Na dokończenie budowy domu 250000 do końca życia :)

[Klepak]

Mamy dom o pow. Użytkowej 158m2 w stanie surowym otwartym. Potrzebujemy pieniędzy na wykończenie.

 

Wartość nieruchomości: 500000

Wkład własny: działka ok 120000 dom w stanie surowym ok 140000

kwota kredytu: 250000

Rynek pierwotny/rynek wtórny: pierwotny

Rodzaj nieruchomości: dom, budowa systemem gospodarczym

Pożądana długość okresu kredytowania: 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 3

Łączny miesięczny dochód netto z ostatnich 3 m / 6m / 12m 5400zł ( pracuje tylko mąż)

Rodzaj umowy: umowa o prace do 2020r, na umowę o pracę 1800zł, reszta na umowę zlecenie

Okres trwania umowy: od 11.2013

 

Aktualne obciążenia kredytowe: brak

Ilość kart kredytowych: 0

Metraż nieruchomości:158m

Województwo:łódzkie

Miejscowość do 50 tyś. mieszkańców

Rodzaj rat: równe

Wiek najstarszego kredytobiorcy:30 lat

Punkty BIK brak info

 

Nastawiamy się na PKO BP marża pierwszy rok 1,1%, kolejne 1,58%, prowizja 0%, ubezpieczenie od utraty pracy na 4 lata za 3,25% kredytu, karta kredytowa.

Deutsche bank odpada, może BGŻ?

[lzalewski]

Czemu odpada DB? Będzie to lepsza opcja niż PKO BP.

ING:

- marża 1,65%

- prowizja 0%

- rata 1137zł

Wymagane konto z wpływem min. 2000zł/m-c, ubezpieczenie na życie. Koszt ubezpieczenia wynosi 0,025% od salda zadłużenia miesięcznie. Wymagane jest ono przez min. 3 lata.

[Klepak]

Bo DB wymaga zakupienia planu oszczędzania na 3 czy 5 lat, co oznacza dodatkowe 200-300zl miesięcznie.

Dzięki za ING - porównywalne z PKO

Widziałem, że BGŻ ma ciekawą ofertę ale nie orientowałem się dokładniej, czy orientujecie się?

[Doradca Lubuskie]

Dzięki za ING - porównywalne z PKO

 

Nie powiedziałbym że porównywalne. Mam pytanie czy ubezpieczenie od utraty pracy które jest na okres 4 lat i kosztuje ogromne pieniądze - jest tak aż bardzo Wam potrzebne?

Znacie szczegóły - kiedy te ubezpieczenie będzie uruchomione?

Czy nie warto tą kwotę którą zapłacicie - 8125zł - przeznaczyć na swoje ewentualne zabezpieczenie?

 

Jeżeli chodzi o BGŻ to oferta może być dla Was dobra bo uzależniona jest od założenia konta Konto bardzo osobiste z wpływami oraz kartą debetową. Jeżeli wpływy będą pow. 5tys to wtedy konto będzie bez opłat.

Oferta pod warunkiem LTV poniżej 50%

 

Szczegóły:

- marża - 1,4%

- prowizja - 1%

- rata - 1126zł

- konto o którym pisałem poniżej i ubezpieczenie nieruchomości z oferty banku

[lzalewski]

PSO w DB można zamienić na ubezpieczenie na życie. Wymagane jest ono przez 5 lat.

[prezesik24]

Oczywiście że można i wyjdzie korzystniej niż w PKO, wniosek skladany w banku czy u posrednika ?

 

Symulacja kredytowa - Deutsche Bank PBC SA

 

Wnioskowana kwota 250000 PLN 250000 PLN

Wartość nieruchomości 500000 PLN LTV 50%

Oprocentowanie 3,58%

marża stawka bazowa

1,59% 1,99%

Okres kredytowania 360 miesięcy

 

Rata kredytu 1133,8 PLN

 

Koszt odsetkowy kredytu 158 170 PLN

Ubezpieczenie życie/praca po 2 latach 102,50 PLN mies.

