Czekać kilka miesięcy na własną działkę, czy teraz wziąć kredyt na działkę i dom razem?

[waikiki]

Witam,

 

Mam dylemat z którym nie pomoże mi nikt na infolinii w banku, więc proszę o pomoc w podjęciu decyzji tutaj.

 

Posiadam aktualnie atrakcyjny finansowo kontrakt który za ok. pół roku (kiedy to się skończy) pozwoli mi zakupić działkę za gotówkę - oczywiście jeśli po drodze nie zdarzy się "coś" nieprzewidzianego, ale na potrzeby tych rozważań zakładam, że nie. Po zakupie działki byłbym już bez oszczędności ale chciałbym wybudować na tej działce dom. Wiem, że po zakupie działki a jeszcze przed rozpoczęciem budowy jest do załatwienia sporo formalności (w tym uzyskanie kredytu, pozwolenia na budowę, itp.).

 

No i tutaj moja wątpliwość, jaką ścieżką podążyć, czekać na zakup własnej działki w drugim kwartale przyszłego roku i już z nią starać się o kredyt na budowę domu, po czym budowę rozpocząć; czy może wziąć kredyt z wkładem własnym np. za dwa miesiące na działkę i dom razem? Poniżej szczegóły mojej sytuacji.

 

Kredyt standardowy

Wysokość kredytu:

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: bez preferencji, myślę, że ok. 20-25 lat

Wartość nieruchomości / wkład własny:

Rodzaj nieruchomości: działka + budowa domu

Metraż nieruchomości: dom w przedziale 180 - 230 m2, działka ok. 1500 m.

Lokalizacja nieruchomości: okolice Ożarowa Mazowieckiego

Stan zaawansowania inwestycji: N/D

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: aktualnie jestem kawalerem, w połowie przyszłego roku mam zaplanowany ślub

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: mam 28 lat.

Aktualne obciążenia kredytowe: brak.

Historia w BIK: do tej pory posiadałem tylko niewielki kredyt odnawialny na koncie bankowym plus kartę kredytową, nigdy nie było ze spłatą żadnych problemów.

Umowa i średni miesięczny dochód netto: pracuję na kontraktach w IT prowadząc jednoosobową działalność gospodarczą, dochód netto miesięcznie na własnej działalności wynosi średnio 9 000 - 11 000 PLN netto na fakturę, przez ostatnie dwa i najbliższe 6 miesięcy jest to 25 000 PLN z tym że aktualnie pracuję na kontrakcie poza granicami kraju (później spodziewam się takiego jak poprzednio)

W latach 2012-2013 pracowałem na umowę o pracę przy rocznych zarobkach brutto oscylujących przy granicy drugiego progu podatkowego, tj. 80 000 - 90 000 PLN.

Planowany koszt działki: 350 000 PLN

Planowany budowy domu: 500 000 PLN (czy tutaj powinienem ująć jakiś konkretny etap, tj. stan deweloperski, pod klucz, czy jakiś inny?)

 

W przypadku gdybym podążył ścieżką wcześniejszego kredytu na działkę i dom w okolicach drugiego kwartału mógłbym działkę spłacić.

 

Słyszałem o dopłatach do kredytów z NFOŚiGW na budowę domu energooszczędnego - wdzięczny będę również za ewentualną opinię na ten temat.

[Gość gosc45677]

Od kiedy prowadzona jest działalność gospodarcza? KPiR czy ryczałt?

[waikiki]

KPiR, działalność działa od grudnia 2013 - do tego czasu pracowałem na umowę o pracę. Po założeniu działalności przez 8 miesięcy pracowałem w Polsce a teraz pracuję trzeci miesiąc na kontrakcie za granicą.

[lzalewski]

Czy wykonujesz prace dla byłego pracodawcy?

[waikiki]

Nie, to inny pracodawca. Po powrocie do Polski jest kilka procent szans, że wrócę do poprzedniego pracodawcy bo jest taka możliwość, ale to tylko kilka procent szans.

[lzalewski]

Działalność jest prowadzona w Polsce?

