Kredyt hipotecny - budowa domu - 270000 PLN ( oferty ) - PKO BP 3.40% - podpowiedź

[POLON]

witam serdecznie

 

jakiś czas przeglądam forum z uwagi na merytoryczne wypowiedzi. Postanowiłem sam dołączyć do rozmów jako, że sam muszę zaciągnąć teraz kredyt. liczę na wasze wsparcie a także merytoryczne uwagi, pomysły czy spostrzeżenia.

 

Po krótce opiszę swoją sytuację i cel kredytu. ( jeżeli o czymś zapomniałem / nie napisałem proszę o uwagę )

 

Kredyt : Budowa domu

Wysokość kredytu : 270000zł

Waluta kredytu. PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. 300mc

Wartość nieruchomości / wkład własny. szacunkowo ok ~ 500000/wkład = 200000zł + działka 1500m2( ok 100tyś )

Metraż nieruchomości użytkowej : 220m

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). --- pod Olsztynem ~5km

Stan zaawansowania inwestycji. wybudowane fundamenty do stanu zero wraz z izolacją i ociepleniem- planowany koniec budowy: IV kwartał 2015

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 5 ( 2+3 ) - posiadamy kartę dużej rodziny.

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. 31 ( + 54 trzecia osoba )

Aktualne obciążenia kredytowe : mieszkanie w programie Rodzina na swoim ( pozostało do spłaty 22 lata i 152 tyś zł ) rata teraz 600zł, później : 900zł ( brak karty kredytowej / wcześniej spłacana regularnie ) ( planuję sprzedać mieszkanie jak tylko będę mógł przeprowadzić się do domu ) i ok 50tyś złotych już spłaconych po odzyskaniu przekazać na dalsze prace przy domu.

Historia w BIK. wszystko spłacane w terminie lub przed czasem - TAK

Umowa o pracę moja i żony na czas nieokreślany, firmy min. 15 osbób zatrudnienia. Średni miesięczny dochód netto na rodzinę 4500 zł. ( + trzeciej osoby : 1900 zł netto - umowa na czas nieokreślony )

 

oferta z PKO BP 25 lat

Oprocentowanie podstawowe kredytu --- 3,40%, WIBOR 2,05, marża 1,35% )

Prowizja---0% ( muszę wziąć ubezpieczenie na życie 0,06% ubezpieczenie na 4 lata - ok 8500zł)

opłata za kontrolę nieruchomości---168 zł

rata kredytu po 12 miesiącach karencji ----1339 zł

 

 

oferta z PKO BP 30 lat

Oprocentowanie podstawowe kredytu --- 3,40%, w tym WIBOR 2,05

Prowizja---0% ( muszę wziąć ubezpieczenie na życie 0,06% ubezpieczenie na 4 lata - ok 8500zł )

opłata za kontrolę nieruchomości---brak

rata kredytu po 12 miesiącach karencji ----1199 zł

 

Czy te oferty są godne zainteresowania? Która z nich jest korzystniejsza? Czy można tutaj jeszcze o coś powalczyć. Jeżeli jest ktoś kto zna ofertę produktową PKO BP od strony kuchni może podpowie o ile wzrośnie marża gdybym zrezygnował z ubezpieczenia 4 letniego 0.06% wartości kredytu.

 

Czy są w tej chwili banki, które mają lepszą ofertę przy mojej sytuacji ?

 

( odwiedziłem Pekao, DB, Plus bank, Alior i wszędzie min. to były oferty ok 4-4.4% ( marża min. 2% ) lub brali pod uwagę wiek 3 kredytobiorcy - limit 70lat , co pozwalało wziąć kredyt na max 16 lat.

 

z góry dziękuję za pomoc życząc już teraz zdrowych, pogodnych i rodzinnych Świąt Bożego Narodzenia i szczęśliwego nowego roku

[lzalewski]

W DB i PEKAO marża nie mogła wynieść 2% (jest niższa). Oferta PKO BP jest fatalna. Masz opakowane we wszystko, co mogli dać. Sama marża (oprocentowanie) to nie wszystko. Zwróć uwagę na pozostałe koszty. Szczególnie fatalnym rozwiązaniem jest proponowane przez PKO BP ubezpieczenie na życie - co najmniej 2x droższe niż inne dostępne na rynku, w dodatku składka w całym okresie liczona jest od kwoty kredytu. Koszt tego ubezpieczenia w całym okresie to ~48000zł!

