Koszty kredytu (spread, euribor), jak to liczyć ?

[jethroelp]

Witam,

 

Przymierzamy się do kupna mieszkania w walucie EURO. Mam kilka pytań odnośnie do kosztów i właściwej interpretacji ich uwzględniania w racie/całkowitych kosztach kredytu.

Pierwszy temat to tzw. spread. Jak rozumiem, jest to róznica między kursem sprzedaży i kursem kupna. Pierwszy raz pojawia się podczas przeliczenia wartości kretydu w PLN na walutę, oraz kiedy dojdzie do właściwej wypłaty pieniędzy, przy czym wypłata pieniędzy następuje po kursie wyższym banku. Czy dobrze to rozumiem i interpretuję?

Drugia kwestia związana ze spreadem, to w jaki sposób wpływa on na koszt kredytu/raty w dalszym etapie - kiedy już spłacamy raty. Innymi słowy czy jest on uwzględniany w racie, jeśli tak to w jaki sposób.

 

Drugi temat to EURIBOR. Wiem co to jest, natomiast chciałbym się upewnić że dobrze rozumuję w kwestii jego uwzględnienia w racie/kredycie. Otóż, raz na kwartał lub pół roku następuje jego aktualizacja i np. zmiana EURIBOR o 3% w górę spowoduje, że wpływa on na wzrost oprocentowania. Czy ma to przełożenie na ratę, jeśli tak, to czy całe 3% czy jest to liczone w inny sposób ?

 

Zaproponuje też coś w rodzaju zabawy w prognozowanie:

Przy założeniach na dzień dzisiejszy

wartość nieruchomości : 280.000

Wkład własny : 10% - 28.000

Okres kredytowania : 30 lat

Waluta : Euro

Kurs waluty : 4.2 zł

Rata miesięczna na dziś, powiedzmy: 1350 zł

 

Zakładam, że złoty słabnie, ogólnie w gospodarce nie dzieje się dobrze, może kolejny kryzys.

Na jaką maksymalną kwotę raty musiałbym się przygotować - powtarzam maksymalną, podejmując decyzję o wzięciu kredytu w EURO. Oczywiście nie zakładajmy że EURO będzie kosztowało 6 zł, albo że wybuchnie 3 wojna światowa i skutków nikt nie będzie w stanie przewidzieć. Wbrew pozorom jest to dla mnie istotne na dzień dzisijeszy. Wiem że jest to pewnego rodzaju gdybanie, ale byłbym wdzięczny za odzew w tej sprawie .

 

Pozdrawiam

Piotr

[PlanFinance]

1.Spread jest uwzględniony w racie.

 

2.Nikt nie jest w stanie przewidzieć do końca wahań kursowych.Pamiętam jak kilka osób wieściło 1$ za 1 PLN.Jak się kończyło wszyscy wiemy.

 

3.Wzrost EURIBOR o 3% to kosmetyczna zmiana.Chyba ze chodziło Panu o 3p.p to już jest gorzej ;).Spokojnie jednak jak EURIBOR wzrośnie o 3p.p to będzie można zrefinansować kredyt na lepszych warunkach niż obecnie.

[jethroelp]

1. Spread jest uwzgledniony w racie, ale co to dokladnie znaczy? Moze Pan podac jakis przyklad obrazujacy wplyw spreadu na ratę ?

2. Zdaje sobie z tego sprawę, dlatego zaznaczyłem że chodzi mi o pewną zabawę w prognozę. To znaczy czy realne jest (nie możliwe - bo wszystko jest możliwe tak naprawdę ) - że początkowo rata w kredycie w EURO wynosi 1300 zł, a po jakimś czasie np. 1700 zł.

3. Chodziło o 3 punkty proc. Czy coś więcej na temat refinansowania kredytu może Pan napisać ? Nie jestem finansistom nie zawsze definicje terminów wszystko wyjaśniają

 

Dziękuję i pozdrawiam

Piotr

[PlanFinance]

1.http://www.obcinacz.pl/?fodY90Ftxz

 

2.Jest to możliwe czy realne...?.W mojej opinii tak ale raczej z powodu stóp procentowych niż wzrostów EUR.

 

3.http://www.obcinacz.pl/?tQnjUl5Olq

 

Wzrostu stóp procentowych związanie z sytuacją gospodarczą.LIBOR i EURIBOR zostały ucięte ze względu na obecną sytuację finansową.W jakiejś perspektywie można sądzić iż zaczną rosnąć..Powodem tego będzie min.zwiększenie akcji kredytowej cóż a tym idzie większa konkurencja między bankami co za tym idzie lepsze oferty dla klientów w tym refinansowanie.

[ziut19]

A propos spreadu:

sprobujmy w ten sposob:

Kredyt 252.000, kurs kupna euro, to 4,2 zl.

Dostales wiec 60.000 euro.

Zalozmy, ze rata wynosi 500 euro.

 

 

Jesli w dniu splaty kurs sprzedazy euro wynosil bedzie 4,5 zl zaplacisz 2250 zl, jesli euro kosztowalo bedzie 5 zl, wowczas 2500 zl, a jesli 4 zl to rata wyniesie 2000zl.

Oczywiscie mozesz tez zdecydowac sie na rate w walucie i bezwzglednie na wszystko placic po prostu 500 euro.

[expert]

Spokojnie jednak jak EURIBOR wzrośnie o 3p.p to będzie można zrefinansować kredyt na lepszych warunkach niż obecnie.

 

To jest oczywiście prognoza. Ekonomistów w naszym kraju wielu, sytuacja jedna, ale wizji wiele :lol: ja akurat prezentuję odmienny pogląd co do perspektyw na rynku kredytowym (moim zdaniem konkurencja między bankami odbywać się będzie na zasadze łagodzenia warunków przyznawania i ewentualnych niecenowych cech produktu). Nie oczekiwalbym też wielkich spadków marż - no chyba że kredytów w EUR- ostatnio jest to waluta "preferowana" przez banki. Myslę też, że część banków (które udzielają teraz tylko kredytów w PLN) może wprodzić też tą walutę w przyszłym roku. Co do kursów walutowych - myślę, że kilka % złotówka umocni się do końca roku. Nie wiem, czy to dla Pana dobra czy zła informacja... z zależności czy już Pan uruchomił kredyt, czy ma Pan kredyt indeksowany czy denominowany...