kredyt hipoteczny na budowę domu 110 tys., wkład-działka

[niespo]

Dane podaje według wytycznych z posta Administratora:

Chciałabym uzyskać kredyt hipoteczny/mieszkaniowy bez dopłat

Wysokość kredytu to około 110 tys.

waluta :raczej PLN

długość kredytowania:30-34 lat

wartość nieruchomości: nie wiem, to ma być dom 200m2, wkładem własnym jest działka za cenę 30-40 tys, lub mieszkanie własnościowe wycena rok temu na kwotę 169tys.

Dom ma być budowany, a nie kupiony.

Chciałabym wybudować go w województwie małopolskim lub podkarpackim

Liczba osób w gospodarstwie: ja,mąż, dwójka dzieci, razem 4

wiek najstarszego kredytobiorcy to 30 lat, ale w gospodarstwie najstarszy osobnik ma 31.

Obciążenia kredytowe brak

historia w bik niewiem raczej ok

Dochody: mąż(30 lat) ma dochody ok. 2500 zł ze sprzedaży licencji udokumentowane, ja prowadzę działalność(prowadzona od 3m-c), ale tutaj dochody niewiem jak liczyć, bo teoretycznie przychody są na poziomie 1500 zł.

 

Pytanie:

Z jakiego okresu mąż musi uzyskiwać te dochody by móc wziąć kredyt na wyżej wymienioną kwotę, i jeśli kwota dochodu miesięcznego jest za mała to jaką powinien utrzymywać co miesiąc aby móc starać się o taki kredyt. Czy jak on bierze kredyt to liczony jest dochód całego gospodarstwa czy jak?? Które banki w ogóle przyjmują takie dochody w sensie rodzaju.

Czy działka i mieszkanie na własność mogą obniżyć wymagania co do zdolności kredytowej?

Z jakiego okresu ja musiałabym prowadzić działalność aby móc starać się o kredyt i jakie musiałyby być z niej dochody? Poproszę o pomoc, nie liczę na odpowiedzi na wszystkie pytania, ale byłabym wdzięczna za jakiekolwiek informacje.

 

 

Zależy mi na kredycie w którym nie byłoby prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu bo de facto chciałabym go spłacić w ciągu maksymalnie dwóch lat, i w takim w którym prowizja za udzielenie kredytu byłaby minimalna. reszta czyli rrso jest mniej istotne, jeśli obie podane wartości czyli wcześniejsza spłata i prowizja za udzielenie będą na poziomie bliskim zera.

[PlanFinance]

Co to znaczy sprzedaż licencji?.

 

Na budowę domu 200m2 nie dostaniecie kredytu 110k PLN. To jest absurdalnie niska kwota. Banki mają swoje wymagania i niestety większość z nich oznacza konieczność kredytu na poziomie 440k PLN na co absolutnie nie macie zdolności.

[lzalewski]

1. Jaka jest forma uzyskiwania dochodu przez męża?

2. Chcecie pobudować dom o powierzchni 200m2 za 110000zł?

3. Działka może stanowić wkład własny, mieszkanie teoretycznie również. Nie wpłynie to jednak w sposób znaczący na Waszą zdolność.

[niespo]

Przede wszystkim, przepraszam za błąd miał być dom na 140-160 m2. Wybudowanie takiego domku do stanu surowego zamkniętego będzie nas kosztować około 140-160 tyś. Bank finansował by jedynie część środków na budowę, z uwagi na to, że musimy się wyrobić z tym do zimy, a do zimy całości kwoty nie uzbieramy. Mąż uzyskuje dochody ze sprzedaży licencji, jest to sprzedaż praw autorskich.Wpływ jest bezpośrednio na rachunek w banku. Nie ma z tego tytułu faktur ani rachunków, ale płaci co miesiąc zaliczki na podatek z tego tytułu.

Czy bank nie może sfinansować części inwestycji???

[PlanFinance]

Niestety nie. Bank może udzielić kredytu tylko w przypadku, gdy Wasze ewentualne środki + kredyt lub sam kredyt wystarczą na wybudowanie nieruchomości do stanu developerskiego/stanu pozwalającego na użytkowanie/ stanu pozwalającego na częściowe użytkowanie(zależy od banku).

 

Jak wspomniałem większość banków ma swoje wymogi co do kwoty minimalnej. Tutaj również występuje różnorodność wymagań. Zakres najcześciej zawiera się w przedziale 2000 PLN - 2500 PLN. Są banki, które są w stanie to zrobić to taniej np. BOŚ realizowałem na poziomie 1600 PLN.

 

Opisz szczegółowo dochód męża. Mniej więcej rozumiem o co może chodzić, ale napisz co to za licencja, kim jest płatnik, jak jest rozliczany PIT i inne.

[niespo]

Hm, nasze środki pozwoliłyby na wybudowanie go do stanu deweloperskiego, ale nie w chwili wzięcia kredytu . Tyle ze stan zamknięty pozwala na częściowe użytkowanie, zależy jak brzmi definicja częściowego użytkowania.

Pytałam jeszcze o to z jakiego okresu musiałyby być dochody męża, no i moje, bo chyba będziemy pod uwagę brani razem??? czy się mylę??

Dochód męża to się bardziej szczegółowo opisać nie da. Agencje z których mąż uzyskuje dochód są zagranicą (nie są to kraje UE). Pit jest rozliczany w pozycji "prawa autorskie i inne prawa o których mowa w art.18 ustawy. (50% kosztów uzyskania przychodów). Płatnikiem zaliczek jest mąż.

[PlanFinance]

Twoje dochody nie będą się liczyć, gdyż za krótko prowadzisz działalność. Czy Twoja działalność jest kontynuacją czegoś co robiłaś poprzednio?.

