Alior Bank, rozterki po spotkaniu z doradcą.

[Gumis_sx]

Witam.

 

Znaleźliśmy z żoną nieruchomość (mieszkanie w bloku własnościowe).

Naszym pośrednikiem był MetroHouse, jako że nigdzie nie było tego ogłoszenia.

Mieszkanie wymaga remontu, ale to mnie nie przeraża gdyż sam dam sobie radę z remontem (koszt to tylko materiały).

Byliśmy wcześniej chętni by umówić się z doradcą OpenFinance, ale MetroHouse zaproponowało nam swojego doradcę który rzekomo miał mieć pod sobą kilkanaście banków. Jesteśmy właśnie po wizycie u tegoż doradcy. Okazało się że współpracuje on tylko z Alior Bankiem. Zapewniał nas o tym jak to on wszystko super załatwi i że lepszej oferty nie znajdziemy. Rata na 30 lat - 570zł (wynik symulacji). Żadnych dodatkowych produktów (tylko jak on to nazwał konto techniczne na które robi się przelew raz w miesiącu o wysokości raty).

Po przeczytaniu kilku opinii w internecie o tym banku zapaliła mi się czerwona lampka.

Gość tak dobrze gadał że dopiero po przyjściu do domu zaczął się jakiś niepokój.

 

Ale do sedna:

 

Zarobki:

 

- Żona 2tys brutto. - umowa o pracę na 2 lata.

- Ja 3 tys brutto. - umowa o pracę na 10 lat.

Inne obciążenia:

 

11 rat po 240zł.

 

Wartość na umowie mieszkania to 102tys.

20tys. kredytu na remont.

Wkład własny (wymagane 5%).

 

Powiedzcie coś na temat tego banku i czy nikt nie chce nas wpakować mówiąc kolokwialnie w bagno.

Co byście doradzili?

To prawda że wkład własny w naszym przypadku =% wartości mieszkania + "wartość funduszu remontowego"?

Doradźcie coś bo jutro podpisuję umowę przedwstępną.

 

 

Pozdrawiam.

[prezesik24]

Prosimy o wypelnienie schematu zdolności.

[Bożena Myszczyszyn]

MetroHouse zaproponowało nam swojego doradcę który rzekomo miał mieć pod sobą kilkanaście banków. Jesteśmy właśnie po wizycie u tegoż doradcy. Okazało się że współpracuje on tylko z Alior Bankiem.

 

Proponuję słowa doradcy zweryfikować wysyłając zapytanie przez formularz kontaktowy, bo przewijający się pasek z bankami sugeruje, że powinno ich być kilkanaście w ofercie

 

http://metrohouse.pl/kredyty

[Gumis_sx]

Zadzwoniłem na infolinię, człowiek o takim nazwisku... (mam wizytówkę).

Nie pracuje w ich firmie.

 

Za chwilę wypełnię formularz i edytuję posta.

Ps. Co myślicie o openfinance?

 

Kredyt standardowy

Wysokość kredytu - 115900 (wartość nieruchomości + remont 20tys. - 5% wkładu własnego).

Waluta kredytu - Złotówki

Pożądana długość okresu kredytowania 30 lat

Wartość nieruchomości / wkład własny. - 102000 wkład własny 5%

rynek wtórny.

Rodzaj nieruchomości. - mieszkanie

Metraż nieruchomości. około 50m2

Lokalizacja nieruchomości Działdowo warmińsko - mazurskie.

Stan zaawansowania inwestycji. ?

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 2

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. 28 i 26

Aktualne obciążenia kredytowe. 11 rat 240zł - 7 spłacone

Historia w BIK. - pozytywna

Umowa o pracę, średni dochód netto 3500

Ja umowa o pracę na 10 lat, żona na 2 lata.

[Doradca Lubuskie]

Od kiedy są te umowy o pracę?

 

Czy mieszkanie jest własnościowe czy spółdzielcze?

 

Wizyta w Open Finance pozwoli Ci na poznanie ofert banków, tak jak i tu je poznasz. Kwestia jest tylko to czy szukasz pomocy w załatwieniu wszelkich formalności kredytowych czy będziesz to sam robił.

[lzalewski]

Napisz jeszcze dokładnie:

- cena zakupu nieruchomości

- kwota na remont

- wkład własny

[Gumis_sx]

Załatwić mogę sam to nie jest dla mnie problemem.

cena zakupu nieruchomości 102 tys.

kwota na remont 20 tys.

wkład własny 5%

remont chciałbym w jednym kredycie razem z mieszkaniem pod hipotekę.

 

Mieszkanie jest własnościowe.

Ja mam ciągłość pracy od ponad 4 lat.

Żona ma ciągłość pracy wliczając umowy zlecenie 2 lata.

