Kredyt 30 tys, duży wkład własny, książeczka mieszkaniowa, niskie dochody z podwyżką.

[fola87]

Witam,

 

Kredyt standardowy

Wysokość kredytu 30.000 zł

Waluta kredytu PLN

Pożądana długość okresu kredytowania do 10 lat (najlepiej 6-7)

Wartość nieruchomości / wkład własny. 178000/117000 + 31000 książeczka mieszkaniowa = 148000

Rynek wtórny

Rodzaj nieruchomości. mieszkanie własnościowe w niskim bloku

Metraż nieruchomości. 47m2

Lokalizacja nieruchomości Opole

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 1

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. 27

Aktualne obciążenia kredytowe. brak

Historia w BIK. dobra - spłacony niedawno kredyt na telefon komórkowy

Umowa o pracę:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc 1236zł/1236zł

Okres trwania umowy na czas nieokreślony od 2010r.

 

Dostałam aneks do umowy, podwyżka od 1 października 1750 zł netto (na przelewie będzie 1700zł, bo mam jeszcze odliczanie 50zł na dobrowolną składkę PZU). Przelew będę miała na początku listopada, wtedy chce składać wniosek do PKO BP. Wiem, że tam nie ma problemu z książeczkami mieszkaniowymi, jest ona uruchamiana wraz z kredytem. Kredyt uruchamiany jest do tygodnia, książeczka do 2 tygodni. Z tym, że w PKO chcą dochody za ostatnie 12 miesięcy, ale pani w banku mi powiedziała, że na 90% wezmą pod uwagę dochody z podwyżki, bo mam też duży wkład własny i książeczkę mieszkaniową z ich banku od 27 lat. W innych bankach muszę brać kredyt na 61 tys i dopiero z ksiażeczki będą przelane pieniądze na spłatę kredytu. Czy są jeszcze inne banki które respektują książeczki jako wkład własny? Słyszałam coś o Pekao SA...

Nie śpię i nie jem, bo się stresuje. Wczoraj spisałam umowę przedwstępną, bo znalazłam mieszkanie i dałam już zadatek. Mam czas do końca grudnia na umowę ostateczną. Jeśli w PKO BP jednak nie policzą mi zdolności po nowych dochodach, to mam jakieś wyjście?

[Bożena Myszczyszyn]

W innych bankach muszę brać kredyt na 61 tys i dopiero z ksiażeczki będą przelane pieniądze na spłatę kredytu. Czy są jeszcze inne banki które respektują książeczki jako wkład własny? Słyszałam coś o Pekao SA... (...) Jeśli w PKO BP jednak nie policzą mi zdolności po nowych dochodach, to mam jakieś wyjście?

 

Jeśli w PKO nie uwzględnią podwyżki to nadal powinna być zdolność, ale na minimum 20 lat , więc byłaby kwestia dopasowania okresu kredytowania.

 

PKO BP przy tak niskiej kwocie kredytu będzie jedną z najdroższych ofert dla kredytu mieszkaniowego, marża wyjściowa w ofercie standardowej 3,28% ( to może się przełożyć na ok 20 zł więcej w racie w porównaniu do innych ofert)

 

alternatywnie proponuję PEKAO SA i MILLENNIUM - oba banki akceptują książeczkę jako wkład własny ( na tej samej zasadzie jak PKO BP, środki z likwidacji książeczki trafią do banku, w którym będzie umowa )

PEKAO SA - z uwzględnieniem dłuższego okresu kredytowania ok. 15 lat , bo zdolność będzie na bazie niższego dochodu

marża 1,89%

prowizja 1,79%

w warunkach ROR, wynagrodzenie, ubezpieczenie nieruchomości

polisa na życie na 25% kredytu ( może być ubezp. grupowe z pracy )

 

MILLENNIUM - bank może zaakceptować zmiane wynagrodzenia, jesli tego nie zrobi to też dłuższy okres kredytowania 13-15 lat

marża 1,74%

prowizja 2%

w warunkach ROR, wynagrodzenie, karta debetowa z obrotem 500 zł /mc ( bez tego marża rośnie o 0,5%)

ubezpieczenie na życie 0,02% miesięcznie

 

informator książeczki mieszkaniowe

 

Informator określa, co musi zawierać umowa kredytowa:

" b) wskazano rachunek prowadzony w instytucji ustawowo upoważnionej do udzielania kredytów, na który zostanie przekazana premia gwarancyjna,

c) przewidziano wypłacenie kwoty otrzymanej premii gwarancyjnej przez instytucję ustawowo upoważnioną do udzielania kredytów wraz z kredytem lub transzą kredytu – właścicielowi książeczki, wskazanemu inwestorowi lub sprzedawcy nieruchomości lub prawa do nieruchomości, na której zakup został udzielony kredyt. "

[fola87]

Bardzo dziękuje za odpowiedź. Mam jeszcze pytanie, czy jak nie uwzględnią podwyżki, czy wtedy oni sami liczą zdolność przy niższych dochodach? Czy najpierw będzie odmowa i trzeba będzie drugi raz składać wniosek?