 

Bez względu na to czy Twoje dochody będą zaakceptowane musicie razem wziąć kredyt chyba że podpiszecie rozdzielność majątkową.

 

Dochody męża są bardzo specyficzne. Dobrze byłoby gdybyście znaleźli doradcę z okolic, któremu przekazalibyście dokumenty, któremu można by przekazać dokumenty by się zorientował w bankach jakie są możliwości. Podejrzewam że będą bardzo duże kłopoty. Banki nie lubią takich nowinek.

 

Jakimi środkami na dziś dysponujecie?. Jak je możecie wykazać?. Kiedy będą dostępne do upłynnienia?.

[niespo]

Przede wszystkim pytanie to jest trochę na wyrost czasowo, gdyż obecnie dochody kształtują się inaczej zarówno moje(4tyś/mc) jak i męża(1,2t.). Moja działalność jest założona od 1 września tego roku, kredyt chcemy wziąć w maju-czerwcu roku następnego, a więc działalność będzie wtedy miała ok. 8 m-c. To co robię w działalności jest kontynuacją działalności męża, który prowadził ją od stycznia 2013 roku do sierpnia 2014 roku. Na chwilę obecną jesteśmy w stanie zbierania na działkę (odłożone ok.25tyś- część do upłynnienia, część w banku). W momencie brania kredytu wolnych środków nie wiem ile będzie, ciężko to przewidzieć, bo nie wiem ile dokładnie wyniosą nas koszty działki.

Z doradcą chcemy się skontaktować, bo jeśli dochody męża nie mogą być brane pod uwagę, to muszę się skupić na rozkręceniu działalności i to zmienia całkowicie nasze postępowanie.

 

Czy rozdzielność majątkowa coś by w ogóle dała, przecież wtedy jedna osoba utrzymuje dwójkę dzieci, więc jest to gorsza sytuacja finansowa.

[PlanFinance]

Jeśli uda Ci się udowodnić kontynuację działalności męża(szkoda że nie założyliście SC, ewentualnie nie zrobiliście transakcji między sobą) i będzie to poparte twardymi dokumentami, dochód będzie podobny lub wyższy to jakieś szanse na odstępstwo masz. Standardowy minimalny wymóg to 12 miesięcy. Część banków wymaga nawet więcej.

 

Ja nie wiem czy dochody męża nie mogą być brane pod uwagę. Być może tak, ale to z pewnością wymaga indywidualnej konsultacji. Na forum bez papierów nikt nie pomoże.

 

Rozdzielność daje to że na jednym dochodzie liczy się zdolność na 3 osoby a nie 4.

[niespo]

Dziękuję za odpowiedzi, udowodnienie kontynuacji jest banalnie proste bo rachunki są od tej samej firmy z tym samym tytułem itd., więc jeśli faktycznie kontynuacja byłaby brana pod uwagę przez bank to pozostaje tylko pytanie czy nasze dochody starczyłyby na wzięcie kredytu na taki dom. Dajmy na to, że dochody męża są brane pod uwagę, swoją drogą uzyskiwałby je od ponad roku, ale niewiem właśnie jak średnia byłaby liczona, tzn. czy z 3 m-c czy z 6, dodam że są to dochody stale rosnące z wahaniami sezonowymi i 3 ost. miesiące są całkowicie różne niż 3 początkowe w przedziale np. jednego roku. Mówił Pan, że bank musiałby udzielić kredytu na stan deweloperski a więc na kwotę rzędu ok. 190 tyś. pewnie nawet więcej, czy nasze dochody by wystarczyły, a jesli nie to na jakich poziomach muszą się kształtować.

[PlanFinance]

Niespo nie czytasz co się do Ciebie pisze. Po pierwsze Twój dochód może byłby zaakceptowany. Po drugie podałem Ci jakie wymagania mają banki odnośnie kosztów budowy.

 

Proponowałbym zmianę rozliczenia męża na faktury w Twojej działalności.

 

Teraz nie ma sensu wyliczanie. Kreujcie dochód tak jak się da i wróćcie do tematu w przyszłym roku.

[niespo]

No czytam . Męża nie da się przenieść na firmę. Jedyne co mogę zrobić to go zatrudnić, ale i tak prawnie jego dochodów wciągnąć pod firmę nie mogę.

Pytam o to wszystko bo od kilu lat różnie próbowaliśmy ten kredyt wziąć i zawsze a to okres a to dochód nie pasuje bankom, teraz dochody są spore, ale co z tego jak ich forma jest niestandardowa, więc jak w maju wykreuje dochód na poziomie dajmy na to 10tys. m-c to co mi z tego jak żaden bank mi tych dochodów nie uwzględni. teoretycznie mogłabym sztucznie zatrudnić męża na 3 m-c u siebie w firmie na dużym wynagrodzeniu, jeśli taka jest konieczność to muszę o niej wiedzieć wcześniej a nie w maju.

[PlanFinance]

Zatrudnienie męża będzie oznaczało konieczność odprowadzania pełnych składek ZUS. Dodatkowo 3-miesięczny okres uop zostanie zanegowany nawet jeśli dany bank będzie tylko tyle wymagał. By ktokolwiek w to uwierzył trzeba by to robić duuuuuuuużo dłużej. Ile?. trudno powiedzieć. Tyle żeby analityka przekonać. 1 rok, dwa lata?. Czyli kompletnie bez sensu.

 

Działalność będzie liczona na zasadzie średniej. Także kreuj jak najwyższy dochód w działalności od zaraz. Banki nie lubią nagłych skoków dochodu.

[niespo]

Serdecznie dziękuję za odpowiedzi. Myślę że tyle informacji mi wystarczy by coś zdziałać na tym polu.