[lzalewski]

mBank Hipoteczny:

- marża 1,9%

- prowizja 2% (do negocjacji)

- rata 587zł

Wymagane ubezpieczenie PBS. Koszt za pierwsze 2 lata to 1,4% od kwoty kredytu, w kolejnych doliczane 4% do raty. Ubezpieczenie należy utrzymać przez min. 5 lat.

[Gumis_sx]

I o to właśnie mi chodzi.

O rozbieżność informacji... Jak rozmawiałem swego czasu z biurem doradczym Aspiro w Olsztynie stanowczo odradzono mi kredyt w tym banku, mimo że mam u nich konto chyba już z 10 lat i nie narzekam. I weź tu człowieku bądź mądry.

 

Czyli jak wyglądałyby raty w kolejnych latach

Do dwóch lat i później.

Bo rozumiem że pod skrótem PBS kryje się ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.

[lzalewski]

Ubezpieczenie PBS to ubezpieczenie spłaty kredytu w przypadku poważnych zachorowań, pobytu w szpitalu.

Nie myl mBanku z mBankiem Hipotecznym. To są 2 odrębne struktury. W mBanku po pierwsze nie otrzymasz takich warunków, po drugie też bym Ci odradził tam kredyt - proces jest masakryczny.

Rata do 2 lat tak jak wyżej. Po 2 latach należy doliczyć 4%, a więc około 23,50zł. Oczywiście musisz pamiętać o tym, że wysokość raty będzie ulegać zmianie wraz ze zmianą stóp procentowych.

[Gumis_sx]

A tak przy okazji co myślicie o ofercie deutsche banku?

A druga sprawa co powiecie na temat tak zwanego scoringu?

Rozumiem co to pojęcie znaczy, ale mój dzisiejszy doradca twierdził że jak złoży się ofertę do kilku banków to automatycznie obcinają Ci punkty. Dla mnie to chory wymysł który raczej nie istnieje bo to nie komuna... Mamy wolne prawa rynku.

[lzalewski]

2-3 złożone wnioski to standard. Scoring ma znaczenie w niewielu bankach i nim się zbytnio nie przejmuj.

DB 115900zł:

- marża w pierwszym roku 1,2%

- marża w kolejnych latach 1,79%

- prowizja 0%

- rata nr 1 - 504zł

- rata nr 13 - 540zł

Wymagane konto z wpływem wynagrodzenia, karta kredytowa, ubezpieczenie na życie. Koszt ubezpieczenia wynosi 1,8% od kwoty kredytu za pierwsze 2 lata, w kolejnych 0,042% od salda zadłużenia miesięcznie. Produkty dodatkowe należy utrzymać przez min. 5 lat. W ramach ubezpieczenia niskiego wkładu marża zostanie podniesiona o 0,2p.p. do momentu uzyskania LTV na poziomie 70%. Spowoduje to wzrost raty o ok. 11zł.

[RobertS]

mBank Hipoteczny:

- marża 1,9%

- prowizja 2% (do negocjacji)

- rata 587zł

Wymagane ubezpieczenie PBS. Koszt za pierwsze 2 lata to 1,4% od kwoty kredytu, w kolejnych doliczane 4% do raty. Ubezpieczenie należy utrzymać przez min. 5 lat.

 

LTV nie jest za wysokie jak na mBH?

z "fajnego kalkulatora" wychodzi, że przy podanych parametrach wniosek zostanie zakwalifikowany do mBanku (zwykłego)...

 

nie wiem jaki był dochód w 2013 r., ale jeżeli zbliżony jak teraz to można pomyśleć o aktualnej promocji w PeKaO SA...

[Doradca Lubuskie]

Chyba masz rację bo z tego co kojarzę to wniosek idzie do mBH wtedy jak będzie max. 90% LTV, jak więcej to kwalifikacja do Mbank

[lzalewski]

Faktycznie mój błąd. Zasugerowałem się samą siatką marż, a nie procedurami.

[Bożena Myszczyszyn]

Scoring ma znaczenie w niewielu bankach i nim się zbytnio nie przejmuj.

Scoring ma znaczenie w każdym banku (nie należy mylić scoringu BIK ze scoringiem bankowym) , co najwyżej nieliczne banki uzależniają warunki cenowe od scoringu.

 

W wyniku oceny scoringowej na podstawie wszystkich wprowadzonych parametrów do sytemu ( np. wykształcenie, zawód, rodzaj dochodu, okres otrzymywani dochodu , wiek, stan cywilny, status mieszkaniowy itd ) oraz na podstawie rezultatu przeszukania baz (BIK, BR, KRD) klient zostaje zakwalifikowany do określonej grupy ryzyka i ta klasyfikacja decyduje, czy wniosek może być rozpatrywany dalej - to jest ocena scoringowa ( przez system) .

 

Okazało się że współpracuje on tylko z Alior Bankiem. (...)

Po przeczytaniu kilku opinii w internecie o tym banku zapaliła mi się czerwona lampka.