Ubezpieczenie życie/praca za 2 lata 4500,00 PLN

Prowizja 0,00 PLN

Konto osobiste DB Life 12,00 PLN mies.

Ubezpieczenie pomostowe 174,84 PLN mies. do momentu wpisu hipoteki do KW

Rata w pierwszym roku 1,2 % 1 093,51

[Klepak]

Mam już decyzje kredytowe. Na placu boju pozostało PKO i BPH.

 

PKO:

- marża minimalna 1,55 (1-szy rok 1,1%), maksymalna 1,65%

- zamiast prowizji ubezpieczenie od utraty pracy za 8400zł

- jeżeli zrezygnuję z karty kredytowej to marża wzrasta o 0,1%

 

BPH

- marża minimalna 1,35%, maksymalna 1,75%

- zamiast prowizji ubzepieczenia od utraty pracy i na życie łącznie za 7300zł

- konto za 20zł miesięcznie

- jeżeli nie utrzymam kona lub nie dokonam w miesiącu dwóch płatności kartą debetową lub nie wpłynie 3tys zł miesięcznie na konto podwyżka marży o 0,3% oraz jeżeli kartą kredytową nie zapłacę min 500zł/mies marża wzrośnie o 0,1%

 

Czy coś jeszcze wziąć pod uwagę?

 

Z odczuć po kontaktach z bankami:

BPH:

na minus:

mnóstwo dosyłania dokumentów, już myślałem że nigdy to się nie skończy, jeżeli tak będzie podczas obsługi kredytu to będzie ciężko

na plus:

miły Pan od wyceny, nie robił problemów

 

PKO:

na minus:

- bardzo niemiły Pan od wyceny nieruchomości, który zachowywał się jakby nasze być albo nie być zależało od niego,

na plus:

siedziba banku w moim mieście

nie robili dużo problemów przy składaniu wniosku, szybka decyzja kredytowa

 

Podsumowując:

Biorąc pod uwagę koszy ubezpieczeń, prowadzenia konta i utrzymanie najniśzych marż, końcowo BPH będzie tańszy o 3tys zł od PKO

W BPH będzie bardzo ciężko utrzymać marżę 1,35%, ponieważ przez 30lat miesiąc w miesiąc będzie trzeba pamiętać o tych transakcjach kartami. Marża wzrasta bezpowrotnie - bardzo duży minus, bo kredyt staje się wtedy droższy o 18tys zł od PKO.

Z kolei w BPH bardzo miły Pan od wyceny, który w naszym odczuciu nie będzie robił problemów, a mogą takie być, ponieważ w planie mamy dom z poddaszem nieużytkowym, które chcielibyśmy na etapie budowy przygotować tak jak użytkowe (wylewki, instalacje, tynki) aby później nie brudzić w domu, gdy będziemy chcieli wykończyć poddasze.

W PKO stabilna sytuacja z marżą, ale pan od wyceny może narobić nam problemów.

 

Czy możecie doradzić? Czy coś jeszcze powinniśmy wziąć pod uwagę porównując te kredyty?

[Doradca Lubuskie]

Widzę że Nasze rady nic nie pomogły, co?

 

I tak wybrał Pan swoje opcje - no cóż wolny kraj.

 

Proszę mi powiedzieć po co Panu ubezpieczenie od utraty pracy w PKO BP na okres 4 lat, będzie Pan je przedłużał?

[Klepak]

Porównywałem oferty kilku banków, ostatecznie zostało PKO oraz BPH.

 

Ubezpieczenia są w pakiecie z kredytem, więc z mojego punktu widzenia traktuję je jako koszt kredytu.