Umowa brzmi "Umowa sprzedaży lokalu mieszkalnego" i sprzedający wykupił go od miasta więc, jest właścicielem, ale ma także umowę użytkowania wieczystego do 2100r (czyli pełnej własności z gruntem nie ma). Czy wszystkie banki dopuszczają taka formę własności przy kredycie i czy premia gwarancyjna w tym przypadku też wypłacana? W informatorze jest napisane, że przysługuje w momencie:

"Nabycie, w drodze zakupu lub zamiany,

własności lokalu mieszkalnego, stanowiącego odrębną nieruchomość, lub

domu jednorodzinnego"

Czy własność to sam fakt kupna lokalu mieszkalnego czy oznacza dokładny tytuł prawny...?

[RobertS]

jeśli w PKO BP nie uwzględnią podwyżki to wniosek nawet nie trafi do analityka, brak zdolności zweryfikuje pracownik oddziału i konieczne będzie ponowne jego złożenie na kwotę odpowiadającą zdolności kredytowej

 

czy ten lokal ma założoną KW?

[Bożena Myszczyszyn]

Umowa brzmi "Umowa sprzedaży lokalu mieszkalnego" i sprzedający wykupił go od miasta więc, jest właścicielem, ale ma także umowę użytkowania wieczystego do 2100r (czyli pełnej własności z gruntem nie ma)

 

W budynku jest zapewne jakaś WSPÓLNOTA.

Działka pod budynkiem może być własnością wspólnoty lub wspólnota może być użytkownikiem wieczystym.

Każdy lokal mieszkalny wyodrębniony na własność w takim budynku ma jednocześnie przypisany UDZIAŁ w NIERUCHOMOŚCI WSPÓLNEJ.

W zależności od tego czy wspólnota jest właścicielem czy użytkownikiem wieczystym działki nieruchomość wspólną stanowi

a) grunt i części wspólne budynku

b) prawo użytkowania wieczystego i części wspólne budynku

 

Księgę wieczystą można obejrzeć tutaj

https://ekw.ms.gov.pl/eukw/pdcbdkw.html

 

Zapewne nie było oddzielnej umowy na zakup prawa użytkowania wieczystego.

 

Warto sprawdzić, czy nie było jakiejś bonifikaty i czy miasto nie zrobiło wpisu w dziale IV KW jako zabezpieczenie w przypadku sprzedaży przed upływem 5 lat.

[fola87]

Działka pod budynkiem jest własnością gminy. Osoba wykupiła mieszkanie w 2007 roku od miasta, była bonifikata (wykupiła mieszkanie za 30tys), minęło już 5 lat i mieszkanie teraz sprzedaje. W akcie notarialnym z 2007 roku zapisana jest sprzedaż mieszkania oraz umowa na udział w prawie użytkowania wieczystego do 2100r. (oglądałam już księgi wieczyste).

[Bożena Myszczyszyn]

Czy własność to sam fakt kupna lokalu mieszkalnego czy oznacza dokładny tytuł prawny...?

własność nabywa się z momentem podpisania odpowiedniego aktu notarialnego, a w treści aktu not jest wniosek o odpowiednie zmiany w księdze wieczystej,

są różne rodzaje tytułów prawnych do nieruchomości

była bonifikata (wykupiła mieszkanie za 30tys), minęło już 5 lat i mieszkanie teraz sprzedaje. W akcie notarialnym z 2007 roku zapisana jest sprzedaż mieszkania oraz umowa na udział w prawie użytkowania wieczystego do 2100r. (oglądałam już księgi wieczyste).

Jeśli księgi wieczyste (gruntowa i lokalowa ) były oglądane to czy są jeszcze jakieś wątpliwości w kwestii własności ?

 

Czy dział III i IV księgi lokalowej są bez obciążeń ?

[fola87]

Są bez obciążeń . Nie mam watpliwosci. Dziękuje za odpowiedzi i dam znać jak poszło.

[fola87]

Witam,

 

PKO BP uwzględniło i dostałam kredyt na 30 tys na 10 lat. Decyzję miałam po 2 tygodniach, Millenium nie bierze pod uwagę książeczek, niestety. W ogóle więcej z tą książeczką problemu niż korzyści. Akt notarialny podpisuje w poniedziałek 24.11.2014. Bank, mówi że najlepiej ustalić czas w akcie notarialnym wypłaty kredytu co najmniej do 20.12.14, pan z biura nieruchomości burzył się i krzyczał, ale w końcu stanęło na 17 grudnia. Czy jeżeli pieniądze z książeczki już dotrą do 17, ale kredyt jeszcze nie, to trzeba aneksować umowę u notariusza? Czy ktoś wie ile trwa likwidacja i wypłata z książeczki, która była naliczana na świeżo miesiąc temu?