O ile nieuczciwe jest zachwalanie jednego banku w nadziei, że klient nie sprawdzi innych ofert, o tyle sama propozycja ALIOR BANKU nie jest zła w tym konkretnym przypadku i może być wzięta pod uwagę .

 

Proponuję zestaw : Deutsche , PEKAO SA , ALIOR i MILLENNIUM , lub trzy banki spośród wymienionych i ostateczny wybór po decyzjach.

 

Cenowo najkorzystniej wypada

- DB ( oferta przedstawiona przez lzalewski)

- PEKAO SA - we wspomnianej promocji 12-19 listopada

 

 

PEKAO SA

- prowizja 1,64%

- marża 1,84 % ( wykonanie własnej wyceny , która się może przydac do Millennium i Aliora, z wartością np. 129.000 zł , jeśli bank to zaakceptuje to marża wyniesie 1,64 % , będzie poniżej 90% LTV )

- niski wkład - składka jednorazowa z góry 1032 zł ( za okres ok 8 lat , tyle będzie trwało spłacenie brakujących 15% wkładu )

- w warunkach ROR, wpływ wynagrodzenia, karta kredytowa lub ubezpieczenie nieruchomości

- wcześniejsza spłata 2% w całym okresie z nadpłatami bez prowizji 10% kredytu co roku

- rata ok 545 zł

 

 

ALIOR

- prowizja 2 %

- marża 2,35 % ( przy złej ocenie scoringowej może być wyższa )

- niski wkład - brak dodatkowych kosztów , ujęty w marży

- wcześniejsza spłata 2,5% / 3 lata

- rata ok 580 zł

 

MILLENNIUM - wstępnie wypada gorzej nawet niż Alior, ale zaletą banku jest szybkość procesu , a uzyskanie wyceny na poziomie 129.000 zł obniży marżę do 2,19 %

- prowizja 2%

- marża 2,39 %

- niski wkład - brak kosztów

- w warunkach ROR, wpływ wynagrodzenia, karta debetowa z obrotem 500zł/mc

- wczesniejsza spłata 2%/4lata z mozliwoscią nadpłaty bez prowizji do 30% kredytu w tym pierwszym okresie

- ubezpieczenie na zycie 0,02% miesięcznie dodatkowo do raty ( najtańsze z bankowych ubezpieczeń )

- rata ok 582 zł

[prezesik24]

W DB to jest rating .

[PlanFinance]

Nie w każdym banku jest scoring.

 

Alior - marża 2,4%, zmiana kilka tygodni temu.

 

Od kiedy żona pracuje u obecnego pracodawcy?.

[Bożena Myszczyszyn]

Alior - marża 2,4%, zmiana kilka tygodni temu.

Mój błąd.

Zapomniałam o tej zwyżce od października z 0,15% na 0,20% więcej na marży dla kredytów z niskim wkładem.

[Gumis_sx]

U obecnego będzie ponad rok.

Wcześniej pracowała u innego pracodawcy, na umowę o pracę, ale zmieniła pracę z dnia na dzień (ciągłość) z powodu lepszych warunków.

Po zmianie pracodawcy, pracowała jakieś pół roku na zlecenie, po zakończeniu zlecenia otrzymała umowę najpierw na 3 miesiące, a następnie na 2 lata. Tak się składa że PKO SA mam u siebie w mieście. Doradcą kredytowym jest tam starsza miła kobietka - już raz z nią rozmawiałem na początku szukania mieszkania. Myślicie że warto zaufać PKO?

[PlanFinance]

"Miłe starsze kobietki" w 99% się nie nadają do kredytów hipotecznych. Niestety...

 

Jeśli wycena wyjdzie wyższa o min.5% to bardzo dobrym rozwiązaniem będzie Eurobank.

 

Eurobank

Marża 1,57%

Rata 522 PLN

Prowizja 1,8%

Ubezpieczenie na życie 347,7 PLN/rok składka malejąca 0,3% od wartości kredytu.

Ubezpieczenie niskiego wkładu podwyżka + 0,15 p.p do czasu uzyskania kapitału

Konto + wpływ z wynagrodzenia, kk + 1 transakcja/mc

[Gumis_sx]

Tak mnie jeszcze zastanawia czy bank przy mojej sytuacji finansowej tak jak opisałem może mieć jakieś obiekcje co do przyznania mi kredytu. Wtedy złożyłbym wnioski i do multibanku i pko.

[PlanFinance]

Tak mnie jeszcze zastanawia czy bank przy mojej sytuacji finansowej tak jak opisałem może mieć jakieś obiekcje co do przyznania mi kredytu. Wtedy złożyłbym wnioski i do multibanku i pko.

 

Obiekcje mogą być zawsze. Skąd ten pomysł na akurat te 2 banki?(Multibank już nie istnieje)?.

[Gumis_sx]

Chyba się nie do końca zrozumieliśmy, albo ja coś przeoczyłem.

Czytam z doskoku bo mam dziś trochę pracy