Kredyt hipoteczny / 250 000 PLN /kupno mieszkania z rynku wtórnego we Wrocławiu

[ponczula]

Witam serdecznie Forumowiczów,

 

Jest to mój pierwszy post na forum zatem na wstępie chciałbym się przywitać i korzystając z okazji życzyć wszystkim aby 2015 rok przynajmniej nie był gorszy od 2014, a wręcz lepszy:) Dla mnie Nowy Rok wiąże się z poważnymi zmianami w życiu osobistym i koniecznością zakupu pierwszego mieszkania w życiu na własność. Po rozeznaniu tematu już wiem, że interesuje mnie tylko rynek wtórny (nie mogę czekać rok aż z dziury w ziemi powstanie ładne mieszkanie) i raczej będzie to mieszkanie w wielkiej płycie (za 60 m2 mieszkania w bardzo dobrej lokalizacji w pobliżu Centrum zapłacę tyle samo co za 45 m2 u dewelopera gdzieś na obrzeżach zatem wybór dla mnie jest oczywisty).

 

Jak 99% ludzi tutaj szukam pomocy w zakresie wyboru kredytu hipotecznego, bez którego siłą rzeczy raczej nigdy nie kupię mieszkania. I tak:

 

1. Kredyt standardowy

2. Waluta kredytu - PLN.

3. Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat.

4. Wysokość kredytu - ok. 250 000 PLN.

5. Wartość nieruchomości / wkład własny - ok. 250 000 PLN/30 000 PLN.

6. Rynek pierwotny / rynek wtórny - rynek wtórny.

7. Rodzaj nieruchomości - mieszkanie.

8. Metraż nieruchomości - 55-60 m2.

9. Lokalizacja nieruchomości - Wrocław.

10. Stan zaawansowania inwestycji - mieszkania z rynku wtórnego, gotowe do wprowadzenia się.

11. Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 1 osoba.

12. Wiek kredytobiorcy - 29 lat (rocznikowo 30).

13. Aktualne obciążenia kredytowe - przez styczeń i luty po 400 PLN, od marca 0 PLN.

14. Historia w BIK - raczej pozytywna ponieważ mam na swoim koncie kilka zakupów ratalnych, które zawsze spłacałem w terminie.

15. Umowa o pracę / średni miesięczny dochód netto - umowa na czas nieokreślony/ok. 5000 PLN netto (od listopada jestem na L4 ze względu na kontuzję więc za listopad, grudzień i z pewnością styczeń odpowiednio niższe wynagrodzenie).

16. Okres trwania umowy - 5 lat doświadczenia zawodowego, w obecnym miejscu pracy od 3 lat.

17. Miesięczne wydatki - 800 PLN za wynajem pokoju, 500 zł koszty utrzymania plus w/w raty. Posiadam samochód ale nie jest na mnie zarejestrowany zatem w teorii nie mam:)

18. Inne informacje - bardzo by mi zależało aby razem z kredytem hipotecznym uzyskać środki na remont mieszkania w wysokości przynajmniej 30 000 PLN. Obecnie posiadam konto bankowe w Millenium, na które od prawie 3 lat wpływa moje wynagrodzenie.

 

To chyba wszystko. Jeśli coś więcej jest potrzebne to proszę o info. Będę bardzo wdzięczny ze ew. sugestie i oferty gdzie mógłbym otrzymać relatywnie korzystną ofertę kredytu hipotecznego.

[lzalewski]

Wydaje mi się, że problemem może być Twoje L4. Kiedy wracasz do pracy?

[ponczula]

Mam nadzieję, że z początkiem lutego już. Domyślam się, że problem dotyczy moich wpływów z ostatnich 3 m-cy. Bank nie bierze pod uwagę, że to sytuacja tymczasowa? Patrząc wstecz 4 i więcej miesięcy wpływy to ponad 5k PLN miesięcznie...

[lzalewski]

W większości przypadków w takiej sytuacji wzięty będzie dochód po powrocie do pracy. Konieczne będzie wyjaśnienie sytuacji.

[ponczula]

Jasne, sytuacja losowa. Ale ale: co dalej? Jak to wygląda patrząc fachowym okiem? Czy moglibyście jakieś oferty zaproponować?

[lzalewski]

Najpierw musisz wrócić do pracy. Wtedy zdolność się pojawi. W ciągu tego miesiąca oferty mogą ulec zmianie. Dopóki jesteś na chorobowym bank ma problem, ponieważ nie wiadomo kiedy wrócisz do pracy i czy na pewno wrócisz. A zapewnienia z Twojej strony nie będą dla banku miały żadnego znaczenia.

[PlanFinance]

Przyznam że oprócz kobiet, które są na zwolnieniu powyżej 30 dni ze względu na ciążę nie miałem styczności z takim przypadkiem.