Mam jeszcze jedno pytanie. W warunkach uruchomienia kredytu mam:

- udokumentowania zaangażowania na rzecz Zbywcy kwoty 117 885,83 zł stanowiącej wkład finansowy Kredytobiorcy.

Sprzedający dostaje 8tys gotówką i resztę przelewem, po akcie notarialnym (wszyscy idziemy do banku). W akcie notarialnym będzie pewnie informacja, że przelew będzie wykonany dziś (notariusz chyba nie może napisać, ze zostało przekazane przelewem tyle i tyle, skoro jeszcze formalnie nie zostało przekazane). Czy potwierdzenie przelewu wystarczy dla Banku?

[Bożena Myszczyszyn]

Millenium nie bierze pod uwagę książeczek, niestety.

Nie mam "przerobionego" kredytu w Millennium z książeczką mieszkaniową, ale w BAZIE WIEDZY , którą udostępnia sam bank pośrednikom finansowym w kwestii

Książeczka mieszkaniowa a wkład własny

bank odpowiada

tak- do wniosku należy przedstawić zaświadczenie o wysokości premi gwarancyjnej, najpóźniej do umowy

 

a WZÓR UMOWY kredytu mieszkaniowego tego banku zawiera w paragrafie o zobowiązaniach zapisy :

 

"w przypadku wypłaty premii gwarancyjnej z książeczki mieszkaniowej Pan/pani       – właściciel książeczki mieszkaniowej - niniejszym udziela Bankowi upoważnienia do zwrócenia, za pośrednictwem banku, o którym mowa w art. 3 ust. 3 Ustawy z dnia 30 listopada 1995 roku o pomocy państwa w spłacie niektórych kredytów mieszkaniowych, udzielaniu premii gwarancyjnych oraz refundacji bankom wypłaconych premii gwarancyjnych (Dz. U. z 2003 roku, Nr 119, poz. 1115, ze zm.), równowartości przekazanej premii gwarancyjnej – w przypadku rezygnacji właściciela książeczki mieszkaniowej z wykorzystania udzielonego kredytu i rozwiązania Umowy przed dokonaniem przez Bank wypłaty otrzymanej premii gwarancyjnej na zasadach określonych w art. 3a ust. 3a pkt 1 lit. c w/w Ustawy."

 

 

Czy jeżeli pieniądze z książeczki już dotrą do 17, ale kredyt jeszcze nie, to trzeba aneksować umowę u notariusza?

Na moment uruchomienia nie powinny być przekroczone terminy, ale to bank zdecyduje, czy będzie wymagał wydłużenia aneksem terminu

 

Czy ktoś wie ile trwa likwidacja i wypłata z książeczki, która była naliczana na świeżo miesiąc temu?

Naliczenie chyba nie ma znaczenia , liczy się moment złożenia wniosku o likwidację (po podpisaniu umowy kredytowej) . Bank zwykle mieści się w granicach do dwóch tygodni

 

Czy potwierdzenie przelewu wystarczy dla Banku?

Tak,

najlepiej zrobić przelew z rachunku w banku, w którym jest kredyt, wtedy bank ten przelew widzi.

 

U notariusza można to też zorganizować w ten sposób, że strony po odczytaniu i zaakceptowaniu treści aktu idą do banku ( najlepiej, żeby konta były w jednym banku), kupujący robi przelew, zbywca weryfikuje, że środki otrzymał, strony wracają do kancelarii i w treści aktu jest potwierdzenie, że kwotę zapłacono - wtedy nie trzeba przelewu.

[fola87]

Własne konto mam w ING, pani sprzedającą w PKO SA. Niestety to inny bank. Stwarza to jakiś problem? No i jeszcze jedno moze i głupie pytanie, czy trzeba wpisać jakiś konkretny tytuł przelewu?

[Bożena Myszczyszyn]

Pani sprzedająca może sobie założyć konto w ING, tam gdzie kupująca ( potem je ewentualnie zamknie) - wtedy można w trakcie aktu not wyjść z kancelarii, zapłacić, wrócić i w akcie potwierdzić dokonanie płatności ( w tytule będzie zapłata za lokal mieszkalny i adres lokalu ).

 

Jeśli strony nie chcą wychodzić z kancelarii , a przelew pójdzie po akcie notarialnym to w tytule należy oprócz adresu lokalu podać numer aktu notarialnego, na podstawie którego jest płatność.

 

Jeśli przelew środków własnych pójdzie z ING to wydruk potwierdzenia przelewu powinien być zrobiony albo w obecności pracownika banku PKO BP ( tam gdzie jest kredyt ) albo potwierdzony przez pracownika ING.

Jeśli środki zostaną przekazane wcześniej z ING na nowe konto w PKO BP i z konta w PKO BP zapłacony przelewem wkład własny - to nie ma potrzeby dostarczania potwierdzenia, wystarczy informacja do pracownika banku, że przelew poszedł.