Na pewno i tak będziesz musiał poczekać aż minie przynajmniej 12 miesięcy prowadzenia działalności, aby móc zacząć działać z kredytem.

[waikiki]

Tak, działalność jest prowadzona w Polsce, 12 miesięcy minie w grudniu tego roku. Jednak dochód który aktualnie uzyskuje pracując za granicą nie jest uzyskiwany z tytułu prowadzenia działalności - jestem zatrudniony bezpośrednio w firmie. Dokładnie zatrudnia mnie pośrednik, a prace wykonuję na rzecz klienta, ale w odniesieniu do naszego rynku umowa ta ma najbliżej do umowy o pracę - chociaż jest trójstronna, bo podpisana oprócz mnie na niej jest zarówno firma mnie zatrudniająca jak i klient.

[lzalewski]

Proponowałbym poczekać te 2-3 miesiące. Będą wówczas większe możliwości. Obecnie mógłbyś uzyskać jedynie kredyt w walucie uzyskiwanego dochodu za granicą (nie widzę podanego kraju). Trzeba byłoby z resztą sprawdzić akceptowalność tego dochodu (krótki okres wstecz).

[waikiki]

Rozumiem, w takim razie więcej szczegółów i kolejne pytanie. Aktualnie pensję otrzymuję w Koronach Duńskich, poza tym w tym samym czasie na mojej działalności działa sklep internetowy w Polsce na którym miesięcznie jest kilkanaście tysięcy złotych obrotu, jednak z niewielkim (ale dodatnim) dochodem.

1. Czy to coś zmienia?

2. Czy jeżeli miałbym konto w jednym z banków i przelewał na nie regularnie przewalutowaną na złotówki znaczną część wypłaty, to czy bank w którym mam konto wziąłby to pod uwagę podczas podejmowania decyzji czy udzielić mi kredytu?

3. W jaki sposób mogę sprawdzić akceptowalność dochodu, czy wystarczy wybrać się do banku z kontraktem? W którym momencie zrobić to najlepiej w przypadku 8 - 10 miesięcznego kotraktu, po 3 czy po 6 miesiącach?

[Doradca Lubuskie]

Jeżeli chodzi o dochód w koronie to żaden bank nie uzna Ci tego dochodu. Pozostaje tylko dochód z DG w Polsce

[waikiki]

W porządku, w takim razie jak rozumiem jedyny sposób na wykorzystanie pieniędzy z tego dochodu podczas rozmowy z bankiem to wysokość wkładu własnego. Przyjmijmy, że w tym momencie posiadam na wkład własny 50 000 PLN i co miesiąc odkładam kolejne 25 000 PLN. Jak będzie wyglądała moja zdolność na przestrzeni kolejnych miesięcy w świetle informacji które podałem wcześniej i ponownie pytanie z początku, czy mogę np. ubiegać się o ww. kredyt w lutym posiadając 150 000 PLN - 200 000 PLN nadal pracując w Danii ale posiadając DG, czy jednak zdecydowanie lepiej poczekać aż będę mógł kupić działkę za gotówkę kilka miesięcy później?

[Doradca Lubuskie]

Trudno wróżyć teraz jaki będziesz miał wykazany dochód z DG, bo na to będzie patrzył bank

To że będziesz miał duży wkład własny jest na Twój plus

Dobrze jest też żebyś kupił działkę a później starał się o kredyt na budowę domu

[RobertIND]

Jak będzie wyglądała moja zdolność na przestrzeni kolejnych miesięcy w świetle informacji które podałem wcześniej i ponownie pytanie z początku, czy mogę np. ubiegać się o ww. kredyt w lutym posiadając 150 000 PLN - 200 000 PLN nadal pracując w Danii ale posiadając DG, czy jednak zdecydowanie lepiej poczekać aż będę mógł kupić działkę za gotówkę kilka miesięcy później?

 

Będziesz mógł się ubiegać o taki kredyt pod warunkiem, że z działalności gospodarczej będzie wykazany odpowiedni dochód. W pierwszym poście była informacja o dochodzie z działalności w kwocie 9-11 tys. miesięcznie. Jeśli ten dochód jest utrzymywany to ze zdolnością nie będzie problemu. Jeśli ten dochód się "urwał" z powodu podpisania kontraktu to musisz się zastanowić co możesz zrobić, żeby jednak z działalności były wykazywane dochody. Na sam zakup działki wystarczy niższa kwota dochodu.