Kim jest trzecia osoba? Jest sama w gospodarstwie?

[POLON]

Zdaję sobie sprawę, że oferta ich ubezpieczenia jest mało korzystna. Chciałem jednak najpierw ponegocjować z nimi marżę. Z tego co ktoś z doradców napisał, jeżeli zrezygnowałbym z ich ubezpieczenia marża wzrośnie o 0,1pp ( poprawcie mnie jeżeli się mylę ) Czy bez tego ubezpieczenia ta oferta jest OK ? Czy w innych bankach można otrzymać lepsze warunki ? ( 3 osoba to mama jako współkredytobiorca do poprawy zdolności finansowej - mieszka razem z ojcem. W tej chwili on nie pracuje i posiadają rozdzielność majątkową )

[lzalewski]

ING:

- marża 1,65%

- prowizja 0%

- rata 1374zł

Wymagane konto z wpływem min. 2000zł/m-c, ubezpieczenie na życie. Koszt ubezpieczenia wynosi 0,025% od salda zadłużenia miesięcznie. Wymagane jest ono przez min. 3 lata. Oferta ważna jest do końca roku. Do tego czasu trzeba przynajmniej zapisać się na listę, a wniosek złożyć do końca stycznia. W przypadku zainteresowania zapraszam.

 

Oferta, którą otrzymałeś z PKO jest ofertą standardową. Nie musisz brać ubezpieczenia na życie i wówczas marża z automatu wynosić będzie 1,45%.

[POLON]

Czyli jeżeli jest tak jak napisałeś i nie będę miał ubezpieczenia to rata powinna być ok 1350zł , zaś to co napisałeś w ING przy 1.65 będzie 1374zł ( więc wychodzi, że PKO wypada trochę lepiej - popraw mnie jeżeli jest inaczej )

 

Zakładam, że to co policzyłeś też jest na 25 lat ?

 

pytanie jeszcze jaką zdolność przy moich parametrach będę miał w ING ?

[lzalewski]

No moim zdaniem nie wypada lepiej:) Dolicz sobie koszt w postaci ubezpieczenia od ryzyka utraty pracy i zwróć uwagę na fakt, kiedy to ubezpieczenie się zwróci. 3,25% od kwoty 270000zł to 8775zł. Zakładając różnicę ~25zł na racie ubezpieczenie to zwróci się po 351 miesiącach, czyli się nie zwróci:) Pomijam już fakt utraty wartości pieniądza w czasie, co oznacza, że to co wydasz na etapie uruchomienia kredytu za kilka(naście) lat nie będzie już warte tyle, co teraz. Wysokość raty to nie wszystko.

Tak, symulacja była dla okresu 25 lat.

[POLON]

Jeżeli w PKO mam wynegocjowane marżę 1.35 i nie wezmę ubezpieczenia ( a nie chcę go! napisałem je tylko jako informację z oferty ) będę miał marżę podwyższoną do 1.45. Jest to wciąż i tak lepiej niż 1.65 w ING. Nie upieram się przy tym, że PKO ma najlepszą ofertą na rynku. Po to napisałem tego posta by ludzie, którzy na co dzień zajmują się tematem podpowiedziały mi gdzie w tej chwili można uzyskać najlepsze warunki na rynku.

[lzalewski]

Tylko tak jak napisałem - co z tego, że masz marżę o 0,2p.p. niższą, jeżeli masz do zapłacenie za ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy 3,25% od kwoty kredytu. W ofercie, którą otrzymałeś występują 2 ubezpieczenia - na życie i od ryzyka utraty pracy. Rezygnacja z ubezpieczenia na życie to wzrost marży o 0,1p.p. Rezygnacja z ubezpieczenia od ryzyka utraty pracy to wzrost marży o 0,5p.p. Oferta jest znacznie gorsza od ING. Uważam, że właśnie ING wypadnie dla Was najlepiej. Szczególnie biorąc pod uwagę wiek kredytobiorców. Sama marża i wysokość raty to nie wszystko. Tak jak napisałem wcześniej - wyłożone na etapie uruchomienia kredytu ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy nie zwróci Ci się.

