - Tak. Dochód za 2013 rok to 301tys, 750zł. Dochód do końca lipca 2014, 90 tys zł.

Okres trwania umowy/działalności w tył/okres trwania umowy w przód. - 4 lata działalności

[lzalewski]

PKO BP raczej nie będzie najlepszą z ofert. Czy jest możliwość 10% wkładu?

Jaka wartość nieruchomości wynika z operatu?

[Damian Watracz]

Możliwośc jest, ale chciałbym nie lokować tam kapitału, w związku z tym wkład własny 5%. Wartość z operatu na chwilę obecną to 294tys zł, a po planowanym remoncie 340 tys zł. Oferta została złożona również do Deutsche Banku ale, mam informację z biura kredytowego że kredyt tam też dostanę, jednak na dzień dobry zażyczyli sobie fundysz inwestycyjny za 500zł miesięcznie. Nie mam jeszcze konkretnych warunków, dostałem te informacje przez telefon.

[lzalewski]

Oferta została złożona również do Deutsche Banku ale, mam informację z biura kredytowego że kredyt tam też dostanę, jednak na dzień dobry zażyczyli sobie fundysz inwestycyjny za 500zł miesięcznie.

Oferta DB będzie z całą pewnością lepsza o ile będzie pozytywna. Maksymalny poziom LTV dla osób prowadzących działalność gospodarczą to 85%. Miesięczna składka na PSO przy tej kwocie kredytu to 252zł.

Eurobank:

- marża 1,59%

- prowizja 2%

- rata 1384zł

Wymagane konto, ubezpieczenie na życie. Koszt ubezpieczenia wynosi 0,3% od salda zadłużenia rocznie. W ramach ubezpieczenia niskiego wkładu marża zostanie podniesiona o 0,15p.p. do momentu uzyskania LTV na poziomie 80%. Spowoduje to wzrost raty o ok. 23zł. Oferta w tym kształcie dostępna jest wyłącznie u jednego pośrednika.

[Damian Watracz]

Rozumiem, w takim razie czekam na oferty dwóch banków i będę porównywał. Czy jest możliwośc potem jeszcze negocjacji takiej oferty czy oni już proponują ostateczną wersję? Czy różnice w ofercie jednego a drugiego banku mogą być znacząco duże? Pan od kredytów powiedział mi, że oferty są mniej więcej jednakowe po to, żeby były konkurencyjne, a najważniejsze to po prostu kredyt dostać.

[lzalewski]

Oferta DB byłaby znacznie lepsza, ale spodziewam się niestety decyzji negatywnej. Spośród dostępnych ofert najlepiej wypadnie wskazany wyżej Eurobank. Różnica pomiędzy nim, a PKO BP będzie spora.

[prezesik24]

Jak mniemam korzysta Pan z Open Finance, skoro na dzien dobry zazyczyli sobie PSO za 500 zł. Skad wniosek że bedzie decyzja negatywna?? Czy w ogole ma Pan pewnosc ze wniosek trafil do DB ??

[lzalewski]

Marcin - główny dochód to działalność gospodarcza, a więc przekroczone LTV, chyba że zostanie przyjęte rzeczywiście 340000zł jako wartość końcowa.

[prezesik24]

To można spokojnie przeskoczyć będzie decyzja pozytywna, o ile uznaja dochod za stabilny, zmniejsza tylko LTV, ale po decyzji można wnioskowac o zwiekszenie kwoty kredytu do wyzszego poziomu , moze sie to wizac z wieksza skladka PSO.

[Damian Watracz]

O tym że decyzja negatywna napisał Izalewski, ja mam informację że decyzja będzie prawdopodobnie pozytywna, ale na razie brak konkretów oprócz tego, że fundusz co miesiąc około 500zł. Nie jest to OpenFinance, jest to prywatne biuro kredytowe polecone przez pośrednika mieszkań przez którego realizowałem tranzakcję. Przestrzegano mnie przed różnymi sieciowymi biurami kredytowymi, ponieważ podobno działają w sposób obniżający zdolność kredytową i ludzie się skarżą, że nie dostają kredytów. Podobno tzn tak mówił ten Pan który zajmuje się kredytem.

 

Odpowiadając na pytanie o pewności - pewności nie mam - wypełnialiśmy obydwa wnioski, ale przecież osobiście ja ich do banku nie zanosiłem

[Mr Tomek]

zatem...

Działanie przez jakiegokolwiek pośrednika nie obniża zdolności kredytowej. Zdolność oblicza się na podstawie dochodu i wydatków a do tego pośrednik ręki nie przykłada.

A co innego Pana doradca miał powiedzieć ? Miał powiedzieć że w firmie XYZ mają większą ofertę ?

Każdy swoj ogonek chwali

[prezesik24]

Zawsze mogę zweryfikować czy wniosek do nas trafil.

[Damian Watracz]

zatem...

Działanie przez jakiegokolwiek pośrednika nie obniża zdolności kredytowej. Zdolność oblicza się na podstawie dochodu i wydatków a do tego pośrednik ręki nie przykłada.

A co innego Pana doradca miał powiedzieć ? Miał powiedzieć że w firmie XYZ mają większą ofertę ?

Każdy swoj ogonek chwali

 

To znaczy tu chodziło o to, że wysyłanych jest dużo wniosków do wielu banków, dużo zapytań do BIK i wtedy podobno obniża się z powodu tych zapytań zdolność kredytowa. Ten Pan mówił że w takich przypadkach niektórzy nie dostawali kredytu (pracował w banku), ponieważ zdolność kredytowa spadała z powodu ilości wniosków.

 

Ja osobiście się na tym nie znam, ale racja - na pewno nikt by nie powiedział, że w konkurencji jest lepiej

[lzalewski]

2-3 wnioski to standard.

Jakie warunki przedstawił Ci doradca?

[eRzecznikBIK]

To znaczy tu chodziło o to, że wysyłanych jest dużo wniosków do wielu banków, dużo zapytań do BIK i wtedy podobno obniża się z powodu tych zapytań zdolność kredytowa. Ten Pan mówił że w takich przypadkach niektórzy nie dostawali kredytu (pracował w banku), ponieważ zdolność kredytowa spadała z powodu ilości wniosków.

 

Ja osobiście się na tym nie znam, ale racja - na pewno nikt by nie powiedział, że w konkurencji jest lepiej

 

Dzień dobry,

 

Wielokrotne występowanie klientów o kredyt w krótkim okresie generuje wyższe ryzyko kredytowe, a zatem może wpływać na obniżenie oceny punktowej BIK, ale nie musi. Czasem dane o samych zapytaniach nie są brane pod uwagę, ponieważ występują inne, lepiej przewidujące przyszłą spłacalność kredytów.

 

W razie pytań i wątpliwości służę pomocą,

eRzecznik BIK