[waikiki]

Sprobujmy w takim razie z innej strony. Wiem, ze niektore banki maja w ofercie kredyty, ktore mozna wziac w kilka osob - ja w tym przypadku mysle o rodzicach. Moi rodzice maja dobra historie kredytowa, brali w przeszlosci kilka kredytow i wszystkie sa terminowo splacone. Prowadza rowniez wlasna dzialalnosc gospodarcza - nie znam tutaj szczegolow, ale w jej sklad wchodzi kilka nieruchomosci a przychod pozwala im sie z powodzeniem utrzymac i oszczedzac.

 

Czy to moze byc rozwiazanie dla mnie? Wzialbym kredyt z rodzicami, dzialka i dom bylyby zapisane na mnie a po powrocie do kraju i odzyskaniu zdolnosci kredytowej - najpewniej w perspektywie dwoch lat - zawnioskowalbym do banku o odlaczenie rodzicow od kredytu. Czy to realny plan w moim przypadku?

 

PS

Przepraszam za brak polskich znakow, ale nie mam mozliwosci uzywac ich w miejscu z ktorego pisze.

[adammo]

A może lepiej byłoby do kredytu dołączyć narzeczoną? Skoro i tak bierzesz niedługo ślub, to pewnie będziecie spłacać razem... Będzie wspólnota majątkowa itd. Chyba, że chcesz, żeby ów dom pozostał jedynie Twoją własnością...

[lzalewski]

waikiki oczywiście takie rozwiązanie wchodzi w grę. Ze względu na wiek rodziców nastąpi prawdopodobnie skrócenie okresu kredytowania, ale to dość powszechne rozwiązanie w sytuacji braku zdolności.

[waikiki]

adammo, niestety narzyczona aktualnie jest bezrobotna, wiec domyslam sie, ze nie podniosloby to zdolnosci kredytowej a jak rozumiem to to jest aktualnie moim glownym problemem.

 

Izalewski, tak jestem tego swiadom, rodzice sa lekko po 50, wiec domyslam sie, ze w gre wchodzi okres kredytowania z przedzialu 15-20 lat to w moim przypadku powinno skutkowac rata ktora bede w stanie udzwignac - oby tylko zdolnosc na taka pozwolila. Poza tym, jak pisalem chcialbym aby to rozwiazanie poslozylo mi do momentu osiagniecia wymaganej zdolnosci kredytowej kiedy to odlaczyl bym rodzic i ew. wydluzyl okres kredytowania.

 

Tutaj kolejne pytanie, czy ktos z forumowiczow jest w stanie chocby szacunkowo powiedziec mi jakie dochody powinni miec rodzice aby bylo mozliwe wziecie kredytu o ktorym pisalem na poczatku na okres 15 - 20 lat? Dodatkowo, czy wie ktos moze czy Deutsche Bank udziela takich kredytow - dla kilku kredytobiorcow?

 

---------- Post dodany o 14:23 ---------- Wcześniejszy post został napisany o 14:12 ----------

 

W zasadzie to czytajac dalsze zrodla w sieci zastanawiam sie, czy w moim przypadku nie byloby rzeczywiscie lepiej postarac sie o kredyt przed slubem, bo jak rozumiem malzonka bez pracy, czy tez dopiero co rozpoczeta praca moglaby obnizyc moja zdolnosc kredytowa. Czy tak jest? Lepiej w takiej sytuacji starac sie o kredyt jako kawaler z rodzicami, czy jako zonaty z rodzicami majac jeszcze zone na utrzymaniu?

[RobertIND]

Ciężko jest oszacować zdolność przy tylu niewiadomych. Bardzo orientacyjnie na przykładzie Millennium, dla okresu spłaty 204 m-ce, zakładając brak innych kredytów, dla kwoty 300 tys. zł - łączny dochód powinien wynosić ok. 5500 zł netto.