 

PS. Marża 1,45% nie jest marżą wynegocjowaną przez Ciebie. Jest to marża standardowo obowiązująca dla wymienionych parametrów:)

[PlanFinance]

Jak wyglądają dochody poszczególnych osób w gospodarstwie?.

[POLON]

Poczytałem regulamin promocyjnej oferty ING i rzeczywiście oferta jest teraz dosyć korzystna. Trzeba się tylko pilnować by zawsze 2000zł wpłynęło na konto bo inaczej podwyższą o 0.4% już do KOŃCA trwania umowy.

 

Zapytam jeszcze tak :

 

czy kwotą którą wyliczyłeś zawiera już wszystkie opłaty ( tj. wspomniane ubezpieczenia lub jakieś koszty "dodatkowe" z tytułu uruchomienia kredytu ? )

Jak wyglądają koszty związane z obsługą kredytu na budowę domu ( wycena i oszacowanie wartości nieruchomości, kosztorys, kontrole etapu budowy itp. - tutaj też może powstać nawet kilka tyś zł kosztów )

 

czy możesz mi podać maksymalną kwotę zdolności przy moich dochodach. ( oraz z ilu msc. liczona jest średnia )

 

 

DOCHODY :

 

moje z 12 msc - 3300 ( średnie ) natomiast co miesiąć mam różnej wysokości wypłaty więc przy opcji 3 lub 6 misięcy będzie to już inna kwota.

żony z 12 msc - 1250 stałe

mama z 12 msc - 1900 stałe

[PlanFinance]

Jak będą wyglądały Twoje dochody za 3 i 6 miesięcy?.

 

ING wycena 300 PLN, inspekcje 0 PLN

 

Przekierujesz swoje wynagrodzenie na konto i warunek będziesz miał spełniony. Plusem jest że tylko 3 lata jest takie wymaganie. W PKO BP ostatnio również wpisują takie wymagania w umowę i to na cały okres kredytowania.

 

W ING będziesz mógł wziąć kredyt na dłuższy okres kredytowania. Tam wiek mamy nie będzie się liczył.

[POLON]

moje dochody za 3 i 6 miesięcy mogą już oscylować ok. 2500 netto. Przez ost. rok sporo pracowałem by zwiększyć swoją zdolność. Nie interesuje mnie raczej dłuższy okres kredytowania. Nie mam też problemu z tym by płacić ratę ok 1300zł. Czy podałby ktoś z Was jaką zdolność miałbym w ING.

z góry dzięki

 

---------- Post dodany o 12:46 ---------- Wcześniejszy post został napisany o 12:37 ----------

 

i z ilu msc. średnią bierze ING

[PlanFinance]

W ING możesz dostarczyć zaświadczenie z dłuższego okresu niż standardowo 3 miesiące. Zdolność wychodzi wtedy na 387k PLN(na 35 lat).

[POLON]

Witam po małej przerwie.

 

Czy zmieniło się coś w ofercie banków wraz z nowym rokiem. ( czy jakiś bank ma teraz wyjątkowo dobrą ofertą ) w ciągu miesiąca dwóch chcę podpisać wniosek. ( warunki się nie zmieniły )

 

z góry dziękuję za odp.

[RobertS]

nihil novi, ale skoro masz jeszcze nawet 2 m-ce na wniosek to coś się może zmienić...tylko czy na lepsze?

[Doradca Lubuskie]

Witam po małej przerwie.

 

Czy zmieniło się coś w ofercie banków wraz z nowym rokiem. ( czy jakiś bank ma teraz wyjątkowo dobrą ofertą ) w ciągu miesiąca dwóch chcę podpisać wniosek. ( warunki się nie zmieniły )

 

z góry dziękuję za odp.

 

Znacząco nic się nie zmieniło, ale jeszcze przez ten okres do złożenia przez Ciebie wniosku może się coś zmienić