Kredyt hipoteczny na mieszkanie, wartość 450 000pln, wkład własny 100 000pln.

[smart]

Witam wszystkich

 

Z racji na zakończenie poszukiwań mieszkania, czas rozglądnąć się za kredytem...

Aktualnie mam prowadzony rachunek w banku Millenium, z którego jestem bardzo zadowolony. Na pewno i wiele bardziej niż z mojego poprzedniego banku - BZWBK.

 

Do rzeczy...

 

Kredyt standardowy - hipoteczny

Wysokość kredytu: 450 000pln

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: jak najdłuższy, 35lat.

Wartość nieruchomości: wartość nieruchomości w stanie deweloperskim to 450tys./ wkład własny mam 100tys.

Rynek: pierwotny

Rodzaj nieruchomości: mieszkanie

Metraż nieruchomości: 74m2

Lokalizacja nieruchomości: Wrocław

Stan zaawansowania inwestycji: mieszkanie gotowe

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 2 (ja i żona)

Wiek kredytobiorców: 26lat

Aktualne obciążenia kredytowe: brak

Historia w BIK: brak

Umowa o pracę:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc: średni miesięczny dochód na rodzinę to 5500pln netto

Okres trwania umowy/działalności w tył/okres trwania umowy w przód: czas nieokreślony, aktualna trwa od 4lat.

 

Finanse to totalnie nie moja bajka, dlatego rozpoczynając przegląd rynku pomyślałem, że użytkownicy, swoim doświadczeniem i wiedzą pomogą mi w doborze najkorzystniejszego kredytu dla mnie.

 

Mieszkanie kosztuje 450tys. Na wykończenie potrzebuję dodatkowych 70tys. Swoich oszczędności mam 100tys. Dlatego też wkład własny chciałbym jak najmniejszy, żeby mieć gotówkę na wykończenie mieszkania.

 

pozdrawiam

Bartek

[lzalewski]

Środki własne lepiej jest wydać na etapie zakupu, a wykończenie skredytować. Dzięki temu obniżysz LTV.

Ile finalnie potrzebujesz kredytu? Z tych wyliczeń wynika, że około 420000zł. Zgadza się?

Pytanie dodatkowe - ile jest źródeł dochodu?

[smart]

Źródła dochodu na chwilę obecną są dwa: moja i żony wypłata.

Natomiast z racji na to, że pracuję nad jeszcze innym źródłem, zależałoby mi również nad możliwością wcześniejszej spłaty kredytu.

 

Jeśli swoje oszczędności w wysokości 100 000pln miałbym potraktować jako wkład własny, to potrzebuję 350 000zł. Dobrze rozumiem? Jeśli chodzi o 70-100tys. na wykończenie to tutaj najprawdopodobniej pomogą nam rodzice.

[lzalewski]

Ile ostatecznie potrzebujecie środków pożyczyć z banku? Środki własne (jak napisałem wyżej) najlepiej jest wykorzystać na etapie zakupu, a wykończenie skredytować. Kwota kredytu generalnie się nie zmienia. Zmienia się jedynie przeznaczenie części kredytu.

[lzalewski]

NapiszApomogę o czym Ty w ogóle piszesz?

Brak historii będzie robił pod górkę? W jaki sposób?

 

Zakładając kwotę kredytu 420000zł i wartość nieruchomości po wykończeniu na poziomie 520000zł najkorzystniej wypadnie DB:

- marża w pierwszym roku 1,2%

- marża w kolejnych latach 1,49%

- prowizja 0%

- rata nr 1 - 1984zł

- rata nr 13 - 2053zł

Wymagane konto, karta kredytowa oraz jeden z poniższych produktów:

1. Ubezpieczenie na życie - składka za pierwsze 2 lata 1,8% od kwoty kredytu, w kolejnych 0,042% od salda zadłużenia miesięcznie.

2. Program Systematycznego Oszczędzania - składka za pierwszy rok 4536zł, w kolejnych 378zł/m-c. Okres składkowy wynosi min. 7 lat, środki wypłacić można po min. 10 latach.

Produkty dodatkowe należy utrzymać przez min. 5 lat. W ramach ubezpieczenia niskiego wkładu marża zostanie podniesiona o 0,2p.p. do momentu uzyskania LTV na poziomie 80%. Spowoduje to wzrost raty o ok. 47zł.

Symulacja sporządzona jest dla okres 30 lat. Nie ma sensu go wydłużać - różnica na racie będzie stosunkowo niewielka, a koszt kredytu rośnie skokowo.

 

W przypadku nieco większego wkładu własnego (LTV poniżej 80%) warto złożyć wnioski do ING i BPH.

 

Jeśli jesteście "zieloni" w finansach warto, abyście skorzystali z usług doradcy. W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu:)

[prezesik24]

Napiszapomoge, skoro nie masz pojęcia o tym ubezpieczeniu, to czemu piszesz że ironicznie, zajmujesz się kredytami czy ubezpieczeniami? Może podaj swoją ofertę, ocenimy kto ma rację. Po drugie klient ma wybór jak nie ubezpieczenie to PSO przy którym istnieje możliwość negocjacji marzy.

[GPO Finanse]

Przy założeniu posiadania 80% wkładu własnego jako alternatywę proponuję Pekao SA -

wartość nieruchomości 520 tyś kwota kredytu 416 tyś

 

marża 1,74%

prowizja 1,69%

rata ok 2050 zł

 

wymagane konto z wpływem wynagrodzenia i KK lub ub. nieruchomości oferowane przez bank.

 

Jestem z Wrocławia - w razie zainteresowania ofertą zapraszam do współpracy.