[waikiki]

Panie Robercie, dopisalem jeszcze druga czesc pytania, bardzo bym prosil o odpowiedz - czy w mojej sytuacji lepiej starac sie o kredyt przed czy po slubie? Mowie o sytuacji w ktorej przyszla malzonka jest bezrobotna. Lepiej beda patrzec na kawaleram, czy zonatego z zona na utrzymaniu? Oczywiscie caly czas mysle o kredycie do spolki z moimi rodzicami.

[RobertIND]

Wszystko zależy od dochodów rodziców. Jeśli dochody będą odpowiednio wysokie to nie ma to specjalnie znaczenia, tym bardziej, że jest szansa, że coś jeszcze dorzucisz ze swojej działalności.

[waikiki]

Rozumiem, ze odpowiednio wysoki dochod wszystko zalatwi, ale chodzi mi o to, czy po slubie moja zdolnosc rzeczywiscie spadnie?

 

Dla przykladu przyjmijmy sytuacje, ze sam z rodzicami bede mial z rodzicami dochod na granicy akceptowalnosci dla banku przy kredycie o ktory mi chodzi. Czy w takiej sytuacji po slubie rowniez bedzie akceptowalny, czy np. bank w sytuacji gdy mam bezrobotna malzonke moze stwierdzic, ze dochod rodzicow powinien byc wyzszy? Albo inaczej, ze moja zdolnosc kredytowa spadla i przed slubem to by mi udzielil kredytu, ale po slubie juz nie.

[Doradca Lubuskie]

Czysto teoretycznie - po ślubie dojdzie Ci jedna osoba więcej na utrzymaniu, czyli zdolność spadnie.

 

Jednak przy zsumowaniu dochodów z rodzicami nawet po ślubie może być taki bufor bezpieczeństwa że będzie wszystko OK

[RobertIND]

Ilość osób we wspólnym gospodarstwie domowym wpływa na zdolność kredytową, ale ma to znaczenie jeśli dochody faktycznie są na granicy zdolności. Ciężko jest tak na sucho dokładnie to określić. Może się okazać, że dodatkowa osoba w gosp. domowym to konieczność wykazania dochodu wyższego np. o 500 zł.

[adammo]

adammo, niestety narzyczona aktualnie jest bezrobotna, wiec domyslam sie, ze nie podniosloby to zdolnosci kredytowej a jak rozumiem to to jest aktualnie moim glownym problemem.

Izalewski, tak jestem tego swiadom, rodzice sa lekko po 50, wiec domyslam sie, ze w gre wchodzi okres kredytowania z przedzialu 15-20 lat to w moim przypadku powinno skutkowac rata ktora bede w stanie udzwignac - oby tylko zdolnosc na taka pozwolila. Poza tym, jak pisalem chcialbym aby to rozwiazanie poslozylo mi do momentu osiagniecia wymaganej zdolnosci kredytowej kiedy to odlaczyl bym rodzic i ew. wydluzyl okres kredytowania.

 

Tutaj kolejne pytanie, czy ktos z forumowiczow jest w stanie chocby szacunkowo powiedziec mi jakie dochody powinni miec rodzice aby bylo mozliwe wziecie kredytu o ktorym pisalem na poczatku na okres 15 - 20 lat? Dodatkowo, czy wie ktos moze czy Deutsche Bank udziela takich kredytow - dla kilku kredytobiorcow?

 

---------- Post dodany o 14:23 ---------- Wcześniejszy post został napisany o 14:12 ----------

 

W zasadzie to czytajac dalsze zrodla w sieci zastanawiam sie, czy w moim przypadku nie byloby rzeczywiscie lepiej postarac sie o kredyt przed slubem, bo jak rozumiem malzonka bez pracy, czy tez dopiero co rozpoczeta praca moglaby obnizyc moja zdolnosc kredytowa. Czy tak jest? Lepiej w takiej sytuacji starac sie o kredyt jako kawaler z rodzicami, czy jako zonaty z rodzicami majac jeszcze zone na utrzymaniu?

 

Aha. No ok, rozumiem. Niech może ogarnie jakąś pracę szybko, zawsze bedzie Wam łatwiej.