Kredyt hipoteczny 120 tyś. na zakup działki w tym 40 na cel własny zabezpieczony mieszkaniem

[Hardy]

Chciałbym poznać naszą zdolność kredytową - albo drastycznie zwiększono wymagania wobec kredytobiorców albo faktycznie nie mamy zdolności, jest i trzecia opcja z robieniem sobie z nas jaj. Oboje z żoną pracujemy (dane jak niżej).

 

Potrzebujemy 120 tyś na zakup działki z czego 80 tyś to działka a 40 tyś cel dowolny (albo 85/35). Zabezpieczeniem jest nasze mieszkanie warte spokojnie 200 tyś. Nic nie wpłacam i chcę kasę. Na okres 20 lat nie mamy zdolności na okres 30 lat już mamy (ale ja nie chcę - raptem 180zł kapitału). Chciałem na 15 lat ale dochód na styk więc wnioskowałem o 20 lat dla spokoju a tu zonk. Jeśli ma ktoś ochotę poważnie potraktować moją prośbę to proszę o komentarz. Dane wpisane poniżej są prawdziwe, jeśli kogoś interesuje jak przy takim dochodzie spłacałem kredyty to szczerze bądź nie przyjmijmy, że mam inne dochody nie dające się wpisać do wniosku np. z prostytucji Tak na poważnie to postanowiłem tu napisać bo wydaje mi się, że po tych 10ciu latach w jednym banku, dwóch spłaconych kredytach hipotecznych (bez dnia opóźnienia) mógłbym być traktowany jako zaufany klient. W tamtym roku dostałem od ręki gotówkę bez zaświadczeń i miesięczna rata wynosiła 650zł, nikt nie liczył zdolności.

 

W opcji jest sprzedaż za jakiś czas mieszkania, spłacenie działki, rozpoczęcie budowy i kolejny kredyt na jakieś 250 tyś na dokończenie budowy - też jestem ciekaw jakim dochodem musimy dysponować przy okresie 30 lat.

 

Z góry dzięki za informacje i sorry jeśli kogoś uraził ton mojej wypowiedzi ale jestem zniesmaczony ofertą banku. Jeśli znajdzie się ktoś kto zaproponuje uczciwe warunki to od ręki zwijam się z obecnego banku i przechodzę do niego.

 

Kredyt standardowy - tak

Wysokość kredytu - 120tyś. (80 działka 40 dowolny cel - generalnie pójdzie i tak w działkę)

Waluta kredytu - PLN

Pożądana długość okresu kredytowania 240 m-cy

Wartość nieruchomości - moje mieszkanie wartości 200 tyś. bez obciążeń

Rynek wtórny - tak

Rodzaj nieruchomości - działka budowlana (jest PZP)

Metraż nieruchomości - 12 ar

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto) - lubelskie

Stan zaawansowania inwestycji - pusta działka

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 3

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 36/35

Aktualne obciążenia kredytowe - brak (żona ma kartę kredytową z limitem 1500zł - można ją skasować jeśli istotnie wpływa na zdolność)

Historia w BIK - spłacony kredyt hipoteczny 90 tyś i 10 tyś (oba przed terminem) + cała masa innych np. AGD, gotówkowe (zawsze na czas)

Umowa o pracę:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc - 3400zł z ostatnich 11 m-cy

Okres trwania umowy - od 03.2005 na czas nieokreślony / 04.2005 na czas nieokreślony

 

Pozdrawiam

Michał

[Mr Tomek]

no dobra to w czym jest problem bo ja szczerze mówiąc go nie widzę...

W jakim banku dostaliście kosza ?

3400 to całkiem niezły dochód

Zdolność - różnie - ale przy dobrym wietrze to ok 210tys spokojnie

[Hardy]

Bank BPH. Wypociłem tego teksu trochę.... problem taki, że zgadzają się jedynie na 30 lat gdzie kapitał to raptem 180zł a odsetek ponad 400zł. To powinno przejść nawet przy 15 latach nie mówiąc już o 20. Przy 20 latach i tym dochodzie dają mi 103 tyś. tylko zdolności.

 

Ja chcę max 20 lat i 120 tyś. (80 działka 40 cel własny) - da radę? Dodam, że zaproponowana marża 1.98%, bez prowizji ale z ubezpieczeniem od utraty pracy niby obowiązkowo przez rok.

