kredyt - budowa domu - dolny śląsk - 600k zł

[szb]

Witam,

 

planujemy z żoną budowę domu na wiosnę (lub na lato). Potrzebny będzie niemały kredyt w okolicach stycznia, więc powoli rozglądamy się za jakimiś opcjami

 

Kredyt standardowy/Kredyt MdM: Kredyt standardowy

Wysokość kredytu: 600tyś.

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 25/30 lat

Wartość nieruchomości / wkład własny: 600+100 tyś. / 100tyś -wartość działki

Rodzaj nieruchomości: dom jednorodzinny

Metraż nieruchomości: 174,71m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto): Dolny Śląsk, pod Wrocławiem

Stan zaawansowania inwestycji: pozwolenie na budowę

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 2

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: 27/24 lata

Aktualne obciążenia kredytowe: 1250zł - rata kredytu gotówkowego wziętego na poczet kupna działek, pozostało ok. 55 tyś. do spłaty (ok. 7,5 roku)

Historia w BIK: wszystko spłacane terminowo od jakiś 2 lat - więc nie będzie tam nic złego na pewno

Umowa o pracę:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc: żona 2500zł netto, ja 4500zł netto + premie kwartalne ok. 3500-4000zł netto

Okres trwania umowy/działalności w tył/okres trwania umowy w przód: żona umowa do sierpnia 2015 (uzyskamy promesę dalszego zatrudnienia) od około 2,5 roku, ja umowa na czas nieokreślony od 1,5 roku

 

Proszę o wskazanie jakiś możliwości dla nas ;)

 

Pozdrawiam,

szb

[Pistolero]

Deutsche Bank

 

okres kredytowania -25 lat

600 000 zł

 

prowizja 0,0%

pierwszy rok

marża: 1,20%

rata: 2991 zł

po pierwszym roku

marża: 1,49%

rata z NWW: 3082 zł do czasu obniżenia salda kredytu do poniżej 80% wartości nieruchomości: marża +0,2%

rata bez NWW: 3023 zł

 

koszt wyceny 0 zł

Wibor 3M - 2,06%

 

Wymagane:

konto (12 zł/m-c) + karta kredytowa

 

ubezpieczenie na życie - 1,8% za dwa lata = 10800 zł , po drugim roku 0,042%/m-c od salda (ok 234 zł)

lub

program inwestycyjny ze składką miesięczną 540 zł - okres składkowy min 7 lat, wypłata zgromadzonego kapitału bez opłat wyjściowych - po 10 roku.

 

konto, kartę i ubezpieczenie na życie należy utrzymać przez okres min 5 lat.

 

 

przy 30 latach rata ok 2740 zł

 

kredyt na działkę można zrefinansować w ramach kredytu mieszkaniowego - rata hipoteki wzrosłaby o ok 250 zł.

 

 

Decydując się na wariant z inwestycją ostateczne warunki kredytu można jeszcze negocjować na lepsze.

 

 

Pozdrawiam

[prezesik24]

Czy jestescie w stanie nadplacic kredyt gotowkowy tak aby rata wynosila mniej wiecej 700 zł ?? W innym wypadku ciezko ze zdolnościa na taką kwotę, przynajmniej w DB .

[prezesik24]

Pistolero, czy Ty szukasz jakichkolwiek rozsądnych dla klienta rozwiązań ?? Przy racie kredytu gotowkowego nie ma zdolności, w przypadku refinansowania wzrośnie LTV, a co za tym idzie bedzie inna oferta i duze ubezpieczenie NWW. Zamiast podawac oferty, mogłbyś czasami zadać kilka pytań.

[lzalewski]

Ile jesteście ewentualnie w stanie maksymalnie nadpłacić lub zmniejszyć ratę wydłużając okres kredytowania?

[szb]

Na dzień dzisiejszy niezbyt wiele - mamy na boku jakieś 10.000zł.

To pewnie nie ma zbytniego wpływa na zdolność, ale od stycznia dostaje podwyżkę o 1000zł netto. Dodatkowo bardzo mocno wzrosną mi premie kwartalne (pierwsza w kwietniu) do ponad 10.000zł/3miesiące.