 

Przejrzałem sobie na szybko zaświadczenia o zarobkach i nie ma każdym jest opcja zaznaczenia opcji zwolnienia lekarskiego. Domniemuję że w takiej sytuacji ta informacja jest nieistotna dla banku. Sprawdziłem regulacje PKO BP i wynika że taki dochód może być zaakceptowany. Warunkiem jest dostarczenie oświadczenia o zamiarze powrotu do pracy po zwolnieniu.

[lzalewski]

W sumie masz rację Michał tylko rodzi się pytanie - kto wypłaca Ci w tej chwili wynagrodzenie? Jeśli jest to ZUS, to o L4 będzie wiadomo z wyciągów. Ja osobiście również nie miałem takiego przypadku, ale kojarzę, że tego typu przypadek był już kiedyś omawiany na forum.

Dla banku przewlekłe L4 może mieć kolosalne znaczenie - pracodawca może zwolnić pracownika, gdy ten przebywa na chorobowym powyżej 6 miesięcy.

[PlanFinance]

W sumie masz rację Michał tylko rodzi się pytanie - kto wypłaca Ci w tej chwili wynagrodzenie? Jeśli jest to ZUS, to o L4 będzie wiadomo z wyciągów. .

 

Jakie to ma znaczenie?.

 

Dla banku przewlekłe L4 może mieć kolosalne znaczenie - pracodawca może zwolnić pracownika, gdy ten przebywa na chorobowym powyżej 6 miesięcy.

 

To już jest inna para kaloszy. Gdyby patrzeć na kredyt w ten sposób to nie powinieneś złożyć ani jednego wniosku kredytowego.

[ponczula]

Co do zasady wracam do pracy od lutego natomiast wnioski kredytowe chciałbym składać jak najszybciej. Wyczytałem, że banki wymagają w takich sytuacjach wyciągów z konta za ostatnie 6 albo nawet 12 m-cy. Zostawmy jednak temat L4 na boku i przyjmijmy założenie, że nie wprowadzi to większych komplikacji. W Waszym poradniku jest informacja, że warto złożyć wnioski kredytowe przynajmniej w 3 różnych bankach aby mieć porównanie. Biorąc pod uwagę mojej zamierzenia i bieżącą sytuację rynkową co byście mi mogli polecić?

 

Rozumiem, że na wszelki wypadek warto złożyć wnioski do trzech banków albo nawet do pięciu. Gdzieś wyczytałem, że nie należy się przy tym obawiać, że będzie to źle widziane, bo liczba zapytań o kredyt mieszkaniowy nie ma znaczenia dla wiarygodności klienta i jego notowań w BIK. Tylko co np. w sytuacji, gdy we wszystkich dostanę pozytywną odpowiedź?

[PlanFinance]

3 to optymalna liczba. Zbyt duża liczba wniosków jest problematyczna, ale nie ze względu na scoring BIK. Problem jest taki że możesz nawet 3 banków nie znaleźć. Na razie ja mogę wskazać PKO BP. Należałoby zgłębić temat indywidualnie i poszukać co w Twojej sytuacji jest możliwe. Mnie brak wiedzy " z rękawa" bo takiego tematu nie przerabiałem. Na forum jest doradca z Wrocławia - GPO Finanse. Może skontaktuj się i zobacz co jest możliwe w Twoim wypadku?.

[ponczula]

Abstrahując jednak od problemów zdrowotnych - który bank byłby najlepszym rozwiązaniem wedle moich potrzeb i zarobków? Widziałem, że dość często doradcy prezentują tutaj przykładowe oferty. Coś dla mnie może?

[Doradca Lubuskie]

4. Wysokość kredytu - ok. 250 000 PLN.

5. Wartość nieruchomości / wkład własny - ok. 250 000 PLN/30 000 PLN.

 

Czy tu nie ma jakiegoś błędu?

 

Czy jest możliwe zwiększenie wkładu własnego?

[ponczula]

Nie wiem czy jest błąd. Zasadniczo nieruchomość, która mnie interesuje kosztuję ok. 250 000 PLN, ja mam 30 000 PLN wkładu własnego. Potrzebuję zatem 220 000 PLN kredytu na zakup plus ok. 30 000 PLN na wstępny remont stąd tez kwota 250 000 PLN kredytu. Z wkładem własnym raczej nie przeskoczę pułapu 30 000 PLN.

[GPO Finanse]

PKO BP bez problemu przyjmie do zdolności dochód z L4, a oferta w zależności od wybranego wariantu może być jak poniżej:

 

marża 2,04%

prowizja 2%

rata ok 1210 zł

UNWW - +0,25% (ok 35 zł miesięcznie) do czasu osiągnięcia LTV 80%

ub. pomostowe: +0,9% do czasu wpisu hipoteki

 

wymagane konto i karta kredytowa.

 

Jako drugi bank polecam BzWBK:

 

marża od 1,69% do 2,09% (w zależności od wewnętrznej oceny banku)

prowizja 2-2,5%

rata od 1160 zł - 1220 zł

UNWW - brak

ub. pomostowe: +1% do czasu wpisu hipoteki

 

wymagane konto z wpływem wynagrodzenia (min 2000 zł/miesiąc).