dwa ubezpieczenia na życie jako warunek zawarcia umowy kredytowej

[Majkka]

Witam. Dostałam do przeczytania umowę kredytu mieszkaniowego, którą mam jutro podpisać i mam duże wątpliowści co do jej ustaleń. Bank, który ma mi udzielić kredytu (na 78 tys. zł) wskazał jako całkowite koszty kredytu - oprócz odsetek i ubezpieczenia nieruchomości - ubezpieczenie obejmujące m.in. ryzyko śmierci (prawie 1,7 tys. zł) i drugie ubezpieczenie na życie (prawie 6 tys. zł), czyli - jak to rozumiem uwarunkował zawarcie tej umowy od zawarcia dwóch umów ubezpieczenia na życie. Wydajem mi się , że wskazanie w umowie takiego warunku nie jest zgodne z prawem.

Bardzo proszę o wyjaśnienie, czy bank ma prawo do wskazania w umowie dwóch ubezpieczeń na życie ???

Jak argumentować w rozmowie z bankiem wniosek o wykreślenie tego drogiego ubezpieczenia ?

Czy może ktoś zna jakieś orzeczenie sądu, albo przepis który dotyczy takiej sytuacji ?

Bardzo proszę o pomoc. Majka

[Mr Tomek]

uzupełnij schemat to postaramy się pomóc

dwa ubezpieczenia to rzeczywiście coś dziwnego

 

Kredyt standardowy/Kredyt MdM*

Wysokość kredytu.

Wartość nieruchomości / wkład własny.

Rynek pierwotny/rynek wtórny.

Rodzaj nieruchomości.

Metraż nieruchomości.

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto).

Stan zaawansowania inwestycji.

Waluta kredytu.

Pożądana długość okresu kredytowania.

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym.

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc.

Źródło uzyskiwania dochodów.

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód.

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców.

Aktualne obciążenia kredytowe.

Historia w BIK.

[Bożena Myszczyszyn]

Bank, który ma mi udzielić kredytu (na 78 tys. zł) wskazał jako całkowite koszty kredytu - oprócz odsetek i ubezpieczenia nieruchomości - ubezpieczenie obejmujące m.in. ryzyko śmierci (prawie 1,7 tys. zł) i drugie ubezpieczenie na życie (prawie 6 tys. zł)

 

Jaki to bank ?

Jak brzmią dokładnie zapisy umowy ?

 

Jakie produkty/wymogi były uzgadniane z doradcą na etapie składania wniosku ?

[Majkka]

Kredyt standardowy - mieszkaniowy, hipoteczny

Wysokość kredytu. - 77.400 zł

Wartość nieruchomości - 87.000 zł

wkład własny - 10 % warości, tj. 8.600 zł.

Rynek wtórny

Rodzaj nieruchomości - mieszkanie, własnościowe prawo do lokalu

Metraż nieruchomości - 44 m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto) woj. opolskie, miasteczko 12 km od Opola.

Stan zaawansowania inwestycji - do zamieszkania

Waluta kredytu - PLN

Pożądana długość okresu kredytowania - 360 m-cy, 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2 osoby (jedna pracująca - sama wychowuję 13-letnią córkę)

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. moje dochody "na rękę" 2.650 zł m-cznie + 400 zł alimenty

Źródło uzyskiwania dochodów - stała umowa o pracę w budżetówce,

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód - od 17 lat w jednej instytucji

Wiek kredytobiorcy - 41 lat

Aktualne obciążenia kredytowe - żadnych

Historia w BIK - spłacony kredyt hipoteczny w 2012r. na 45.000 zł - zaciągnięty w 2004 na 30 lat, spłacony przed czasemw 2013r. gotówkowy w Polbanku na 5000 zł, nigdy się nie spóżniałam z żadną spłatą

Bardzo dziękuję za chęć udzielenia pomocy.

 

---------- Post dodany 08-12-2014 o 00:03 ---------- Wcześniejszy post został napisany 07-12-2014 o 23:58 ----------

 

a bank to BZ WBK

[Bożena Myszczyszyn]

a bank to BZ WBK

 

Jaki to wariant cenowy - z prowizją czy bez prowizji ?

 

Czy okres spłaty kredytu w umowie kredytowej kończy się przed ukończeniem 70 roku życia ?