 

W banku BGŻ, którego ofertę Pan proponował otrzymałem warunki:

Prowizja 5000zł

Inspekcja nieruchomości (4 razy) 1200zł

Konto osobiste i karta debetowa 25zł x 360miesięcy = 9000zł

Ubezpieczenie Pewny Dom 45zł x 360miesięcy = 16200zł

Pakiet ubezpieczeń Aviva 75,51zł x 360miesięcy = 27183zł

 

Porównując to z ofertą BPH, BGŻ będzie droższy o 38700zł (w BGŻ będę miał ubezpieczenie domu, za które musze dopłacić w BPH, ale nadal ostatecznie w BPH lub PKO zapłacę mniej niż w BGŻ).

[lzalewski]

Ubezpieczenie AVIVA w BGŻ jest zbędne. Prowizję da się zmniejszyć do poziomu 0,5%. Konto w przypadku wpływu 5000zł/m-c będzie darmowe. PKO BP nie ma prawa wyjść taniej niż BGŻ, a już na pewno nie ma prawa wyjść taniej niż ING.

[Doradca Lubuskie]

Ubezpieczenia są w pakiecie z kredytem, więc z mojego punktu widzenia traktuję je jako koszt kredytu.

 

W banku BGŻ, którego ofertę Pan proponował otrzymałem warunki:

Prowizja 5000zł

Inspekcja nieruchomości (4 razy) 1200zł

Konto osobiste i karta debetowa 25zł x 360miesięcy = 9000zł

Ubezpieczenie Pewny Dom 45zł x 360miesięcy = 16200zł

Pakiet ubezpieczeń Aviva 75,51zł x 360miesięcy = 27183zł

 

Porównując to z ofertą BPH, BGŻ będzie droższy o 38700zł (w BGŻ będę miał ubezpieczenie domu, za które musze dopłacić w BPH, ale nadal ostatecznie w BPH lub PKO zapłacę mniej niż w BGŻ).

 

Widzi Pan w PKO BP nie tylko jest oferta pakietowa ale też jest normalna bez tak drogiego i nie potrzebnego nikomu ubezpieczenia.

 

W BGŻ dostał Pan, zapewne w oddziale, ofertę którą nie otrzymałby Pan od doradcy zewnętrznego bo pakiet ubezpieczeń AVIVA jest bez sensowny.

Jeżeli chodzi o opłaty za konto to przy Waszym poziomie zarobków nie byłoby tej opłaty.

Ubezpieczenie nieruchomości i tak musi Pan mieć w każdym banku

 

A z drugiej strony oferta ING jest lepsza od PKO BP

[Klepak]

Wg doradcy, który sprawdzał ofertę BGŻ pakiet AVIVA był obowiązkowy aby utrzymać niską marżę. Na konto wpływałoby ok.5000zł ale nie jestem w stanie stwierdzić czy zawsze wpłata przekraczałaby 5000zł, dlatego dodałem koszt konta. W ING marża była 1,65%, czyli o 0,1% większa niż w PKO BP.

[Doradca Lubuskie]

Pakiet AVIVA podnosi marżę. Jego koszt jest niewspółmiernie wysoki w porównaniu z trochę wyższą marżą.

 

Tylko w PKO BP dopłaca Pan 8400zł za niepotrzebne, według mnie, ubezpieczenie

[lzalewski]

Wg doradcy, który sprawdzał ofertę BGŻ pakiet AVIVA był obowiązkowy aby utrzymać niską marżę. Na konto wpływałoby ok.5000zł ale nie jestem w stanie stwierdzić czy zawsze wpłata przekraczałaby 5000zł, dlatego dodałem koszt konta. W ING marża była 1,65%, czyli o 0,1% większa niż w PKO BP.

Być może doradca miał dodatkową prowizję za AVIVĘ...

 

Czy wyższa o 0,1p.p. marża zrekompensuje Ci koszt 3,25% w formie ubezpieczenia? A jeśli tak, to kiedy?