 

Pzdr.

[PlanFinance]

Harrdy BPH wydaje decyzję w PDF. Podeślij ją do mnie a przeanalizuję jak to dokładnie wygląda.

[Hardy]

Nic mi jeszcze nie wydali. Czekają aż się zgodzę na te 30 lat?

[PlanFinance]

Nie. Jeśli wg. analityka zabrakło zdolności wydaje decyzję na dłuższy okres i tyle. Decyzja jest dostępna w formie pliku .pdf

[Hardy]

Hmmm, dzięki za info, jutro o to zapytam.

[PlanFinance]

1. Jaki jest metraż mieszkania?.

 

2. Jakie macie podstawy wynagrodzenia netto?. Obecnie nie średnie z 3/66/12mc?. Czy na przedstawioną średnią mają wpływ jakieś dodatkowi typu prowizje, premie, nadgodziny itp?.

[Hardy]

Metraż 62,90m2

 

Wynagrodzenie

- żona 2200 netto (tylko jutro sprawdzimy dokładnie od kiedy), kto wie czy nie walnęła się wypełniając zaświadczenie. Te 2200 jest od początku 2014 albo i wcześniej.

- ja 1237 netto (minimalne, firma rodzinna i tyle mogę tylko wykazać - ja akurat jestem na umowie o pracę) też od 2014 a wcześniej minimalne obowiązujące w danym roku.

 

Kwoty z samych umów o pracę, żadnych dodatków. Czyli z samych umów mamy 3437 zł które możemy udowodnić co najmniej od 01.01.2014r.

 

p.s. dzięki za zainteresowanie

Pzdr.

[PlanFinance]

Na 20 lat zdolność jest na 20 lat dokładnie na 120 000 PLN na granicy (wymagany dochód to 3407 PLN/mc). Kwota brutto 122 705 PLN (120k PLN + koszta startowe 1,9% + wycena + wpis do KW + pełnomocnictwo)

 

BPH sprawdza podstawę wynagrodzenia obecnie obowiązująca nie średnią.

 

Marża powinna wynieść 1,95%.

 

Trudno powiedzieć o co chodzi bo według mnie BPH jest dość przewidywalnym bankiem.

 

W BPH można nadpłacać kredyt w prosty sposób w formie elektronicznej, do 50% wartości kredytu przez 5 lat wszystkie nadpłaty są darmowe. Spłacasz sam kapitał.

 

Historia współpracy z bankiem nie ma wpływu na zdolność kredytową. To jest zero jedynkowe. Tak samo nie ma znaczenia to że dostałeś kredyt gotówkowy. To są zupełnie inne produkty, inne departamenty, inne zasady.

[Hardy]

Dzięki serdeczne za informacje. Ten dochód jest obecny (czyli stała podstawa 2200 + 1237 co miesiąc) jak powiedziałem od 01.01.2014, od 2015 pewnie znów trochę w górę pójdzie.

 

Sprawdziliśmy i tak teraz myślę czy żona źle nie wpisała dochodu do zaświadczenia. Te 2200 ma od X.2013r a wpisała chyba 2000 i może być 200zł mniejszy dochód. Całe zamieszanie może być przez nasze niedopatrzenie. Co nie zmienia faktu, że zdolność mamy byle jaką a historia kredytowa i tak nic nie warta bo liczy się tylko dochód.

 

Mam jeszcze prośbę do Ciebie o policzenie jaki potrzebuję dochód na kredyt 250 tyś. Zabezpieczeniem wtedy będzie kupiona działka + rozpoczęta budowa o wartości min 200 tyś. Kredyt mieszkaniowy na dokończenie budowy która powinna osiągnąć wartość 500 tyś.

 

Jeszcze raz serdeczne dzięki za zainteresowanie.

 

Pzdr.

[PlanFinance]

W zaświadczenie BPH wpisuje się podstawę wynagrodzenia brutto nie netto. Bank weźmie niższą z wartości zaświadczenie/wpływy z wynagrodzenia. Możecie starać się to ratować, ale proponuję zgłosić się do ZUS po podstawę naliczenia składek brutto za powiedzmy obecny rok.