[Majkka]

to umowa bez prowizji, za to z podwyższoną marżą

okres spłaty kredytu - 71 lat (mam 41 lat +30 lat spłaty)

[Bożena Myszczyszyn]

Skrócenie okresu kredytowania do 28-29 lat pozwoliłoby na skorzystanie z wariantu z prowizją ( kredytowaną ) bez zwyżki marży i bez ubezpieczeń.

 

Jeśli okres spłaty kredytu przekracza 70 rok życia to obowiązkowe jest ubezpieczenie na życie.

 

Jeśli jednocześnie ma być wariant bez prowizji to oprócz zwyżki marży trzeba skorzystać z PAKIETU:

1) ubezpieczenie na życie - koszt 0,04% miesięcznie od salda kredytu ( z czego 0,038% to śmierć + 0,002% całkowita niezdolność do pracy)

2) ubezpieczenie od utraty pracy - koszt 4 % od raty miesięcznie

 

Przy wyliczaniu całkowitego kosztu kredytu szacuje się te składki miesięczne za cały okres kredytowania.

 

Po trzech latach można zrezygnować z ubezpieczenia od utraty pracy, bo to tylko element wariantu cenowego.

Rezygnacja z ubezpieczenia na życie wiązałaby się z koniecznością dostarczenia polisy indywidualnej.

 

Ubezpieczenie na życie w całym okresie kredytowania wyniesie w sumie ok 6 tys zł - nie wiem skąd kwota 1700 zł - proszę zacytować zapis

[Majkka]

1700 zł to koszt ubezpieczenia kredytobiorcy w ramach umowy ubezp. zawartej przez bank jako ubezpieczającego w zakresie ryzyka: śmierci, całkowitej niezdolności do pracy, utraty pracy i czasowej niezdolności do pracy

5.700 zł to ubezpieczenie na życie

żadnych więcej informacji na temat ubezpieczeń w umowie nie ma

nie ma nawet zawartego żadnego ustępu dot. sposobu zapłaty tych ubezpieczeń - tzn. czy w całości z góry , czy rocznie ?

ani też dot. sytuacji , gdy kredyt zostanie spłacony wcześniej - że nadpłacone składki na ubezpieczenie zostanią zwrócone i na jakich zasadach

[RobertS]

skróć okres kredytowania i zdecyduj się na zapłacenie prowizji zamiast ubezpieczeń, to jedna opcja

 

jeżeli kwota kredytu nie została zwiększona o składki ubezpieczeniowe to musisz je zapłacić gotówką; natomiast zapisów dot. wcześniejszej rozwiązania polis ubezpieczeniowych nie znajdziesz w umowie kredytowej tylko w regulaminach tych ubezpieczeń

jeżeli ich nie otrzymałaś to poproś o te dokumenty, będziesz musiała podpisać oświadczenie, że się z nimi zapoznałaś

[Bożena Myszczyszyn]

1700 zł to koszt ubezpieczenia kredytobiorcy w ramach umowy ubezp. zawartej przez bank jako ubezpieczającego w zakresie ryzyka: śmierci, całkowitej niezdolności do pracy, utraty pracy i czasowej niezdolności do pracy

5.700 zł to ubezpieczenie na życie

 

Ubezpieczenia są płatne miesięcznie , dodatkowo oprócz raty .

 

Moim zdaniem jest PAKIET - ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie od utraty pracy

 

nie ma podwójnego ubezpieczenia na życie

 

Kwota 1700 zł jest zapewne wymieniona w całkowitym koszcie kredytu w podpunkcie KOSZTY USŁUG DODATKOWYCH i stanowi oszacowanie kosztu za okres 36 miesięcy, bo tyle wymaga się dla utrzymania marzy

 

Kwota 6000 zł jest zapewne wymieniona w CKK w podpunkcie KOSZTY UBEZPIECZEŃ i obejmuje oszacowanie wyłącznie samego ubezpieczenia na życie za cały okres kredytowania, bo to z kolei jest wymaganym zabezpieczeniem

 

W jednej i drugiej pozycji jest mowa o tym samym ubezpieczeniu na życie i będzie jedna składka , natomiast jest to tylko podójnie wymienione w CKK , gdyż stanowi zarówno produkt dodatkowy "na życzenie" ( element pakietu ) jak i produkt obowiązkowy ( ktory można zastąpić innym ubezpieczeniem na zycie )