 

Może warto wstrzymać się z inwestycją do tego kwietnia, dostać zastrzyk gotówki z premii, nadpłacić kredyt i ruszyć z większą zdolnością po kredyt?

[prezesik24]

Oczywiście tak będzie lepiej, ale do tego czasu nie wiadomo jakie beda warunki kredytowania. A jaki jest okres kredytowania kredytu gotowkowego, jakie oprocentowanie ??

[Finansista Mariusz]

Alternatywa dla Deutsche:

Nazwa banku BGŻ

Wysokość kredytu 600 tyś czas kredytowania 360 miesięcy

Marża 1,65

Koszta startowe(prowizja/ubezpieczenia jednorazowe) 12630 (2% prowizji-możliwość negocjacji)

Ubezpieczenie na życie* - opcja

Ubezpieczenie niskiego wkładu* - podwyższenie raty o 207 zł

Produkty dodatkowe konto z wpływem minimum 2000 zł, płatne 25, przy takim dochodzie możliwe konto VIP

Rata: 2969,23

[Pistolero]

nie wiem jak liczysz, biorąc premię nawet jako nieregularną część wynagrodzenia wraz z podstawą zdolność wychodzi.

Przy refinansie tym bardziej. Naturalnie że jeśli przyjmiesz wartość nieruchomości 600+100 to oferta by się zmieniła, czy wierzysz jednak że wartość takiej nieruchomości przy takim metrażu będzie równo kredyt+działka?

[Finansista Mariusz]

Za mało jest danych do wyceny, jak autor napisał pod Wrocławiem ma na myśli Kąty Wrocławskie to pewnie nie, ale jeżeli będzie to np Mirków lub Św. Katarzyna to na pewno wartość jest realna.

[szb]

Jeśli chodzi o warunki kredytu gotówkowego to ustalę.

 

Miejscowość: Dobrzykowice - około 2km od znaku Wrocław. Kwota zakupu nieruchomości to było 90.000zł, ale ceny w okolicy wahają się w granicach 150zł/m2.

[Finansista Mariusz]

Idąc w kierunku refinansowania kosztów zakupu działki będą dostępne inne banki, zmieni się LTV, ze względu na to też zmieni się marża.

Ze złożeniem wniosku nie należy zwlekać bo do końca roku max możliwe LTV jest na poziomie 95% od 2015 90%.

[PlanFinance]

nie wiem jak liczysz, biorąc premię nawet jako nieregularną część wynagrodzenia wraz z podstawą zdolność wychodzi.

Przy refinansie tym bardziej. Naturalnie że jeśli przyjmiesz wartość nieruchomości 600+100 to oferta by się zmieniła, czy wierzysz jednak że wartość takiej nieruchomości przy takim metrażu będzie równo kredyt+działka?

 

Słuszna uwaga. Tu jest dość wysoka kwota za 1mkw.~~3500 PLN

 

Warto byłoby mieć to na względzie.

[szb]

Hmm...

 

To jest niezła wskazówka.

 

Jeśli chodzi o kredyt gotówkowy, który posiadamy to:

- kapitał do spłaty: 61500zł

- oprocentowanie nominalne: 10,26% (RRSO około 12,5%)

- pozostało 65 rat do spłaty

 

Mógłbym spróbować wydłużyć okres, ale w innym banku (citi handlowym max. okres jest 84 miesiąc, co da ratę na poziomie 1050zł).

 

Pytanie podstawowe - czy:

=> poczekać z inwestycją do maja, nadpłacić kredyt gotówkowy i zanotować 4-5 miesięcy wysokich przychodów

=> pośpieszyć się teraz z inwestycją i spróbować złożyć wniosek jeszcze w tym roku

 

Co byście zrobili na naszym miejscu?