 

BPH jak większość banków ma swoje zasady co do budowy domu a szczególnie wykorzystanie kosztorysu. Bez projektu technicznego a dokładnie rozkładu powierzchni nie da się wyliczyć czy kwota, którą zakładasz jest wystarczająca.

 

Jeszcze jedna istotna sprawa. Te 40k PLN dodatkowe, które chcesz wziąć czemu bierzesz na zasadzie dowolnego celu?. Przy refinansowaniu(na potrzeby budowy domu czego nie można wykluczyć) w kilku bankach może to spowodować podwyższenie kosztów.

[Hardy]

Tak wiem, że brutto i dlatego jest błąd bo nie sprawdziłem ile to netto. Żona wpisała z przedostatniego aneksu z 2012r. Tak jak mówisz jest to do udowodnienia zaświadczeniem z ZUS.

 

Kwotę dowolną chcę na różne rzeczy, plany domu, uzbrojenie, ogrodzenie, geodetów, studnia itd. rozejdzie się a nie chce mi się jeszcze latać z fakturami by udowodnić, że zrobiłem to czy tamto.

 

Jeśli chodzi o to wyliczenie potrzebnego dochodu to proszę podaj na dzień dzisiejszy przy założeniach jakie podałem - są realne. Za rok będę potrzebował mieć większy dochód do zdolności i muszę m/w wiedzieć ile powinienem udowodnić w papierach (u żony będzie podobnie, mój dochód musi wzrosnąć).

 

Jeśli chodzi o podwyższanie kosztów to tak jest też w BPH, więcej na cel dowolny = większa marża (jakieś 0,2%) - z tym się liczę.

[PlanFinance]

Budowa domu jest specyficzna nie wiadomo ile tak naprawdę będziesz potrzebował. Jak to wyliczyć nie wiedząc jaka to będzie nieruchomość. Realność wg. klienta a wg. banku to są dwie różne sprawy. Uwierz mi przerabiałem to dziesiątki razy. Nie ta kolejność.

 

Za rok BPH może nie chcieć kredytować hipotek, WIBOR może wzrosnąć do 6%. To zbyt dług okres by szacować ile kto powinien zarabiać.

[Hardy]

Ok, policzył mi ktoś inny i dla informacji zaineresowanych to przy mojej sytuacji jaką przedstawiłem na dzisiaj to min 4200.

 

Z tym wiborem to wypluj te słowa.

[PlanFinance]

Ok, policzył mi ktoś inny i dla informacji zaineresowanych to przy mojej sytuacji jaką przedstawiłem na dzisiaj to min 4200.

 

Z tym wiborem to wypluj te słowa.

 

Nie rozumiesz. To wyliczenie jest kompletnie bez sensu. Wyjaśniałem już powyżej. Zabierasz się do tego nie z tej strony co trzeba.

[Hardy]

Nie wiem z czym masz problem. Interesowało mnie jaki mam mieć dochód by na chwilę obecną dostać 250 tyś kredytu przy założeniach jakie podałem. Jesteś ostatnią osobą którą bym pytał czy mi ta kwota wystarczy na dokończenie budowy. Zapamiętaj, nie sądź ludzi według swojej miary. Nie znasz mnie a równanie mnie z Twoimi dotychczasowymi klientami jest właśnie bez sensu. Uwierz mi na słowo, nie jestem idiotą.

[PlanFinance]

Nie wiem z czym masz problem. Interesowało mnie jaki mam mieć dochód by na chwilę obecną dostać 250 tyś kredytu przy założeniach jakie podałem. Jesteś ostatnią osobą którą bym pytał czy mi ta kwota wystarczy na dokończenie budowy. Zapamiętaj, nie sądź ludzi według swojej miary. Nie znasz mnie a równanie mnie z Twoimi dotychczasowymi klientami jest właśnie bez sensu. Uwierz mi na słowo, nie jestem idiotą.

 

No tak...

 

Mam wrażenie że nie bardzo rozumiesz co się do Ciebie pisze. To że Ty chcesz zbudować dom za jakąś tam kwotę nie oznacza że dla banku ta kwota będzie do zaakceptowania. BPH ma określone reguły co do budowy systemem gospodarczym. Twoje założenia są błędne bo nie uwzględniają podstawowych składowych. Nie masz projektu/nie napisałeś o tym więc nie jesteś w stanie wyznaczyć tej kwoty. Jeśli nie przyjmujesz do wiadomości informacji od człowieka, który zjadł zęby na hipotekach to tak naprawdę ignorujesz sam siebie i masz szanse żeby napotkać na ścianę i problemy w związku z kredytem. Miałem po drodze kilku podobnych klientów, którzy "wiedzieli więcej" ode mnie. Szkoda że prędzej czy później wychodziło na moje.