[prezesik24]

Owu mogę wysłać na maila, możesz zweryfikować i porównać z innymi. Nadal nie odpowiedziałeś czym się zajmujesz?

[smart]

Tak więc jestem po wizycie w Millenium.

Sprawdzałem zdolność na 350 000zł i nie mam z nią problemu.

Wartość nieruchomości 450 000zł

Wkład własny 100 000zł

Okres kredytowania: 420mies.

Raty stałe

 

Oprocentowanie: 4,17%

prowizja od udzielenia kredytu: 2% (opłata jednorazowa 7000zł)

Kwota zabezpieczenia na okres przejściowy: 1% w skali roku (292zł/mies)

Ubezpieczenie na życie w PZU: 0,24% (70zł/mies)

Wysokość raty: 1585,6pln

 

Podoba mi się również to, że równocześnie spłacam kapitał i odsetki. W proporcji 369zł i 1216zł. Oczywiście potem to się zmienia.

[GPO Finanse]

Ta oferta z Millennium jest najdroższą ze wszystkich podanych - przy dużo mniejszej kwocie kredytu koszt odsetkowy jest większy od ofert na większą kwotę i krótszy okres.

 

...Podoba mi się również to, że równocześnie spłacam kapitał i odsetki. ...

 

Tak jest we wszystkich ofertach.

 

 

Dla porównania oferta na 350 tyś na 30 lat:

 

DB - rata w 1 roku ok 1570 zł, później 1630 zł

Pekao SA - rata ok 1675 zł

[prezesik24]

Nie patrzy Pan na koszty takiego kredytu a tylko na rate, to jest oczywiście duzy błąd.

[smart]

Czyli rozumiem, że przy 350tys kredytu na 35lat, oprocentowaniu w wysokości 4,17% i miesięczniej racie 1585pln nie jest to dobra oferta?

 

Jeszcze jedno pytanie - rozumiem, że przy skróceniu okresu spłaty kredytu do 30lat, rata miesięczna wzrośnie?

 

pozdrawiam

[GPO Finanse]

Czyli rozumiem, że przy 350tys kredytu na 35lat, oprocentowaniu w wysokości 4,17% i miesięczniej racie 1585pln nie jest to dobra oferta?

 

Dokładnie, nie jest to dobra oferta.

 

Jeszcze jedno pytanie - rozumiem, że przy skróceniu okresu spłaty kredytu do 30lat, rata miesięczna wzrośnie

 

Tak.

 

Jestem z Wrocławia i jeżeli chcesz porozmawiać o tym kredycie zapraszam - wytłumaczę jak to wszystko działa.

[LukaszSledzik]

Witam dla porównania oferta mbanku hipotecznego

- marża 1,55%

- prowizja 2% (możliwość negocjacji nawet do 0)

- rata - 1701zł

Dodatkowo wymagane ubezpieczenie (tzw. PBS) 1,4% na pierwsze dwa lata, później 4% raty + konto. Deweloper musi wyrazić zgodę na wpisanie roszczenia na rzecz mbanku hipotecznego. Przez pierwsze 3 lata można nadpłacić do 99% kredytu bez prowizji, później bez kosztów.

[lzalewski]

Rata wzrośnie, ale zwróć uwagę na to o ile wzrośnie oraz na to, o ile wzrośnie całkowity koszt kredytu. Z ekonomicznego punktu widzenia okres 35 lat jest zupełnie nieuzasadniony.

[prezesik24]

Roznica w kredycie na 30 i 35 lat, spojrz na koszt odstekowy kredytu :

Symulacja kredytowa - Deutsche Bank PBC SA

 

Wnioskowana kwota 420000 PLN 420000 PLN

Wartość nieruchomości 520000 PLN LTV 81%

Oprocentowanie 3,50%

marża stawka bazowa

1,49% 2,01%

Okres kredytowania 360 miesięcy

 

Rata kredytu 1886,0 PLN

 

Koszt odsetkowy kredytu 258 956 PLN

 

 

Symulacja kredytowa - Deutsche Bank PBC SA

 

Wnioskowana kwota 420000 PLN 420000 PLN

Wartość nieruchomości 520000 PLN LTV 81%

Oprocentowanie 3,50%

marża stawka bazowa

1,49% 2,01%

Okres kredytowania 420 miesięcy

 

Rata kredytu 1735,8 PLN

 

Koszt odsetkowy kredytu 309 045 PLN

[smart]

Rozumiem

 

Natomiast nie ukrywam, że chcę dążyć do wcześniejszej spłaty kredytu. Dlatego też, bardziej zależy mi na niższej racie niż na niższym koszcie kredytu. Przynajmniej tak mi się wydaje ;)

[lzalewski]

Jeżeli się uprzesz to oczywiście nikt Ci nie zabroni:) Najkorzystniejsze opcje poznałeś - przy LTV 80-90% stawiałbym na DB i Eurobank, przy LTV

[prezesik24]

To przy tym liczy się brak prowizji za wcześniejszą spłatę.

[GPO Finanse]

Rozumiem

 

Natomiast nie ukrywam, że chcę dążyć do wcześniejszej spłaty kredytu. Dlatego też, bardziej zależy mi na niższej racie niż na niższym koszcie kredytu. Przynajmniej tak mi się wydaje ;)

 

Przy założeniu, że będziesz chciał spłacić kredyt np po 10 latach (w tym samym banku, ta sama marża, różnica w długości kredytu) to w przypadku kredytu na 420 miesięcy zapłacisz więcej odsetek, mniej kapitału i nawet niższa rata tego nie zrekompensuje.