[prezesik24]

Mozemy zrobic to w ten sposob .W DB gdyby przyjąć premie kwartalne ( z tym niestety ostatnio róznie bywa ) faktycznie zdolność jest na styk , wiec najlepszym rozwiazaniem bedzie staranie sie o kredyt hipoteczny ,oraz przy jednej decyzji kredytowej zrefinansowac kredyt gotowkowy ( rata na 84 miesiace 1000 złotych ) . Decyzja w DB ważna jest 3 miesiace i bedzie sporo czasu na sprawdzenie innych ofert po nowym roku. Co do kwestii kosztów budowy, wycena jest darmowa , wiec na podstawie kosztorysu i oceny rzeczoznawcy okresli sie wartość przyszłą nieruchomosci i bedzie dokladnie wiadomo czy bank przyjmie takie wartości. Nie ponosicie zadnych kosztow, macie dlugi termin decyzji i przy zlozeniu wniosku w tym roku unikniecie 10 % wkladu własnego o ile w ogole bedzie taki potrzebny . W razie zainteresowania zapraszam do wspolpracy.

[szb]

przemyśleliśmy sprawę i wstrzymamy się z kredytem do kwietnia - nasze przychody i umowa mogą się mocno poprawić.

 

dziękujemy wszystkim za pomoc!

[Doradca Lubuskie]

Pamiętajcie o jednym że jeżeli żona ma umowę o pracę do sierpnia 2015 to część banków przyjmie promesę ale część będzie żądało aneksu do umowy. Jeżeli będzie taka możliwość to niech żona postara się wcześniej o nową umowę

[szb]

wiemy - ma takie zapewnienia od szefostwa, że w stycznia (lub najpóźniej w kwietniu) dostanie umowę na czas nieokreślony.

 

stąd taka a nie inna decyzja ;)

[szb]

Witajcie,

 

znamy już swoją sytuację - kredyt będziemy brali na początku kwietnia.

 

Chciałem się jedynie dopytać czy będzie konieczność zmniejszania raty w kredycie gotówkowym (w odniesieniu do zdolności kredytowej)?

 

Stan symulowany na kwiecień:

 

Kredyt standardowy/Kredyt MdM: Kredyt standardowy

Wysokość kredytu: 600tyś.

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 25/30 lat

Wartość nieruchomości / wkład własny: 600+100 tyś. / 100tyś -wartość działki

Rodzaj nieruchomości: dom jednorodzinny

Metraż nieruchomości: 174,71m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto): Dolny Śląsk, pod Wrocławiem

Stan zaawansowania inwestycji: pozwolenie na budowę

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 2

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: 27/24 lata

Aktualne obciążenia kredytowe: 1245zł - rata kredytu gotówkowego wziętego na poczet kupna działek, pozostało ok. 55 tyś. do spłaty (ok. 7,5 roku)

Historia w BIK: wszystko spłacane terminowo od jakiś 2 lat - więc nie będzie tam nic złego na pewno

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc: 3 miesiące: żona 2500zł netto, ja 5500zł netto + ok. 4000zł/mc netto premii, 6 miesięcy: żona 2500zł netto, ja ok. 5000zł netto + 2000zł/mc netto premii

Okres trwania umowy/działalności w tył/okres trwania umowy w przód: żona umowa na czas nieokreślony od około 2,5 roku, ja umowa na czas nieokreślony od 1,5 roku

 

Czy w takiej sytuacji będziemy mieli problem ze zdolnością kredytową?

 

Dziękuję za wszystkie odpowiedzi.

[lzalewski]

Działka, na której będziecie budować dom jest obciążona kredytem?

[szb]

nie - mamy kredyt gotówkowy - nie ma tam hipoteki.

[lzalewski]

Zdolność się znajdzie zakładając nawet premię miesięczną na poziomie 2000zł.

[szb]

ja to opisałem jako miesięczna, a tak naprawdę jest to premia kwartalna.

Wypłaty tych premii były/będą:

- 01.12.2014: 3372zł

- 30.12.2014: 690zł

- 31.01.2015: 3128zł

- 30.04.2015: 10000-11000zł (tak powinno wyjść)

[lzalewski]

Zdolność nadal będzie.