 

Nigdzie nie napisałem że jesteś idiotą.

[Hardy]

Słuchaj ja o wielu rzeczach nie napisałem bo to jest forum o kredytach a nie budowlane. Zgadłeś z projektem nie mam go bo zastanawiam się nad kilkoma z architektem. Tyle, że z góry jest założona kwota w której muszę się zmieścić a to, że różnie bywa i czasem koszty rosną to inna sprawa. Mam Ci napisać ile mieszkań własnymi rękoma wyremontowałem, ile instalacji hydraulicznych itd. wykonałem żebyś zaczął myśleć, że z dzieckiem nie rozmawiasz? Zagalopowałeś się i ciężko Ci z tego wybrnąć. Ja Cię nie prosiłem byś powiedział czy ta kwota wystarczy i co sądzisz o moim projekcie tylko zwyczajnie przy jakim dochodzie obecnie będę mieć zdolność na 250 tyś kredytu. Sam napisałeś, że historia kredytowa, terminowe spłacanie rat nie ma znaczenia i liczy się dochód to o to pytałem.

 

Dajmy już spokój bo szkoda mojego i Twojego czasu. Dowiedziałem się co chciałem, Tobie podziękowałem i na tym zakończmy. Gdybym miał pytanie odnośnie kredytu to pozwolę sobie zapytać, w niczym więcej mi nie pomożesz. Zaraz wątek poleci do kosza za dyskusje bez sensu, ja kończę dyskusję. Chyba, że mi polecisz inny bank?

 

Pzdr.

[PlanFinance]

W czym się zagalopowałem?. .

 

Twoje doświadczenie związane z remontami nie ma żadnego znaczenia. Staranie się o kredyt hipoteczny nie polega na tym że ja jestem Pan majster, mam duże doświadczenie a Wy doradcy jesteście chłystki więc nie gadać mi tu tylko sprawdzajcie zdolność kredytową. Nie potrafisz zrozumieć że dobry doradca zwraca uwagę na takie rzeczy. To nie ja sobie wymyśliłem minima w BPH:

 

Stan surowy to min.1600 PLN/1mkw,

 

Stan developerski 1900 PLN/1mkw,

 

Stan wykończony 2400 PLN/1mkw

 

Oraz kilka innych sztywnych zasad, których jako wykonawca nie znasz i nie mas o nich pojęcia. Jeśli to zignorujesz i dalej będziesz najmądrzejszy to masz szanse na kolejne rozterki typu ja chcę/żądam a bank sądzi inaczej.

 

Skoro nie ma projektu to dobrze Ci radzę byś zgłębił temat podejścia banków i uwzględnił to w projekcie zamiast później rwać sobie włosy z głowy że jednak najmądrzejszy nie byłeś.

 

Uwierz mi wiem co mówię bo "kilka" kredytów na budowę zrobiłem.

[Hardy]

Nie jestem budowlańcem. Zwykły uczciwy człowiek ciężko pracujący. Zarabiam na czym innym. Ja potrzebuję tylko wiedzieć ile muszę zarabiać by dostać większy kredyt w razie czego a przy BPH się nie upieram. Przy kredycie mieszkaniowym dawny kredyt bank mi też wymyślał a BPH dał bez problemu. Nie ten to inny.

[PlanFinance]

Nie jestem budowlańcem.

 

Tak można było wywnioskować.

 

Nie jestem budowlańcem. Zwykły uczciwy człowiek ciężko pracujący. Zarabiam na czym innym. Ja potrzebuję tylko wiedzieć ile muszę zarabiać by dostać większy kredyt w razie czego a przy BPH się nie upieram. Przy kredycie mieszkaniowym dawny kredyt bank mi też wymyślał a BPH dał bez problemu. Nie ten to inny.

 

Większość banków ma zasady i minima na budowę domu systemem gospodarczym.

[Hardy]

Rany boskie.....