[Klepak]

Rzeczywiście, koszt ubezpieczenia Aviva to 0,79% i powoduje obniżkę marży o 0,2%. Czyli marża wyniesie 1,6% bez pakietu Aviva. Nadal pozostanie prowizja 5tys, koszt konta osobistego 9tys i o 0,05% wyższa marża w stosunku do PKO BP w ktorym jest o 0,05nizsza marża i 8400zl za ubezpieczenie.

[lzalewski]

BGŻ:

- marża 1,4%

- prowizja 0,5%

- rata 1113zł

Wymagane konto z wpływem min. 2000zł/mc, ubezpieczenie nieruchomości w ramach oferty banku. Koszt ub. to 0,1% od wartości nieruchomości rocznie. Przy wpływie 5000k/m-c konto jest darmowe.

[Klepak]

W ofercie która mam marża jest 1,4% ale jeżeli rezygnuje z Avivy wzrasta do 1,6% i prowizja 2%. Czy mój doradca źle przedstawił mi tę ofertę?

 

Czy ktoś może podpowiedzieć jak to jest z inspekcjami przed wyplata kolejnych transz? Czy inspektorzy trzymaja sie sztywno harmonogramów i kosztorysów?

[lzalewski]

Czy ktoś może podpowiedzieć jak to jest z inspekcjami przed wyplata kolejnych transz? Czy inspektorzy trzymaja sie sztywno harmonogramów i kosztorysów?

Możesz uściślić pytanie?

 

Przy LTV do 50% marża wynosi 1,4%. Mogę zaproponować również prowizję 0,5%, a nie 2%.

[Klepak]

Uściślając: jakie są procedury oceniania postępów prac na budowie w w/w bankach:

- czy inspektor może podważyć moją deklarację, że wykonanie wylewki kosztowało 25tys zł, a on stwierdzi że 18tys zł, jakie mogą być z tego powodu problemy? czy bank nie zmniejszy kwoty kredytu?

- czy inspektorzy sprawdzają dokładnie całą budowę, czyli w moim przypadku, jeżeli położę instalację elektryczną na strychu, na który nie biorę kredytu, będzie miał do tego pytania i każe wyjaśniać skąd miałem środki na tę instalację?

- czy jeżeli skończę wydawać transzę, będę chciał uruchomić drugą, ale jeden z etapów zaliczony do pierwszej transzy np elewacja będzie w 50% zaawansowania, to będą problemy z wypłatą kolejnej transzy?

 

Kosztorysy były wypełniane z niedużą dokładnością i może się okazać, że jedna pozycja będzie kosztowała 10 tys zł więcej, inna 5 tys zł mniej. Czy Banki będą chciały aneksować z takich powodów umowę lub będą robiły problemy?

[lzalewski]

1. Bank nie weryfikuje faktur, a jedynie wykonanie zadania.

2. Nie.

3. Tak, będą problemy, ponieważ pojawi się niedofinansowanie inwestycji. W takim przypadku wymagane będzie dokończenie etapu z własnych środków lub wniosek o podwyższenie kwoty kredytu.

[PlanFinance]

W BGŻ niemal na pewno narzucą ubezpieczenie na życie jeśli nie będzie Aviva. TO jest standard jeśli tylko jedna osoba uzyskuje dochód. Standard choć nigdzie niepisany.

 

Ja bym szedł w stronę mBank Hipoteczny

 

mBank Hipoteczny

Marża 1,45%

Rata

Prowizja 2% (negocjowana najczęściej do 0%)

Ubezpieczenie PBS składka 1,4% od kwoty kredytu za pierwsze 2 lata ochrony, po 2 latach przejście na składka miesięczne w wysokości 4% raty. Ubezpieczenie wymagane łącznie przez 5 lat.

Ubezpieczenie niskiego wkładu brak !!!

Wcześniejsza spłata Darmowa częściowa nadpłata w trakcie pierwszych 3, lat, spłata całkowita 2%. Po 3 latach wszystko za darmo.

Wycena 0 PLN

Produkty dodatkowe Ubezpieczenie PBS